3、人寿保险的特点
• 人寿保险事故的特点
— 必然性：非生即死 必然性： — 随被保险人年龄增长死亡风险增加
• 人寿保险产品的特点
— 需求弹性较大 — 保险金额的特殊性 定额保险） 保险金额的特殊性(定额保险 定额保险） —不能代位求偿 不能代位求偿
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一、人身保险概述
案例： 案例 某客运公司的一辆大型客车行至一个上坡的转弯处时， 某客运公司的一辆大型客车行至一个上坡的转弯处时，由于驾驶员与旅客闲谈并 超速转弯，客车从山腰翻下，车内旅客死伤甚多。 超速转弯，客车从山腰翻下，车内旅客死伤甚多。这些旅客已全部投保了公路旅客意 外伤害保险，每人保险金额100,000元。事故发生后，交通监管部门裁决：由客运公 外伤害保险，每人保险金额 元 事故发生后，交通监管部门裁决： 司对每一死亡旅客家属支付50,000元抚恤金、7,000元丧葬费。 元抚恤金、 元丧葬费。 司对每一死亡旅客家属支付 元抚恤金 元丧葬费 在处理此案中，人们对于如何给付死亡旅客保险金、丧葬费、抚恤金的问题， 在处理此案中，人们对于如何给付死亡旅客保险金、丧葬费、抚恤金的问题，产 生如下不同意见： 生如下不同意见： 1.不应对死亡旅客给付双份赔偿。死者亲属只能从保险公司领 不应对死亡旅客给付双份赔偿。 元保险金， 不应对死亡旅客给付双份赔偿 死者亲属只能从保险公司领100,000元保险金， 元保险金 交通监管部门裁决的57,000元抚恤金、丧葬费已包含在其中。 元抚恤金、 交通监管部门裁决的 元抚恤金 丧葬费已包含在其中。 2.被保险人应当从保险公司领取 被保险人应当从保险公司领取100,000元保险金和客运公司支付的 元保险金和客运公司支付的7,000元丧 被保险人应当从保险公司领取 元保险金和客运公司支付的 元丧 葬费。因为保险金中包含了交通监管部门裁决的抚恤金，但不包含丧葬费。 葬费。因为保险金中包含了交通监管部门裁决的抚恤金，但不包含丧葬费。 3.每名死亡旅客的家属可兼得客运公司支付的 每名死亡旅客的家属可兼得客运公司支付的57,000元赔偿和保险公司给付的 每名死亡旅客的家属可兼得客运公司支付的 元赔偿和保险公司给付的 100,000元保险金，共得赔偿 元保险金， 元保险金 共得赔偿157,000元。 元 讨论：你认为哪种意见正确，为什么？ 讨论：你认为哪种意见正确，为什么？
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五、年金保险
1、 定义
年金保险也称养老金保险，是指被保险人生存期间， 年金保险也称养老金保险，是指被保险人生存期间，保险人按合同 约定的金额、方式、 约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的 生存保险。 生存保险。
2、年金保险的特点
• • • • 趸缴或一定时期内分期缴纳保险费 在一定期限内或被保险人生存期间有规则地分期给付保险金 保障长寿者的生活稳定 任何人可以投保，无需可保性证据 任何人可以投保，
3、万能寿险（Universal Life Insurance） （ Insurance）
万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。 万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。 是一种缴费灵活 特点：保险费缴费金额、时间可以调整； 特点：保险费缴费金额、时间可以调整； 保险金额可以调整； 保险金额可以调整； 明确保费中的三要素，髙透明度； 明确保费中的三要素，髙透明度； 保单所有人可以取出部分现金价值，保单不失效； 保单所有人可以取出部分现金价值，保单不失效； 单独设立理财帐户。 单独设立理财帐户。
（2）红利支付方式选择权条款
红利领取方式有：累积生息、 红利领取方式有：累积生息、抵交保险费及购买交清增额保 险等三种，投保人可任选一种。 险等三种，投保人可任选一种。
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七、人寿保险合同重要条款
2、其他重要条款
（1）不可争议条款
该条款规定，自保单生效之日起，超过法定时限后（ 该条款规定，自保单生效之日起，超过法定时限后（一般为 两年），保险合同成为不可争议的文件， ），保险合同成为不可争议的文件 两年），保险合同成为不可争议的文件，保险人不能以投保人在 投保时违反如实告知义务为理由，而主张合同无效或拒付保险金。 投保时违反如实告知义务为理由，而主张合同无效或拒付保险金。 在国际上，通常是对被保险人的健康方面适用该条款。 在国际上，通常是对被保险人的健康方面适用该条款。
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2、人寿保险的特点
• 人寿保险业务的特点
— 长期性业务，并使用均衡费率 长期性业务， — 保险人对每份人身保险单逐年提取准备金 — 由业务长期性所产生的其他特点 如：可用于投资的资金多 保单调整的难度大 业务管理上的连续性 — 保险金给付的特殊性
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二、定期寿险
定期寿险是以被保险人在规定期限内发生死亡事故为 定期寿险是以被保险人在规定期限内发生死亡事故为 前提，而由保险人负责给付保险金的人寿保险。 前提，而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
普通终身寿险又称终身交费的终身寿险， 普通终身寿险又称终身交费的终身寿险，即在被 保险人生存期间每年都要交费， 保险人生存期间每年都要交费，直至被保险人死亡 为止。有保费较低且保单具有灵活性的特点。 为止。有保费较低且保单具有灵活性的特点。
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三、终身寿险
2、特种终身寿险：
—— 趸交保费终身寿险
—— 限期交清保费终身寿险
1、定期寿险的特征
保险费低廉 容易发生逆选择 保单可以更新或展期 保单可以转换 届满生存，不退还保险费 届满生存，
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二、定期寿险
2、定期寿险的种类：
• 每年可更新的定期死亡保险 • 5年、10年、15年、20年的定期死亡保险 年 年 年 年的定期死亡保险 • 退休年龄满期的定期死亡保险 • 保险金额递减的定期死亡保险
变额寿险是一种保险金额随其保费分离帐户的投资收益的变 变额寿险是一种保险金额随其保费分离帐户的投资收益的变 化而变化的寿险。可有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。 化而变化的寿险。可有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。 该保单的保费同传统的寿险相似，都是均衡缴纳，但死亡给 该保单的保费同传统的寿险相似，都是均衡缴纳， 付包括两个部分： 付包括两个部分： 1）保单约定的最低死亡给付额，为固定值 ）保单约定的最低死亡给付额， 2） 可变的死亡给付部分，即随投资收益变化的部分 ） 可变的死亡给付部分， 即保费的一部分购买寿险保障， 即保费的一部分购买寿险保障，另一部分用来购买由保险公 投保人享有全部投资收益， 司设立的投资帐户中的投资单位 ，投保人享有全部投资收益，并 承担所有的投资风险。 承担所有的投资风险。 目前我国保险市场上的平安投资连结保险即是一种变额寿险。 目前我国保险市场上的平安投资连结保险即是一种变额寿险。 投资连结保险即是一种变额寿险
3、适用人群:
在短期内担任一项有可能危及其生命的临时工作， 在短期内担任一项有可能危及其生命的临时工作， 或急需保障的人； 或急需保障的人； 家庭经济收入较低，子女尚未成年的人， 家庭经济收入较低，子女尚未成年的人，其生命对 家庭十分重要
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二、定期寿险
4、定期寿险的其他产品 定期生存保险： 定期生存保险：是以被保险人在保险期满时仍生存为给 付条件， 付条件，由保险人按保险合同的规定向被保险人给付保 险金。 险金。 特征 • 保险期有限 • 被保险人在保险期内死亡，保险人不退还保险费，但 被保险人在保险期内死亡，保险人不退还保险费， 一般退还相应的现金价值 • 类似银行储蓄，一般作为附加险 类似银行储蓄，
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五、年金保险
4、险种介绍
（1） 传统型个人年金保险
— 退休年金 — 分红型定期年金
（2）帐户型递延年金
—趸交保险费递延年金 趸交保险费递延年金 — 灵活保险费递延年金
(3)变额年金 (3)变额年金
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六、人寿保险创新产品
1、变额寿险（Variable Life Insurance） （ Insurance）
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六、人寿保险创新产品
2、分红型寿险
为了增强寿险保单的竞争力， 为了增强寿险保单的竞争力，一些保险公司推出分红型寿险 保单。 保单。 由于未来利率变化难以预测， 保险人往往定价较高， 由于未来利率变化难以预测， 保险人往往定价较高，同时向 保单持有人提供参与分享经营业绩的机会。 保单持有人提供参与分享经营业绩的机会。
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三、终身寿险
终身寿险，又称不定期死亡保险。 终身寿险，又称不定期死亡保险。只要投保人 不定期死亡保险 按时缴纳保费，自保单生效之日起， 按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论 何时死亡，保险人都给付保险金。 何时死亡，保险人都给付保险金。其目的在于保障 受益人的生活。 受益人的生活。
1、普通终身寿险
第十章 人寿保险
一、人寿保险概述 二、定期寿险 三、终身寿险 四、两全保险 五、年金保险 六、人寿保险创新产品 七、人寿保险合同重要条款
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一、人寿保险概述
1、人身保险的定义
以人的生命、身体、 以人的生命、身体、健康作为保险标的的 一种保险。 一种保险。 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
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一、人寿
— 按保费缴付的方式：趸缴年金，分期缴费年金 按保费缴付的方式：趸缴年金， — 按年金受领者人数：单人年金，联合年金 按年金受领者人数：单人年金， — 按年金给付开始日期：即期年金，递延年金 按年金给付开始日期：即期年金， — 按给付期限不同：定期年金保险，永久年金保险 按给付期限不同：定期年金保险， — 按年金给付金额是否变动：定额年金，变额年金 按年金给付金额是否变动：定额年金， — 按年金有无偿还特征：纯粹终身年金，偿还式年金 按年金有无偿还特征：纯粹终身年金， — 按给付年金的日期不同：期初给付年金，期末给付 按给付年金的日期不同：期初给付年金， 年金
3、终身寿险的其他形式：
保费可调整的终身寿险 联合人寿保险 费率优惠的大额寿险单
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四、两全保险
两全保险又称生死合险或混合保险或养老保险， 两全保险又称生死合险或混合保险或养老保险，它 又称生死合险或混合保险或养老保险 是无论被保险人在保险期限内死亡， 是无论被保险人在保险期限内死亡，或保险期满仍然生 存，都由保险公司依保险合同给付约定保险金的保险。 都由保险公司依保险合同给付约定保险金的保险。 1、特征： 两种承诺； 两种承诺；保费较高 保险与储蓄的双重功能 2、种类： 普通两全保险 退休收入两全保险 子女两全保险