案例：保险合同的关系人
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带 着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险 ，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气 中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。 现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求 给付保险金。
请问：保险公司应如何处理？
案例：保险合同的关系人
分析: 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人
❖ 保险合同必须具备的条件
保险合同当事人必须具有完全的民事行为能力和 民事权利能力
保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 保险合同必须合法
二、保险合同的特征
❖ 1、双务性合同 ❖ 2、射幸性合同 ❖ 3、附和性合同 ❖ 4、条件性合同 ❖ 5、补偿性合同
主要是对财产保险合同而言
❖ 6、个人性合同
案例：保险合同的关系人
分析： ①保险人不承担赔偿责任。因为承
租人对该房屋已经没有保险利益。 ②房东不能以被保险人的身份索赔
。因为保单转让没有经过保险人办理批 单手续，房东与保险人没有保险关系。
受益人
❖ 也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行使 赔偿请求权的人
❖ 受益人的构成要件
受益人是享有赔偿请求权的人 受益人是由被保险人或投保人所指定的人
❖ “对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人 或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机构应当 作有利于被保险人和受益人的解释。”
❖ 并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同 采用协商办法签订
本章内容
第一节:保险合同及其特征 第二节:保险合同的要素
第三节: 保险合同订立、生效与履行
第四节:保险合同的变更与终止
第五节:保险合同的争议处理
第二节 保险合同的要素
❖ 一、保险合同的主体 ❖ 二、保险合同的客体 ❖ 三、保险合同的内容
一、保险合同的主体
❖ 参加保险这一民事法律关系，并享有权利 和承担义务的人
❖ 1、保险合同的当事人 ❖ 2、保险合同的关系人 ❖ 3、保险合同的辅助人
1、保险合同的当事人
❖ 保险人
案例：保险合同的关系人
分析: 保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，
但的确是依法行事。
王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽 然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人 。根据《保险法》第62条规定，变更受益人是一种要 式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司， 这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面 通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险 事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人 。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。
❖ 受益人的形式
不可撤销受益人 可撤销受益人
❖ 受益人不同于继承人
受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分 割，是继承取得
受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继 承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务
案例： 保险合同的关系人
有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定 他的妻子陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士 离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未 申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女 士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请 。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿 子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周 女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是 可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处 理合理吗 ？
2、保险合同的关系人
❖被保险 合同保障的人
❖ 被保险人必须在保险合同中做出明确规定。 被保险人的确定方式
在保险合同中明确列出被保险人的名字 以变更保险合同条款的方式确认被保险人 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人
案例： 保险合同的关系人
是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险 人承担赔偿损失或给付责任的人
必须具有法人资格 必须在规定的经营范围内经营
❖ 投保人
又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申 请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人
投保人必须具备三个条件
❖ 具有完全的权利能力和行为能力 ❖ 对保险标的必须具有保险利益 ❖ 负有缴纳保险费的义务
第六章 保险合同
本章内容
❖第一节:保险合同及其特征 ❖第二节:保险合同的要素
❖ 第三节: 保险合同订立、生效与履行
❖第四节:保险合同的变更与终止 ❖第五节:保险合同的争议处理
第一节 保险合同及其特征
❖ 一、保险合同 ❖ 二、保险合同的特征
一、保险合同
❖ 保险关系双方当事人之间订立的在法律上具 有约束力的一种协议
❖ 保险合同履行的结果建立在事件可能发生， 也可能不发生的基础上
❖ 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生 的偶然性，这在财产保险合同中表现明显
❖ 保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而 言的
3、附和性合同
❖ 附和合同 当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是 作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地
死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并 作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险 人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只 能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。
有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合 同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承 租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满 后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。 于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。 请问：
①保险人是否承担赔偿责任？为什么？ ②如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房 东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么 ？
主要体现在财产保险合同中
1、双务性合同
❖ 单务合同
只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务 的合同
❖ 双务合同
当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利 即为另一方的义务的合同
❖ 保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保 险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险 金的义务
2、射幸性合同
❖ 射幸合同是指合同的履行内容在订立合同时 并不能确定的合同。