浅析我国小额贷款公司的发展现状及前景
作者：彭春艳
来源：《商情》2015年第06期
【摘要】在国家政策的引导下，目前我国出现了大量的小额贷款公司，由于是新生事物，大家对其褒贬不一。
本文以主要面向中小企业的小额贷款公司着手。
紧紧跟随我国非正规金融机构改革发展的脚步。
就存在的问题进行分析，并提出自己的建议和看法。
【关键词】小颠贷款公司 ;中小企业 ;多元化
一、小额贷款公司概述
（一）定义
小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立.不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
它按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开。
但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
小额贷款公司是以经营小额贷款，开展小企业发展、管理、财务、投资、经济信息、商务等咨询业务的金融服务公司。
秉承“小额速贷、有偿使用、持续发展”的基本策略，遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。
小额贷款公司对农村、对参股上市公司及中小企业有着十分重要的作用首先改善了农村地区金融服务，规范和引导民间融资，推进小企业发展和社会主义新农村建设其次对参股上市公司小额贷款公司属于非银行金融机构，投资设立小额贷款公司，有利于积累投资和管理金融业务的经验，提升企业信誉度，降低单一经营主业的经营风险。
（二）出现的原因
（1）必要性：正规会融机构出于管理、监测费用高和缺少抵押和担保等方面的考虑.缺少对中小企业和农民小额信贷的动力。
而对于亟需贷款的中小企业和农民来说.信用社和大型商业银行的贷款手续繁杂，而且需要抵押和担保，贷款难度很大。
（2）可能性：目前。
我国民间存在大量可用于投资的闲置资本。
特别是2007年以来，随着经济形势的变化。
资金目前正从制造业、房地产、股市撤离。
有大量回撤资金闲置。
二、发展现状
（一）首家小额贷款公司的成立
2008年5月中国人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，浙江省第一个开展小额贷款公司试点。
这家公司于08年9月在海宁开业.注册资本为1.6亿元
人民币，主要经营办理各项小额贷歙，为小企业发展、管理、财务咨询提供服务。
按照银监会和中国人民银行有关规定.海宁宏达小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率约为银行贷款利率的四倍。
而贷款期限和贷款偿还条款等合同内容.由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
（二）小额贷款公司面临的困境
（1）政府的限制。
①和其他银行类金融企业最大的不同在于，小额贷款公司只能贷款不能吸收存款.更不能进行任何形式的集资。
②地方政府可能会提高其准入门槛。
如温州规定的发起人制度——发起人必须是民营骨干企业。
③鉴于小额信贷规模小额特点，难以担当金融体系的主要组成部分，其存在的更积极的意义在于激活金融市场的竞争氛围。
④目前。
对于小额贷款公司将来的发展和合法利益的保障依然缺乏强有力的法律文件支持。
这对于进一步规范其发展形式和渠道、激励投资者都有一定的制约。
（2）其自身的局限。
①规模较小，影响力相当有限。
②无抵押贷款和审核程序的简化。
方便贷款人的同时为资金回笼带来了问题。
③如何赢得优秀人才的青睐.并进行对公司管理和技术方面的改进.很大程度上左右了小额贷款公司的发展。
（3）来自于社会的系统性金融风险。
金融领域中本身就存在无法规避的风险.而我国的金融体系还不完善，所以小额信贷公司面临着系统性金融风险，再加上自身机制的完善还需要一个漫长的过程。
这种风险性就更值得企业关注了。
三、建议与前景分析
（一）几点建议
（1）政府的积极引导。
①通过制定法律和完善政策.支持小额信贷机构，并赋予其合法化的身份。
②相关的政府机构预先说明对申请者资质审核的方式和程序，向公众说明其决定的依据.进一步规范该行业的准人规则和退出机制。
③于一定限度内允许其吸收贷款、以及放宽资金入股限制。
④中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监督.并将小额贷款公司纳入信贷征信系统.以此来实行有效监管。
（2）公司内部业务管理的改进。
①作为民营资本形式存在的小额贷款公司要想在激烈的市场竞争中赢得一席之地。
必须不断改进业务管理，提高工作效率和信誉程度。
②充分利用经济的、行政的、法律的、舆论的手段.逐渐引导中小企业对信贷资金形成正确的认识，最大程度提高还款率，保障利润。
③因地制宜，如根据地区的不同而设计不同的信用产品，尽可能地开拓市场。
（3）建立可靠的担保机构。
小额贷款公司可以向违约互换的出售者定期缴纳一定费用。
一旦出现无法支付贷款的事件，可以去违约互换的出售者请求赔偿。
（二）广阔前景
（1）方兴未艾。
浙江海宁宏达公司建立后，小额贷款公司开始在安徽、陕西、山西、内蒙古、湖南等地遍地开花。
小额贷款事业方兴未艾.必将成为我国金融改革史上重要的一笔。
（2）拉动经济发展。
小额贷款公司对贷款条件的放松和民间资本的解放，对提高整个社会的资金利用效率、扩大内需、加快经济发展水平有着积极作用。
（3）推动信用制度多元化。
无抵押贷款的出现.使得人们尤其是中小企业主对信贷更加依椟。
除了银行信用。
消费信用的带动也将是一个势不可挡的趋势。
（4）更成熟的机制及其发展方向。
小额贷款公司的发展应该始终保持其“民营”的根本.唯有如此。
民问金融才会不失其固有本色，而区别于传统金融机构，并利用既有的风险筛选机制真正有效地帮助中小企业。
小额贷款公司现在虽然也可以转化成为。
乡镇银行”，但是门槛却很高。
随着其进一步的发展.国家政策有望放宽，小额贷款公司就有望成为更加既可以吸收存款也可以发放贷款的乡镇银行.从而解决融资难的瓶颈问题。
前途是光明的，道路是曲折的。
在发展过程中，小额贷款公司也存在着这样、那样的问题。
如融资能力有限、业务范围受困、门槛低而“长不大”、贷款额度难以满足企业需求、税收成本高、企业的信用查询不便，不能与人民银行共用一套征信系统，希望政府能够给予小额贷款公司更多的政策扶持和资金奖励。
小额贷款公司从事的小企业贷款、涉农贷款业务，有效抵押物较缺乏，风险相对较大，政府可根据贷款余额确定一定的补偿比例，实施补偿措施，让他们在助力中小企业和“三农”方面发挥更大的作用。