保险合同格式条款
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篇一:格式条款解释在保险合同的适用范本
保险合同由于其特性,在大多数国家都归其于格式合同。保险合同中确实存在大量的格式条款,按照法律规定,格式条款的提供人有义务提请对方注意其将以格
式条款订入特定合同的事实。我国《合同法》第三十九条第一款对此作出了明确规定,即采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。否则将承担相应的法律后果。
一、司法实践中对格式条款解释规则的运用
在合同解释问题上,适用于格式合同的一般规则是,如果对保险合同中的措辞出现一种以上合理解释的含义,而且法院认为是模棱两可的措辞,那么该措辞应按不利于合同起草人的含义进行解释。英美法中的疑义利益解释原则就是针对此种情况,即对含糊不清的条款要按与起草人相反的含义作解释,因为起草人有义务让这个条款明白清楚。同样,我国《保险法》第三十一条也明确了这一原则。基于此,许多司法机关在对保险条款进行解释时认为,只要被保险人和投保人对
保险合同的内容有争议,就要作不利于保险人一方的解释。目前的司法实践中也越来越多地出现了此种倾向,在一些保险纠纷案件中,法院将判决理由主要集中在公平原则、保险合同解释规则等方面,而忽视保险经营中的一些特殊原则和惯例,以期最大限度地保障投保人和被保险人的利益。但是,这些法律上的基本原则是否能够完全应用于保险实务,怎样使保险合同当事人之间的法律地位真正实现平等,思想汇报专题这些问题并不是简单地将法律原则适用于保险合同纠纷就能够得以解决的。在保险纠纷案件中也应考虑保险合同的特殊性,此类合同是根据发生偶然事件的可能性而不是事件发生后的实际损失来计算保险费的,这种合同价款的计算方式显然不同于一般的民事合同。
二、对不利于保险人解释原则的分析
应当承认,在个人性质的保险中,由于合同双方当事人的地位明显不对等,外行人没有受过训练,的确无法察觉到保险范围和险种中的细微差异。因此,公平原则要求合同应按照外行人对合同的理解来解释有一定的合理性。但是当保险合同双方当事人具有同等协商能力时,适用这种原则的立场就应该有所改变,否则很容易破坏依据合同条款的正常含义在双方当事人之间所作的风险分配。我国《保险法》第一百零七条还规定:“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保
险费率,应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时,遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则??其他保险险种的保险条款和保险费率,应当报保险监督管理机构备案。”可见,监管部门在审核保险条款时,已经注意到遵循“保护社会公众利益”的原则。而且监管机关的作用就是通过在保险市场上消除内在的、不公平的保险合同及其条款,防止某些保险公司利用消费者知识水平的差异来欺骗被保险人。从理论上说,如果格式条款预先经过了行政机关审核、范文TOP100立法机关通过或经其他有权机关核准的,则格式条款使用人无须提请相对人注意,只要消费者不为反对的意思表示,格式条款就当然地订入合
同。另外,如果格式条款已成为某种交易的既成惯例,则不论对方是否已经知悉或应该知悉此种惯例,格式条款均成为合同的组成部分。
实际上,在当事人发生争议是对保险条款一概作不利于保险人的解释,这种做法是有悖于立法本意的,既缺乏理论依据,又违背了保险的最大诚信原则。因为从我国现行保险立法来看,保险人在拟订条款时并不能仅从有利于自身的角度出发,还必须贯彻执行国家的相关方针政策,使保险的经济补偿作用得以充分发挥,并且要将保险合同提交监管部门审批或备案。从这个意义上说,这些条款对保险合同的双方当事人都是公平合理的。所以一旦发生争议,就不能一概作有利于被
保险人的解释,也应注意保护保险人的合法权益。另外,适用不利于保险人的解释原则是有前提的,即合同中的条文含糊不清。如果合同条文规定得确切而肯定,还是应当按照通常理解予以解释。司法实践中有法官认为,在解释保险合同条款时,首先应当适用客观标准原则、文义解释原则,按照合同明确的书面内容解释。不利解释原则仅适用于当保险合同条款所用文字语义不清或有歧义而致使当事人意图不清的情况。而且,当事人之间存在争议并不意味着合同条款必然存在疑义。判断保险合同条款是否模糊不清的标准,应当是能够“找到”而不是“制造”模糊不清,尤其要分析不同的合同阅读者是否诚实地对该条款的含义产生歧义。针对学界和实务部门对我国《保险法》第三十一条的异议,立法部门在近期的《保险法(修改建议稿)》中作出了修订,即“对于保险合同中的格式条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,应当按照通常理解予以解释。对该格式条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”修改后的规定与我国《合同法》第四十一条中对格式合同的解释原则是一致的,强调首先应按照“通常理解予以解释”,即按保险合同的有关词句、有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则,确定该条款的真实意思。
篇二:保险合同纠纷中应如何对格式条款进行解释
保险合同纠纷中应如何对格式条款进行解释
陈都
格式条款的解释,是指根据一定的事实,遵循有关的原则,对格式条款的含义作出说明。一般来说,如果当事人对格式条款的理解不完全一致,因此而发生争执,便涉及到如何解释条款问题,例如,在我国温州等地,范文写作一些典当铺制订的格式条款中曾有“天灾人祸,皆不负责”的条款,当事人对天灾人祸的含义理解并不一致,容易发生纠纷。因此,对格式条款作出准确的解释,对于正确确定当事人之间的权利义务,保护各方当事人合法权益,并使格式条款保持合法性和公平性,是十分必要的。
保险合同一般为格式合同。保险业经过多年的发展,各项法规趋于完备,合同中的条款也越来越明确、具体、清楚,但是当事人双方基于各自的利益,对于条款往往作出不同,甚至完全相反的解释。由于保险合同中存在大量的格式条款,所以如何对其作出正确的解释,是司法实践中面临的较大问题。下面的案例对此问题表现的尤为突出。
1998年1月,A公司与B保险公司签订了一份机动车车辆保险合同,保险车辆为富康车,保险险别为车辆损失险,第三者责任险,盗抢险等险种,除盗抢险按80%赔付外,其
余按100%赔付。合同期限为一年等条款,双方签字盖章。华磊公司依约交纳了保险费。1998年6月10日,A公司与王某
签订了汽车租赁合同,期限一个月,A公司依租赁合同的约定将富康车交付王某使用。1998年7月2日,王某驾驶该车行驶时与大货车相撞。事故发生后,经交通队认定为双方责任,处理结果为双方车辆各自修复。经B保险公司定损,A公司修理车辆支付修理费元。20XX年3月20XX年6月20XX年6月19日,驾驶证审验合格至1998年6月有效。
A公司与B保险公司签订的保险合同中有如下条款:“下列原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任,最全面的写作站保险人均不负责赔偿:……(三)驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证……”。此条款引自保监会制定的《机动车辆保险条款》第五条。就此格式条款,保险公司公司认为,未经过年间的驾驶证当然无效。而投保人却认为是否年检不影响驾驶证本身的效力。双方争议的焦点在对于合同中“无有效驾驶证”这一表述如何解释,也就是“未经过年检的驾驶证是否是有效驾驶证”的问题。
《中华人民共和国机动车驾驶证管理办法》中有如下规定:……持未记载审验合格的驾驶证不具备驾驶资格。从这一规定中似乎可以推导出这样一个结论:因为驾驶证未审验合格,所以驾驶员没有驾驶资格,那么其所持的驾保险合同格式条款)驶证也就是无效的。但是,通常的理解认为,年检与驾驶证的效力是两个截然不同的概念,驾驶证的效力在颁发给驾驶员时就确定了,并且规定了有效期限,除非被吊销,
否则驾驶证直至到期一直有效。而年检是交通管理部门对驾驶员的管理,在驾驶证上签章只是其载体,持未经审验合格的驾驶证驾驶机动车的行为确属违章,应受到有关部门的处罚,但对驾驶员违章的处罚不必然改变驾驶证的效力。依笔者看来两种解释虽基于各自的利益,但都与理相合、于法有据。面对截然相反的结论,应该采用何种方法对保险合同中的格式条款进行解释就显得尤为重要。
由于格式条款与普通合同之间存在着诸多差异,因此在格式条款所应遵循的原则上仍应具有其特殊性。从性质上看,格式条款仍然属于合同而不是法律,因此不能按照解释法律的方法来解释格式条款。正是因为格式条款在性质上仍属于合同,因此要采纳一般合同解释所应遵循的原则:如解释合同应考虑合同的目的,解释合同应按照合同的全部条款解释而不能仅拘泥于个别文字,解释合同应公平合理并兼顾双方的利益。需要指出的是,格式条款虽然是合同条款,却又和一般合同条款有所区别,因为格式条款是一方为了反复使用而预先制定的,格式条款不是为特定的相对人制订的,
而是为不特定的相对人制定的,因此格式条款的解释所依据的原则又应当具有特殊性,根据我国《合同法》第41条,格式条款的解释应当采取三项特殊的解释原则。表现在:
1.应当按照通常理解予以解释。这就是说,对于格式条款,应当以订约者能够合理的理解的标准进行解释。既然格式条款
编号：____________ 个人人身意外伤害保险合同 投保人：______________________________ 被保险人：______________________________ 签订日期：________ 年 _____ 月______ 日 第一章保险对象
第一条凡机关团体企业事业单位的在职人员，身体健康，能正常工作或正常劳动的，可以作为被保险人，由其所在单位向保险公司集体办理投保手续（个人也可以投保）。 第二章保险期限 第二条保险期限为一年，自起保日的零时起到期满日的二十四时止。期满时，另办续保手续。 第三章保险金额 第三条保险金额最低为壹仟元，最高为壹万元。在此限度内，一个单位选定一个保险金额。保险金额一经确定，中途不得变更。 第四章保险责任 第四条本保险为定期意外伤害保险。被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的，保险公司按下列各款规定给付全部或部分保险金额。 1?因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数。 2.因意外伤害事故以致双目永久完全失明或两肢永久完全残废，或一目永久完全失明同时 一肢永久完全残废的，给付保险金额全数。 3 ?因意外伤害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全残废的，给付保险金额半数。 4.因意外伤害事故造成本条二、三两款以外的伤害以致永久完全丧失劳动能力、身体机能， 或永久丧失部分劳动能力、身体机能的按照丧失程度给付全部或部分保险金额。 第五条被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或连续发生意外伤害事故，保险公司均按第四条的规定给付保险金。但给付的累计总数不能超过保险金额全数。给付金额累计总数达到保险金额全数时，保险效力即行终止。 第五章除外责任
产品责任险保险合同条款 完整版 In the legal cooperation, the legitimate rights and obligations of all parties can be guaranteed. In case of disputes, we can protect our own rights and interests through legal channels to achieve the effect of stopping the loss or minimizing the loss. 【适用合作签约/约束责任/违约追究/维护权益等场景】 甲方：________________________ 乙方：________________________ 签订时间：________________________ 签订地点：________________________
产品责任险保险合同条款完整版 下载说明：本合同资料适合用于合法的合作里保障合作多方的合法权利和指明责任义务，一旦发生纠纷，可以通过法律途径来保护自己的权益，实现停止损失或把损失降到最低的效果。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 产品责任险保险合同条款 产品责任险保险合同条款 一、责任范围 在本保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。
对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意负责的诉讼及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以本保险单明细表中列明的责任限额为限。 二、除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿： （一）被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限； （二）根据劳动法应由被保险人承担的责任； （三）根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任；
竭诚为您提供优质文档/双击可除人身保险合同的长期性 篇一：人身保险练习二答案 人身保险练习二答案 一、单项选择题（本大题共10小题，每小题1分，共10分）在每小题列出的四个选项中只有一个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在题中的括号内。 1.《保险法》规定被保险人可以变更受益人的目的是保障（）的权益。 Ａ.保险人Ｂ.被保险人Ｃ.投保人Ｄ.受益人 2.在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享 Ａ....投保人 3.人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保 灭。 A.2 b.3 c.4 D.5年 4.
A. b. c.D也包括已死亡的人 5. A. b.被保险人 c.受益人D.被保险人的法定继承人 6. A. b. c. D.受益人 7 A. b. c. D.保险经纪人 A. b.投保人交付末期保险费 c.投保人和保险人签订合同D.人身保险合同经保险公司批准 A.一般财产保险b.海上货物运输保险c.个人人寿保险 D.一切险种 10.我国《保险法》规定，合同约定分期支付保险费，投保人交付首期保费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限（）未支付当期保费的，合同效力中止。 Ａ.30日Ｂ.60日Ｃ.90日Ｄ.180日 二、多项选择题（本大题共6小题，每小题1.分，共6
分）在每小题列出的五个选项中有二至五个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在题中的括号内。多选、少选、错选均无分。 1.人身保险的可保利益（） A、有量的规定性 b、没有量的规定性 c、只是维持合同的前提条件 D、只是订立合同的前提条件 e、既是订立合同也是维持合同的前提条件 2.人身保险合同（） A、是普通民事合同 b、属于实践合同 c、大多是定额给付性合同 D、是补偿性合同 e、都是为订约人利益而订立的合同 3.人身保险合同的终止包括（） A、自然终止 b、破产终止 c、解约终止 D、履约终止 4. A.受益人可以是任何人
保险合同中免责条款涉及的法律问题() 保险合同解释 保险合同形式 保险合同无效 保险合同终止 保险合同变更 保险合同当事人 根据《保险法》第十条规定，保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止时具有保险内容的民事法律关系。那么保险合同中的免责条款涉及到哪些法律问题呢？下面请看详细内容介绍。
保险合同因其适用广泛性、重复使用性及标的类型化、权利义务固定化而被设计成格式合同，又因其内容涉及面广、条款专业性强、权利义务量化过程复杂，保险人被法律强制性地赋予对格式合同的说明义务。为使保险业在促进社会和谐、加强社会稳定中更好发挥作用，促进保险行业健康发展，我国的立法、司法活动应进一步加强对保险合同中免责条款说明行为的规范与引导。 一、对免责条款的免责属性应作实质性审查 《保险法》第十七条规定订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 在本条中，法律对保险格式合同规定了普通条款的一般说明义务与免责条款的特别说明义务。根据第十七条第一款内容，只要订立保险合同使用了保险人提供的格式条款，保险人都有义务向投保人出示该条款，而不得以转述、摘要、概括的方式代替保险条款的完整出示，对所出示的格式合同保险人应该主动说明其
内容。而对于免责条款，除了上述出示与一般性地说明外，法律还规定了提示与明确说明两项义务，对提示义务规定了效果标准，即必须足以引起投保人注意，对说明的义务规定的方式应是书面或者口头，效果应是明确的。免责条款如果未经上述提示或者明确说明，法律也少有地规定了苛严的后果不产生效力，这在以鼓励交易为原则的民商法律中极为少见。 为进一步强调保险人的对免责条款的说明义务，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》(以下简称《解释(二)》)第九条以列举方式解释了免责的含义，即保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。在这一条司法解释中，最高人民法院明确指出，免责条款不仅仅指形式上属于格式合同中被列明为责任免除条款的部分，而是指一切在实质与效果上具有使保险人免除、减少赔付或限制保险责任承担内容的合同条款，免责既包含全部免责，也包含部分免责，辨别免责条款以实质性审查为标准。 二、保险人对免责条款未履行说明义务的情形 在实践中，未履行明确说明义务大概有如下情形：
MASTER LEASE AGREEMENT NUMBER 12809 THIS MASTER LEASE AGREEMENT is dated and effective as of _________,_________,_________(M,D,Y) , (the "Effective Date"), by and between AAA Inc., a _________ corporation, located at _________ (together with any successors or assigns, the "Lessor"), and the Lessee indicated below (the "Lessee"). LESSEE Full Legal Name Trade Name BBB Mailing Address City State Zip _________ _________ CITY _________ _________ Type of Legal Entity State of Organization Date of Establishment CORPORATION _________ _________ 1. LEASE. Lessor hereby leases to Lessee and Lessee hereby leases from Lessor all of the tangible personal property listed on each Equipment Schedule executed from time to time pursuant to this Agreement (each, an "Equipment Schedule"). Each Equipment Schedule shall be substantially in the form annexed hereto as Annex A, shall incorporate by reference therein all of the terms and conditions of this Agreement and shall include such other terms and conditions upon which the parties have agreed (each Equipment Schedule, together with this Agreement as it relates to such Schedule, is referred to herein as a "Lease"). With respect to each Lease, capitalized terms not defined in this Agreement shall have the meanings stated in the applicable Equipment Schedule. 2. NET LEASE. EACH LEASE IS A NET LEASE, AND LESSEE SHALL PAY ALL COSTS AND EXPENSES OF EVERY CHARACTER, WHETHER FORESEEN OR UNFORESEEN, ORDINARY OR EXTRAORDINARY, IN CONNECTION WITH THE USE, POSSESSION, STORAGE, MAINTENANCE AND REPAIR OF THE EQUIPMENT. LESSEE IS UNCONDITIONALLY OBLIGATED TO PAY PERIODIC RENT AND ALL OTHER AMOUNTS DUE UNDER EACH LEASE REGARDLESS OF ANY DEFECT IN OR DAMAGE TO THE EQUIPMENT, LOSS OF POSSESSION OR USE OF THE EQUIPMENT OR DESTRUCTION OF THE EQUIPMENT FROM ANY CAUSE WHATSOEVER. LESSEE'S OBLIGATIONS UNDER EACH LEASE SHALL CONTINUE UNTIL SPECIFICALLY TERMINATED AS PROVIDED THEREIN. LESSEE IS NOT ENTITLED TO ANY ABATEMENT, REDUCTION, RECOUPMENT, DEFENSE, OR SET-OFF AGAINST PERIODIC RENT OR OTHER AMOUNTS DUE TO LESSOR UNDER EACH LEASE, WHETHER ARISING OUT OF SUCH LEASE
个人人身意外伤害保险 合同协议书 文件编号TT-00-PPS-GGB-USP-UYY-0089
第一章保险对象 ？ 第一条凡机关团体企业事业单位的在职人员，身体健康，能正常工作或正常劳动的，可以作为被保险人，由其所在单位向保险公司集体办理投保手续（个人也可以投保）。 ？ 第二章保险期限 ？ 第二条保险期限为一年，自起保日的零时起到期满日的二十四时止。期满时，另办续保手续。
？ 第三章保险金额 ？ 第三条保险金额最低为壹仟元，最高为壹万元。在此限度内，一个单位选定一个保险金额。 保险金额一经确定，中途不得变更。 ？ 第四章保险责任
？ 第四条本保险为定期意外伤害保险。被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的，保险公司按下列各款规定给付全部或部分保险金额。 1．因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数。 2．因意外伤害事故以致双目永久完全失明或两肢永久完全残废，或一目永久完全失明同时一肢永久完全残废的，给付保险金额全数。 3．因意外伤害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全残废的，给付保险金额半数。 4．因意外伤害事故造成本条二、三两款以外的伤害以致永久完全丧失劳动能力、身体机能，或永久丧失部分劳动能力、身体机能的按照丧失程度给付全部或部分保险金额。
？ 第五条被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或连续发生意外伤害事故，保险公司均按第四条的规定给付保险金。但给付的累计总数不能超过保险金额全数。给付金额累计总数达到保险金额全数时，保险效力即行终止。 ？ 第五章除外责任 ？ 第六条由于下列原因所致被保险人的死亡或残废，保险公司不负给付保险金的责任；
公众责任保险合同协议 书 内部编号：（YUUT-TBBY-MMUT-URRUY-UOOY-DBUYI-0128）
xxxxxxxxx 2017年度公众责任险保险合同二零一六年十二月
xxxxxxxxxx2017年度公众责任险保险合同 甲方：xxxxxxxxxxxxxxxx 负责人：xxxxxxxxxx 注册地址：xxxxxxxxxx 乙方：华泰财产保险有限公司北京分公司 负责人：郭薇 注册地址：北京市西城区德胜门外大街125号德胜尚城B座甲、乙双方本着自愿、平等和诚实信用的原则，经充分协商，就甲方为中国青年志愿者协会投保之2017年度公众责任险项目（以下简称“本项目”），达成以下协议： 一、合同组成 （一）下列文件应作为本保险合同的组成部分： 1.补充协议 2.批单 3.本保险合同 4.保险单 （二）上述文件互为补充和解释，如有不清或互相矛盾之处，以上面所列顺序在前的为准，但双方有特别约定的除外。 二、保险条件 三、出单及保费支付
（一）出具保险单 乙方在接到甲方出单指示3个工作日内提交文本保单扫描件，5个工作日内提交正式文本保单至甲方。 （二）支付保险费 正式保险单出具后，甲方应在保险单所载明的时限内向乙方缴纳保险费，保险费自投保人账户划出即视为缴纳保险费义务的履行。 四、保险服务条款 （一）理赔服务 1.出险通知 保险事故发生后，被保险人应尽快拨打乙方服务人员的电话(xxxxxxxxxxx)或24小时报案电话xxxxxxxxxxx进行报案。 2.现场查勘 乙方接到报案后，应及时向被保险人提出事故处理意见，并告知是否需要现场查勘。如需现场查勘，乙方查勘人员应在接到报案后三小时内到达出险现场。如未能在规定时间内到达事故现场，并未对紧急抢险措施提出具体意见，被保险人有权按照实际情况需要，组织实施施救工作，并自行处理事故现场，但被保险人应保留事故现场材料和事故现场照片。 3.受理赔案 （1）乙方应根据每一赔案具体情况，在出险后15天内，一次性向被保险人书面出具该起事故应准备的索赔资料清单，对于被保险人因合理原因而难以提供的资料，乙方同意免予提供。
人身保险合同纠纷案例 【篇一：人身保险案例及分析】 1.1最大诚信原则 案例1.1.1 故意隐瞒病情遭拒赔案 [案情简介] 1998年6月8日，刘某为丈夫李某在某保险公司投保了终身寿险， 保险金额5万元。1999年10月28日，李某因“帕金森氏综合症”死亡，刘某携带保险单、被保险人死亡证明等相关材料向保险公司提 出索赔申请，要求给付身故保险金5万元。 保险公司对李某的死亡原因进行了调查。发现被保险人李某早在1994年7月至投保日前曾5次因帕金森氏综合症和脑动脉硬化症等 多种疾病住院治疗，但在投保时却未告知其身体病况，在投保单关 于“最近健康状况及过去10年内是否患有下列疾病”的询问栏内全部 填“否”，没有如实告知被保险人李某投保前患病住院的事实。 保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，做出了解除保险合同、不承担给付保险金责任的决定。刘某不服，诉至法院。 刘某诉称，在保险营销员甲登门承揽义务时，其已经向该营销员如 实告知了被保险人以前患过“脑动脉硬化症”的情况，但保险营销员 甲城“没事，不影响承保”,并积极帮刘某填好投保单后，交由刘某签字。对这种只能用对号在相应的方格内填写的格式合同，外星人就 是认真核实，也未必能看出对错。如果有错，那只能是保险营销员 甲的错，而不应是投保人的错。由于营销员的行为是代理行为，后 果理应由保险公司承担。而投保人已经履行了告知义务并如约交纳 了保险费，在承保期间发生事故，保险公司应该赔偿。同时，按照《保险法》 第31条的规定，对于保险合同的条款保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人 和受益人的解释。 保险公司辩称，投保人在投保单上隐瞒了被保险人的病情，没有履 行如实告知义务。该项保险合同必须以书面的形式告知，否则要对 告知不实承担法律责任。刘某现年35岁，系某公司职员，是一个具 有完全民事行为能力的人。她在看了营销员为她代填的投保单后， 亲自签名，这一行为就是投保人对投保单上告知事项的肯定。由此 而引发的一切后果，毫无疑问应由投保人自己承担，而不管其告知
竭诚为您提供优质文档/双击可除在保险合同中保险金额是 篇一：保险学试卷及答案 保险学试卷one 一、单项选择题（1×10=10分） 1、保险的本质决定保险的职能，人身保险的基本职能为（） A补偿损失职能b保险金给付职能c防灾防损职能D融资职能 2、通货膨胀属于（）A自然风险b技术风险c社会风险D经济风险 3、财务性风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，为恢复企业经济提供财务基础，下列哪些方法属于财务型技术（）A分散b预防 c抑制D自留 4、在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（）A逆选择b道德风险c心理风险D法律风险
5、我国保险法中关于非寿险业务未到期责任准备金的提取规定是（） A按照当年自留保费的10%提取b按照上年自留保费的10%提取 c按照当年自留保费的50%提取D按照上年自留保费的50%提取 6、在1693年，天文学家哈雷编制了第一张（），精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据A保险表b费率表c统计表D生命表 7、李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给（）A李女士的法定继承人b李女士的孩子的监护人c李女士的配偶D李女士的代理人 8、在人身保险合同中，一般不能变更的是（）A投保人b被保险人c受益人D保险代理人 9、下列陈述错误的是（） A财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益 b人身保险合同的标的无法用货币衡量 c财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础 D多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被
本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！ == 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ == 对保险合同条款的解释一般应遵循的原则有 篇一：保险合同的解释原则 保险合同的解释原则 合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的 方法和规则对其作出的确定性判断。《合同法》第一百二十五条规定：“当事 人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。合同文本 采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有 相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。”保 险合同应遵循合同解释的原则有： 1、文义解释。文义解释是按保险条款文字的通常含义解释，即保险合同中用词应按通用文字含义并结合上下文来解释。保险合同中的专业术语应按该行业通 用的文字含义解释，同一合同出现的同一词其含义应该一致。当合同的某些内 容产生争议而条款文字表达又很明确时，首先应按照条款文义进行解释，切不 能主观臆测、牵强附会。如中国人民保险公司的家庭财产保险条款中承保危险 之一“火灾”，是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成火灾 责任必须同时具备以下三个条件：有燃烧现象，即有热有光有火焰；偶然、意 外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。而有的被保险人把平时用 熨斗烫衣被造成焦糊变质损失也列为火灾事故要求赔偿。显然，按文义解释原则，就可以作出明确的判断。 2、意图解释。意图解释即以当时订立保险合同的真实意图来解释合同。意图解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。如果文字准确，意义毫不含糊，就应照字面意义解释。在实际工作中，应尽量避免使用意图解释，以防止意图 解释过程中可能发生的主观性和片面性。 3、解释应有利于非起草人。《合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应 当作出不利于提供格式条款一方的解释。”由于多数保险合同的条款是由保险 人事先拟定的，保险人在拟订保险条款时，对其自身利益应当是进行了充分的 考虑，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，一般不能对条款进行修改。 所以，对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于非起草人（投保人、被保险人或者受益人）的解释，以示公平。只有当保险合同条款模
编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 国际货物买卖合同中英文对照版 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________
国际货物买卖合同 买方： ________________________________ 卖方： ________________________________ 签订日期： _______ 年 ______ 月 ______ 日 买方： The Buyers: 传真: FAX: The Sellers: 电报： 电传： 传真: Cable: Telex: FAX: 电报： Cable:
本合同由买卖双方订立，根据本合同规定的条款，买方同意购买，卖方同意出售下述商 品： This Con tract is madeby and betwee n the Buyers and Sellers ，whereby the Buyers agree to buy and the Sellers agree to sell the undermentioned commodity according to the term and con diti ons stipulated below. (1)货名及规格COMMODITYAND SPECIFICATIONS ⑵数量AMOUNT (3)单价PRICE (4)总价TOTAL PRICE (5)生产国别和制造厂商：COUNTRY OF ORIGIN AND MANUFACTURERS (6)装运期限：TIME OF SHIPMENT (7)装运口岸：PORT OF SHIPMENT (8)到货口岸：PORT OF DESTINGATION (9)保险：INSURANCE 由买方投保。
人身保险合同协议书样 本精编 Document number：WTT-LKK-GBB-08921-EIGG-22986
第一条本保险合同(以下简称本合同)由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书、体检报告书及其他约定书共同构成。 保险责任的开始及交付保险费 第二条中保人寿保险有限公司_____ 分公司(以下简称本公司)对本保险单应负的责任，自投保人交付第一期保险费且本公司同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。 本公司收取第一期保险费且同意承保时，应发给保险单作为承保的凭证。 第二期及第二期以后保险费的交付，宽限期间及合同效力的中止 第三条第二期及第二期以后的分期保险费，应依照本保险单所载交付方法及日期，向本公司交付并索取凭证妥为保存。如本公司派员前往收取时，应向该收费员交付并索取凭证妥为保存。第二期及第二期以后的分期保险费到期未交付时，自保险单所载交付日期的次日起60日为宽限期间;逾宽限期间仍未交付的，本合同自宽限期间终了的次日起效力中止。如宽限期间内发生保险事故，本公司仍负保险责任，但应从给付保险金中扣除欠交保险费的利息。 保险费 第四条保险费交付方式分为一次性交付、按年交付、按半年交付、按月交付。按年交付保险费的交付期限为生效日每年的对应日所在月的1号至月底;按半年交付保险费的交付期限为生效日每半年对应日所在月的1号至月底;按月交付保险费的交付期限为每月的1号至月底。投保人可选择其中一种为本合同的保险费交付方式。 第五条本合同的保险费交付期间分为趸交、10年交、20年交。投保人可选择其中一种为本合同的保险费交付期间。 合同效力的恢复 第六条本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起2年内，填妥复效申请书及被保险人健康声明书申请复效。 前项复效申请，经本公司同意并交清欠交的保险费及利息后，自次日起，本合同效力恢复。 保险责任 第七条在本合同有效期内，本公司负下列保险责任： 1.每年在生效对应日按保险单列明的保险金额的5%增加保险金额。 2.自本合同生效之日起，被保险人生存至每满3周年生效对应日，本公司按保险单列明的保险金额的10%给付生存保险金。
(合同范本) 姓名：____________________ 单位：____________________ 日期：____________________ 编号：YW-HT-008498 产品责任险保险合同条款(合同Product liability insurance contract terms
产品责任险保险合同条款(合同范本) 一、责任范围在本保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意负责的诉讼及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以本保险单明细表中列明的责任限额为限。 二、除外责任本公司对下列各项不负责赔偿：（一）被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限；（二）根据劳动法应由被保险人承担的责任；（三）根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任；（四）保险产品本身的损失；（五）产品退换回收的损失；（六）被保险人所有、保管或控制的财产的损失；（七）被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失；（八）保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任；（九）保险产品造成对飞机或轮船的损害责任；（十）由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任；（十一）由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任；（十二）由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接
合同编号：人身意外伤害保险合同 投保方（甲方）：供电公司公司保险方（乙方）：
投保方：供电公司公司（以下简称“甲方”）保险方：（以下简称“乙方”） 经甲方（单选）：□公开招标、□邀请招标、□竞争性谈判、□询价、□单一来源谈判，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》及其他法律法规的规定，甲乙双方在平等互利的基础上，经友好协商，就甲方向乙方投保其在职员工人身意外保险事宜，达成如下合同。 第一章合同标的及构成 第一条合同标的为甲方向乙方投保其年度在职员工人身意外保险。共计职工人。本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二章保险期限 第二条员工人身意外保险期间为12个月，自年月日零时起至年月日二十四时止。甲方如提前申请退保或保单保险金额为零时，保险责任即时终止。 第二章合同的内容 第三条甲方就其公司在职员工人身意外保险，委托给乙方进行运作管理，乙方收取元服务费用，对被保险人发生的人身意外费用，按甲方的报销规定在委托的人身意外保险金中给付。 第四条乙方根据《中国人寿保险股份有限公司国寿绿洲团体定
期寿险条款》等相关条款进行承保，承诺对委托的人身意外保险资金按合同约定进行保值增值，乙方承担人身意外费用理赔相关服务。 第三章保险金额及保险费 第五条保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。甲方于年月日前向乙方缴纳年度的保险费圆。保险金额为元/人，共计圆（￥元），保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额，保险金额一经确定，中途不得变更。甲方在付清保险费后，乙方开始履行保险责任。 第六条保险费按年度计算。甲方应按以下方式向乙方支付保险费： 第四章双方权利义务 第七条甲方应如实填写投保单并回答乙方提出的询问，履行如实告知义务。甲方故意隐瞒事实不履行如实告知义务的，乙方有权解除本保险合同，且不退还保险费。对于本保险合同解除前发生的保险事故，乙方不负给付保险金的责任。甲方因过失未履行如实告知义务并且足以影响乙方决定是否同意承保或者提高保险费率的，乙方有权解除本保险合同；因过失未履行如实告知义务对保险事故发生有严重影响的并在本保险合同解除前发生的保险事故，乙方不负给付保险金责任，仅按约定退还未满期净保险费。 第八条甲方应在订立合同时或按双方约定交付保险费。保险费交付前发生的保险事故，乙方不承担保险金给付责任。
http://biz.doczj.com/doc/8413201316.html, 浅析保险合同中的格式条款和霸王条款（下） （4）滥用保险补偿原则，违反最大诚信原则 典型条款：某保险公司附加住院费用补偿医疗保险第六条规定：“如果被保险人按政府规定取得补偿，或从其他社会福利机构、医疗保险机构以及单位、个人给付取得补偿，我们仅对实际住院费用扣除被保险人取得补偿后的剩余部分按照第四条所述方式承担给付责任。” 点评：保险法理上的补偿原则是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而通过保险人（保险公司）得到额外收益的原则。该条款涉及的住院费、住院手术费和医院杂项费属费用报销型医疗保险范畴，如果适用补偿原则只予以部分报销，必须在订立合同时明确告知消费者，由其自愿选择是否投保。如未进行明确说明，根据《保险法》有关规定，合同中关于保险人责任免除的条款不产生效力。而且，根据该条款，参加了社会医疗保险的投保人未少交保险费，却只能报销剩余部分的医疗费用，既不公平也不合理，违反了保险合同的最大诚信原则。投保人与保险公司签订保险合同和从政府获得行政给付、从社会福利机构获得福利待遇、从其他非保险单位与个人获得救济或捐助是不同的法律关系，投保人在不同法律关系中分别履行了义务，就应当享有相应的权利。 （5）自己代理调费率，单方变更实侵权 典型条款：某保险公司的附加重大疾病保险条款中规定：“当我们厘定费率时采用的预定重大疾病发生率与实际重大疾病发生率发生偏离，足以影响保险费率水平的，我们将调整保险费率。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。我们进行保险费率调整后，您应按照调整后的保险费率交纳续期保险费。” 点评：费率是保险合同的核心内容之一，对其调整实际上是对合同内容作出了实质变更。对此，投保人不仅享有知情权，而且根据《合同法》规定，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更或解除合同。调整费率必须征得对方同意，保险公司不能独享费率调整权。而且，按照相关规定，短期健康保险产品可以适用浮动费率，而上述保险公司擅自将浮动费率的范围扩大至长期健康保险产品，并概括性地要求投保人都必须接受保险公司的费率调整，不仅使保险公司能够独享费率调整权，而且变相强制投保人投保，剥夺了消费者的自主选择权和公平交易权，是明显违法和不平等的。 2.“违规操作型”格式条款案例点评。 “违规操作型”格式条款是指保险公司及其工作人员违反法定的合同订立程序，用尽自身法定权利，规避或者疏于履行法定义务，导致投保人实质上未了解或未被告知相关条款内容而形成的格式条款甚至霸王条款。 （1）理赔通知书自定免责
财产保险合同格式（涉外） 一、保险财产 保险财产指在本保险单明细表中列明的财产及费用。 经被保险人特别申请，并经本公司书面同意，下列物品及费用经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后，亦可作为保险财产： （一）金银、珠宝、钻石、玉器； （二）古玩、古币、古书、古画； （三）艺术作品、邮票； （四）建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等； （五）计算机资料及其制作、复制费用。 下列物品一律不得作为保险财产： （一）枪支弹药、爆炸物品； （二）现钞、有价证券、票据、文件、档案、帐册、图纸； （三）动物、植物、农作物； （四）便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品； （五）用于公共交通的车辆。 二、责任范围 在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因以下列明的风险造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司同意按照本保险单的规定负责赔偿。 （一）火灾； （二）爆炸，但不包括锅炉爆炸； （三）雷电； （四）飓风、台风、龙卷风； （五）风暴、暴雨、洪水 但不包括正常水位变化、海水倒灌及水库、运河、堤坝在正常水位线以下的排水和渗漏，亦不包括由于风暴、暴雨或洪水造成存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙等作罩棚或覆盖的保险财产的损失； （六）冰雹； （七）地崩、山崩、雪崩； （八）火山爆发； （九）地面下陷下沉，但不包括由于打桩、地下作业及挖掘作业引起的地面下陷下沉； （十）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落； （十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于锈蚀引起水箱、水管爆裂。 三、除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿： （一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失和费用； （二）地震、海啸引起的损失和费用；
合同编号：YT-FS-5356-24 人寿保险公司人身意外伤害保险合同(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
人寿保险公司人身意外伤害保险合 同(完整版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。 第一条保险合同的构成 本保险合同(以下简称本合同)由保险单及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 第二条投保范围 一、年龄在16至65周岁，身体健康、能正常工作或劳动者，均可作为被保险人参加本保险。不足16周岁或66周岁以上者，本公司将根据其具体情况决定是否承保。 二、被保险人本人、对被保险人具有保险利益的其他人可作为投保人。 第三条保险责任
被保险人在本合同保险责任有效期间内，因遭受意外伤害而致死亡或残疾的，本公司依下列约定给付保险金： 一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。 二、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。 被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金;如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。 三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合
合同编号：YT-FS-2806-66 医疗责任保险合同条款范 本(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
医疗责任保险合同条款范本(完整 版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。 医疗责任保险是职业责任保险中最主要险种。它以医疗机构为投保人，只要一个医院投此保险，该医院的一切在职人员均在被保险之内。 1.医疗责任保险的保险责任 (1)因被保险人或其工作人员的医疗失误造成病人人身伤亡而应承担的损害赔偿责任。包括受人已经治疗和正在治疗的医疗费用、受害为此而延长病期的误工工资、营补助及死亡、残废赔偿金等。 注意：只有那些在保险单上提到了的医疗手段才属于医疗责任保险的责任范围。 (2)因被保险人供应的药物、医疗器械或仪器有问题并造成患者的伤害而应承担的损害赔偿责任，但只
限于与医疗服务有直接关系的，并且只是使患者受到伤害。 (3)因赔偿引起纠纷的诉讼、律师费用及其它事先经保险人同意支付的费用。 2.除外责任责任保险及职业责任保险的共同除外责任之外，还有： (1)被保险人任何犯罪、违法及触犯法律与法令的行为。 (2)被保险人在醉酒或麻醉情况下施行的医疗手段。 (3)被保险人采用的不是为治疗所必须的医疗措施与手段，如整容手术。 (4)当病人处于全麻情况下采取的医疗措施所造成的损害，但在指定的医院所做的手术不在此条之列。 (5)在发生意外时为紧急救护所支付的费用，因为紧急救护是医疗机构理所当然的义务，保险人不负责偿付该项费用。 (6)被保险人及工作人员所受到的人身伤害和财
竭诚为您提供优质文档/双击可除当人身保险合同中指定的受益人 篇一：人身保险合同中关于受益人的问题 关于人身保险合同中受益人的若干问题的材料 受益人的产生依据 一、受益人的含义 人身保险合同中的受益人，又称保险金受领人，是指保险事故发生时，被指定或者依法具有保险金领取资格的人。《保险法》第21条规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人或者第三人，均可为受益人。 “受益人”须具有两个条件： 1、受益人须是享有保险金请求权(受益权)的人。受益人是保险合同的关系人，没有缴纳保险费的义务，却享有保险合同所赋与的基本权利之一：受益权。受益权自保险合同订立时产生。在保险事故发生前，受益权是一种期待权，受到法律保护。受益人行使受益权的前提是有约定的保险事故发生，一旦保险事故发生，受益权由期待权转为既得权。
人们往往认为，受益人就是被保险人死亡后有权领取保险金的人，这种认识有失偏颇。根据保险事故的发生类型，受益人实际上应分为三种：一种是满期、生存及年金的受益人;一种是被保险人伤残、患病时的受益人，还有一种是被保险人身故时的受益人。其中，第一、二种受益人多为被保险人本人(因此时的保险金既能满足被保险人的将来之需，又能及时为被保险人解危济困，符合被保险人参加保险时的初衷，充分体现被保险人在人身保险合同中的主体地位)，目前理论界及实践中研讨受益人多是指第三种，即被保险人身故时的受益人。 2、受益人须经被保险人或投保人指定。受益人的法律地位源于保险合同中的约定或指定，受益人的给付请求权是从投保人或被保险人处受让而来，但受益人故意造成被保险人死亡或蓄意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。投保人或被保险人可以在保险合同中明确指定受益人，也可在合同中规定指定确定受益人的方法。 二、受益人的指定 1、受益人的资格。我国《保险法》对于受益人的指定，没有附加任何限制。法人、自然人均可被指定为受益人。指定自然人为受益人，不以具有民事行为能力或者与被保险人有利害关系的人为限。实践中，如果受益人是第三人，则多为与其有利害关系的自然人，如家属、亲戚或朋友。胎儿也