后，保险人必须按照保险合同规定履行赔偿义务，同时也不 允许被保险人通过保险获得额外利益，从而不仅适用权益转 让原则，而且还适用重复保险分摊原则。 第三，经营内容具有复杂性。主要表现在：1. 投保对象与承 保标的复杂。2. 承保过程与承保技术复杂。 第四，防灾防损特别重要。财产损失保险不仅需要保前控制 风险，而且尤其需要重视保险期间对风险的控制。
第五章 财产损失保险
第五章 财产损失保险
• 财产损失保险概述 • 火灾保险 • 运输保险 • 工程保险 • 农业保险
第一节 财产损失保险概述
一、财产保险的概念及分类 （一）财产保险的概念
财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标 的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目 的的一种社会化经济补偿制度。根据经营业务的范 围，财产保险可以分为广义财产保险与狭义财产保 险。其中，广义财产保险是指包括各种财产损失保 险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非 人身保险业务；而狭义财产保险则仅指各种财产损 失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。 本章阐述的是狭义财产保险。
（1）火灾。指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。
（2）雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击两种。
（3）爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。
（4）飞行物体和空中运行物体的坠落。
（5）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事
故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人
第二节 火灾保险
火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场 所并处于相对静止状态的财产物资为保险标 的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损 失的经济赔偿责任的一种财产保险。从17世 纪至今的三百多年中，火灾保险经历了一个 发展过程。
第二节 火灾保险
一、火灾保险的发展 火灾保险制度起源于14－15世纪德国陆上的火灾“基尔特”
亦予以负责。
（6）必要且合理的施救费用。
除上述责任外，其他均属于财产保险基本险的除外责任。
第二节 火灾保险
2.财产保险综合险 它承保的责任范围较财产保险基本险大得多，除财Fra bibliotek保险基本险承保的
责任外，还承担暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、 泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害。 （二）机器设备损坏保险 它主要承保工厂、矿山等保险客户的机器本身的损失，保险人对各种安 装完毕并已转入运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成的 物质损失负责。该险种既可以单独承保，也可以作为财产保险基本险或 财产保险综合险的附加险承保。 （三）家庭财产保险 家庭财产保险是以城乡居民等个人及其家庭成员的自有财产、代他人保 管的财产或与他人所共有的财产作为保险对象的保险。附加险有盗窃险、 家用电器维修险等。家庭财产保险的赔偿一般采用第一危险赔偿方式。
第二节 火灾保险
二、我国保险公司开办的火灾保险
我国保险公司开办的火灾保险业务主要有以下几种：
(一）企业财产保险
1.财产保险基本险
财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由
保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾
保险的主要险种之一。该险种承担的保险责任如下：
第一节 财产损失保险概述
（二）财产损失保险的分类 对财产损失保险的分类，通常根据保险标的来划分，
按照属性相同或相近归属成几大业务种类，每一业 务种类又由若干具体的保险险种构成。 财产损失保险包括：
1.火灾保险－财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等 2.运输保险－货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等 3.工程保险－建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等 4.农业保险－种植业保险、养殖业保险等
制度。1666年的伦敦大火，是火灾保险发展史上的第一个重 大事件，促使人们通过建立火灾保险制度、提供灾后经济补 偿来化解火灾危险。
早期的火灾保险仅承保火灾，承保的对象亦限于不动产。进 入现代社会以后，火灾保险的承保风险扩展到包括火灾在内 的各种自然灾害和意外事故，不仅可以承保直接损失，也可 以承保间接损失，如营业中断损失、租金损失等，在承保形 式上既有主险，亦有附加险。从赔偿范围来看，早期的火灾 保险一般只负责赔偿保险标的的损失，而现在的赔偿范围通 常都包括施救费用等在内。
第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行 （一）财产损失保险运行概述 考察财产损失保险的整个过程，可以发现其涉及面广、环节
多、非常复杂，且总是不断地进行展业承保、防灾防损、再 保险和理赔工作。保险人通过展业可以提高社会公众的保险 意识，放大保险需求，使得被保险人的风险转嫁通过保险人 的承保由可能变成现实。通过保险人的防灾防损，可以减轻 社会财富的损失，降低财产保险企业的赔付率，进而可以以 更优惠的费率为被保险人提供保障。通过再保险，可以转嫁 保险人自身的经营风险，保证保险人的持续、稳定经营。而 通过保险理赔，则使被保险人的财产损失能在保险责任范围 内及时得到补偿，使得被保险人的生产和生活得以稳定。
第一节 财产损失保险概述
三、财产损失保险的特征 财产损失保险的特征不仅体现在保险标的方面，而且体现在
财产损失保险业务的独特性质方面。具体体现在以下几方面： 第一，保险标的是有形财产。即财产损失保险承保的标的是
实际存在的可以计量的物质财富。 第二，保险业务的性质是组织经济补偿。当保险事故发生以
第一节 财产损失保险概述
（二）财产损失保险的展业与承保 展业又称为推销保单，是指保险的销售活动，
它是保险运行的起点，也是承保的基础。 保险人的承保主要包括核保和签单。
第一节 财产损失保险概述
（三）财产损失保险的防灾防损 财产损失保险的防灾防损主要包括预防和抑制灾害损失两大措施。首先，
保险人必须在灾害损失发生之前采取预防措施，以消除或减少灾害损失 发生的原因，降低损失频率。其次在灾害损失发生过程中或发生后，采 取抑制措施，重点在阻止损失蔓延，减轻损失程度。 （四）财产损失保险的再保险 财产损失风险分布的不平衡性和保险损失的集中性，决定了任何一家保 险公司都不可能独立支撑起稳定的财务，任何一家保险公司都需要通过 再保险来将自己的承保风险进一步在保险人之间进行分散。因此，再保 险是财产损失保险经营中的必要环节。（详细内容参见第八章） （五）财产损失保险的理赔 财产损失保险理赔是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据 保险合同进行处理的行为。