银行业电子商务应用概述1、网上银行的定义“网上银行”（E-Bank）是指利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等全方位金融产品及服务的虚拟银行。

包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。

2、网上银行的特点（1）安全性高采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务安全控制手段。

（2）功能丰富提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付等多种功能。

（3）手续简单注册一张卡就可以享受功能强大的网上银行服务（4）设置灵活以登录卡为主线，可为不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。

（5）全面实施无纸化交易以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

（6）服务方便、快捷通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。

任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制。

3、网上银行业务（1）基本网上银行业务包括查询账户余额、交易记录、下载数据等。

（2）网上投资投资范围包括股票、期货、证券基金等多种金融产品。

（3）网上购物为客户提供相关信息及资金的服务，极大的方便客户网上购物。

（4）个人理财助理通过网上银行可以进行资产的合理分配，进而实现资产的升值。

（5）企业银行企业通过网上银行进行资金的收入与支出，大大方便了企业资金的日常管理。

（6）其他金融服务如保险、抵押、按揭等等。

4、网上银行的优势与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现：（1）是低成本和价格优势。

●组建成本低。

网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。

●业务成本低。

而互联网交易所需成本，只有手工交易单位成本的1％。

●价格优势。

由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。

（2）是互动性与持续性服务。

网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。

银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。

（3）是私密性与标准化服务。

网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。

网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。

（4）是业务全球化。

网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。

5、网上银行在中国发展的四个阶段第一阶段是“银行网站”阶段。

银行网上服务单一，主要操作集中在单一账户上。

网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。

第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。

第三阶段后，以客户为中心，因需而变。

如“集付快线”“集算快线”等等新的功能大大提高了客户的使用效率。

第四阶段网上银行是未来的发展阶段。

届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行。

我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行国有四大银行（一）工行网上银行的特点、功能和发展1.系统的功能：系统依靠总行各类服务器和分行的网关工作站，通过三级计算机网络，实现企业客户和个人客户通过互联网完成账户管理和网上交易功能。

系统由三部分组成：企业网上业务系统；个人网上业务系统；内部管理子系统2.系统的特点：1）建立公钥证书安全体系，保障应用级安全。

2）利用多层授权机制，保障业务处理安全。

3）利用防火墙等技术，保障网络级安全。

4）建立动态安全监控系统，保障系统级安全。

5）健全的内部柜员操作管理机制：7级柜员制度、多重柜员审核机制6）与CFCA认证系统的紧密结合：将CFCA的Non-SET证书中的企业高级证书作为工行网上银行的企业客户证书和商户证书，同时将SET证书用于B2C网上购物。

（二）中行网上银行的特点、功能和发展1.中行网上银行服务系统的目标：1）以原有的业务处理系统为基础2 ）采用互联网、内联网技术：解决系统分巨大散、平台种类多3 ）将现有业务系统有机联系起来4 ）面向客户服务：以客户为中心，提供方便灵活服务 5 ）提供综合服务：形成统一的面向客户的服务体系6 ）网上银行服务系统版本的统一7 ）要尽可能保证系统的安全8 ）提供实时的金融服务2.网上银行服务的产品：1）企业在线理财：2）支付网上行，基于长城借记卡、信用卡符合SET标准，利用电子钱包软件，在中银电子商城实现网上购物支付。

3）银证快车：券商进行一二级清算，对头寸清算的实时性要求高，提供券商总部与各营业部之间的安全快速高效的资金清算划转服务和相应的查询业务；4）个人在线理财：（三）建行网上银行的特点、功能和发展1.建行网上银行架构和特点：1）网上银行架构：依托原有的银行核心业务网络系统，建立一个银行与互联网连接的通道，使银行能够通过互联网向客户提供服务。

2建行网上银行的特点：❖将柜台服务和支付网关合二为一，向客户提供齐全的面向交易的功能。

❖客户只要有标准IE就可访问网上银行系统，不需要安装特殊软件。

❖简便的申请流程（四）农行网上银行的特点、功能和发展1.农业银行电子商务的总体框架一、电子商务系统是银行各类业务的延伸和发展。

P145二、其异地转账依托于在数据通信网络上构建的交易交换网络，其异地清算依托于全国电子汇兑网络。

三、电子商务系统包括网上银行、网上支付、客户呼叫中心三个主要子系统。

四、电子商务系统突破传统业务以银行的账户为核心的体制，建立统一的客户信息管理系统，体现并形成以客户为核心的新型的金融服务体系。

2网上银行系统实现方案❖实现目标：把农业银行的传统柜面业务的适当部分，以先进、灵活、安全的方式延伸互互联网，并拓展网上新业务或业务的新形式，提供面向用户的优质服务。

❖系统的实现结构：建立集中式的网上银行系统，总行建立网上银行中心，面向互联网开放唯一的出口。

❖业务重点：以“法院诉讼代收专户查询业务”为切入点，以集团企业财务管理为业务发展侧重点为，以银行卡的查询为个人金融服务的突破。

招行网上银行系统实例分析1. 中国招商银行网上银行简介招商银行（以下简称“招行”）于1987 年在中国改革开放的最前沿----深圳经济特区成立，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。

成立24年来，招行伴随着中国经济的快速增长，在广大客户和社会各界的支持下，从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，发展成为了资本净额超过1400亿、资产总额突破2.6万亿、机构网点超过800家、员工近5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列。

凭借持续的金融创新、优质的客户服务、稳健的经营风格和良好的经营业绩，招行现已发展成为中国境内最具品牌影响力的商业银行之一。

在银监会对商业银行的综合评级中，招行多年来一直名列前茅。

在英国《银行家》（The Banker）杂志发布的2011年“全球1000家大银行”排名中，位居第60位。

2011年1-9月，本集团实现归属于本行股东的净利润283.88亿元，比去年同期增长37.91%；实现营业收入702.90亿元，其中，净利息收入556.24亿元，同比增长36.10%，主要原因是生息资产规模增加，净利差和净利息收益率稳步提升。

目前，招行在中国大陆的96 个城市设有82 家分行及763 家支行，2 家分行级专营机构（信用卡中心和小企业信贷中心），1家代表处，1,917 家自助银行，1 家全资子公司——招银金融租赁有限公司；在香港拥有永隆银行有限公司和招银国际金融有限公司2 家全资子公司，及1 家分行（香港分行）；在美国设有纽约分行和美国代表处；在伦敦和台北设有代表处。

2. 中国招商银行网上银行市场份额招行将“服务、创新、稳健”作为核心价值观，坚持效益、质量、规模、结构协调发展，在国内同业中逐渐脱颖而出。

在公司治理上，一开始就将所有权和经营权分离，较早地建立了董事会、监事会和经营班子分工明确、相互制衡的现代企业治理结构。

在人员管理上，率先打破当时国内企业普遍存在的“铁饭碗、铁交椅、铁工资”的“三铁”制度，实行“人员能进能出、干部能上能下、待遇能高能低”的了“六能”机制。

在信息化上，领先同业构建了全行统一的IT平台，创建了国内第一个电话银行，较早实现了客户资金的通存通兑和零在途汇划。

在产品开发上，招行不少创新业务产品具有比较明显的市场竞争优势。

三、中国招商银行网上银行的商业模式1.战略目标通过提供创新的金融产品和卓越的客户服务，成为具有国际竞争力的商业银行及中国最好的商业银行。

2.战略制定—SWOT分析优势（S）：具有良好的规模效益，资本结构合理。

“新世纪、新形势、新服务”的营销口号。

招商银行已经成为国内著名的金融品牌。

招商银行坚持“科技兴行”。

人才立行市场细分与差异化服务。

劣势（W）资产负债结构不很合理。

同业竞争加剧，面临市场份额缩小的威胁。

金融创新优势前景不容乐观。

业务结构有待优化。

机会（0）我国宏观因素运行良好。

国家经济更加规范化、灵活化。

股份制上市银行发展迅速。

招商银行经营管理水平优势明显，成长性在银行业中最高银行客户范围不断扩大，业务朝多元化发展。

威胁（T）外资银行进入。

国有银行竞争力加强。

四、中国招商银行网上银行的经营模式始终将科技领先、服务领先放在第一位的招商银行，曾以“一卡通”的率先推出博得了很多用户的青睐，截止1999年12月，全行已发卡650万张。

这与招商银行合理创新的经营模式相关。

1. 构建完整的网上银行服务体系招商银行构建包括个人银行大众版、个人银行专业版、i理财大众版、电子商务专业版、企业银行UBANK，实现了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方位服务渠道全面转型。

2. 创新网上银行产品与服务（1）尝试B2B：招行个人银行处理客户个人账务，适用于个人和家庭。

（2）通用方便快捷根据市场、持卡人及商户的需求，在传统结算方式的基础上，开发出具有自己特色的网上银行解决方案。

（3）安全技术招行企业银行采用的是数字签名方式，传输中的数据经过两层加密：一是标准的SSL加密方式，并用小额支付来控制风险。