❖ 调查员的业务技能随着经验而增长。但光有业务技 能还不够，一般常识也是很重要的，此外，还有观 察力和想象力，以及那些令投保人信服的能力、机 敏和人品，足以使投保人相信，调查员提出的任何 改进建设都是有道理的，不但对保险人有利，而且 也符合投保人自己的利益。
❖ 调查员必须具备对人的判断能力，以便对投保人的 道德风险做出估计，不但要对投者个人，而且要对 他所雇用的人员的整体素质做出正确的判断。
❖ 为了同样的目的与他人勾结导演一场偷盗 自己财产的假戏。
❖ 无力度过生意萧条时期的店主或工厂主， 也许手里还有存货，由于流行式样的变化， 价值已比原价低得多，有时他禁不住诱惑， 想把放火或偷盗视为出路。
B、下限 效率很高，持家有方的经理，他始终清
楚，在他的工厂或商店里需要有效率、整 洁以及良好的劳资关系，并且他非常重视 认真地贯彻招待安全规章的要求和保险公 司的建议。
❖ 内部管理不善的主要形式：
a、厂院内外不能保持整洁，这一些对那些生产 过程中产生粉尘或毛絮的厂院特别重要。
b、窗户、路灯、屋顶活动天窗有毛病
c、容忍垃圾杂物的堆积，烟头、未熄灭的火柴 或其它火源有可能丢进去。
d、因房屋不适合使用用途而造成的拥挤，地面 空间不足，存货设备、机器、室内固定装置 和器材等安放得不当。
❖ 加大对风险评估与控制技术研发的人力、 物力、财力投入，必将给我国财险公司带 来丰厚的回报。
第二部分 几个具体问题
一、道德风险 道德风险是无形的，而且无法度量。
但在评估可保危险时，它有时是一个至关 重要的因素。 1、道德危险的上下限及一般情况 A、上限（道德危险最大的情形）
❖ 被保险人为了从他的保险得到好处，也许 是在经济衰退或生意萧条的时期故意放火 烧掉他的房子。
在他自己的保护的范围内，承保人可以得到详尽的调 查报告，并可以调查道德危险，但对其它租户来说， 他只能采用间接方法来进行，出于礼貌其他租户也许 会同意调查员检查楼房的其它部分，调查员也许还能 了解到有关的其它保险人的名字，以使安排互相交流 情况并根据危险最大的租户对全楼的保险费率达成一 致意见。虽然这种情况在保险刚开始时可能会令人满 意，但是随着时间的推移，其他租户也许会改变他们 的行业或变更生产方法，而保险人并不知道，这样， 原保险人所承担的危险就可能大不相同，这一点也许 只有在很久以后再进行调查时才会知道。
三、保险标的调查 1、保险标的的调查
❖ 一般地说，承保人是很少有机会亲自察看保险标 的的，在绝大多数情况下，他必须依靠调查员所做 的平面图和调查报告作为承保与否的依据。
❖ 除了业务经验和能力以外，一个承保人的工作的 好坏与成败，取决与两个因素：第一，调查员用图 示和文字形式真实、准确和全面地描绘保险标的能 力；第二，承保人解释、理解和鉴别调查员所有图 示和文字说明的能力。
e、在危险品贮存和使用过程中，未提供合 适的安全措施。
f、安装的采暖和照明设备造型不当。
g、厂内无人时，动力、照明、供热系统无 安全防护措施。
h、消防设备没有或数量不足，或配备不当， 保养不周或造型与危险不符。
i、房屋、围墙、围栏和大门失修，火灾容易 从外面袭入厂内。
E、由雇员和第三者的行为引起的道德风险
2、保险费率
当承保人办理多家租用的楼房的保 险时，通常费率最高的租户费率被视为整 个楼房的主导费率。此外，由于多一位租 户必然多一分危险，故主导费率中还应包 括这种加费，但对租户占用一部分房屋作 为私宅或私人办公室的情况，则无须此种 加费。
3、风险评估 ❖ 对保险人而言，多家租用危险的不利之处在于：尽管
3、对风险定量分析少
❖ 大部分风险评估报告对风险的分析仅停留在 定性分析层次上，缺少必要的定量分析，尤 其是缺乏对巨灾发生概率及其最大可能损失 的分析。
❖ 我国新颁布的《保险法》（2003年1月1日 实施）第一百条规定：保险公司对每一危险 单位，即对一次保险事故可能造成的最大损 失范围所承担的责任，不得超过其实有资本 金加公积金总和的百分之十；超过的部分， 应当办理再保险。这说明，《保险法》对较 大业务的风险评估中确定最大危险单位及估 计其最大可能损失有明确要求。
❖ 风险等级可用极大、大、中、小、极小来 表示。
6、承保建议过于简单
大部分风险评估报告都未能在承保建 议中涵盖：保险价值、保险金额、费率厘 订、免赔条款、特约事项、分保方案这些 内容的全部。有的报告只是提及可以承保 某险种而已。这显然加大了核保难度。
7、对平面图缺乏重视 ❖ 只有个别风险评估报告附有平面图。
1、风险评估不全面 ❖ 有些风险评估报告叶仅仅涉及两、三种最
重要的风险，而其他承保风险则基本上未 提及。有些风险评估报告中干脆就只以承 保记录中发生过较大赔案的风险为评估对 象。如，有的企业财产综合保险风险评估 报告只评估了火灾、雷击和暴风雨这三种 风险。
❖ 风险评估不全面，容易造成某些重要风险 被忽略，从而，降低承保质量。
C、பைடு நூலகம்一切险”
对于“一切险”，道德危险是一个特别 重要的问题，保险的责任范围越宽，意外事 故造成的损失调查就越要细致些。应当懂得， 意外事故损失的危险是无法准确评估的，它 完全掌握在被保险人手中。
D、内部管理
良好的内部管理是防止火灾发生最重要 的因素之一。虽然它花费很少或什么也不花 费，但很容易被忽视并且经常没有得到应有 重视。
❖ 该规程的制定应充分吸取国内、外理论界与 实务界的成功经验，并符合我国的客观实际， 尤其要能对目前的风险评估报告中所出现的 不足对症下药。
3、通过培训，提高员工从事风险评估工作的技能 风险识别的技术。如，调查法、问卷法、流 程图法、事故树法、风险指数法，等。
风险衡量的技术。如，危险单位的划分、最 大危险单位的确定、损失资料的搜集与处理、 损失频率及最大可能损失的估计，等。
❖ 长期以来，保险人既雇用火险调查员，又雇 用盗窃险调查员。因为二者各有专长。现在 仍然雇用这样的专门人才。但近年来出现了 一种将二者结合在一起的倾向，统称为“财 产险调查员”。
❖ 虽然对于大型的或异常危险的保险标的仍需 专门的调查员，但一般认为，每个调查员都 必须具备对各种财产的知识和鉴别评判能力。
风险评级的方法。如，评级标准的确定、风 险等级的划分，等。
承保建议的制订。如，承保金额的确定、保 险费率的厘订、免赔条款及特约条款的使用、 再保险方案及其他风险控制技术，等。
4、重视风险评估与控制技术的研发，提高风 险评估的技术水平
❖ 业内有识之士已越来越意识到风险评估与 控制技术是财险公司的核心竞争力之一， 也是其实施差异化经营的技术支撑，尽快 提升自身的风险评估与控制技术水平必将 成为我国财险公司的战略抉择。
第一部分 论财产保险风险评估工作中存在的问题与对策
❖ 自中国人民财产保险股份有限公司去年在 香港成功上市以来，效益优先这一以前难 以真正落实的经营方针现已被提到了空前 的高度，并且，其落实力度可谓前所未有。
❖ 提高财险公司经营效益的主要途径不外乎 增加承保利润和提高投资收益这两条。
一、现阶段我国财险风险评估工作中存在的主要问题
❖ 当今世界是一个多变的世界，由历史损失资料 来分析将来的风险这一方法（惯性原理）本身 有其局限性，故依据对事物发展趋势的判断对 历史损失资料作相应调整也是不可缺少的。
5、未能给出风险评估等级 ❖ 一般的风险评估报告都没有给出风险评估
的等级。
❖ 风险评估等级作为风险评估工作的结果， 是风险评估工作者对风险认识的集中反映， 其意义是不言而喻的。
❖ 人们一向把调查员说成是承保人的眼睛，但 是他们的作用，远远不止单纯的观察。
❖ 在实际中，摆在承保人面前的常常是详实而 工整的平面图但却配以蹩脚且不详的报告， 或者是优秀的报告而加上随意勾画的草图。
❖ 图文应该互补，以便对照阅读，应该能使承 保人据以充分评估风险，就象他亲自进行行 调查一样。
❖ 调查工作需要熟练的业务技能。如果调查工作搞得 马马虎虎，那么，不仅在业务成果方面将使得赔款 增多，而且保险人在投保人眼中地声誉也会降低。
A、职业
某些行业，如放债和赌马业，保险人一般都视为 不利因素，特别是在盗窃危险方面。有些诸名以及 从事演出业的人，他们的习惯和生活方式也使他们 在爱护财产方面不如其它人。
B、保险金额
保险金额与投保人的行业与职业的关系，特别 是当一个要投保与其身份不符的数额的个人财产时， 往往导致保险人对其进行调查。但是，调查人必须 谨慎，绝对不要使对方认为他没有能力对财产的价 值提出意见。或许他可以建议被保险人向专职估价 人进行咨询，但是，如果调查员要想避免任何与被 保险人引起对 的可能性，那么，即使在提这样的 建议时，也要让投保人自己来决定。
❖ 整个标的管理水平必须按最差的租户的情况 来考虑。
❖ 除非房产主进行有力的监督，否则人们会发 现废物和垃圾大多堆积在楼梯间、走廊等楼 房的公共部位，一个不好的租户就可以给整 个大楼造成危险。经验表明，某些地区和某 行业的多家租用的大楼往往不受欢迎的租户 比例较大，这一事实可以从对这些地区或特 定行业多家租户加收保险费看出来。
4、风险分析中所使用的损失资料缺乏 ❖ 一般的风险评估报告只能使用近几年（大多是
近三年）承保该业务的理赔资料来进行分析。 过少的损失数据自然难以反映出风险的特质。
❖ 历史损失资料的缺乏对我国财险公司而言是一 个普遍性问题。一个比较有效的解决方法是， 参考同行的历史损失资料。当然，在参考时， 应视具体情况进行相应调整。
a、心怀不满或漠不关心的雇员大意失火或故意 放火烧坏雇主的财产。因此，良好的劳资关 系任何时候都是重要的，不得人心的雇主有 时也是构成火灾危险的一个因素。
b、流浪者之流常常会放火烧掉属于他的痛恨的 农场主的草垛等财产。
二、多家租用
1、含义
A、几家公司或用户分别占用同一建设物的 不同部分
B、几家公司或用户分别占用同一建筑物中 构成独立的火灾危险单位的——防火楼层， 区段或隔间。