数字普惠金融发展研究霍豫（中国建设银行股份有限公司青海省分行青海西宁810001）摘要：近年来，我国金融行业发生了较大的变化，随着经济以及技术水平的发展，数字普惠金融的发展水平逐步提升。

基于此，本文首先分析数字普惠金融的优点；其次阐述数字普惠金融在发展过程中面临的问题，主要包括数字普惠金融的信息安全、征信体制以及监管问题；最后从提升数字普惠金融用户的信息安全意识、建立完整的数字普惠金融征信体制以及对数字普惠金融展开全面监管等方面提出了解决问题的措施。

关键词：数字普惠金融征信体制用户信息安全［中图分类号】F832.2［文献标识码】A［文章编号）1007-841X-2019（1）一0029-04年来，我国经济发展水平稳步提升，数字普惠金融逐渐出现在大众视野中，其具有很多优势，若要保证数字普惠金融的发展质量，就必须掌握数字普惠金融在实际发展过程中存在的问题,根据问题制定相应的解决方案。

本文将重点研究数字普惠金融发展中问题的解决措施，最终达到提升数字普惠金融发展质量的目的。

一、数字普惠金融的优点数字普惠金融在实际发展过程中,主要具备的优势包括：第一，扩大了金融服务的范围。

数字普惠金融主要利用移动通信以及网络开展，人们只需要通过电脑、手机及其他移动终端，就能够实现资金转账以及收取等服务。

在我国，数字普惠金融中移动支付的效率处于世界领先地位，截至2018年6月份，我国农村网民所占的比例为35%,农村互联网的普及程度在46%左右，城市中的互联网普及比例在95%左右，而在农村，青年以及壮年大多在城市打工，多数老人以及小孩留守，主要开展的金融服务就是转账和汇款，传统金融服务网点不能完全覆盖所有城镇乡村,而现在人们只需要釆用数字普惠金融的方式，就可以直接在手机中操作完成，金融业务的开展范围也在逐渐扩大。

第二，降低了金融服务的成本。

目前，商业银行通过智慧柜员机、电子银行等手段逐步实现渠道迁移，尽可能地让客户通过线上的方式进行业务办理，减少柜台业务办理量和压力，但很多业务仍依托网点来办理，而网点的设立，势必将在办公场所、办公设备以及人工费用等方面投入大量的成本。

但是采用数字普惠金融的模式,能够大大降低金融服务范围扩展的难度，降低土地、设备、人工成本，从而将数字普惠金融的价值充分发挥出来。

目前，数字普惠金融主要应用大数据技术、云计算技术，在知识图谱的基础上，建立相应的风险控制体2019.129晋患短融___系，提升数字普惠金融在实际应用中的风险控制能力。

其中，信用是金融服务人员以及需求人员之间的连接桥梁，金融服务人员往往根据用户的账户流水情况判断用户的信用情况，而数字普惠金融则能够通过用户在网络中的转账记录数据，对用户的信用状展开分析。

例如，我国电子商务平台阿里巴巴，通过对卖家以及买家的交易数据进行分析整理，对其实施细分，并对其信用等级展开划分。

这种方式能够大大降低人工审核、信息收集整理以及风险识别中人力资源的耗费量，进而降低整体的经营成本，最终达到提升金融服务质量的效果。

二、数字普惠金融发展中面临的问题（一）数字普惠金融的信息安全问题信息安全是数字普惠金融的重中之重，只有保证数据信息的安全性，才能确保数字普惠金融的顺利实施。

但在实际数字普惠金融服务中，由于人们在日常生活中的个人信息泄露严重，网络信息诈骗层出不穷，对我国金融网络信息安全产生了严重的影响，甚至威胁着人们的信息及财产安全。

金融诈骗形式日趋多样化、频率和次数逐渐增多，金融诈骗以及金融骚扰屡见不鲜。

例如，我国部分贷款平台，表面上是金融创新，但实际上却是非法融资，这种方式与民间借贷活动较为相似，人们无法在第一时间对其进行有效辨别，因此非常容易受到欺骗。

—旦发现被骗，即使报警，被骗的资金也很难追回。

由此可以看出，虽然数字普惠金融大大方便了人们的生活,但也给行骗人员创造了一定的机会。

因此，要想保证数字普惠金融的发展质量，就必须确保用户信息安全，这样才能促进数字普惠金融向良性发展。

而目前我国在数字普惠金融信息安全管理方面，仍然存在一定的问题，需要在未来发展的过程中不断完善。

（二）数字普惠金融的征信体制问题目前，我国数字普惠金融中的征信体制并不完善，因而无法对用户信用进行全面准确的评估，甚至影响了数字普惠金融的风险管理质量，例如我国的P2P平台及互联网理财平台等，由于征信体系不完善，导致用户信用评估质量无法及时提升。

同时，由于征信体制的不完善，金融用户的相关信息无法进行有效的整合处理，甚至出现了不能进行信息查询等现象。

而为了保证用户信息收集的全面性和完整性，金融服务人员只能采用线下调查的方式，对用户的信用进行评估评价。

但是该种方式在实际应用过程中，非常容易出现信息收集不全面以及信息收集准确性低的现象，同时加大了金融机构服务人员的工作量。

由此可以看出，在我国数字普惠金融中，存在征信体制不全面的问题，最终的信息查询结果准确性较低，进而增加了金融服务机构在实际经营中的贷款风险。

因此，在数字普惠金融发展过程中，需要不断完善征信体系，确保用户信用评估的准确性，为今后数字普惠金融的发展提供有利条件。

（三）数字普惠金融的监管问题近几年，我国数字普惠金融发展速度较快，但与之相匹配的管理制度并不健全，有效监督管理缺位，出现无证执业的情况，严重影响了数字普惠金融的发展质量。

由于数字普惠金融需要在互联网的基础上开展，加上互联网具有范围广及类型多等特点，因此大大提升了数字普惠金融的管理难度。

目前我国岀现金融诈骗的几率逐渐提升，若不对其开展有效的管理，将严重威胁人们的财产安全，甚至影响数字普惠金融发展的安全性及有效性。

虽然我国目前已经针对这一问题出台了相应的监督管理制度，但是仍然无法对数字普惠金融进行全面有效的管理，监管漏洞仍然存在。

三、解决的措施（一）提升数字普惠金融用户的信息安全意识金融用户是自己个人信息的拥有者，在开展金融服务的过程中，需要对自己的个人信息进行有效保护。

在此过程中，最重要的就是让用户认识到信息保护的重要性，使其在生活中能够降低信息泄漏的情况。

例如，金融服务机构可以通过报纸、电视以及微博、新媒体等方式，加大对金融知识普及力度，提升用户的金融信息保302019.1护意识；可以在电梯内部的显示屏中，播放相应的公益广告，扩大金融知识的宣传范围；针对创业初期、高校学生以及经济困难的人群，可以展开一对一的金融知识宣传以及金融知识讲座，提升金融知识的应用效果。

通过开展有效的管理，提升用户的风险意识，使其能够认识到数字普惠金融中存在的风险。

例如，在微博以及微信中发布相关的安全风险防范信息，以及针对数字普惠金融风险管理的相关政策，提升人们对数字普惠金融的熟悉度。

金融机构可以建立公众号，针对不同用户群体，普及相关风险知识，提升金融风险的识别能力，最终达到对金融风险进行有效识别的目的。

在此过程中可以将“风险收益共生”的理念融入在其中，使用户认识到，数字普惠金融不仅仅能够为自己提供金融服务，其中也存在一定的风险，需要对其展开识别和保护。

针对近年出现的校园贷现象，就是行骗者利用大学生对金融风险认识的不足和对高消费生活的向往，为其提供相应的资金，通过高额利率，不断累加学生的所欠总额，最终达到学生无法承担的地步。

甚至部分学生由于无法承担高额欠款而跳楼轻生。

这种现象出现的主要原因就是，学生在实际贷款过程中，没有认识到其中存在的风险，对风险的识别能力较低。

为了避免这种情况的出现，需要进一步提升学生对金融风险的识别能力以及自我保护能力，可以在校园中开展“金融风险预防知识讲座”等，积极普及金融知识，让学生充分意识到风险识别的重要性，并对自己的金融信息进行有效管理。

（二）完善数字普惠金融征信体制随着互联网中的征信活动越来越频繁，因此在建立数字普惠金融征信机制的过程中，需要提升数字普惠金融征信体制的有效性以及全面性，最终达到提升征信体制建设质量的目的。

第一，完善数字普惠金融征信体制中的数据标准，促进信息共享。

我国金融机构的信用体制，是建立在中国人民银行基础上的，并没有对信息采集以及信息发布指定明确的标准，因此金融机构无法对金融信息进行整理和融合。

因此，相关机构先要完善征信体系数据标准，根据公安部门、税务机关以及事业单位等信息，对数据展开整理审核，实施信息共享，最终达到完善我国数字普惠金融征信体系的目的。

第二，建立征信行业协会，主要对征信体系进行管理，目前我国数字普惠金融征信体系处于初级发展阶段，因此需要对其开展全面有效的管理，以期实现信息共享。

征信行业协会主要对征信体系中的信息共享情况以及数据进行分析，根据数据分析结果，确定相应的信用等级以及黑名单，有效规范征信服务以及征信产品，避免出现征信纠纷。

在未来发展过程中，我国征信体制还有很大的发展空间。

第三，对数字普惠金融展开全面有效的监督管理，使其能够健康良好的发展，由于数字普惠金融征信体制具多元化的特点，在实际管理过程中,需要对其进行实时监管，保证征信体制的发展质量。

当今时代处于信息爆炸的时代，无论是企业还是个人，都需要具备较高的信息保护意识，如何保证征信体系中数据信息的准确性,是数字普惠金融征信体系监督管理部门需要研究的重点问题。

例如，在实际监督管理过程中，重点对数字普惠金融征信体制中数据信息进行管理,制定一个数据信息管理标准，保证数据质量、数据信息的安全性以及数据信息的全面性。

同时，建立数字普惠金融征信市场的进入机制以及退出机制，避免岀现信息泄露的情况，针对征信机构，定期开展检查，保证机构经营的安全性，最终达到促进数字普惠金融征信体系健康发展的目的。

（三）对数字普惠金融实施全面监管由于我国数字普惠金融的发展速度较快，因此相关监督管理机制并不完善，导致数字普惠金融在实际发展过程中，出现了一系列的问题，影响了数字普惠金融的发展质量。

对此,最有效的解决办法就是建立全面的数字普惠金融间监督管理机制.开展规范管理，最终达到提升数字普惠金融发展质量的目的。

第一，完善数字普惠金融相关法律法规。

法律法规具有较强的约束性，其中包括对金融资本的流动、市场行为准则以及消费保护等方面的约束。

2019.131晋患金融例如，在计算数字普惠金融违约率的过程中，需要保证信息的公开度以及透明度，确保数字普惠金融朝着正确的方向发展。

针对非法集资情况，数字普惠金融管理机构需要明确非法集资的相关规定，使其与数字普惠金融明确区分，严厉打击非法集资的行为，如发现未经法律允许，开展非法集资的行为，则需要根据情节严重性，给予其适当惩罚，最终达到保证数字普惠金融规范发展的目的。

第二，建立全面预警机制。

在互联网时代下，利用数字技术能够对数字普惠金融的发展开拓创新，同时还能完善数字普惠金融的监督管理体系。

由于数字普惠金融，涉及到资金的流动以及汇集，为了保证资金的管理质量，需要采用数字技术，对数字普惠金融的检测系统不断完善，使其能够对数字普惠金融进行全面有效的监测。