人身意外伤害保险案例
意外伤害保险
• 外来：即必须是外来的或外界原因造成的。如中风跌倒死亡不是；天 走路跌倒受伤，是；运动脱臼，也是。
热中暑，不是；
• 偶然：即事先不能预见或很难预见的。如车辆拥挤，车正在启动，乘客不听劝强行下车， 坠地重伤，不是；乘客在行驶中被人挤出车外受伤，是。
• 剧烈(突发)：如长途行军脚底磨损，不是；铅中毒，不是；天空坠物引起伤亡，是；煤气中 毒，是。
人身意外伤害保险
人身意外伤害保险案例
意外伤害保险
一、意外伤害的定义
意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害指人的身体受 到侵害的客观事实；意外是就被害人的主观状态而言的，指 被害人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的。那 么意外伤害就是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意 愿的情况下，突然发生的外来致害物对保险人的身体明显、 剧烈地侵害的客观事实。
2.人身意外伤害保险的纯保险费率是根据保险金额损失率计算的。不同于人寿 保险的死亡概率取决于年龄，人身意外伤害保险的被保险人遭受意外伤害的 概率取决于其职业、工种或所从事的活动，一般与年龄、性别、健康状况无 必然的联系。
人身意外伤害保险案例
人身意外伤害保险
3、人身意外伤害保险的承保条件较宽，被保险人不必进行体格检查。 4、人身意外伤害保险的保险期较短，一般不超过1年，最多3年或5年。但是
人身意外伤害保险案例
人身意外伤害保险
5、人身意外伤害保险属于定额给付保险。死亡保险金的数额是保险合同中约 定的；残疾保险金的数额多按保险金额的一定百分比给付，一般由保险金额 和残疾程度两个因素决定。
人身意外伤害保险案例
人身意外伤害保险
三、类型
按照是否可保划分，意外伤害可以分为不可保意外伤害、特约保意外 伤害和一般可保意外伤害三种： 1.不可保意外伤害---意外伤害保险的除外责任，即保险人不应该承保的意外 伤害，如果承保，则违反法律的规定或违法社会公共利益，包括 • 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害 • 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害 • 被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害 • 由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险
人身意外伤害保险案例
意外伤害保险
二、伤害
由 致害物 ----只有外来时才被认为是伤害 侵害对象 ----只有是被保险人的身体时，才能构成伤害 侵害事实 ----如没有接触或作用于被保险人的身体，就不能构成伤害 三个要素构成，三者缺一不可。
人身意外伤害保险案例
意外伤害保险
三、意外
• 被保险人事先不能预见到伤害的发生，或者能够预见但由于疏忽而没有预见到 • 伤害的发生违背被保险人的主观意愿：预见到伤害即将发生，但技术上已不能采取措施避
人身意外伤害保险案例
• 分析： • 洪某施行的手术是由于疾病，并非是因意外伤害，而
且施行手术是经过洪某本人同意的，即洪某实现应该预见 到手术中的风险。在手术过程中洪某心跳加速、呼吸骤停 的结果是他自己事先没有预料到的，也是施行手术的医生 事先没有预料到的，一次死亡确实属于意外。尽管如此， 洪某死亡的原因并非是以意外伤害为近因，因为他根本未 遭受意外伤害，故不构成意外伤害保险所负责的保险责任。
人身意外伤害保险案例
案例二
• 李某投保了人身意外伤害保险,同时附加了意外伤害医疗保险。 一天,李某因支气管发炎,去医院求治。医院按照医疗规程操作,先 为被保险人进行青霉素皮试,结果呈阴性。然后按医生规定的药物 剂量为其注射青霉素。治疗两天后,被保险人发生过敏反应,虽经 医院全力抢救,但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是:迟发性 青霉素过敏。
人身意外伤害保险案例
人身意外伤害保险
2.特约保意外伤害---保险人考虑到保险责任不易区分或限于 承保能力，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要 另外加收保险费后才能予以承保的意外保险：
• 战争使被保险人遭受的意外保险
• 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车等剧烈的体育活 动或比赛中遭受的意外伤害
有些意外伤害造成的后果却需要一定时期以后才能确定。因此人身意外伤害 保险有一个关于责任期限的规定，即只要被保险人遭受意外伤害事件发生在 保险期限内，自遭受意外伤害之日起的一定时期内即责任期限内(通常为90 天、180天或1年)造成死亡或残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责 任。即使在死亡或者被确定为残疾时保险期限已经结束，只要未超过责任期 限，保险人就要承担给付保险金Βιβλιοθήκη 责任。• 核辐射造成的意外伤害
• 医疗事故造成的意外伤害
对上述特约保意外伤害，在保险条款中一般列为除 外责任，经投保人与保险人特别的约定承保后，由保险人 在保险单上签注特别约人定身意或外伤出害保具险案批例单，将该项除外责任剔
案例一、手术中意外死亡案
• 1999年6月9日，C市水泥厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额2万元。 11月14日，该厂职工洪某因患急性化脓性梗阻性胆管炎，在医院进行手术治 疗时突然出现心跳过速、呼吸骤停。经医生采取紧急措施使之复苏后，洪某 一直处于脑缺氧状态，最终于11月23日死亡。经C市医疗事故鉴定委员会对 这一事故的鉴定，结论是患者突然出现的心跳加速、呼吸骤停是手术中难以 预料的情况，属于医疗意外死亡。最后，洪某的妻子持医院的死亡证明向保 险公司提出给付保险金的请求。保险公司以被保险人洪某并未遭受意外伤害， 应属于疾病死亡为由拒绝给付。
偶然的、不可预见的 2.被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果 3.意外事故的发生和被保险人遭遇人身死亡的结果之
间存在着内在的、必然的联系。
人身意外伤害保险案例
人身意外伤害保险
二、特征
1.意外死亡给付和意外伤残给付是人身意外伤害保险的基本保险责任。疾病导 致被保险人的死亡或疾病不属于人身意外伤害保险责任。
免；或技术上可避免但由于法律或职责的规定不能避免 • 意外伤害的构成要件。仅有意外而无伤害，或者仅有伤害而无意外都不能构成意外伤害
人身意外伤害保险案例
人身意外伤害保险
一、定义 指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条
件的人身保险。至少包含三层意思(必要条件)： 1.必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、