2020年10月6日星期二
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.1.1 有关保险的学说
损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分 析
➢损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿
➢损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保 如何理解？）
➢危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为 基础，否认人身保险
➢人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，
➢宏观作用：
稳定再生产循环、稳定经济、稳定社会
推动社会经济交往与科技发展进步 扩大积累规模 增加外汇收入
➢微观作用：
有利于企业恢复生产 安定人民生活，均衡个人财务
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主讲：戴稳胜
保险学
第四节 保险的代价
组织运营成本 逆选择问题 道德危险问题
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主讲：戴稳胜
主讲：戴稳胜
保险学
§3.2.6 按是否足额投保分
足额 不足额 超额
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主讲：戴稳胜
保险学
第三节 保险的职能和作用
保险的职能：
➢基本职能：
分担危险 补偿损失
➢派生职能：
融资职能 防灾防损 分配职能
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主讲：戴稳胜
保险学
第三节 保险的职能和作用
保险的作用
➢ 逆向选择（Adverse Selection）:如健康状况越差的人 越有可能投保。
➢ 道德风险(Moral Hazard)：投保成功后不注意危险防范，
2020年10月或6日者星期干二 脆听之任之 27
会稳定器
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.1.3 保险定义
集合同类危险聚集资金建立基金，对特 定危险后果提供经济保障的危险财务转 移机制
三个要点：
➢建立基金
➢对特定危险后果提供经济保障
➢财务转移机制
法律上的定义：
社会保险的定义：
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.1.4 保险的对象
保险学
第二篇：保险基础
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戴稳胜
保保险险学学
保险学
保险基础
理论基础：关于保险的学说，可保危险 的概念、与其他经济制度与行为的区别、 保险的职能作用、代价
技术基础：大数定律、危险集合、费率 厘定的原则与因素等
原则：最大诚信、保险利益、近因原则、 损失补偿
法律基础：合同
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.1.2 保险的性质
保险是复杂的经济行为，是一个体系 从经济角度看：
➢一种提供“保障服务”的经济行为，供需均 有基础
➢一种金融行为 ➢起国民收入再分配作用，这是其核心作用
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.1.2 保险的性质（续）
法律角度：一种合同行为 社会功能角度：危险损失转移机制，社
因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济
性？
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.1.1 有关保险的学说（续）
非损失说
➢技术说：如何区分彩票等？ ➢欲望满足说： ➢相互金融机构说：强调资金融通 ➢财产共同准备说：
二元说：保险是合同，一类损失赔偿， 一类给付
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.2.4 按承保危险分
单一危险保险 综合危险保险 一切险
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.2.5 按保额确定方式分
定值保险：适用于标的物价值的确定较 困难的财产
不定值保险：最高限为合同列明的保额
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保险学
组织运营成本
社会保险 商业保险：偿付费用和运营成本
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主讲：戴稳胜
保险学
逆选择和道德危险问题
分别发生在交易前后
根本原因：信息不对称
➢ 有关交易的信息在交易双方之间分布不对称，即一方比 另一方占有较多的相关信息；
➢ 交易双方对于各自在信息占有量多少的情况是清楚的。
➢ 这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生“逆向选 择”和“道德风险”。
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主讲：戴稳胜
保险学
第三章 保险概述
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戴稳胜
保保险险学学
保险学
保险概述：理论基础
保险的概念 保险分类 保险职能 保险的作用 保险代价
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主讲：戴稳胜
保险学
第一节 保险的概念
有关保险的学说： 保险的性质 保险的定义 保险的对象 保险与其他金融、保障等行为的比较 自保问题
保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约 的权利义务；救济则不然。
保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则 不定
保险有对价关系， 救济则无。
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.1.5 保险与其他机制、行 为的区别（续）
自保问题：
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主讲：戴稳胜
保险学
备
➢不同:
付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险所作的准备将来必为损失所消耗，异于储蓄 自力结合他力vs.自力 保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.1.5 保险与其他机制、行 为的区别（续）
与救济： ➢相同:都是对经济生活不安定的补救。 ➢不同:
第二节 保险的分类
保险
营利保险
非营利保险
人身保险 财产保险 其他保险
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政策保险
相互保险
社会保险
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.2.1 按保险性质分
商业保险：营利为目的，双方订立合同
社会保险：社会保障制度
政策保险：以保险技术实现一定目的， 如农业保险、信用保险、输出1
主讲：戴稳胜
保险学
§3.1.5 保险与其他机制、行 为的区别
与赌博关系： ➢相同:具有射幸因素 ➢不同:
➢出发点：避险与逐利 ➢结果：有无获利可能
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.1.5 保险与其他机制、行 为的区别（续）
保险与储蓄：
➢相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.2.2 按保险标的分
人身保险：人的身体或生命
财产保险：财产及与之相关的利益
责任保险：对第三方负有的责任
信用保险：合同权利人和义务人约定的
经济信用 2020年10月6日星期二
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主讲：戴稳胜
保险学
§3.2.3 按危险转移层次
原保险与再保险 复合保险与重复保险 共同保险