5.1.1 贷款种类 5.1.2 贷款政策 5.1.3 贷款程序
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5.1.1 贷款种类
一、什么是银行贷款 二、贷款的分类
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一、什么是银行贷款
就是商业银行作为贷款人按 照一定的贷款原则和政策， 以还本付息为条件，将一定 数量的货币资金提供给借款 人使用的一种信用行为。
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贷款的构成要素
对 象 条 件 用 途 期 限 利 率 方 式
子联行直接向贴现行出具的确认书，或由 贴现行设在承兑银行所在地的分支行直接 向承兑银行索取确认。
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下级行面函 以正式行文的方式上报； 简要说明授信项目情况； 所在行贷审会意见。
内容审查
信贷审查、 审批流程图
内
Y
是否同
Y
N 意上报
容
是否继
续报审
制发
审
答复函
N
是否 主管行长
Y
权限
审批
查
N
答复客户
向送审单位 传送审批结果
审批
结果
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送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
N
上
退送审材料
报
审 批
总 行：5/6 15/40个工作日 分支行：4/5 10个工作日
※ 贷款申请 ※ 贷款调查 ※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批 ※ 借款合同的签定与担保 ※ 贷款发放 ※ 贷款检查 ※ 贷款的收回
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送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
材 准备送审材料 料 齐 准备补充材料 全 性 审 查
补充材料
初审材料
Y 是否齐全
N 制发送审材料 缺漏通知单
审核 Y 同意
N 制发答复函
表决
汇总表 决结果
审批
传送审 批结果
2 个工 作日
2个工 作日
审批 结果
3个工 2个工 作日 作日
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送审材料基本要求
基本要求
下 级 行 面 函
送审单位审批 材料： 1.贷审会意见 （同级信贷业 务部门除外）
2.贷款审批书
借款企业材料: 1.借款申请书 2.信贷员调查报告 3.购销合同或协议 4.营业执照 5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表
商业银行资产业务
现金资产
存放中央银行款项
存放或拆放同业款项
贷款(短期、中长期贷款、贴现业务)
应收帐款
投资业务
固定资产
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第五章 商业银行贷款业务
5.1 贷款种类和程序 5.2 贷款定价 5.3 商业银行贷款营销 5.4 贷款信用风险分析 5.5 商业银行贷款管理制度
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5.1 贷款种类和程序
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（二）按贷款的保障条件分类：
信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷 款。
担保贷款：是指具有一定的财产或信用作 为还款保证的贷款。
票据贴现：是指贷款人以购买借款人未到 期商业票据的方式发放的贷款。
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担保贷款 抵押贷款 质押贷款 保证贷款
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抵押贷款
抵押贷款——是指按《中华人 民共和国担保法》规定的抵押 方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
工业贷款
商业贷款
农业贷款
个人贷款
其它金融机构贷款
房地产贷款
其它贷款
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（四）按贷款的偿还方式分类：
一次性偿还 分期偿还
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（五）按贷款的质量分类：
正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款
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（六）按银行发放贷款的自主程度 分类：
自营贷款
委托贷款
特定贷款
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不可以
中期流 动资金 贷款 可以 支持 可以 支持 可以 支持 可以 支持 适当 支持
循环 贷款
中短期
短期
短期
执行特 殊规定 执行特 殊规定
承兑、 担保等 保证金 全免
全免
全免
10%
30%
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客户融资条件一览表
A ABBB BB B
新增流动 资金贷款
适当支持
从严控制
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
担保 抵质押 企业 物材料
材料: 1.所有
权证；
比照
借款 2.评估
3.企业信用 评级
7.企业章程 8.董事会决议 9.法人代表证明书
企业. 报告或 价值委托授权书证2明7
固定资产投资项目贷款
项目立项批文； 可行性报告； 项目评估报告。
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贸易融资项目
企业进出口权批文； 进出口货物属于国家控制商品的，应提
定价、地理区域和文件制作方式
的描述；
※ 对良好的信贷工作方式的一般性
描述；
※ 要求依照法律和规则来开展信贷
工作的声明。
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AAA AA+ AA AAA+
客户融资条件一览表
新增流动 资金贷款
重点 支持 重点 支持 重点 支持 可以 支持 适当 支持
信用 放款
有条件 办理
有条件 办理
有条件 办理
有条件 办理
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质押贷款
质押贷款——是指按《中华人 民共和国担保法》规定的质押 方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。
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保证贷款
保证贷款——指按《中华人民共 和国担保法》规定的保证方式以 第三人承诺在借款人不能偿还贷 款时，按约定承担一般保证责任 或者连带责任而发放的贷款。
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（三）按贷款的目的分类：
（七）按贷款的币种分类：
人民币贷款 外币贷款
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5.1.2 贷款政策
※ 对银行审批贷款的制度的描述； ※ 对贷款权限的解释； ※ 需要经过董事会审批的贷款的
不同等级； ※ 对银行审查、评定和审计贷款的
制度所做的解释； 20
※ 对贷款标准、标准的例外情况以及
贷款批准权限的描述；
※ 对银行的贷款类型、条件、抵押品、
交进出口许可证； 外贸合同、内贸合同、代理协议； 出口信用证项下的贸易融资应提供信用
证正本、开证行及所在国家风险分析； 进口贸易融资业务，有的需提交外管局
签发的“进口付汇备案表”。 29
贴现业务
银行承兑汇票； 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同； 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货
物发票、运单； 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电
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二、贷款的分类
（一）按贷款期限分类 （二）按贷款的保障条件分类 （三）按贷款的目的分类 （四）按贷款的偿还方式分类 （五）按贷款的质量分类 （六）按银行发放贷款的自主程度分类 （七）按贷款的币种分类
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（一） 按贷款期限分类：
长期贷款
中期贷款
短期贷款
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（二）按贷款的保障条件分类：
信用贷款 担保贷款 票据贴现
信用 放款 不可以 不可以 不可以 不可以 不可以
中期流 动资金 贷款
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
循环 贷款
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
承兑、 担保等 保证金
30%
50%
100%
100%
100%
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5.1.3 贷款程序