七章个人贷款
1、个人贷款
①概念：指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。
②用途：消费、投资、经营等，我国早期个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷范畴。
③趋势：近年来,个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。
2、个人贷款对商业银行的意义
①可以改善银行资产结构，降低经营风险
②商业银行主要的利润源泉。
③提高商业银行竞争力的重要途径。
3、个人贷款的种类
①个人住房贷款
②个人汽车贷款
③个人综合消费贷款
④国家助学贷款
⑤个人经营贷款
⑥信用卡贷款。
4、个人贷款的特点
①高风险性：还款来源不稳定，波动性较大；信息不对称风险比较严重；个人贷款的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险
②高收益性
③周期性
④利率不敏鳳性。
5、个人贷款的风险控制
①使用个人信用系统
② 选择合适的合作机构
③ 实行五级分类管理
④ 贷后检测与检查
⑤ 通过二级市场出售贷款
6、个人贷款的信用评估
信用评估也称征信，是指信贷活动中的贷款人了解、评 调查、验证借款人的信用, 估其真实资信情况和如期偿还能力的活动。
7、影响个人偿债能力的主要因素
① 个人的财务状况
② 主观意愿或信用意识
8个人财务报表的分析
① 首先确定个人资产分析范围。
② 然后对流动资产、不动产、应收货款、人寿保险、退休基金、私人财产、其他资产、 个人收入、个人负债、其他信息进行分析。
9、个人财务报表综合分析及指标
目的：
① 确定贷款的潜在抵押品或还款来源
② 进一步了解借款人资产的流动性
③ 确定流动负债（1年内）的金额
④ 计算出一个更准确的所有者权益数据
⑤ 分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。
该指标，强调了资产变现时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力
速动比率: 现金+可转让债券
=
流动负债
调整后的所有者权益与资产比率
调整后的所有者权益
调整后的资产总额
该指标，说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重
10、个人信用评估方法
①Z值评分模型
②“5C判断法
③信贷记分发。
11、个人信贷定价的一般原则
个人贷款定价，指银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平，其原则:
①成本收益原则
②风险定价原则
③参照市场价格原则
④组合定价原则
⑤与宏观经济政策一致原则
12、影响个人贷款定价因素
①资金成本
②风险
③鯉
④利率政策
⑤盈利目标
⑥市场竞争
⑦»
⑧选择T生因素
13、个人贷款定价模型
①成本加成定价模型
贷款价格二资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润
②基准利率定价模型
贷款利率二优惠利率+风险加点
或
贷款利率二优惠利率（1+系数）
风险加点二违约风险贴水+期限风险贴水
③客户盈利分析模型
来源于某客户的总收入二为客户提供服务的成本+银行的目标利润具体表述为：
z （贷款额贷款利率期限）（1 ■营业稅及附加率）中间业务收入（1 ■营业稅及附加率）
二为客户提供服务发生的总成本+银行目标利润
例：某客户申请1年个人经营贷款100万元，该客户需要在银行保持贷款金额20%勺补偿存款余额，存款准备金率为5%银行的目标利润为5.4%。
设贷款利率为x，不考虑营业税影响，该客户与银行往来所产生的综合成本、收益如下表所示，求x
某客户个人经营贷款成本收益综合分析（单位：元）
成本收益
存款利息费用16 000 贷款利息收入（x,1 年)1 000 000x
(1 000 000 X 20%x 8% 贷款承诺收费（1 % 10 000
筹资成本48 000 (1 000 000 X 1%
作用成本 2 800 管理客户账户收费500
资金调拨成本150 资金调拨收费300
贷款处理成本200 信息服务和记账收费100
记账成本50
1 000 000x + 10 900
小计67 200
该客户贷款实际使用的资金二贷款额100万元・（补偿性存款20万元+存款准备金1万元）
=79万元
1000000X+10900=67200+790000 5.4%
x=9.9%
14、个人贷款实际利息计算方法
⑴短期个人贷款实际利息计算方法
①年百分率法（APR：每月等额还款
②单一利率法:应付利息二本金利率时间
③贴现率法：贴现利率=客户收到的贷款余额
④追加贷款率法
⑤78s条款法
提前还贷的利息回扣率二提前还贷所剩月份之和go%
(6)补偿存款余额法
有补偿存款余额要求的贷款实际利率
⑦浮动利率法
⑵长期个人贷款实际利息计算方法
①固定利率抵押贷款的定价
②可调整利率抵押贷款的定价
③有首付费得贷款定价。
15、我国个人贷款的发展
①个人贷款规模迅速扩张
②住房贷款为主的多元化结构
③个人贷款集中度高
④农村个人信贷严重滞后。
贷款应付利息
借款总额■补偿存款余额。