案例3
杨某和林某原系夫妻，1999年二人因感情不和离婚 ，儿子杨一（现年5岁）由杨某抚养。第二年7月林 某在前夫杨某的劝说下为本人投保“祥和”定期保 险，保额20万元，受益人为其子杨一。第三年10月 19日，杨某携带凶器到林某住处将其杀害，并纵火 焚尸以毁灭罪证，后被捕。在公安机关审讯中，杨 某承认当初劝说林某投保时就已萌生杀害林某并骗 赔的念头。由于杨某丧失监护资格，杨某在狱中已 通过公证方式将杨一的法定监护人变更为杨某之母 。 第三年11月20日，受益人杨一的奶奶（即变更后的 法定监护人）向保险公司提出索赔。
第二章 人身保险合同
引导案例
险企未尽说明义务 投保人依法获赔 2009年10月实施的新《保险法》将“保险 公司需尽到告知义务”的条款进一步明细 化，保险公司有责任和义务做到告知投保 人保险相关事宜，如果对自己说明义务无 法举证，保险公司不能拒赔。面这个案例 就体现了《保险法》依法保护弱势群体的 法治理念，彰显出刚性法律的人性光辉。
（七）贷款条款

人寿保险合同生效满—— 定期限（一 般是1年或2年）后，投保人可以以保险单 为抵押（即把保险单抵存于保险人处）向 保险人中请贷款，贷款金额以低于该保险 单项下积累的责任准备金或退保金为限。
（八）自动垫缴保险费条款

保险合同生效满一定期限（一般是1 年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险 费，保险人则自动以保险单项下积存的责 任准备金垫缴保险费。’对于此项垫缴保 险费，投保人要偿还并支付利息。
第四节

人身保险合同的订立、变更、 履行和终止
一、人身保险合同的订立与生效 （一）人身保险合同的订立 1．订立人身保险合同的基本原则 （1）合法原则 （2）自愿原则
2．订立人身保险合同的程序 （1）要约 要约是一方当事人向另一主当事人提出订 立合同的建议或要求 （2）承诺 承诺是指受约人在收到要约后，对要约的 全部内容表示同意并作出愿意订立合同的 意思表示。
（五）复效条款 合同效力依照本法第三十六条规定 中止的，经保险人与投保人协商并达成协 议，在投保人补交保险费后，合同效力恢 复。但是，自合同效力中止之日起满二年 双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按 照合同约定退还保险单的现金价值。
（六）不丧失价值任选条款 当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险 费日才，保险单项下已经积存的责任准备 金可以作为退保金以现金返还给投保人， 也可以作为趸缴保险费将原保险单改为缴 清保险单或展期保险单，而究竟如何处理， 由投保人任意选择。 （1）现金返还。 （2）把原保险单改为缴清保险单。 （3）将原保险单改为展期保险单。
二、人身保险合同的特征 （一）人身保险合同是定额给付性合同 （二）人身保险合同具有长期性 （三）人身保险的保险利益确定具有特殊 性 （四）人身保险合同具有储蓄性和投资性
三、人身保险合同的分类
（一）按保障范围分类 按保障范围分类，人身保险合同分为人寿 保险合同、意外伤害保险合同和健康保险 合同。 （二）按投保方式分类 按投保方式分类，人身保险合同分为个人 人身保险合同与团体人身保险合同。
案例2
某年5月，方某之母以方某为被保险人投保 某终身寿险（含人身意外伤害致死责任） ，方某及其母亲均未指定受益人。保险公 司工作人员在保险单的“受益人”栏填写 “法定”二字。第二年方某与梁女士结婚 ，后来生一男孩。第三年8月方某遭意外伤 害死亡。保险公司应付10万元身故保险金 。但方某之母与梁女士为保险金发生争执 ，对簿公堂。
二、保单所有人条款和附加特约条款
（一）保单所有人条款 （二）附加特约条款 1．免缴保险费附加特约条款 2．丧失工作能力收入附加特约条款 3．保证加保选择权条款 4．意外死亡双倍补偿附加特约
案例1
王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险 ，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 2003年1月，王某被医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期 间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最 终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明“被 保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金”为由向保 险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司依据 《保险法》第66条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行 为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了李某的索 赔要求，只同意退还保险单的现金价值。
其具体方法是由救助保险公司软银金融股份公司 （以下简称“软银金融”）和大和生命保险相互 公司（以下简称“大和生命”）以合资方式设立 新公司阿匝弥生命保险股份公司（以下简称“阿 匝弥生命”），由大正生命对新公司转让保险经 营，通过这种方式使大正生命得以集中精力管理 其持有的保险合同，而新公司阿匝弥生命则专注 于保险产品的营销。
第二节 人身保险合同的要素
（二）人身保险合同的关系人 1．被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人。投保人可 以为被保险人。 2．受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请求权的人。
第二节 人身保险合同的要素
（三）人身保险合同的中介人 1．保险代理人 保险代理人是保险人的代理人，根据与保险人签订的代理 合同，在授权的范围内代表保险人办理保险业务，帮助保 险人招揽客户，如签订保险合同、解决保险合同争议、代 理理赔检验工作等，保险人则以手续费或佣金的形式给予 保险代理人一定的劳务报酬。 2．保险经纪人 保险经纪人是指基于投保人的利益，为其提供投保、缴费、 索赔等中介服务，并向承保的保险人收取佣金的单位。
二、人身保险合同的变更
（一）人身保险合同的变更事项 （1）人身保险合同主体的变更 在人身保险合同中，保险人是不能变更的； 在人身保险中，合同主体的变更取决于投保人 与被保险人的主观意愿。其他的合同主体如被保险 人、投保人的变更，经保险人同意是允许的； 被保险人在人身保险合同中是不存在变更的， 若投保人或被保险人变更被保险人，相当于是对第 三者重新投保。
三、人身保险合同的内容
（一）人身保险合同的基本条款 1．保险人的名称和住所 2．投保人、被保险人、受益人的名称与住所 3．保险金额 4．保险责任和责任免除 5．保险期间 6．保险费及其支付方式 7．保险金赔偿或给付方法 8．违约责任和争议处理
三、人身保险合同的内容
小知识
相互保险公司：相互保险公司是由所有参加保险的人自己 设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供 低成本的保险产品，而不是追逐利润。 保险合作社：它要求社员加入时必须缴纳一定金额的股本 ，并且合作社与社员的关系比较永久，社员认缴股本后即 使不是保单持有人也具有社员资格，与合作社保持密切关 系。一般属于社团法人，是非盈利机构。
（四）自杀条款 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合 同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险 人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但 被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保 险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应 当按照合同约定退还保险单的现金价值 自杀的必要条件有两个： （1）主观上有终结自己生命的故意； （2）客观上实施了足以使自己死亡的行为。
（二）附加条款 附加条款是指保险人和投保人为满足特殊 需要，在保险合同基本条款的基础上，增 加补充内容的条款。 （三）保证条款 保证条款是指投保人或被保险人就特定事 项担保的条款，即保证某种行为或事实的 真实性的条款。
第三节 人身保险合同的条款
一、标准条款 （一）不可争条款 不可争条款又称不可抗辩条款，其基本 内容是：人寿保险合同生效满一定时期 （一般为2年）之后，就成为无可争议的文 件，保险人不能再以投保人在投保时违反 最大诚信原则，没有履行告知义务等理由 主张保险合同自始无效。
三、人身保险合同的分类
（三）按合同实施方式分类 按合同实施方式分类，人身保险合同分为自愿保 险合同和强制保险合同。 （四）按照合同的主从关系分类 按照合同的主从关系分类，人身保险合同分为主 险合同和附加险合同。 （五）按保险金给付方式分类 按保险金给付方式分类，人身保险合同分为一次 性给付保险金合同和年金保险合同。
（二）人身保险合同的生效 人身保险合同的生效是指人身保险合同对当事人 双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 人身保险合同的生效要件如下： 1．主体必须合格 2．内容必须合法 3．意思表示必须真实 4．代理订立人身保险合同，要有事前授权或事 后追认 5．人身保险合同必须采用书面形式
（2）人身保险合同客体的变更 人身保险合同客体的变更主要是指保险标 的的种类、数量的变化而导致保险标的的 价值增减变化，引起保险利益变化，从而 需要变更客体以获得足够的保险保障。人 身保险合同客体的变更，也需经保险人同 意加批后才能生效。； （3）人身保险合同内容的变更； 比如被保险人职业、保险金额的变化。
四、人身保险合同的形式
（一）投保单 （二）保险单 （三）暂保单 （四）保险凭证 （五）保险批单
第二节 人身保险合同的要素
一、人身保险合同的主体 （一）人身保险合同的当事人 1．保险人 人身保险合同的保险人是指经营人身保险业务的 保险公司。 2．投保人 投保人也称要保人，是指与保险人签订保险合同， 并按照保险合同的规定负有支付保 费义务的人。
人身保险合同的概念、特征、 分类
一、人身保险合同的概念 人身保险投保人按照保险合同约定向 保险人缴纳保险费，当被保险人因意外事 故、疾病、衰老等原因导致死亡或丧失劳 动能力，或年老退休，或在保险期限届满 生存，保险人应当按照合同约定向被保险 人给付保险金。
第一节

人身保险合同的概念、特征、 分类
第二节 人身保险合同的要素
二、人身保险合同的客体 保险合同的客体是指保险合同当事人 双方权利和义务所共同指向的对象。人身 保险合同的客体是投保人对被保险人所具 有的合法的利益关系，即保险利益，也叫 可保利益。