（一）完善保险产品形态，增加展示内容 虽然保险通俗化解释已推广多年，但消费者对保险产品的认知水平仍很低。 在传统的保险产品条款外，针对目标人群应就费率、责任构成、产品核心内容制 作故事情节化的展示内容，使客户能够快速准确了解保险产品，判断是否适合消 费。多年来互联网保险发展缓慢的主因是客户不能读懂保险条款和消费方法，某 公司官网的保险产品价格比个险渠道销售的产品价格低 10-15%，还赠超市购物 券，但在线购买者却以同业人员为主，社会性在线消费客户极少，充分说明客户 看懂保险产品至关重要。展示内容成为保险产品的要件之一，能使产品形态更加 易知易懂，还能够通过情景代入使人们产生保险需求。 随着保险业跨界发展，一些定向业务的保险产品将逐渐进入市场，今后保险 产品不仅包括保费缴纳、保险责任等方面的约定，还包括保险产品的资产运作方 式、预期增值保值情况以及保险资产证券化交易方式等约定，复杂程度大幅度增 加。跨界产品更需要把形象化、故事化的展示内容作为保险产品的一部分，使人
业务规范发展的通知（征求意见稿） 服务赠送行为，强调对寿险网销的监管
2014年4月
2014年8月
2014 年 12 月 2015年1月
2015年7月
2015 年 10 月
关于规范人身保险公司经营互联网 从多个方面对人身险保险公司经营互联网
保险有关问题的通知（征求意见稿） 保险业务进行了规范
国务院关于加快发展现代保险服务 支持保险公司运用网络、云计算、大数据、
表 3：近年来我国出台的与互联网保险相关的政策法规
印发时间
政策法规
主要内容
2011年9月 互联网保险业务监管规定（征求意 明确保险公司、保险专业中介机构开展互
见稿）
联网保险业务的资质条件和经营规则
2011年8月 中国保险业发展“十二五”规划纲 大力发展保险电子商务，推动电子保单应
要
用
2011年9月 保险代理、经纪公司互联网保险业 规定保险代理、经纪公司开展互联网保险
表 1：2011-2015 年保险市场状况
年度
全 行 业 保 费 同比增 财险公 寿险公 寿 险 保 费 收 入
收入（亿元） 长
司数量 司数量 （亿元）
2011 年
14339.25
-1.3% 59
61
9721.43
2012 年
15490.2
8%
63
68
9957.89
2013 年
17222.24
11.2% 64
险交易市场，实现保险资产证券化交易、盘活保险资本，保险企业也将通市场化
投融资增强活力。市场价值成为保险业经营的新核心，保险经营理念将向着企业
价值、存量保险资产价值和市场化能力等转变，保险经营理论也将由注重盈亏平
衡向注重综合价值增长转变，由以创造利润向以提高社会经济效益为经营目标转
变。
（二）以理论创新指引保险业的持续健康发展
新。可保风险概念需要重新定义，要强调经济性、合同性和社会公平，而不再是
传统形态。扩展可保风险概念将扩展保险行业的经营范围，促进保险业专业化分
工，改善保险业的供给侧状况，增加特色化的有效保险供给，形成错位竞争，拓
展保险业的广度和深度，改变目前行业发展不均衡的格局。
随着 2015 年 11 月国际货币基金组织（IMF）决定将人民币纳入 SDR，人民
现行的可保风险概念范畴主要包括可保财产标的、人的身体、寿命和健康。
随着新兴产业大量涌现，出现了大量新的保险需求，比如美容业、体育产业、演
艺业、汽车租赁业、网购等快速发展，随之出现了手术风险、器官功能、艺术形
象、代偿管理、在线交易风险等超出现行保险理论的新的可保风险。特别是随着
数字资产和数据安全的保险需求日增，各类虚拟数据保险业务亟需行业理论创
关键词：保险；“十三五”规划；创新发展；共享经济；跨界经营
一、我国保险行业发展状况
当前，我国经济发展进入新常态，新经济大量成长，经济结构加快转型优化，
保险业在保持较快发展的同时，也处在转型升级的过程中。
（一）我国保险业发展状况
近年来，保险业保持较快发展，保险公司数量不断增加，保险产品不断丰富，
保费收入持续快速增长。详见表 1。
格支付 3 种重疾险保费 60 元，而不愿意打包购买 30 种重疾险。2012 年，国际
市场调研机构尼尔森公司发布研究报告指出，选择便利性（58％的消费者选择）
和性价比（58％的消费者选择）是影响消费决定的同等重要因素。71％的消费
者会寻找价格优惠，当价格在可接受范围时，专属性消费便利是购买决策的最主
要因素，便利性得到满足，消费者通常可接受 10%左右的便利性溢价，这时价
格向消费便利性产生让渡。如果把常见的保险内容细分化形成自选菜单形式，供
客户自选，客户会因专属需求得到便利性满足而购买自选保险产品，并支付便利
性溢价。近年来，保险形态简单化趋势明显，一些保费低、保险责任单一的简明
卡式保单在网络上热销，表明形式简单和选择便利促进了保险消费。
1. APP 自选菜单保险产品便利性突出
目前，我国移动互联网用户 9.46 亿，超过 PC 端用户数，意味着社会已进入
移动互联网时代。信用卡品牌 VISA 发布《2015 电子商务消费者行为调查》显示，
68%的中国购物者使用手机进行消费，移动消费已成为新常态。2015 年 10 月“实
力传播”发布报告指出，手机用户 86%的上网时间花在 APP 上，移动应用已成
币国际化取得重要进展，我国金融业国际化即将全面开启，外籍人士保险消费和
外币保险业务等保险需求日益扩大，需要修订现行的保险法律法规，通过理论创
新，推动保险业的国际化发展。
（三）完善保险监管制度创新促进行业发展
近年来，国家出台了很多支持性政策鼓励互联网保险发展（见表 3），大批
互联网企业正介入保险业务领域，对保险业监管法规和政策创新提出了挑战。
（一）创新保险经营理论融入国家创新发展进程 传统的保险经营理论基于一定经营期的业务营销和投资收益盈亏平衡，以时 间轴的保费销量、产品价格、销售成本和投资收益率安排经营管理活动，经营理 念偏重业务规模和直接利润，对发展过程中积累的开发能力、客户存量价值、市 场商誉和风险管理技术等其他价值重视不够。随着保险资产证券化的开启，将以 资本市场多维度估值衡量保险企业经营。2015 年 11 月，李克强总理要求建设保
关于严格规范非保险金融产品销售
的通知》的通知
保险业要在社会发展和科技进步的环境下，重新梳理保险的基本理论和行业
规范，通过理论创新，完善保险法规政策、标准规则、市场机制等，实现制度和
理论的有效创新，促进保险行业转型升级。
三、关于保险产品及定价机制创新
截止 2015 年，居民储蓄存款达 55 万亿元、居民理财产品达 25 万亿元，作 为兼具保障和理财功能的保险业务，规模却相去甚远。调查显示，70%的客户因 保险产品内容难于理解而不愿意购买。保险产品复杂难懂，是巨大的保险消费需 求未能释放的重要原因。保险产品应以市场需求为导向，在产品形态、费率形成 等方面有创新性改变。
我国保险业创新发展探讨及展望
孙理康
摘 要：“十三五”规划纲要提出了创新、协调、绿色、开放、共享的发展理 念，以“转型升级、提质增效”为发展思路，实施创新驱动发展战略、发展共享 经济等政策将对保险业产生深远的影响。如何实现我国保险业创新发展和升级转 型，成为亟需研究的重大问题。本文结合“十三五”规划，对保险业创新发展进 行了探讨，主要包括保险理论和制度创新、保险产品创新、保险产品定价机制创 新、分享营销机制创新、跨界经营机制创新等方面，并对我国保险业发展趋势进 行了展望，提出了一些创新思路和设想。
程中完成保险业自身的转型升级。
二、关于保险业理论和制度创新
国家对保险业服务创新发展、促进消费结构升级寄予了很高期望。2013 年 国务院印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出保险业要发展养老 服务相关业务，2015 年 11 月国务院印发《关于加快发展生活性服务业促进消费 结构升级的指导意见》，支持保险业创新供给，推动新型消费。发挥理论创新的 引领作用，与国家创新相配合、相融合，对保险业创新发展至关重要。
务监管办法（试行）
业务应具备的条件和操作规范
2012年5月 关于提示互联网保险业务风险的公 规定了互联网保险业务应向投保人进行风
告
险提示
2013年8月 关于专业网络保险公司开业验收有 规定了专业网络保险公司开业验收条件和
关问题的通知
要求
2014年1月 关于促进人身保险公司互联网保险 规定人身保险公司经营区域，认可赠险或
69
10740.93
2014 年
20234.81
17.49% 65
71
12690.28
2015 年
24282.52
20.00% 71
75
15859.13
注：数据来源于中国保监委会网站，保费统计口径期间做了调整。
同比增长
-8.57% 2.44% 8.4% 15.67% 24.97%
互联网保险成为主要创新方向，发展成效显著。2 4 所示）是满足客户细分需求和专属便利性消费的
很好的保险产品。
表 4：APP 客户端自选表单
保险名称
万能理财部分
单价
缴费选择
选购量
重大疾病自选部分
单价
5年
10 年
保险期限
1、癌症 2、脑中风 3、肾衰竭 4、„„
现行保险产品保障多而全，其中一些保险责任内容并非客户所需，客户只能
被动购买全部保险责任“套餐”。例如，一个保 30 种疾病的重疾险，价格是 300
元/年，客户只对其中 3 种疾病有较强的投保意愿，如果单独购买 1 种重疾险的
价格是 20 元/年，客户会因其满足了选择性专属需求，愿意以超过平均单价的价