毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？
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损失程度
• 损失程度是指一次事故发生所导致标的的 损毁程度。其公式如下：
损失程度
=
损毁价值 危险标的总价值量
100%
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风险无处不在无时不有
• 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造 成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来， 每天都要因此损失１个多亿
• ２００３年８月１６日内蒙古东南部遭遇７００年不遇 地震 台风“杜鹃”数次登陆广东，中心风力达１２级以
上
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地震
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台风22巴黎协和客失事23广州车祸——泥头车翻车挤压小车
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哈尔滨宝马撞人现场
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瑞士森林大火
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烟花厂爆炸
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暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏
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风险是不以人的意志为转移的客观存在
导致损失的随机事 件是否发生不确定
损失发生的 时间不确定
风险不确定 性的表现
损失发生的 地点不确定
损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制
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风险的度量
风险是客观存在的，可以用概率度量风险 发生可能性的大小
概率是不确定事件的确定性程度，即衡量随机 事件出现可能性大小的尺度，是用来表示随机 发生可能性大小的一个量。把必然发生的事件 的概率定为1；把不可能发生的事件的概率定为 0；而一般随机事件的概率是介于0与1之间。用 公式表示为：0<P(A)<1
保险学
金融学院保险教研室
1
2
课程简介
《保险学》以市场经济条件下的保险 关系作为研究对象，分为基础理论、保险 实务、保险经营和保险市场四个部分，内 容包括：风险管理；保险的性质、职能与 作用；保险合同及其基本原则；财产保险； 责任保险；人身保险；再保险；保险经营、 保险投资；保险市场及其监管。
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课程目标
• 建立风险意识，增强对保险的理解 • 认识保险是各种经济单位进行风险管理和投
资理财的重要工具 • 掌握保险的基本原理和主要业务条款
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学习方法
• 结合课外书、报纸、电视、刊物、因 特网学习。要有意识的关注经济生活中 发生的事，试着用理论去分析。比如， 经济单位如何利用保险进行风险管理， 居民家庭如何利用保险进行理财规划， 在与保险公司打交道时如何维护自己的 合法权益等等。
• 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计 划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失， 这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失 和精神上的耗损。
直接损失
（Direct Loss)
间接损失
（Indirect Loss)
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损失的两种形态
（1)直接损失（Physical Loss) —风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 （2)间接损失（Consequential Loss) —由直接损失引发的无形损失，所保风险的第二结果 包括：
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风险频率和损失程度
• 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定 时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数
• 用公式表示为：
= 损失频率
损失发生次数
危险单位数量
× 100%
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课堂问题
？
•
假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓
风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件
的观察表明，在一定时间内这些房屋中会有10座被
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学习资料
• 刊物报纸： 《金融时报》、《金融与保险》、《保险研
究》、《金融研究》、《经济研究参考》、 《中国保险报》、《中国经营报》。 • 电视：中央2台经济半小时、中国财经报道 • 网络：国研网/）、 新浪网、和讯网、中国保险网等。 • 其他：保监会领导、国务院领导的讲话等。
• ２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河 中游的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间， 直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿 元以上。
• ２００３年２月２４日，新疆喀什地区发生里氏６．８ 级地震，地震受灾范围达２２５１７平方公里，受灾人口 达十余万人。初步评估，地震造成的损失总额为１２．９ ６亿元人民币。
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第一讲 风险与风险管理
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学习目标
通过学习本讲，你应该能够：
理解风险的基本含义 了解风险的特征 掌握风险的组成要素及其关系 了解风险的不同分类 掌握风险管理及其有关内容 理解可保风险及其要件
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天有不测风云 人有旦夕祸福
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国内外关于风险定义的几种观点
损失可能说
损失不确定说
风险定义的 不同观点
风险客观说
风险主观说
预期结果与 实际结果变动说
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在保险学中风险的表述
在保险学中所涉及的风险是： 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期 间内，损失的不确定性
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理解
1、风险是偶发性事件
2、风险偏重于事件发生的不利结果 － 损失
3、只要风险存在，就一定有发生损 失的可能(不确定性）
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风险不确定性的表现
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保险学的研究对象
—— 保险商品关系
横向的
保险当事人之间的关系 保险当事人与保险中介人之间的关系 保险企业之间的关系
垂直的－国家与保险业之间的关系
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三、保险学的体系结构
保险 学科 体系
1. 基础理论(风险、保险、职能作用、原则、
2.
保险合同)
2. 保险实务(财产险、责任险、人身险、再保险)
3. 保险经营(环节、特征、原则) 4. 保险市场(组织形式)
道德风险因素 （Moral Hazard)
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举例：导致火灾的原因 －风险 因素
风险因素
电线短 路
纵火
忘拔电源插头
“火灾”
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风险事故（Perils)
风险事故是指造成生命或财产损失的偶 发事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
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损失(Loss)
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风险的三要素
风险 因素
风险的构 成要素
风险 事故
损失
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风险因素(Hazard)
• 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大 损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造 成损失的内在或间接原因。
物质风险因素
（Physical Hazard)
心理风险因素 （Morale Hazard)
后果可能是灾难性的…...
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结论
• 正是风险的客观存在，才决定了保险的必要 性
• 正是风险这种在总体上的必然性和个体上的 偶然性的统一，才形成了经济单位和个人对 保险的需求
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风险的特征
风险存在的客观性
风险存在的普遍性
风险的特征
风险的损害性
某一风险发生 的不确定性
总体风险发生 的可测性
风险的发展性