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移动银行有哪些特点？
移动银行作为一种新兴的银行服务模式，在移动互联 技术和高速数据交换等优势基础上，更容易满足 人们 “随时、随地、贴身、快捷、方便、时尚”的个性化金 融服务需求 真正实现“4A”——Anytime、Anywhere、Anyhow、 Anyone，即：任何时间、任何地点、任何方式、任何 人使用 移动银行让金融服务无处不在
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中国手机银行发展的主要问题
公众认知度不高 拥有手机的人数和接受手机银行服务的人数不相匹配 农村比城市认知度低
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中国手机银行发展的主要问题
法律法规不完善，如：电子签名、用户隐私保护、资 金安全保障等等 人们最关心的是资金安全问题
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中国手机银行发展的主要问题
就市场状况而言，手机银行无论是在市场环境、产品 服务、营销推广还是在用户等各方面都不成熟
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日本
日本移动银行业务发展中最大的特点就是移动运营商 利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提 供商的资源，联合银行提供移动银行业务 高度重视手机银行的安全管理，交易的信号经过了多 重的加密 日本手机支付用户超过6000万，占总人口（1.25亿） 的50%
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欧美国家
由于传统银行业务非常发达，支付和交易的手段众 多，所以消费者对移动支付、移动汇款等新兴银行业 务的需求不是很急切 例如美国，在技术上比较发达，但受发达的支票交易 业务影响，借记卡和手机银行等业务发展相对迟缓 但是有专家认为，一旦政策和技术等市场环境成熟， 发达国家将成为移动银行主力军，因为无论信用体系 完善程度、经济活跃程度以及庞大消费需求都是发展 中国家无法比拟的
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什么是手机银行？
通过将手机号码与银行账户进行绑定，客户可以通过 使用手机来获得各种银行服务 作为新兴移动金融服务的终端，一部手机等同于一张 银行卡、一个POS机终端、一个ATM机和一个网上银行 机终端 银行卡 终端 有人说，手机银行就是网上银行在手机上的延续
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手机银行有哪些功能？
从理论上讲，手机银行可以汇集账户管理、转账汇 款、消费支付、存取款、投资理财、三方存款、代缴 费、信用卡、营销、咨询和客服等各种银行服务功能 一部手机可以管理个人所有的金融账户，满足全部投 资、理财和消费等需求
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中国手机普及情况
Google 与 IPSOS Rechearch 联合调查，近日公布调 研数据显示：中国城市智能手机普及率达到35%，超过 了智能手机起步较早的日本和韩国，仅次于新加坡和 澳大利亚 新加坡62%，澳大利亚37%
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全球手机飞速发展
据总部位于瑞士日内瓦的国际电信联盟最新公布的调 查数据，截至到2010年底，有97个国家和地区的手机 普及率超过100%，其中：俄罗斯、香港、南非等17个 国家和地区的手机普及率均超过150%；即便在欠发展 国家，手机普及率也从5年前的5%增至34% 在2002年，世界上只有两个国家手机普及率超过100%
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第二部分 国际经验
Hale Waihona Puke 15国际总的发展状况从全球手机银行业务发展的现状看，韩国和日本的手 机十分普及，原因是：电子通讯产业发达，手机文化 深入人心，同时允许电信业和金融业跨业经营，因而 这一领域发展较早较快，一直处于领先地位 一些发展中国家，如巴西、委内瑞拉、肯尼亚、南 非、菲律宾、巴基斯坦和印度等，由于银行网点覆盖 率较低、金融基础设施建设较为落后，因而手机银行 的需求很大，市场发展势头较好 欧美国家相对落后一些
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发展手机银行有哪些好处？
对银行而言，手机银行把通讯领域技术优势和银行金 融服务功能结合起来，能够极大地降低成本，包括银 行网点构建和维持传递渠道的成本以及为用户服务的 成本 对客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特 性，既解决了方便性问题，也解决了及时性的问题 对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业 务领域
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农村金融机构构成
农村地区金融机构有： 农村信用社 农村商业银行 邮政储蓄银行 村镇银行 农村资金互助社 以上可以称是微型金融机构 还有其他贷款类机构，也属微型贷款机构，如：小额贷款公司
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国际经验
在微型金融机构开展手机银行业务方面，印 度、巴基斯坦、孟加拉、菲律宾、蒙古、南 非、肯尼亚、坦桑尼亚和玻利维亚等国都有成 熟的经验
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手机银行是移动银行的主要工具
手机的迅速普及和升级为移动银行发展奠定了良好的 基础 借助便捷性、低成本和广覆盖等优势特征，手机银行 目前是移动银行的主要工具
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中国手机普及情况
工信部消息称，2011年6月末，全国移动电话用户达到 92054.0万户，大约9.2亿户 国家统计局公布的2010年第六次全国人口普查数据， 到2010年11月1日，全国人口为1370536875，大约13.7 亿人 移动电话普及率大约是67%
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手机银行的两种运行模式
一种是以银行为主导的手机银行模式： 手机银行是商业银行利用手机和移动互联网（主要是 WAP和3G等通讯手段）提供的一种新型金融服务
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手机银行的两种运行模式
另一种是以移动运营商为主导的手机银行模式： 移动运营商凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息 资源等方面的优势，开展相应的手机银行业务，特别 是在移动支付方面，商业银行是其开展移动支付业务 在金融方面的资金结算后台
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总结国际经验
从国际发展经验来看，广大发展中国家的农村和偏远 地区人口是使用手机银行的一个主要群体 手机银行解决了农村银行网点少、金融服务不足等问 题 低成本可以使发展中国家的贫困人口有能力享有正式 的金融服务
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总结国际经验
根据世界扶贫协商小组（CGAP）和世界银行集团国际 金融公司等联合发布的一项研究结果，全球至今仍有 147个国家的30亿人口未能接触到银行服务 按照目前移动网络建设速度和手机银行业务客户使用 率，其中3.6亿低收入人群到2012年将使用手机银行服 务
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韩国
韩国移动银行业务飞速发展的关键在于韩国银行业对移动银行业务的高 度重视, 几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务 由于韩国拥有手机的人数比拥有电脑的人多，银行纷纷期盼手机用户投 入移动银行的使用行列，这将为银行节省大量成本，因为手机处理业务 所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5 同时，移动运营商也获得了新的利润增长点 消费者已经把手机作为信用卡使用，例如：有几万家餐馆和商店拥有能 从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，顾客能够通过手机进行消费
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人民银行在积极地推动 手机银行的普及和发展
人民银行科技司在积极帮助商业银行开发软件，提供技术帮助 人民银行研究局和世界银行集团国际金融公司联合组织召开2010 年中国移动银行年会；2011年开始推出刊物《移动银行通讯》季 刊 总之，为手机银行发展提供一个平台，如宣传的平台、交流的平台 和信息共享的平台 共同为手机银行在中国的发展做出努力
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巴基斯坦
巴基斯坦Tameer银行收集卡拉奇的数据计算得出，建 立一个实体银行网点的成本是建立一个零售代理点的 30倍。银行网点每月的运营成本为28000美元，而零 售代理点的运营成本仅为300美元
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肯尼亚
在肯尼亚农村地区，电子货币支付方案M-PESA允许使 用者将货币保存在虚拟的“储值”帐户里面，这一帐户 由电信运营商的服务器维持，由使用者通过移动电话 操作。使用者可以通过本地的M-PESA代理商进行存款 和取款，也可以使用其余额，将货币发送给其他移动 电话用户、购买话费或者储存货币等。电信运营商将 客户存储在M-PESA帐户上的资金汇集到统一帐户，委 托商业银行集中管理
手机银行 在中国发展前途远大
中国人民银行研究局 金融市场研究处 庾力 2011年11月30日 北京国宾酒店
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主要内容
移动银行的概念 国际经验 我国目前情况 重点向农村地区推进
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第一部分
移动银行的概念
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什么是移动银行？
移动银行，英文Mobile Banking Service， 是利用移 动通信网络及终端办理相关银行业务的简称 是继ATM机、 POS机和网上银行之后又一种新兴的无分 支行网点的银行业务模式 移动银行本质上是移动业务和银行业务的整合
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菲律宾
在菲律宾，通过传统银行完成一笔业务的成本为2.5美 元，而通过手机银行完成相同一笔业务的成本仅为0.5 美元 手机银行活跃使用者中50%没有银行帐户、26%收入低 于每天5美元
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秘鲁
秘鲁信贷银行（Banco de Credito in Peru）估算， 通过传统银行完成现金交易的成本为0.85美元，而通 过手机银行完成现金交易的成本仅为0.32美元
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中国手机银行发展的主要问题
手机使用的不方便，如：网络和手机功能不稳定，手 机兼容性差等
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有关建议
加强手机银行的安全保障体系 借鉴国际经验，尽快建立完善与手机银行有关 的法律法规 商业银行（包括移动运营商）应当密切关注信 息技术前沿及手机银行用户在应用中的问题反 馈，及时进行系统升级和调整
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第三部分
我国目前情况
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手机银行模式
我国目前开展的主要是以银行为主导的手机银行模式 各个商业银行在不同的侧重点上都推出了手机银行业 务
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商业银行手机银行业务开展情况
人民银行济南分行最近的一份在山东省范围内的问卷调查显示： 工商银行和建设银行的手机用户最多，分别占29.6%和29.28%， 二者共同拥有手机银行市场份额的60%左右 股份制商业银行里面，招商银行手机银行用户最多，占15.58% 城市商业银行的手机银行业务虽然开展较晚，但显现出了较快的 发展速度，占4.67%，已经超过了浦发、光大和民生银行
有关建议
深入挖掘用户的需求，提升用户使用体验 商业银行定期开展对手机银行的满意度、操作便捷 度、客户需求等多方面的调查，加以改进和优化操作 平台 开展客户体验活动，提升手机银行对客户的吸引力， 从而拓展业务规模 国家管理部门，可考虑建设一个统一的手机银行平 台，兼容各家银行业务，提高使用的便利性