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保险人的承诺是合同的生效条件.doc

保险人的承诺是合同的生效条件-

《保险法》第13条第1款规定:投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证,并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。按照这一规定,保险合同成立的条件有三:投保人提出保险要求;保险人同意承保;双方就合同条款达成协议。而签发保险单则是保险合同成立后对保险公司的形式要求。从中看出,签发书面保单并不是保险合同成立的必要条件。我国《合同法》规定:当事人订立合同,有书面形式、口头形式和其他形式。同时规定,当事人订立合同,采取要约、承诺方式。承诺生效时,合同成立。从中也可看出,保险合同成立与否,并不以是否签发保险单为标准,而是以保险人是否同意对投保要求进行承保为标准。

本案中,保险公司在上年度赔款时扣留部分作为下一年度的保险费,保险到期后,电瓷厂向保险公司办理了投保手续,保险公司进行了现场验标,没有做出不同意承保的意见表示,也没有退还已转让给B电瓷厂的赔款,实际上同意了B电瓷厂向保险公司投保。保险公司没有签发保险单,只是因为不同意在没有债权转让文书的情况下把扣留的原A电瓷厂的赔款作为B电瓷厂的保险费,并非不同意对B电瓷厂进行承保。B电瓷厂因故未能提供保险公司要求的债权转让文书,但这并不能否定其已继承该债权的事实。至于保险公司没有将该款项作为保费收入入帐的问题,是保险公司内部财务处理的问题,与B电瓷厂无关。

按照《合同法》第37条规定:采用合同书形式订立合同,

在签字或者盖章之前,当事人一方已经履行主要义务,对方接受的,该合同成立。本案中,保险公司扣作保费的赔款已由A电瓷厂转让给B电瓷厂,B电瓷厂实际履行了交纳保险费的主要合同义务,保险公司接受了履行,保险合同实际上已经成立,保险人应该履行保险赔偿责任。至于保险公司没有签发保险单,其过错不在投保人,而在于保险公司,而且,保险合同成立并不要求一定要签发保险单。保险公司提出,被保险人理赔时应向保险人提供保险单,否则保险公司不予赔偿。但那是建立在保险公司出具了保险单的基础上,保险公司因为自己的过错而没有出具保险单,被保险人索赔时怎么能拿得出保险单呢?

基于以上考虑,保险公司接受了法院的调解,给付了保险赔偿。

四、本案启示

出于方便续保和减轻赔款压力的考虑,保险公司在上年度保险赔款中扣留下年度保险费的情况时有发生,尤其发生大面积水灾时,这种做法更为普遍。同时由于习惯做法的影响,保险公司中不少员工认为,只要没有签发保险单,保险合同就没有成立,保险公司不承担赔偿责任。在这种认识的指导下,保险公司很少在续保期限截止时主动与保户订立书面合同,往往留下纠纷隐患。

通过本案,保险公司应该认识到,没有签发保单保险合同就没有成立,保险公司就不承担保险责任的认识是不正确的。保险合同的成立并不以书面形式为必要条件,尤其是《合同法》颁布后,实际履行已成为合同是否成立的重要标准。保险公司收取保费后,应该积极与保户接洽,及时以书面形式载明保险合同的内容。否则,在保险合同被认定为已实际成立,双方没有书面合

同凭证的情况下,保险合同应有的责任免除和限制赔偿的规定无法有效体现,正常的保险免责事项往往得不到支持。这对保险公司是相当不利的。

同时,在没有签订书面保险合同的情况下,如果保险标的没有出现事故,对方又可能以保险公司克扣保险赔款为由,要求保险公司给付扣留部分的保险赔款及利息,保险公司如果主张该部分赔款已转为保险费,往往会因拿不出有效凭证而得不到支持。

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