艺术品保险合同

篇一：我国艺术品保险研究

我国艺术品保险研究

改革开放以来，随着经济的发展、文化交流的日益频繁，艺术品收藏者日益增多、艺术品展览数量也逐年扩大，这在客观上为艺术品保险的发展创造了条件。尽管国内保险公司早已有了艺术品保险方面的产品，但由于多种原因，真正的艺术品保险承保数量却是寥寥无几。现阶段，艺术品市场巨大的潜在需求难以转化为保险公司的实际艺术品承保，不仅制约着该险种的发展，更阻碍着艺术品市场走向繁荣。

一、国内艺术品保险市场现状

艺术品具有较高的价值，一旦发生风险事故，损失巨大。调查显示，艺术品的损失来自于几个关键因素：有40％的损害发生于运送与装卸时，38％源于窃盗，18％起因于火灾、水渍、烟熏等

因素，4%的光线、温湿度、虫害、道德风险，以及地震、台风、雷击等自然灾害。从这些数据可以看出，艺术品风险随时随地存在，我们可以通过避免、预防、分散、转移等方法进行风险管理，保险则是控制风险最直接有效的方法。

（一）艺术品保险业务开展情况

我国开展艺术品保险最早可以追溯到1984年，台湾的中央产物保险公司推出了艺术品综合保险业务，被誉为“艺术品保险之市场先驱”。随着经济的发展，艺术品市场也日渐繁荣。为满足新的市场需求，中国人保、中国平安、太保财险等公司先后推出了艺术品保险产品。虽然各公司均有艺术品相关保险，但承保规模都还不大。存在市场覆盖面低，渗透度不够的问题。

值得一提的是，中国人保成立了专门的艺术品保险平台，为国内艺术品保险的专业化发展迈出了第一步。凭借资本雄厚的自身优势，中国人保积极参与国际艺术品保险市场，积累核保、理赔

等方面的经验，为开拓国内艺术品保险市场创造了条件。如1997年11月，中国人保承保俄罗斯国家级珍宝展览责任险，保险金额5640万美元，这是中国保险业首次涉足国际艺术品保险市场。在国内，人保积极开展业务，如为“2007走进奥运北京邀请展”提供保额2亿元人民币的艺术品保险保障；为“大英文物来华展览”提供总额达5100万英镑的艺术品保险等。

2010年，中国人保作为上海世博会的首席承保人，与太平洋、安邦等八家保险公司共同承保展品和艺术品保险。针对世博会的特点，共保体制定了专门的艺术品保险条款：《中

国2010年上海世博会展品和艺术品保险条款》（以下简称“世博条款）。这一条款成为众多保险公司制定保险条款时的重要参考依据，如2010年4月，太平洋保险公司承保了上海美术馆举办的陈逸飞画展，总保额达6亿多人民币，此保险基本参照了世博条款。世博艺术品

保险不仅对艺术品保险业务的开展提供了范例，共保模式对我国艺术品保险的发展同样意义深远。

我国艺术品保险市场潜力巨大

根据国外经验，人均GDP超过800美元，艺术品市场将进入高速发展期。2009年，我国人均GDP均已超过1000美元，有些省（市）人均GDP甚至超过了10000美元。实际上，在2007年我国已成为世界第三大艺术市场，此后我国占全球艺术品市场的份额逐年增长。到2008年底，我国占据全球艺术品市场份额的9%；2009年，这一比例上升到14%，市场交易总额达42亿欧元。

在艺术品拍卖领域，国内市场上现有拍卖公司达400余家，一批大型的拍卖行相继在市场上出现，促进了艺术品市场的完善。如仅2009年一年，中国嘉德国际拍卖有限公司共成交万余件艺术品，包括中国书画、瓷器工艺品、油画雕塑影像、古籍善本、邮品钱币铜镜以及珠宝翡翠六个门类，总成交额达到亿

元，跻身全球第五大拍卖公司。尤其在书画交易方面，全年的成交额高达亿元，位列全球首位。市场交易的繁荣，也为艺术品保险的发展提供了契机。如按照国际惯例，拍卖公司会向送拍的艺术品收取成交额的1%作为保险费，仅按嘉德这一家拍卖公司成交额计算，全年艺术品保险费就能增加近两亿。

除此之外，我国是世界上举办展览最多的国家之一，仅中国美术馆一年内就有近百个展览，而同样规模的外国美术馆，一年展览仅有几个。随着我国对外经济、文化交往的快速发展，越来越多的国外艺术精品在国内展馆展览，各种涉及艺术品的博览会也日益频繁。从这一角度看，我国艺术品市场的黄金时代已经到来。

艺术品拍卖规模不断扩大，市场交易总额、展览数量的不断攀升，为艺术品保险的发展创造了条件。反观现状，艺术品保费与市场规模不相匹配，理应蓬勃发展的艺术品保险市场却没有充分

发展起来，发人深思。

二、艺术品保险发展困境

现阶段，艺术品保险市场发展滞后的原因是多方面的，既与艺术品市场发展水平密切相关，也有着保险公司方面的原因；既有政策方面的影响，也与消费者方面密切相关。笔者认

为，主要的影响因素有以下四点。

（一）艺术品鉴定问题

艺术品鉴定具有很强的专业性，由于权威鉴定机构的缺位，赝品的泛滥一直制约着市场的发展。目前，艺术品鉴定在很大程度上还停留在经验判断的“眼学”层面上，鉴定专家的主观判断对艺术品的真伪鉴定起着决定性作用。不同的专家对同一艺术品做出各自的真伪判断，由于缺乏规范性的鉴定机制与权威的鉴定机构，最终可能引起市场的混乱。此外，“专家不专”也是影响艺术品鉴定的重要因素。一些鉴定专家业务不专，全面开花，在某领域具有一定专长的鉴定专家，却在其他领域大显身手。

此外，国内艺术品市场造假情况比较严重，也给鉴定带来了较大难度，有些赝品足以瞒过专业人士的眼睛。加之国内个人信用体系不健全，导致一些投保者明知赝品却仍向保险公司投保，出险之后保险公司则要按真品的价值做出相应赔偿，放大了投保者的道德风险。

正是这些原因的存在，即使保险公司聘请专业的艺术品鉴定专家，也难以避免承保艺术品的鉴定问题。保险公司为减少损失，只有谨慎承保或是干脆不保，这无疑阻碍了艺术品保险的发展。

（二）艺术品的价值评估问题

艺术品保险一般为定值保险，投保者据此支付保费，保险人据此承担赔付责任，故艺术品价值对双方具有重要意义。但由于多种原因，评估艺术品的价值一直存在较大困难，影响着艺术品保险的发展。具体原因如下：

首先，艺术品价值很大程度上是人们对艺术品内在价值的主观评价，而人们的主观偏好不同，因而一个人对某件