1.三高女改如何理财？32岁的王女士是土生土长的中山人，去年刚从著名的房产公司跳槽至镇区一家地产公司做部门主管。

情人节刚过，收入颇高的剩女一族再次吸引了大家的目光，作为高学历、高收入、高年龄的“三高女”，该如何灵活理财呢？王女士工作近10年，如今月收入税后约8000元，由于在石岐和父母同住，消费习惯良好，每月基本生活开销约2000元。

目前，王女士有活期存款30万元，尚无个人房产。

“目前中山房地产限价，近期我在考虑是否购置房产，如果不买房产，自己又该如何投资？”针对王女士的情况，记者咨询了业内理财师。

理财师表示，以王女士的收入情况和资产构成来看，目前王女士的资产配置过于保守，100%的个人资产都存入活期存款，收益率偏低。

理财师建议，对于“三高女”群体来说，可适当调整个人资产的配比，如果有结婚打算，可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。

而针对王女士这样的低风险偏好者，如果暂无结婚打算，则可考虑将存款分割，5万元以下作为应急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金，一般收益较高于定期存款，但风险较低。

由于王女士每个月的结余资金较多，约有6000元，理财师还建议，王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为自己的养老储备金，也可当做未来孩子的教育基金。

另外，王女士作为单身“三高女”，长期在外奔波工作，也是个人收入的主要来源。

为避免将来意外发生时，影响个人以及父母家庭收入及生活，王女士还可提前购置一些个人商业保险。

险种选择上，保险规划师建议，意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障，是“三高女”的基本选择，而一些带有收益的分红险种也可适当选择。

2.备孕家庭存好备用金案例罗女士，27岁，在沈阳市某事业单位工作；爱人张先生，27岁，在沈阳市某外资企业工作。

家庭税后月收入11000元左右。

家庭开支方面，月生活开销4000元左右，每月还要还3600元住房按揭贷款。

资产方面，夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元，其中贷款余额45万元；家庭还有活期存款2万元。

双方父母身体都很好，退休后也有养老保障，没有太多负担。

家庭财务分析从罗女士的家庭资产负债表来看，贷款在家庭总资产中的比例为48%，低于50%，在合理的范围之内。

从现金流量表来看，家庭每月支出相比收入来说，占比达到了69%，超出了40%-60%的标准值，家庭的储蓄率较低，说明家庭支出相对收入来说，非常不合理。

这一方面是因为家庭支出偏高，另一方面是因为罗女士家庭贷款时，并没有考虑家庭的承担能力，客观造成了家庭储蓄率较低，未来理财目标的达成还有很大的压力。

为了应对这种情况，需要从减少支出和增加理财收入两个方面着手，同时养成良好的生活习惯，为未来几年内较大的开支做准备。

理财目标：1、需要为2年后孩子的出生做准备。

2、想知道按现有的通胀水平，将来退休后，能否保证现有的生活水平。

理财分析：1.投资规划与建立紧急预备金家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。

罗女士家庭当前月平均支出为7000元左右，建议用现有的2万元作家庭的紧急预备金。

紧急预备金的储备，可以选择银行活期存款，也可以选择购买货币基金和流动性较强的理财产品，在保持流动性、安全性的同时，也能保证收益。

2子女养育和教育金规划罗女士家庭两年后，就将面临孩子出生的问题。

孩子出生前后将会产生很大一笔费用，合计约2万元左右（参考当地平均费用），这笔费用可由家庭紧急预备金解决，也可以从现在开始定投，准备2万元。

另外，孩子的养育费用和教育费用必须提前准备。

假设孩子在上大学之前，接受的都是公立学校的教育，以大学费用每年2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和生活成本增长率为5%，培养一个孩子23年，共需要105万元左右。

对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，以达到小额投资、积沙成塔的效果。

以投资报酬率8%计算，积累105万元，每月还需要投资1327元。

3、养老规划考虑到当前通货膨胀形势仍然严重等情况，从长期来看，仅仅依靠社会养老保险，很难满足退休以后的生活需要，因此，建议罗女士家庭采用定期定额长期投资的方式积累养老金。

定期定额长期投资的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的指数型基金，相信罗女士夫妇在退休时，一定能储备非常可观的一笔养老准备金。

如退休后还想保持较高生活水平，又当如何呢？以夫妻二人余寿30年（两人均在55岁退休）、每年除社保外花销5万元（现值）和通货膨胀率5%计算，退休时还需要332万元左右。

从现在开始积累332万元，以投资28年、投资指数型基金年收益率8%计算，每月需要投资2660元左右。

4、保险规划这样进行子女规划和养老规划后，家庭月可支配收入还有500元左右。

通过与罗女士家庭沟通，罗女士还是希望这500元用于投资，渴望参与市场成长，实现家庭财富增值的最大化。

其实，在追求家庭投资理财收益的同时，更需要关注家庭需求和资产配置的合理化。

建议罗女士家庭构建一个更为平衡、合理的家庭理财计划，注意结合家庭自身的需求和风险承受能力，进而保证家庭资产长期、稳健地增长。

比如说两年后孩子将会出生，初生婴幼儿的抵抗力较差，又没有自我保护意识，需要爸爸妈妈无微不至的关怀和充足的保障，购买一份健康保险就显得很重要了。

另外，从目前的社保来看，社保并不能覆盖儿童生病住院的全部费用。

在这种情况下，爸爸妈妈就可以购买商业少儿意外险或者是幼儿医疗保险，来解决这个潜在的问题3.月收入4000如何理财买房小南是湖北人，毕业后留在成都工作已两年，目前月收入为3000元左右。

小南与朋友共同租房住，平均每月在租房上支出500元，加上饮食、娱乐等其他消费，其每月总开支在2000元左右。

小南现在手头有存款5000元，而此前并没有任何理财投资经验。

理财目标：小南希望能通过合理理财，尽量多攒一些钱，为将来买房、结婚等做准备理财方案：提供者：中华投资网分析师财务现状及分析：从收支情况分析，净储蓄率约30%，资产投资比例为零（资金结余均为储蓄存款），无负债，储蓄率较低。

建议小南控制支出，争取将储蓄率提高到40%左右，因为“储蓄”是投资的“源头”，是资产增值的基础。

虽然每个人的收支结构和投资特点各有不同，但整体上仍具有阶段性的共同特征，比如在工作初期收入较少，往往面临收支平衡的难题，可喜的是小南已经实现收支平衡且略有结余。

每月的收支结余虽不多，但已经可以开始投资规划了。

比如将每月结余资金的60%定期定额投资债券型基金，20%定投股票型基金；债券型基金投资方向多为收益稳定的央行票据、公司债等，运行平稳；市场行情低迷正是投资具有高成长潜力的股票型基金的时机；定期定额投资能起到强制储蓄、控制支出的作用；剩下的结余资金投入货币型基金或定存两便储蓄存款，即能满足流动性需要也可获得高于活期储蓄的收益。

随着投资经验的积累，小南可以逐渐涉足一些杠杆型产品的投资，比如黄金延期交易，以小额资金撬动大金额投资。

最后，在投资前需记得合理评估自己的风险承受能力和风险偏好，不能一味追求高收益。

市场风险无法全部避免，但是人们往往希望既得到高收益又降低风险，如何在收益和风险之间寻求平衡呢？这就需要进行“配置”。

以小南目前的资金积累和投资经验，可以将投资目标设定为：在保障本金安全的基础上，实现资金的稳步增长，投资收益率以不低于通货膨胀为目标。

4. 年收入60万中产家庭如何进行投资理财规划问：我和老公开一公司，年收入大约在60万，有房有车，小孩7岁，因为是做生意每个月手上资金不等，理财产品，基金，保险等等什么都没买，请教专业人士，像我这种情况如何理财？答：客户有介绍年收入，但现有的资金多少，是否有负债，每月的消费情况等，都没有介绍。

因此只能大致建议如下：30%的年收入用于消费，平时可以货币基金、工行的灵通快线或活期储蓄的形式存放；15%的年收入用于购买保险产品，例如重大疾病险、交通意外险、定期寿险等保障功能强的产品，防患于未然；55%的资金用作储蓄、投资，这部分的资金再按照3∶3∶4的比例分别投资于风险稍高、风险较低、无风险的产品，例如基金、信托、理财产品等。

5. 如何在60岁前存100万养老我跟我爱人都过了30岁，孩子刚出生。

我们都不是独生子女，赡养父母方面压力不算大。

丈夫五险一金，另有商业保险，年薪12万。

我也有五险一金，没有其他商业保险，年收入5万。

目前有两套住房，一套现住，80平；另一套120平，公积金还贷，2020年公积金用完之后再一次性付6万元就可以完成全部房款。

存款20万。

除工资外，没有其他收入。

没有购买理财产品的经验。

每月平均花费在3000元以内，但是预计孩子上学以后，消费会增加。

目标：在孩子18岁，存30万的教育费用，为父母养老做好资金准备，同时给我们自己留出一笔养老金，预计在60岁时能留出100万。

中华投资网理财师：家庭现状分析：家庭收入稳定，经济状况良好，基本无经济压力。

储蓄率较高，年结余10万元左右。

夫妻二人虽然处于事业的上升期，但同时家庭负担也在加重，应控制投资风险，同时注重保险保障。

理财建议：1、保险保障：妻子应考虑购买适量的补充医疗保险，同时应为孩子购买医疗保险和教育保险，这样一方面让孩子在医疗支出方面有了保障，另一方面可作为教育金的补充。

2、住房规划：综合学区、工作单位地点、配套设施等因素进行选择，一租一住，盘活资金，增加收入。

3、潜在需求：购置一辆私家车，便于接送孩子及全家出行。

4、投资建议：根据家庭目前情况，结合子女教育和养老规划，每月结余可考虑部分投资于基金定投、如意金积存，以平摊投资成本，抵御通货膨胀。

存款可选择银行整存整取和银行中短期理财产品。

待有一定投资理财经验后可考虑组合投资于债券型基金和股票型基金。

6. 手中闲钱10万元债券定投保险合理搭配来理财拥有10万元流动资产，面临股市的低迷、金市的大跌，普通家庭该如何综合配置？专家建议投资者在特定时间段内，只有兼顾2到3个投资方向，重点关注1类投资品种，资金“大头”暂时投资债券相关产品，其余分置定投基金与保险。

基金方面，要准确评估自己承受风险的能力，在积极型、稳健型、保守型三种投资类型中找准自己定位。

或用6万元左右购买银行理财产品，4万元购买短期货币市场基金等。

资产配置本报记者联合民生银行、中国银行与广发银行三家银行的专业理财部门，针对拥有10万元流动资产的家庭深入分析，给出了一个建设性的意见。

理财专业人士认为，应该立足1年之内的中短线投资，有的放矢投资2到3个品种，具体操作为，资金“大头”暂时投资债券相关产品，其余分置定投基金与保险，剩余少许资金作为机动，等待股市抄底或金市抄底。