贷后管理的问题及建议
贷后管理是从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过
程的信贷管理行为。是信贷管理的一项基础工作，包括贷款用途监管、
风险预警与处理、到期处理、档案管理等内容。
贷后管理体现了信贷全程风险管理的最终结果。是控制风险、防
止不良贷款发生的重要一环。如果贷后管理不到位，贷款的前期调查、
贷中审批审查的所有努力都将归于零。是以贷款风险管理为核心，通
过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身，借款人，
担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应
的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量
的目的。
贷款管理也是每一个信贷公司在业务监管过程中最为核心的问
题，是每一笔业务最为重视的环节，关系着整个公司的兴衰，贷后管
理是信贷业务的必然结果。
阿喀琉斯是荷马史诗《伊利亚特》中的英雄，传说在他出生之时，
母亲抓着他的脚踵将他倒提着浸在一条名为斯提克斯的冥河里，这样
使他身上被河水浸到的部分变得刀枪不入，但脚踵没有浸到，因此留
下了致命之处。在后来特洛伊战争中，太阳神阿波罗用箭射中了阿喀
琉斯的脚后跟，断送了这位勇士的性命。
在经济环境变化较快的今天，作为企业——贷后管理的对象，企
业经营环境日益复杂多变，影响因素广泛，导致客户的经营财务状况
是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行
业政策的影响、客户投资失误的影响等，会引起客户的经营财务状况
发生较大不利变化。特别是社会信用逐渐缺失的今天，贷后管理就要
从根源抓起，跟踪客户所属行业、客户本身经营财务状况，客户商业
信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决
问题的措施。
在今年的“十二五”期间全国小贷行业主要指标增速已在逐年下
降，如贷款余额从超过20%年增长速度下降到负增长，2016年全国小
贷行业主要指标，季季全面负增长。在近几年的发展中，全国小额贷
款公司出现了融资难、风险高、税负重、监管错位等问题，生存状况
严峻。
自2005年我国第一家小贷公司诞生以来，贷后管理一直是我国
信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和管理方
式，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。目前一些公司绝大多
数的管理方式仍然停留在20多年以前的水平，PC机、Excel文档、
纸质文件等传统落后的运营方式。
这种粗放式管理导致近期连续出现的几大风险贷款案例，也为我
们敲响了警钟，正因为我们贷款行业的“严格把关”，哪一个环节出
现问题都将影响贷款的到期回收率和公司收益，还会牵连相关人员收
到处罚。
为进一步做好小贷公司风险防控工作，根据中贷协“2017年创新
驱动小贷公司可持续发展行动计划”：中贷协依托地方协会专委会，
在全国范围内开展风险防控经验案例征集活动；并形成《全国小贷公
司行业风险防控典型经验案例精选》。
在大的市场环境、政策导向的产业背景下，目的是为提高小贷
行业前瞻性风险防控意识，将风控理念和风控技术嵌入经营的各个
环节，包括人力防控、技术防控、制度防控等方面。把信贷管理从
传统的粗放式变为精细化管理。
近日，全国15省市小额贷款行业协会负责人、省市金融办相关
负责人齐聚，探讨小贷行业面临的严峻现实，谋划走出突围的路径。
面对小贷公司的种种阻碍，一些专业软件公司把握市场动向，研
制开发一批贷款管理软件，成为小型贷款公司的大福音。目的是将新
一代信贷管理方式融入到实际操作中，从业务、财务、风控等多方面
逐步替代传统方法。突破阻碍，助力小微贷转型升级！
完善的贷后管理，不仅能控制资产质量，更能进行价值创造。一
方面，通过贷后管理有利于把风险主动控制在信贷公司可接受的范围
内。另一方面，贷后管理是促进金融创新、提升服务客户能力的重要
工具与途径。