篇一：关于保险合同不足额投保赔偿纠纷案
关于保险合同不足额投保赔偿纠纷案
1993年12月29日，鸿凤公司在天津市汇豪国际汽车有限公司以2万美元免税购置美国产别克系列林荫大道91款二手轿车一辆，办理牌照后，即日向平安保险公司投保车辆损失险。平安保险公司承保后，出具了“机动车辆保险单”。保险单载明：投保汽车重置价值30万元;保险金额30万元;保险期限自1993年12月29日至1994年1月4日;特别规定区域范围：天津市塘沽经河北省、辽宁省到吉林省。因国内未进口过此种车，市价不明。经有关汽车经销部门估价国内购置该种车新车最低市价在60万元以上。1993年12月30日，汽车行驶至辽宁省台安县沈春公路111公里加200米处，遇一慢道弯冰雪路面，拐弯时前方出现一骑自行车人正行驶路中，因车速较快，减速刹车躲闪时，应急措施不当，汽车撞倒树桩脱离路面，下滑坡底，汽车出险，部分损坏。经当地公安交通管理部门现场勘查，确认事故由司机负全部责任。鸿凤公司及时向平安保险公司报告了出险情况。在出险地，鸿凤公司与平安保险公司商定先将汽车拖回天津修理，由鸿凤公司垫付施救费、差旅费5152.20元。后承修单位、平安保险公司、鸿凤公司三方确定：汽车为部分损坏，部分修理，修理费初步定为22.5万元(含配件18万元)，配件由平安保险公司从国外进口。因提供配件迟延，致修复延期约3个月。实际修理费共计294099.89元(含配件23万元)。为赔偿问题，鸿凤公司经与平安保险公司协商未果，遂于1994年6月15日向法院起诉。原告鸿凤公司起诉称：所购汽车投保时按重置价值确定保险金额，请求被告履行保险合同，赔偿投保汽车出险后其已支付的全部修理费，并赔偿其已支付的差旅费、施救费和租车费等3万元。
被告平安保险公司答辩称：保险车辆重置价值约60万元，鸿凤公司申报为30万元，属于不足额投保。依照《机动车辆保险条款》规定，投保时保险金额低于重置价值的车辆，应按保险金额与重置价值比例赔偿。如果投保人要求全部赔偿，赔偿金(即修理费)已经等同于保险金额和重置价值，我公司则要求收回出险的汽车。? 法院认为，本案出险车辆修理费共计应为294099.89元。承修单位确定修理费为22.5万元，被告进口配件迟延，扩大经济损失约7万元，应由被告自负。投保汽车重置价值在 60万元以上，被告要求确认为60万元，予以确认。保险金额登记为30万元，属于保险范围，应为有效。投保时保险的汽车投保金额低于重置价值，被告请求按保险金额与重置价值之比例赔偿损失，承担修理费用，符合《机动车辆保险条款》规定，应予支持。保险汽车重置价值为60万元，登记为30万元，属于双方当事人的重大误解，不足额部分的民事行为无效。致使保险合同部分无效，主要是被告未将投保有关事项告知原告以及对原告申请保险的内容审查不严，应负主要责任;原告投保不足，也有一定的责任。
[办案要点]
这是一起汽车保险合同不足额投保赔偿纠纷案，办理本案的关键问题有二：
1.不足额投保的保险合同效力认定。不足额投保是指投保时保险金额低于保险标的的实际价值。本案投保汽车的重置价格为60万元，而保险合同却载明：投保汽车重置价30万元，保险金额30万元，显然属不足额投保，对于保险金额30万元内的合同部分，因投保人与保险人双方意思表示一致，符合法律规定，可认定为有效。至于不足额投保部分的 30万元，属双方当事人的重大误解，即对投保汽车重置价格的认识发生错误，并因此而作出的意思表示。根据《民法通则》第59条的规定，行为人对行为内容有重大误解的，属可撤销的民事行为，被撤销的民事行为从行为开始起就无效，可见保险合同投保不足部分无效，也即本案保险合同部分有效部分无效。对合同的无效部分，保险人和投保人均有过错，但保险人的责任是主要的，因为《财产保险合同条例》第7条规定：“在订立保险合同时，保险方应将办理保险的有关事项告知投保方。”当然投保人也应将保险标的情况如实告知保险人。本案投保人鸿凤公司也负有一定责任。
2.本案法律责任的分担。《机动车辆保险合同条款》第5条第1款第
2项规定：“投保时保险金额低于重置价值的车辆，按保险金额与出险当时重置价值比例赔偿修理费用。”本案投保车辆保险金额为30万元，重置价值为60万元，其比例为1∶2，也即保险公司应赔偿修理费的一半。本案汽车实际修理费虽然为29万多元，但其中的7万元是保险公司直接进口配件造成修理迟延导致的扩大损失，根据《民法通则》第114条的规定：“当事人一方因另一方违反合同受到损失的，应当及时采取措施防止损失的扩大，没有及时采取措施致使损失扩大的，无权就扩大的损失要求赔偿。”保险公司对扩大损失的7万元应自己承担。所以本案出险车辆修理费应为22万多元，对此，保险公司按比例应赔偿其中的一半。至于修理费的另一半的处理，应根据造成保险合同部分无效的责任大小，由保险公司和鸿凤公司合理负担。篇二：保险学
保，并将其载明于保险合同中。 28.最大诚信原则 2-52 答：最大诚信原则亦称最高诚信原则，要求保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须最大限度地保持诚意、恪守信用，否则合同无效。 29.狭义的财产保险 3-71 答：狭义的财产保险是指以各种物质财产为保险对象的保险，又可称为产物保险。
30.损失概率用以描述风险损失发生的可能性大小，一般反映了风险的客观特性，它取决于事故内在的客观因素。( √ ) （教材中无法找到标准答案） 31.保险基金的特点包括社会性、增值性、返还性和客观性。( √ ) （教材中无法找到标准答案） 32.再保险合同是投保人与保险人之间达成的保险协议。( × ) 2-49 答：2012 年 7 月
6.保险利益 26.保险利益又称保险权益，是指投保人对保险标的具有法律承认、可以投保的经济利益。保险利益原则是保险合同的特有原则，保险利益是保险合同的要素之一。 2 2
7.委付 27.委付，是指在保险标的遭受严重损失，虽然未达全损程度，但全损的发生不可避免，被保险人要求保险人按推定全损赔偿，并将财产的一切权利和义务转让给保险人的一种法律行为。 2
8.海上保险 28.海上保险是以海洋特定范围内的财产、利益、运费及其责任等作为承保标的的一种保险，简称水险。 2
9.保证保险 29.保证保险是被保险人（债务人，义务人）根据权利人（债权人）的要求向保险人申请担保自己信用的保险。义务人通过向保险人交纳保费，获得向权利人保证履行义务的凭证。保证保险是一种带有担保性质的保险业务。
四、判断分析题（本大题共 5 小题，每小题 5 分，共 25 分） 30.保险人对船舶实际全损的赔偿以保险金额为限，且不扣免赔额。 30.√因为船舶实际全损属于全部损失。 31.个人人身保险种类若干，但保险费率相同。 31.×如：分红保险费率高于非分红保险费率。 32.不足额保险是指合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值高。 32.×不足额保险是指合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低. 33.在宽限期内发生人身保险事故，保险人不承担保险金给付责任。 33.×在宽限期内，保险合同仍然有效。若此时发生保险事故，保险人仍应承担给付责任。 34.根据我国的法律规定，父母可以作为投保人为子女投保人身保险。 34.√理由：在人身保险中，子女和父母之间具有保险利益。
五、简答题（本大题共 2 小题，每小题 7 分，共 14 分） 35.风险事故和风险因素是什么关系？ 35.风险事故是指使风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件。风险事故又称风险事件，是导致损失的直接原因。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件、是风险事故发生的内在原因。就某一事件来说，如果它是造成损失的直接原因，那么它就是风险事故；而在其他条件下，如果它是造成损失的间接原因.它便成为风险因素。 36.人身保险的特点有哪些？ 36.（1）保险标的的不可估价性；（2）风险的稳定性；（3）风险的必然性；（4）合同的长期性；（5）保费的储蓄性；（6）保险事故的小额分散性。
六、六、论述题（本大题共 2 小题，第 1 小题 11 分，第 2 小题 8 分，共 19 分） 37.试论保险利益及其种类。 37.保险利益是指投报人对保险标的具有法律承认、可以投保的经