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论家庭理财与投资的关系

摘要：
生活中我们忙碌着，不同的在不同的岗位实现自己的人生价
值。在实现自己人生价值的同时赚取着报酬。当人们将这些钱归
入自己的家庭中的时候，就要规划好每一笔钱的去向。对于一个
家庭来说，开源节流能让自己的家庭更加富有。由此而来，就有
了家庭理财的概念。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财
富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合
理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财
就是打理钱财。在管理家庭财物的时候，可以有多种方式。投资
就是其中之一。下面我们来讨论下家庭理财和投资的关系。
关键词：理财 投资 生钱
正文：
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投资就是指货币转化为资本的过程。投资可分为实物投资、
资本投资和证券投资。前者是以货币投入企业，通过生产经营活
动取得一定利润。后者是以货币购买企业发行的股票和公司债
券，间接参与企业的利润分配。
家庭理财我觉得要分以下几个步骤。
第一步：家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、
电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可
以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，要永
久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对
自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他
收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一
切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该
归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取
时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现
金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步。以下每大类
都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总
并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延
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至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记
录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费
支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录
就非常简单。
2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等
每月不可省的支出，
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛
奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记
录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
这些都是简单的家庭理财中应该考虑的方面。那么我们再来
说说投资。
投资的目的是开源，对于绝大多数人来说，仅仅靠节流攒钱
是不足以应对未来生活需要的，而且通货膨胀还会吞噬财富。从
长远来看，银行储蓄的利率难以超过通货膨胀率，如果只把钱存
在银行，连保值都难以做到，更谈不到增值了。要使资产在保值
的基础上稳步增值，就要运用多种投资工具，比如股票、基金、
债券和不动产等等，也就是说要坚持组合投资。
一、 投资的分类和投资工具的特点
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从个人和家庭理财的角度衡量，我觉得可以把投资分为三
类：流动性投资、安全性投资和风险性投资。现在来看以上三类
投资分别适用哪些投资工具。
（一）流动性投资适用的投资工具
具体包括：活期存款、短期的定期存款（三个月或半年）、
通知存款、短期国债、货币市场基金等。这些投资工具的特点是
随时可以变现，而且不会亏本，但是投资收益率很低。
（二） 安全性投资适用的投资工具
具体包括：定期存款、中短期国债、债券型基金、保本型基
金、储蓄型的商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财
产品等。这些投资工具的特点是不会亏本，投资收益率适中，投
资收益有保障，但部分产品的流动性稍差。
（三） 风险性投资适用的投资工具
具体包括：股票、股票型基金、对冲基金、不动产、非保本
型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、黄金、艺术品和实业
投资等。这些投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的
投资收益。
我们常说投资的收益与风险是成正比的。我们都在寻求着降
低风险，提高收益的方法，下面我们讨论下投资的风险收益问题：
二、投资的风险和收益
说到投资，就要提及风险和收益。投资的目的是为了获得收
益，收益是通过投资获得的、超出投资本金的钱，也就是我们通
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常所说赚来的钱。在很多情况下，比如投资股票和不动产，收益
的获得具有不确定性，也就是说投资的结果可能是赚钱，也可能
不亏不赚，还可能亏本，这种收益获得的不确定性我们称之为风
险。投资的风险来源于两个方面：一方面的风险是投资产品本身
价格的波动，如股票价格的涨跌、房价的涨跌等，如果买的股票
价格高，一旦价格下跌，就可能亏钱；另一方面的风险来自投资
产品本身的流动性，所谓流动性，说白了就是好不好卖出。流动
性风险就是想卖出投资产品的时候可能卖不出去，必须降价出
售，有时即便降价出售也可能难以成交，结果无法顺利地将投资
产品变现。房产就属于流动性比较差的投资产品。投资的风险和
收益是一对孪生兄弟，相伴而生，如影随形。世界上根本不存在
低风险、高收益的投资产品，要想获得高收益，就一定要承担高
风险。反过来讲，即便承担了高风险，比如投资股票，却不一定
能获得高收益，有可能亏本。因此人们常说的一句话“高风险高
收益”是错误的，应该改成：“高风险可能高收益，还有可能亏本。”
通过家庭理财和投资的相关概念，我觉得理财的重点——生
钱，生钱最主要的途径是投资。
就我们的家庭实际情况来说。我们家庭理财最常见的，使用
次数最多的情况就是流动性的投资，简单的说就是将钱存到银行
中去。这种投资方式很安全，不会亏损，但投资的收益较小。不
过遇到一些突发情况，投资资金可以用来应急。也有很多人投资
在定期存款、中短期国债、债券型基金、保本型基金、储蓄型的
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商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财产品等中。收
益稍好。
随着现代人们生活质量的提高以及素质的提高，更多的人将
手里的多余资金投资在股票、股票型基金、对冲基金、不动产、
非保本型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、黄金、艺术品
和实业投资等上面来。我们平时说的炒房现象其实就是人们投资
不动产的典型代表之一。
家庭理财和投资是相互关联的。家庭理财的重要环节是投
资，而投资的收益可以提高你自身的收入，即我们通常所说的“钱
生钱”。所以处理好家庭理财和投资的关系对我们生活很有帮助。