保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的， 保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔 偿或者给付保险金的责任。
保险合同的特征
❖ （1）远期服务性合同 ✓ 为了取得整个保险期间的保障。 ❖ （2）个人性质的合同 ✓ 被保险人的个别特征直接影响保险人做出的承保决
定。 ❖ （3）射幸合同 ✓ 承保危险的发生以及保险金的支付均具有或然性 ❖ （4）一定意义的非等价交换的合同 ❖ （5）最大诚信合同
2、保险法的基本原则 （1）最大诚信原则； （2）保险利益原则； （3）近因原则； （4）保险补偿原则； （5）保险代位原则； （6）保险分摊原则
（3）被保险人：其财产或者人（身3）受（向保人致身险害保方合险请同中求）保赔；偿障权，利享有
保险金请求权的人。
（4）确认以死亡为给付条件 的保险合同效力以及
（4）受益人：人身保险合同中由被保保险险人金或额。者投保人指
定的享有保险金请求权的人。
（5）保单持有人和保单所有人：一般不做区分，但
实际上权利义务有别。保单所有人具有保险金以外的权利，如 抵押权、红利索取权等。多数情况下，和投保人、被保险人、 受益人重合。但雇员团体险中，雇主是投保人、员工是保单所 有人和被保险人，家属是受益人，团体保险理事会是持有人。
具体要求体现在：
✓投保人：如实告知义务。 ——未尽此义务，保险人有权拒绝赔偿或者解除 合同。[解除权：自知道之日起30日，自合同订立 之日2年内。]
✓保险人：告知说明义务。 ——有免责条款的，保险人应在订立合同时明确 说明，未明确说明的，该条款不发生效力。
❖ 第十六条[投保人的如实告知义务] 订立保险合同，保险人就 保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当 如实告知。
❖ 一点钱，却很少有人通过它赚取巨额财富；单从这 一点考虑，似乎足以证明就正常的利润与损失的平 衡而言，保险业与其他可以使许多人致富的一般贸 易行为相比并没有特别的好处。
❖ 由于一般保险所收取的保费较低，使许多人对风险 过于忽视而自食恶果。海上保险投保船舶比例较高。 不过仍然有许多船只没有保险，这样做有时不一定 就是鲁莽的结果，有些大商人有二三十条船在海上 航行，进行互相保险，所节省的保费可能会超过补 偿正常损失几率下他们可能遭遇损失的数额。”
是指投保人根据合同的约定，向保险人支 付保险费，（1）保险人对于合同约定可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金的责任，（2）或当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 承担给付保险金责任的商业保险行为。
（1）实施的形式：强制保险和自愿保险
（2）保险标的：财产保险和人身保险
✓ 以美国医疗保险为例，美国政府和私人保险 机构的医疗费用支出1965年占其GDP的5， 9%，到2002年占其14.6%。
✓ （4）一定程度上增加了损失的机会。
Hale Waihona Puke 第一节 保险法概述 第二节 保险合同 第三节 财产保险合同 第四节 人身保险合同 第五节 保险机构的法律规定
第一节 保险法概述
1、保险
✓ 财产保险：财产损失险、责任保险、信用
保险、保证保险
✓ 人身保险：人寿保险、健康保险、意外伤
害保险
（3）是否转移保险责任：原保险和再保险
（1）投保人：与保险人订立保险合同，并按照合同约定
负有支付保险费义务的人。
（2）保险人：与投保人订立保险（合1）同指定，和并变按更受照益合人同；约定
承担赔偿或者给付保险金责任的保险公（未司2制）。定保受险益金人的情请况求下权；：
保险业产生发展的条件
❖ （1）比较发达的工业化商品经济社会。—— 生产资料的私人占有以及生活环境。
❖ （2）科学技术的发展。——为保险业提供认 识风险和管理风险新的手段，又提供了新的 市场。
❖ （3）相对完善的法律体系。——最大诚信要 求。
保险的作用与局限
作用：
❖ （1）投资资本来源之一。
✓ 以美国民营保险业为例，1982年全部资产 为7540亿美元，1992年为24000亿美元， 2005年达到56460亿美元。美国人身保险全 部资产中50%以上投资于政府和公司债券， 30%投资于不动产贷款；财产和责任保险公 司资产65%-70%投资于政府和公司债券， 20-25%投资于股票上。
（1）最大诚信原则
请思考：
✓为什么确立这样的原则？ ✓这一原则对当事人行为有什么要求？
确立这一原则的原因：
✓保险标的非常广泛，投保人对保险标的的危险状 况最了解。而保险人则只能依赖于投保人的告知和 陈述确定自己是否承保及确定何种费率。 ✓保险合同多是格式合同，其条款往往由保险人单 方拟订，具有较高的技术性，普通投保人要充分了 解并掌握这种合同真实意思是很困难的。
❖ （2）让熟悉风险的人承担风险。对于个人和 企业而言，提供比较可靠的保障。
❖ （3）为现代信用提供了基础。——保单融资。 ❖ （4）为社会安定提供了保障。
局限
❖ （1）保障不是绝对的，而是相对的。保险公 司也可能破产。
❖ （2）当在某一地区经营遭受损失，会缩减、 停办业务。
❖ （3）日益成为个人的沉重负担。
商法课件第四章 保险法律制度
保险的性质
❖ 保险是人类在现代经济生活中试图对付或减低风险 的一种办法。
❖ 亚当·斯密《国民财富的性质和原因的研究》：“我 们从保险人所获得的适度利润中可以知道，人们常 常低估了损失机会的价值，并且，从来就没有高估 过它们的价值。把保险作为一种商业，不论是火灾 保险还是海上保险，正常的保费必须足以弥补正常 的损失、支付管理费用，并且取得用于任何其他正 常商业活动中等值资本所能获得的那种利润。仅仅 获取这种利益的人显然只是获取了风险的实际价值， 或者是说他仅仅收取了能够合理期望保全这种利益 的最低价格。虽然许多人通过保险赚了
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告 知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费 率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同 解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任， 并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故 的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事 故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。