第三方支付对我国商业银行影响研究目录第一章引言 (1)第二章第三方支付发展现状、及风险分析 (2)2.1 第三方支付发展现状 (2)2.1.1 第三方支付的概念 (2)2.1.2 第三方支付的特点 (2)2.1.3 第三方支付的发展现状 (2)2.2 第三方支付的风险 (3)第三章第三方支付对我国商业银行的影响分析 (3)3.1 我国商业银行目前经营状况 (3)3.2 第三方支付与传统商业银行的优劣势比较分析 (4)3.2.1 第三方支付机构的竞争优势 (4)3.2.2 第三方支付机构的劣势 (5)3.2.3 商业银行的竞争优势 (5)3.2.4 商业银行的竞争劣势 (6)3.3 第三方支付对传统商业银行影响路径分析 (6)3.4 第三方支付的影响下商业银行的应对措施 (6)第四章研究结论 (8)参考文献 (8)摘要:在二十一世纪的如今，随着互联网技术的不断茁壮成长，电子商务行业应运而生并成为商品交易的成熟模式之一。
伴随着电子商务的出现而随之带来的是第三方支付的快速发展。
第三支付平台在商家与消费者之间构建了一个可靠而信用的平台，为人们的消费与购物带来了极大的便利。
第三方支付不但促进了电子商务的迅速发展，也为我国的的经济发展带来了有利的影响。
然而第三方支付机构与商业银行的业务范围有着诸多的竞争与冲突，给我国商业银行带来了巨大的冲击。
我国针对第三方支付这个新型发展起来的行业所制定的法律并不完善还存在着太多的弊端，在第三方支付与商业银行的关系日益紧密的大背景下，第三方支付平台的风险会影响到银行系统。
所以有必要针对第三方支付可能对我国商业银行的影响进行研究。
关键词：商业银行; 第三方支付Research on the impact of third-party payment on China's commercialBanksAbstract:With the development of Internet technology, e-commerce industry emerges at the historic moment and becomes one of the mature modes of commodity trading. With the emergence of e-commerce, the third-party payment platform develops rapidly. The third payment platform establishes a reliable and credible platform between merchants and consumers, which brings great convenience to people's consumption and shopping. Third-party payment has not only promoted the rapid development of e-commerce, but also brought a favorable impact on China's economic development. However, there are many competitions and conflicts between the business of third-party payment institutions and commercial Banks, which have brought huge impacts to China's commercial Banks. China's laws against third-party payment are not perfect. With the increasingly close relationship between third-party payment and commercial Banks, risks of third-party payment platforms will affect the banking system. Therefore, it is necessary to study the impact of third-party payment on China's commercial Banks. The research on the impact of third-party payment on China's commercial Banks will be conducted from the impact of third-party payment on some aspects of business of commercial Banks.Keywords: commercial Banks;third-party payment第一章引言二十世纪末至二十一世纪初，随着互联网技术的高速发展，互联网金融随之迅猛发展。
互联网金融的方便与快捷的特点使之逐渐渗透到人们工作与生活的各个方面。
在当今的中国社会中，也许人们对互联网金融的具体定义并不是特别清楚，但是一提到支付宝、微信支付，从年到花甲的老人或稚龄儿童，无人不知它们的存在。
互联网金融具有得天独厚的优势。
首先它能够打破地域的限制，使得人们即使足不出户也能消费并且进行网络支付，从实际出发满足人们的生活需求。
其次，互联网金融具有低成本、高效率的特点，这个优势使其广泛受到大众们的喜爱，发展势如破竹。
而第三方支付作为互联网金融的一大代表，同时也是在公众中被使用最为频繁的互联网金融产物。
第三方支付延续了互联网金融便利、高效率的特点，使得其在支付领域取得了巨大的成功。
然而，第三方支付的出现，从而引起一系列的金融革命，给经济发展带来效益时，同时也给传统金融业带来了巨大的冲击。
商业银行作为金融业的重要组成部分，受到了第三方支付首当其冲的影响。
随着第三方支付的快速发展，其与商业银行的关系也越来越紧密。
二者一起组成了网络支付的现金流环节。
但是第三方支付企业与商业银行在许多业务领域都有竞争与冲突，加之现在我国现在的法规以及风险管理措施还没有相对完善，由于这些因素的影响也就不可避免造成对商业银行的巨烈冲击。
所以很有必要针对第三方支付未来发展可能造成的对商业银行的影响进行研究分析。
“互联网金融”一词最早出现在2012年，国外的学者在针对第三方支付方面的研究比我国要早。
研究表明在电子商务网站开展第三方支付有助于提升网民信任度。
Probert(2014)认为提供在线交易服务应该注重用户体验和产品的实用性，让用户有更好的体验。
互联网金融与第三方支付为我国经济带来哪些机遇与挑战，我国大量的学者对此进行了众多的研究。
王兵（2017）提出，互联网技术的快速发展以及移动支付的快捷性，这些发展的变化对现代互联网金融的发展有着根本性的不同，这种新型的经济发展运行模式是未来经济发展的主流。
贺怡昕ˎ王纯ˎ陆岷峰（2016）先是分析了第三方支付平台的现状，之后研究了商业银行因为第三方出现所受到的影响，并提出商业银行可以运用自身独有的优势去面对第三方支付的挑战。
通过如上的文献研究，我们可以看出，国内或国外的研究学者的研究结论呈现着一定的共性。
第三方支付的迅猛发展，未来将会对商业银行在传统金融机构的主体地位面临着巨大的挑战，商业银行与第三方支付的关系也变得更加具有复杂性。
众多学者对商业银行面临的冲击也提出了一些建议。
但总体而言学者们仁然持有着宏观的态度，短期内难以得到较好的贯彻落实。
第二章第三方支付发展现状、及风险分析2.1 第三方支付发展现状2.1.1 第三方支付的概念互联网技术以及互联网金融的出现随之带来的是的一种名为第三方支付的金融产物。
根据中央银行在2010年颁布的非金融支付机构相关规定，央行认为第三方支付是介于收款人与付款人之间的一种为两者提供资金服务的中介机构。
本文所要研究的第三方支付平台主要是指互联网上的第三方支付平台。
第三方支付平台作为网络交易最为频繁使用的交易方式，它在电子商务网站和商业银行中间充当着重要的保障作用，它的存在确保了网上交易的顺利运行。
2.1.2 第三方支付的特点1ˎ十分方便ˎ快捷，实时付款。
作为一种综合性的支付平台，第三方支付平台连接了付款方和支付方避免了直接资金交易会产生的风险，使得交易变得方便与快捷。
2ˎ操作简单ˎ容易接纳。
以往的安全套接层协议和安全电子交易协议等支付方式虽然也很安全，但是要办理的手续很繁琐，无法满足客户的需求。
有了第三方支付的存在，它连接商家与客户之间的交易，可以使得双方的交易变得更加简单与方便。
3ˎ成本较低。
有了第三方支付的存在，消费者与商户不需要各自在各个银行开通银行卡，只需要通过第三方支付平台就能够进行一系列的交易，这样就可以降低消费客户的交易成本。
4ˎ信用保证。
现今存在的第三方支付平台由于规范的管理，不会面对非法个人或企业提供支付服务。
只会对合法的企业提供支付服务，这样就会大大降低支付交易的风险，消费客户对第三方支付平台就会十分具有信心，同时也在很大程度上避免了欺诈交易的情况的发生。
2.1.3 第三方支付的发展现状1ˎ交易额平稳增长。
第三方支付的交易额从刚开始快速的暴增，到近年来的平稳增长。
虽然增长速度有所放缓，但仍然保持着40%左右的增长率。
由于央行的一套系统化的政策规范的出台，使得第三方支付的发展日趋规范合理化，更加有利于具有优势的企业拓展业务范围以及逐步扩大自身的市场份额。
规范化的市场环境有利于第三方支付行业的成长，保证了这个行业的稳定增长的步伐。
2ˎ业务领域的不断扩大。
第三方支付－以支付宝为例从开始的消费支付平台到如今的生活缴费ˎ信用卡还款ˎ教育支付等一系列业务扩展领域。
3ˎ持续保持盈利状态。
目前，我国的第三方支付行业的主要盈利手段模式有两种：手续费率差和沉淀资金利息收入两种。
前者由于企业间竞争激烈的原因盈利额会有所下降，但由于我国第三方支付的业务领域已经得到大幅度的提升，支付额处于一种上升的趋势，整个行业仍然保持总体盈利状态。
2.2 第三方支付的风险1ˎ政策法规风险。
第三方支付是依靠着互联网金融发展起来的一个新兴的行业，虽然第三方支付的出现意味着对传统金融行业有着巨大的创新作用。
但这也代表着传统金融行业的法律规定不适用于第三方支付，发展的背后有着风险，所以在第三方支付中这就不可避免存在着法律的滞后性。
2ˎ金融风险。
第三方支付是基于互联网金融得以发展的，它们之间存在着密切的关系。