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毕业设计

P2P网络借贷风险分析 2014届 金融 系 专业 金融管理与务实（金融管理方向） 班级金1100—36 学号 209 姓名 黄文茂 指导教师 马英杰 完成日期 2013年12月20日 文档从互联网中收集，已重新修正排版，word格式支持编辑，如有帮助欢迎下载支持。 2如有帮助欢迎下载支持 石家庄邮电职业技术学院 毕业设计任务书

姓 名 黄文茂 学号 209 专 业 金融管理与实务 （邮政金融方向） 班 级 金1100-36 毕业设计题目 P2P网络借贷的风险分析 指导教师姓名 马英杰 职称或职务 讲师 工作单位 金融系 毕业设计内容、基本要求、重点研究问题、主要设计方法（或步骤）： 要对P2P网络借贷的相关理论进行学习，分析P2P网络借贷的大体流程，结合运行模式分析各个环节存在的风险，提出应如何控制P2P网络借贷风险的控制措施。 写作中要严格按照毕业设计要求撰写，要广泛收集资料，不允许抄袭和复制他人同类文章；必须在对调查资料进行分析的基础上，提出自己观点，独立思考，要做到论点明确，论据充分，逻辑清晰，语言通顺。 需要从网络、图书馆等搜集资料，学习P2P借贷流程，认真剖析各环节存在的风险，提出如何更好的控制P2P网络借贷风险的具体措施。

主要参考文献、资料： [1] 马运全，P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正，微型金融研究，2012 [2] 管大飚，我国P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策，台湾农业搜索，2012（5） [3] 王继晖，李成．网络借贷模式下洗钱风险分析及应对，金融与经济，2011（9） [4] 钱金叶，中国P2P网络借贷的发展现状及前景，金融论坛，2011 [5] 张娜,在线借贷研究评述,经营管理者，2010（8） 文档从互联网中收集，已重新修正排版，word格式支持编辑，如有帮助欢迎下载支持。

3如有帮助欢迎下载支持 计划进度 1．2013年10月14日—10月31日 下达任务书 2．2013年11月1日—11月10日 撰写毕业设计提纲 3．2013年11月11日—11月30日 撰写毕业设计初稿 4．2013年12月1日—12月20日 修改毕业设计，并提交定稿 5．2013年12月21日—12月27日 毕业设计第一批答辩 6．2014年4月19日—4月29日 毕业设计第二批答辩 指导教师签字： 年 月 日

石家庄邮电职业技术学院 毕业设计评定书

姓 名 黄文茂 学 号 209 专 业 金融管理与实务（邮政金融方向） 班 级 金1100-36 毕业设计题目 P2P网络借贷的风险分析 文档从互联网中收集，已重新修正排版，word格式支持编辑，如有帮助欢迎下载支持。

4如有帮助欢迎下载支持 指导教师评语：

指导教师建议成绩（60％） 指导教师签字： 年 月 日 答辩小组建议成绩（40％） 组长签字： 年 月 日 答辩委员会最后审定成绩 主任签字： 年 月 日 备注

摘要 文档从互联网中收集，已重新修正排版，word格式支持编辑，如有帮助欢迎下载支持。

5如有帮助欢迎下载支持 伴随着互联网科技的进步，以及电子现代化金融的发展。人们的生活水平不断提高，理财的观念也逐渐提高。如今在各种各样的理财产品和理财方式下，网络借贷平台如雨后春笋由此开始孕育而生，也面临着众多的挑战。 本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和基本的特征让更多的人了解这种新型的金融理财方式。然后通过介绍一下我国主要一些著名网贷平台的运作模式以及流程可以更好的深入了解网贷平台是怎么运营的。其次分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人们的风险意识。最后针对以上风险本文提出了一些风险控制的建议和策略。

目 录 1 P2P 网络借贷的概念特征 ......................................... 1 1.1 P2P网络借贷的概念及背景 ................................... 1 1.2 P2P网络借贷的基本特征 ..................................... 1 .............................................................. 1 .............................................................. 1 .............................................................. 1 .............................................................. 1 .............................................................. 2 2 国内P2P网络借贷运作模式及流程 ................................. 2 2.1 国内P2P网络借贷的基本模式 .................................. 2 2.2 网络借贷平台基本的运作流程 .................................. 3 3 P2P网络借贷的风险分析 .......................................... 3 3.1 制度风险 ................................................... 3 3.2 贷款人风险 ................................................. 4 .............................................................. 4 .............................................................. 4 .............................................................. 4 .............................................................. 4 3.3网贷平台风险 ................................................ 4 文档从互联网中收集，已重新修正排版，word格式支持编辑，如有帮助欢迎下载支持。 6如有帮助欢迎下载支持 .............................................................. 4 .............................................................. 5 .............................................................. 5 4 完善我国网络借贷平台风险控制的建议 ............................. 5 4.1 完善借贷平台的有关立法 ...................................... 5 4.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制” ..................... 5 4.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段 .................. 5 4.4 保护客户的隐私权 ............................................ 5 4.5 合理引导规范借贷双方的融资行为 .............................. 5 5 参考文献 ....................................................... 6

1P2P 网络借贷的概念特征 1.1P2P网络借贷的概念及背景 P2P,个人对个人贷款（Peer to peer lending）是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。简单地说，P2P借贷就是有资金并且有理财投资想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。随着经济和互联网技术的发展人们的生活水平也逐渐提高，人们的物质需求也相应的提高，个人资金周转，比如租房、装修、旅游、网购消费等对资金的需求也逐渐增加，在现有金融的体制下，一般传统的银行是无法满足这类群体的小额资金周转需求。另外，随着中小企业融资额度小、频度高、周期短等特点，缺乏有效的抵押或担保，导致中小企业融资难等问题，制约着中小企业的发展，在此背景下网络借贷服务平台应势而生。 1.2 P2P网络借贷的基本特征

出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用状况、财务状况等，出借人还可以及时获知借款人的还款进度，贷款文档从互联网中收集，已重新修正排版，word格式支持编辑，如有帮助欢迎下载支持。 7如有帮助欢迎下载支持 用途等。

在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。使其借款人得利益达到最大化，降低借款人的投资风险。

P2P借贷关系可以是一对以，或者一堆多的方式，出借人将资金分给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

因为受到互联网的影响，P2P网贷跨越了地域和关系网络，实现了陌生人之间的互联，使其参与者极其分散和广泛。目前的借贷者主要是个体工商和工薪阶层，短期周转需求占据很大的部分。

借款人仅仅凭借良好的信用，及时缺乏担保抵押，也能够获得贷款，投资者即使拥有的资金量较小，对期限有严格要求，同样能够找到匹配的借款人。此外，P2P网贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式，手续简单直接，高效率满足借款人的资金需求。 2 国内P2P网络借贷运作模式及流程 2.1 国内P2P网络借贷的基本模式 近年来伴随着网络的全球化发展，P2P借贷模式也逐渐得到人们的高度关注。中国信用体系的不完善及金融业的发展现状，我简要的介绍一下国内基本一些运作模式。 表2-1 国内平台基本运作模式