第三方支付对商业银行的影响研究 摘 要近年来，我们目睹了第三次技术革命，即以互联网技术为主要代表的新的信息技术革命。这种新型的互联网经济是在这种新技术革命的背景下诞生的。互联网经济的快速发展改变了分配资源的方式,生产组织形式和传统产业如何创造了经济价值,更复杂的各种因素之间的中介,从而增加生产和管理成本,因此,一系列风险的可能性。因此，迅速完善有效的风险管理体系，全面提高银行的风险管理水平，是我们商业银行面临的严峻考验。 首先，审查了关于第三方支付风险及其对传统商业银行的影响的国家和国际文献。这篇文章的研究主题是从已经存在的主题中提取出来的。然后,研究了新老支付方式的变化,特别注意危机和挑战,传统金融业面临着由于目前的时代发生的变化,并分析了金融业的未来机会的形式存在。后来进行了一项研究对第三方支付的实际方式,他们这一代人,研究了它们的发展,其特点和工作过程,分析机遇和挑战,第三方支付给银行业带来;随后，对支付风险的全球管理概念、风险类别和应对不同类型风险的措施进行了理论定义。审查后,第三方支付风险的概念,总结了类型的第三方支付中存在的风险,提出了相应的预防和应对措施,从技术、法律、信贷和风险管理平台,并分析了未来的趋势以多种不同的方式对其第三方的付款;随后审查了支付方式对我国银行业影响第三方,从目前银行与第三方的关系出发,选择第三方支付和银行的挑战,对银行提出了相应的预防和应对策略,最后的例子潍坊银行具体实施项目的理论知识,使用SWOT理论潍坊银行的风险管理,分析它提出了相应的建议和对策。 关键词： 支付革命， 第三方支付， 风险分析， 风险管理 1 绪 论 1 . 1 研究背景及意义 1.1.1 研究背景 由于美国金融秩序与金融发展之间的不平衡，2008年的全球金融危机使全球经济陷入瘫痪，导致结构性产能过剩。信贷的通货膨胀率,加上大量资本高流动性,导致了过度的投资能力在世界各地,导致大量的领域远远超出了必要的决心,和加工能力的原始卖方市场向买方市场价格,当时由客户主导经济模式(消费者)的主权。互联网的发展大大促进了经济全球化的进程,特别是20世纪90年代以来,在互联网上大量和普遍社会生产力不断发展的背景下,各种经济活动(生产、分配、交换环首都)和消费形态(资本、货币资本、商品生产)已经一步国外原始独自在国内发展,因此，资源的全球分配和流动性。由于其相互交织的复杂性，这些因素不仅增加了贸易环境的不稳定和不确定性、未来的不确定性和贸易制度的复杂性，而且还导致大规模和破坏性的贸易权力转移。银行部门业务协调的趋势日益加强，一个运作良好的风险管理系统是银行发展的一项基本保障。目前，主要银行正在经历一个过渡阶段，迅速引进各种金融产品，例如在线支付和在线财务管理，例如直接销售银行、在线购物中心等。以及与第三方支付的积极合作，开发和启动所有类型的第三方支付，如支付支付、支付贝尔和微信。所有这些做法都将风险管理提升到了战略水平，目前我们银行的风险管理正处于内部控制阶段。面对经济和金融的新阶段,适应先进的特点和变化趋势,银行业的改革倡议的整体,必须作出积极努力来改善商业银行的风险管理水平,提高全球预防风险和管理机会和迎接挑战。 1 . 1 . 2 研究意义 2017年对中国第三方移动支付行业的研究表明，2016年第四季度，中国第三方移动支付业务达到11.9万亿美元。其中，两家主要机构提供了87.5%的总市场份额。因此，如果大型银行不能迅速转型，不能改变态度，不能更好地适应客户的需求，传统金融业的地位将面临巨大挑战。确保银行的健康 银行部门的特点是迅速过渡，需要对银行部门的全面风险管理进行研究。我们的银行目前的市场运作的特点是缺乏发展模式、市场竞争不足和风险管理不足。还有相当大的差距在风险管理方面的知识和能力比发达国家更成熟和银行,随着市场和全球化的进展,我们的银行都将面临更大的挑战方面的全球风险管理。该文件基于对全球风险管理的国内外研究结果的综合分析，对威方银行进行了SWOT分析。这对于提高我们银行的风险管理水平、加强防范金融危机的能力以及加快我们银行对风险管理的全球看法具有非常重要的理论和实践意义。 1 . 2 国内外研究现状及发展趋势 1 . 2. 1 国外研究现状 美国学者维莱特(Villette, 1501)将风险定义为一个人们不想看到、也不确定是否发生过的事件的客观表现。Nir Vulkan(2001)分析了买卖双方之间的信用风险 差异和原因。Sulin Ba(2003)研究了第三方交易平台的风险信贷问题，并强调政府应改善监管和指导，以减少信贷风险。Guadamuz(2004)研究了第三方支付平台的优势，并开发了该平台存在的风险因素。Dan J.Kim(2005)研究了第三方支付对经济发展和社会进步的重要性。Ray Amy(2006)解释了中小企业如何通过第三方支付来创造价值。Jean-michel Sahut(2008)分析了不同在线支付系统对用户的影响，并比较了它们的易用性。Dan J.Kim(2012)研究了第三方交易平台之间买家和卖家之间的信任问题，他认为第三方支付平台只起到担保作用，对其他金融机构的影响很小。Kang tagewon(2014)分析了第三方支付机构的现状，例如，它们向用户发布信息的风险。 1 . 2. 2 国内研究现状 电子商务的迅速发展与公民的生活息息相关。作为电子商务的重要组成部分，第三方支付目前也非常先进。但是，在逐步进入市场的过程中，第三方支付本身仍然存在许多问题。关于第三方支付,目前在这方面已经有一些研究,但许多理论研究主要集中在与风险有关的付款,并不十分有效,并提供了在这一领域的真空中第三方支付对银行风险的管理产生不利影响。梁璋,沈凡(2013年),第三方支付和创新成果便捷对商业银行的业务化已经引起了重大业务冲击,银行应该发挥自己的优势,为客户更好的服务。根据yiao(2013年)的快速发展,第三方支付的商业银行业务的影响,分析了第三方支付平台的金融产品作为商业银行的存款分布的影响,并提供关于这个问题的答案:商业银行降低门槛,以提高其金融产品的品种。以paypal为例 描述我们第三方支付市场的发展情况，并强调我们的第三方支付市场发展得令人满意，但仍有一些问题无法有效解决。金融产品之间的比较显示,商业银行和第三方支付第三方支付平台赚取的利润的低门槛,高收益,这是旨在施加压力的财务管理和银行储蓄业务。她(2013)指出，前支付机构与商业银行之间存在重叠，第三方支付 机构正在吞噬商业银行市场。商业银行应发展电子商务市场，改革创新，并为客户提供优质服务。胡康德和高康德(2015)建议，第三方支付机构和商业银行应该相互学习，相互学习，以一种更具竞争力的方式共同努力，实现双赢局面。Monmong(2015)认为，银行应该认识到第三方支付机构造成的冲击，并采取新的措施来吸收市场，例如加快转换过程和利用客户资源。李张和joly valve(2006)分析了第三方支付过程中与对口资金融资相关的风险，并提出了更好的监管。吴国东(2007)关注第三方支付过程中的监管风险问题，并强调这些风险的重要性。Jallyun, lejay(2010年),分析目前在第三方支付风险,洗钱的风险和流动性风险,提出了市场准入规则应该更加有效来控制这些风险的存在,以减少损失。 第三方支付行业成立的时间不长，但随着互联网的普及和技术的进步，交易量和交易量继续快速增长，成为传统金融领域创新的一股新兴力量。目前第三方支付业务的问题，虽然取得了一定的成功，但也不容忽视:传统商业银行在金融部门的垄断和客户积累的长期资源是其优势。第三方支付和商业银行不仅仅是一种竞争关系:双方也可以在不同的领域进行合作，以实现双赢。今后，这两个机构应加强合作，以便相互受益，并朝着促进支付市场健康发展的方向共同努力。 1 . 3 研究目的及主要研究内容 1 . 3. 1 研究目的 市场经济的持续发展导致了网络经济的迅速增长，这导致了消费者地位的稳步改善。第三方支付平台丰富了现有的支付方式，使在线支付更加容易。与传统商业银行相比，第三方支付平台的存款利率较高，银行存款和贷款业务的贷款利率较低，门槛较低。目前，银行的主要收入来源是对企业间交易收取佣金和第三方收取债务支付平台的未来方向是B2B，这也将对银行收入产生重大影响。相比之下，银行缺乏客户经验，服务质量和水平远低于第三方支付平台，这意味着银行服务的需求增加。为了应对这一威胁，传统金融部门正在迅速应对转型的机遇和挑战，大型快速银行在金融线上推出了各种在线支付方式，等等。不同的金融产品，如银行、在线直销、邮政合作，由发行者机构积极同时与第三方合作，开发和引入百度支付、运营支付等。其他第三方微信支付。然而因为支付业务风险高等问题比大型银行等第三方,健康迅速做出过渡需要全面分析组合的风险管理,积极提升商业银行的风险管理水平,加强全面风险管理的能力,抓住机会推动整个金融银行业的改革。 1 . 3. 2 主要研究内容 这一观点基于此基础上,对第三方支付平台,支付的特点、工作流程以及第三方支付的风险,对银行的影响进行深入研究,分析了风险管理研究的现状国家和外国银行理论,梳理知识,发展趋势它分析了我们在银行转型中面临的主要挑战和机遇的革命，提出了相应的解决方案，例如，对威方银行的转型和发展问题进行了分析。主要内容包括:论文第一章概述了提交论文方面,网上银行的发展,特别是第三方支付的发展、内外的文学,并分析了当前全球金融的研究领域,风险管理的应用和发展趋势,指出了论文的研究目的和内容,设计了路线图。 第二章详细说明了这种现象的第三方支付,-理论基础,分析首先,其产生和发展过程,系统地分析第三方支付的款项的特点和优势,并根据具体的例子,结构和第三方支付的原则。 第三章首先分析第三方支付的风险，分析产生这些风险的原因;第二，总结第三方支付的风险类别，包括技术风险、信贷风险、法律体系风险和平台管理风险，对影响这些风险的主要因素进行实证分析;关于平台所面临的风险，再次提出了预防措施，包括: 第4章首先介绍了第三方支付机构与银行之间通过买卖双方之间的支付模式的关系。其次，对市场份额和第三方支付的便利性的分析显示了第三方支付对银行业务量和客户数量的冲击;最后通过分析银行的优点和缺点,因此提出战略,即:商业转型、合作平台与第三方支付,优化服务质量,为客户提供咨询、