XXX县农商行XX年上半年业务运行分析报告XXXX年，是国家全面实施“十三五”战略规划的开局之年。
我县农商行在省联社的正确领导下，在银监局、人行银行以及XX办事处的精心指导和相关部门的大力支持下，全县农商行以科学发展观为统揽，高举发展、团结、奋斗三面旗帜，按照构建现代金融企业的目标，围绕XXX理事长“坚定一个主题，做实两个市场，优化三大指标，增强四项职能，抓好五大体系”的讲话精神，努力推动我社真正步入全面协调可持续发展的轨道，为支持我县经济社会发展和社会和谐进步作出了应有的贡献！现将我县农商行XXXX年上半年业务运行的一些基本情况简要分析如下：一、上半年业务运行总体情况存款情况X月末，全县农商行存款余额XX万元，较年初增长XX万元，完成全年确保计划的XX%。
其中,对公存款余额XXX万元，较年初新增XXX万元；储蓄存款XXX万元，较年初新增XXX万元。
信合卡余额XXX张，较年初新增XXXX张，信合卡存款余额XXXX万元，较年初新增XXXX万元，卡均余额XX 元/张。
贷款情况X月末，全县农商行贷款总额XXX万元，比年初增长XXXX万元，完成全年任务的XXX%。
累计发放XXXXX.XX万元，比去年同期多发放XXXX.X万元；累计收回XXXXX.XX万元，比去年同期多收XXXX.X万元。
信贷新增余额控制在人民银行核定的限额内，存贷比例XX.X%（剔除XXXX.XX万元支农再贷款）。
不良贷款情况X月末，全县农商行贷款按四级分类不良贷款余额XXXX.X万元，占比X.XX%，较年初增加XXX.X 万元，不良率上升X.XX个百分点，收回核销贷款XX.XX万元，收回置换贷款XX.XX万元，完成计划任务的XX.X%。
其中，逾期贷款余额XXX.XX万元，占比XX.X%，较年初增加XX.X万元；呆滞贷款余额XXXX万元，占比XX.X%，较年初增加XXX.X万元；呆账贷款余额XX.XX万元，占比X.X%，比年初减少X.XX万元。
全辖所有网点均比年初不降反升，其中，增加金额较大的分别是九阡信用社不降反升XXX.XX万元，营业部不降反升XXX.XX万元，丰乐信用社不降反升XXX.XX万元。
按五级分类不良贷款余额XXXX.XX万元, 较年初增长XXX.X万元，不良占比X.XX%，较年初下降X.XX个百分点。
其中，次级不良贷款余额XXXX.X万元，较年初增加XXX.XX 万元，占比XX.X%；可疑类贷款余额XXXX.XX万元，较年初增加XXX.XX万元，占比XX.X%；无损失类不良贷款。
中间业务情况上半年实现中间业务收入XX.X万元，较上年同期增加X.X万元，仅完成年度中间业务收入计划XX.XX%。
财务情况上半年我社资产总额XXXXXX.XX万元，比年初增长XXXXX.XX万元，比去年同期增减XX.XX%；负债总额XXXXXX.XX万元，比年初增长XXXXX.XX万元，比去年同期增减XX.X%；本年利润XXX.XX万元，比去年同期增减XX.XX%，资产利润率X.XX%，较上年同期增加XX.X%；资本利润率X.XX%，比去年同期增减-X.XX%；计提拨备XXXX.X万元，拨备覆盖率XX.X%；资本充足率与核心资本充足率分别为X.XX%和X.X%，流动性比率XX.XX%。
股本金情况X月末，股本金余额XXXX.XX万元，比年初减少XX.XX万元。
其中，资格股XXXX户余额XXXX.XX 万元，占比XX.XX%，比年初减少XXXX.X万元；投资股XXX 户余额XXXX.XX万元，占比XX.XX%，比年初增加XXXX.XX 万元。
二、上半年业务运行的主要特点（一）存款业务持续增长，但非均衡发展更为突出X、存款总体发展良好，但网点发展不平衡截止X月末，全县农商行存款余额XXXXX.XX万元，较年初增加XXXXX.XX万元，除X月份外，每个月的存款呈正增长，尤其是X月、X月较去年同期有较大幅度的增长，上半年总体较比去年同期多增加XXXX万元，完成全年计划的XX.X%，达到了预期目标，取得了良好的成绩。
乡镇网点除烂土信用社外，其余X个网点完成了全年下达任务，完成最好的是普安、周覃、廷牌X个网点，城区网点上升缓慢，除建设西路完成全年任务的XX%外，营业部、三合、城东均未实现时间过半任务过半。
各网点存款增长及完成任务情况见下表：XXX县农商行XXXX年度各月完成情况表从上表看，今年上半年的存款工作，仍然暴露出许多问题，一是是各网点之间存款发展很不平衡，无论从增长额、增长率、完成任务比率及人均存款的增长，各网点之间的差距很大；二是存款月份之间增长的差距大，上半年存款增长最快月份是X月份，存款出现负增长的是X月份，X月份较X月份仅增加XX.X万元，其他月份之间的差距也不小，一个侧面反映了我社对大额存款已逐渐产生依赖，大额资金的流动已逐渐对我社存款变化产生了较大影响。
X、储蓄存款持续走强，但对公存款变动频繁元月至六月份，全县农商行储蓄存款增加XXXXX.XX万元，占存款新增的XXX.XX%。
其中，X月份储蓄存款增加XXXX.X万元；X月份储蓄存款增加XXXX.X万元；X月份储蓄存款增加XXXX.X万元；X月份储蓄存款增加XXXX.X 万元；X月份储蓄存款增加XXXX万元；X月份储蓄存款增加XXX.X万元。
增长最快的是X、X、X月份，增长最慢的是X月分，储蓄存款以成为我社存款稳步增长的主要来源。
全县农商行对公存款减少XXX.X万元。
其中，X月份对公存款比年初减少XXXX.X万元，X月份对公存款比年初减少XXXX.X万元，X月份对公存款比年初减少XXXX.X万元，X月份对公存款增加XXXX万元，X月份对公存款比年初减少XXXX.X万元，X月份对公存款比年初减少XXX.X万元。
对公存款除X月份比年初增长外，其它月份均呈下降趋势，到X月末，仍比年初负增长，反映出我社对公存款的不稳定性和对特定客户的依赖性，这些对公大户很大程度上决定了农商行存款完成的好坏。
X、活期存款增长缓慢，但定期存款增长强势截止X月末，全县农商行活期存款余额XXXXX.XX万元，较年初增长XXXX.X万元，余额占比XX.X%，存款新增占比XX.X%；定期存款XXXXX万元，较年初增长XXXX万元，余额占比XX.X%，存款新增占比XX.X%，定期存款比活期存款多增XXXX.X万元。
定期存款成为存款增长的主要来源，进一步加大了利息支出，提高资金成本率。
各网点要结合存贷比增强主动负债意识，优化资源配置，对于活期存款低的网点要重视活期存款的增加；对于存贷比低的网点，在负债业务上，也应将资源重点向活期存款倾斜，主动调整存款结构，降低存款成本。
X、农村金融县场活跃，但城县金融县场疲软X月末，城区网点存款余额XXXXX.XX万元，占存款总额XX.X%，较年初上升XXXX.XX万元，增长率X.XX%，占存款增长额的XX.X%；农村网点存款余额XXXXX.XX万元，占存款总额XX.X%，较年初上升XXXX万元，占存款增长额的XX.X%，增长率XX.X%。
说明了以下几点，一是乡镇网点存款市场已经成为我社存款业务的主要部分，几乎与城区网点平起平坐，城区网点的发展后劲不足值得深思；二是上半年，乡镇网点存款增长成为我社存款增长的支撑，城区网点存款无论新增及增长率均落后于乡镇网点，而下半年往往是城区网点高速发展期，能否抓住下半年存款增长的机会，决定了今年存款能取得多大的成绩；三是作为城区网点典型代表的营业部，上半年的表现极大地影响或决定了网点的发展，拖累了网点的存款增长，如何促进存款业务多点增长，应值得研究和总结。
X、银行卡业务取得新发展，但推进速度仍然较慢X月末，全县银行卡达XXXXX张，较年初新增XXXX 张，银行卡吸收存款余额XXXXX.X万元，占比XX.X%，较年初多吸收存款XXXX.X万元，卡均存款增加了XXX元，银行卡业务取得新的进展。
但银行卡的活卡率、吸储率、卡均存款仍低于全州平均数，银行卡推广工作仍任重道远。
（二）信贷业务双高并存，非预期增长制约健康发展X、信贷业务发展前松后紧，非节奏发展打乱工作部署截止X月末，全县农商行贷款新增XXXXX.XX万元，比去年同期多增XXX.X万元，贷款增长率XX.X%。
其中，X 月份贷款新增XXXX.X万元，X月份贷款新增-XXX万元，X 月份贷款新增XXXX.X万元，X月份贷款新增XXX.X万元，X月份贷款新增XXXX.X万元，X月份贷款新增XXXX.X万元。
根据人民银行规定信贷投放节奏，联社上半年投放规模控制在XXXXX万元，但我社总体少投放XXX万元，其原因是：一季度末各社仅累计增长XXXX万元，周覃、九阡、都江、烂土、廷牌X个社出现负增长；二季度累计增长XXXX 万元。
贷款投放出现前松后紧，未按X：X：X：X的投放节奏去开展工作，这种非计划性的投放打乱了联社的总体工作部署，造成到X月下旬流动性低于XX%，给我们贷款工作带来了巨大影响，希望各网点认真总结上半年信贷投放的得与失，做好下半年的信贷投放工作。
各网点每月信贷投放情况见下表：XXX县农商行XXXX年度各月完成情况表X、城区市场投放增长较快，农村市场投放缓慢截止X月末，营业部新增贷款XXXX.XX万元，占贷款新增总额的XX.XX%，增长率为XX.XX%；全县乡镇网点新增贷款XXXX.XX万元，占贷款新增总额的XX.XX%，增长率为XX.XX%。
值得注意是：一是部分网点在信贷投放上体现出大额趋势化，弃农扶商思想没有得到纠正，保、压对象不清晰；二是在联社营业部业务已经占领我社半壁江山的情况下，信贷业务下半年的投向和节奏如何有序地发展？应认真思考。
三是在城区营业部和乡镇网点贷款各占半数的情况下，乡镇网点四级不良贷款合计余额为XXXX.XX万元，远远高于营业部的XXX.XX万元，乡镇网点不良率及新增不良贷款等都高于城区市场，乡镇网点的贷款管理水平值得深思。
四是新增企业贷款占比较大，贷款非农化趋势明显。
今年上半年，我社共投放企业贷款XX笔，金额XXXX万元，占新增贷款的XX%，除X笔为本社发放外，其余XX笔全部为社团贷款，社团贷款的增长已成为我社增长的主要支撑，我县自身的投放和投向应重新定位。
我们要充分利用好在本县信贷市场的绝对优势地位，高度重视涉农贷款的投放和统计工作，从而保持我社贷款农户的有效增长。
X、贷款五级分类与四级分类运行异常，风险底数不清X月末，全县农商行四级分类不良贷款较年初增加XXX.X万元，不良贷款率X.XX%，而五级分类较年初增加XXX.XX万元，从上半年不良贷款四级分类结果与五级分类结果的运行分析,二者出现很不相符的情况，而五级分类的定义及分类技术比四级分类更为严谨，四级不良新增的XXX.X 万元都属逾期贷款，五级分类最少应分类为次级类，而我们分类的结果却是截然不同，对于二者分类差异大的网点要认真搞好五级分类工作，必要时开展贷款偏离度检查，以便真实地揭示农商行信用风险。