费率市场化条件下车险市场竞争现象分析【摘要】本文的选题是费率市场化条件下车险市场竞争现象分析，选题的目的是通过实习直接接触保险行业的工作人员和客户观察了解保险行业竞争现象、调查文献、个案研究、经验总结归纳等方法对费率市场化条件下车险市场竞争现象进行分析，找出竞争现象的优点与弊端，提出相应的解决措施，进一步提高车险市场的稳定，促进保险行业良性发展发展。

【关键词】费率市场化改革；车险市场；竞争现象；优缺点；良性发展Analysis of competition phenomenon in auto insurance market under the condition of marketization of premiumrate【Abstract】The premium rate market under the condition of the topic of this paper is the car insurance market competition phenomenon analysis, is the purpose of the subject through internship directly contact the staff of the insurance industry and customer insight insurance industry competition phenomenon, investigate the method of literature, case study and experience summary of car insurance market competition rate marketization condition analysis, find out the advantages and disadvantages of competition phenomenon, put forward the corresponding solution measures to further enhance the stability of the car insurance market, promote the benign development of the insurance industry development.[Keywords] Market-oriented reform of the rate of premium; Auto insurance market; Competitive phenomenon; Advantages and disadvantages; The benign development目录1前言 (1)2费率市场化改革 (2)2.1费率市场化的含义 (2)2.2费率市场化改革的主要变化 (2)2.3费率市场化的影响 (4)3费率市场化条件下车险市场的竞争现象 (5)3.1竞争现象 (5)3.2车险市场竞争现象的优缺点 (9)3.2.1车险市场竞争现象的优点 (9)3.2.2车险市场竞争现象的缺点 (10)4建议 (12)4.1提供专业务实的培训，提高服务的效率和质量。

(12)4.2维护并尊重车行的利益，做好车行的续保。

(12)4.3加大象整治力度和，促进车险行业高质量发展。

(12)5结论 (15)参考文献 (16)致谢................................................................................ 错误!未定义书签。

1前言随着经济的发展，人们的生活水平逐步提高，出行的工具也逐渐更换为小轿车，越来越多的车子涌入道路上，不可避免的有磕磕碰碰，小则车子剐蹭，大则涉及人伤，所以人们也会越来越需要车辆保险服务。

然而，虽然政府已经强制要求车主购买机动车交通事故责任强制保险，但商业车险却是遵循自愿原则的，因而人们的保险意识虽有所提升，但不少车主还是只买机动车交通事故责任强制保险或者只买商业险的第三者，所以非新车的保费普遍不高。

但保险公司都会在年会上制定新的一年里各渠道的保费任务，每月对员工进行KPI考核，以此对员工进行奖励或惩罚，业务压力由此一层一层积压在员工身上，而车险市场费率改革后，车险市场保费收入增速却基本保持平稳，因而车险市场同业之间的角逐也近乎白热化。

本文主要对费率市场化条件下车险市场竞争现象进行分析，找出竞争现象的优点与弊端，提出相应的解决措施，进一步提高车险市场的稳定，对保险行业发展具有重要作用。

2费率市场化改革车险费率市场化改革下，车险市场的竞争程度提高，车险企业为了抢夺市场的发展空间，深化内部的分工合作，综合考虑公司员工的费用率、赔付率以及业务增长率等，不断改善承保情况，以期提高服务效率和质量。

2.1费率市场化的含义车险费率是指车险企业与车险投保人之间的交易价格，反映了车险产品的价格。

而车险费率市场化是指通过市场机制和价格规律将条款和费率制定权下放给保险公司来有效地配置车险资源，然后由保险公司根据保险市场上的供给和需求关系来进行制定费率。

改革前，车险保费等于购车价乘以费率再加上基础保费之后乘以调整系数，因此当新车的购置价相同时，车险的保费也相同。

改革后，车险保费等于基准纯风险保费处以1-附加费用率的差再乘以费率调整系数，保费的多少侧重于车辆型号，因而哪怕车辆价格相同，当它们的型号不同时，车险保费有可能相差颇大。

2.2费率市场化改革的主要变化引入车型定价模式是最新的商业车险费率市场化改革的核心。

改革之后，车险保费侧重于消费者所选择的车辆型号，不再像以前那样着重于新车的购置价，因此，投保人想要得到实惠的车险价格，在购买车辆的时候就不但要考虑车辆的购置价格，还要考虑车型对应的保险费率。

如果车主选择同一购置价的高风险车型，那么投保车险时就需要承担较高保险费率。

此次改革后，车险上的主要变化有：变化之一：客户投保的车险保费的主要依据变为所选择的的车型费率市场化之前，车险保费等于购车价乘以费率再加上基础保费之后乘以调整系数，因此当新车的购置价相同时，客户购买车险的保费也相同。

车险费率市场化之后，车险保费等于基准纯风险保费处以1-附加费用率的差再乘以费率调整系数，保费的多少侧重于车辆型号，因而哪怕车辆价格相同，当它们的型号不同时，车险保费有可能会因维修成本、安全性能等相差颇大。

实习期间，经常遇到客户在购买新车的车险时询问“另一台车的车身价与现在车险报价的车相差不大，那么它的商业险三者一百万与五十万的保费差额是多少呢？”，面对这样的问题，我们的第一反映就是询问客户车型是否相同，原因就是因为费率改革后，我们无法再根据车身价推断保费差额了，必须知道车型是哪种，变化之二：车主购买车险时，车主的历年理赔次数对车险保费价格的影响增大。

车主在多次出险之后，不用再像往年那样担心下一年的保费会高得让自己无法接受，改革后，车主只要小心驾驶，少出险或者不出险就能逐渐改善自己的理赔记录，为自己争取在下一年投保时享受不同程度的折扣优惠。

原因就是费率市场化之后，机动车的风险状况变得更为细分。

车险行业所参考的无赔款优待系数的浮动范围由原来的0.7-1.3修改为0.6-2.0，等级由7档变为8档。

现如今，车险到期时，经常有车主面对各保险公司的报价产生疑惑，因为报价里的折扣率高得让他们无法接受，这时只需要把车子的出险记录截图给车主看，他们就会明白，原来是出险次数导致折扣率高，这也再一次提醒广大车主们，“出行有风险，开车需谨慎，莫因险小而忽视，折扣与其息息相关哟”。

当然，有些车主连续几年没有出过险，三几折的折扣率算出来的保费也是低得让他们害怕是个保险公司新发明的坑。

变化之三：中国保险协会将更大的自主定价权交到各大保险企业的手里。

最新的车险费率市场化改革取消了原来的七折限制规定，缩减浮动系数为交通违法系数、自主核保系数、无赔款优待系数以及渠道系数等四个。

调整范围更改为0.85-1.15，而保险公司自主调整的实际范围是0.3825到1.62不等，由保险公司根据车辆的实际情况以及自身的承保能力自主使用。

保险公司对这两个系数的不同政策也侧面反映了各保险对风险的不同理解，最直接的体现就是同一辆异地车或者过户车在险种、保额都相同时，不同的保险公司会得到不同的价格。

同理，大数据获取能力强、成本管控水平高以及风险评估科学的公司将会获得更大的竞争优势。

2.3费率市场化的影响第一，车险费率市场化改革改变了车险费率的形成机制，决定费率的主导力量首次更改为市场。

新的车险费率形成机制是经济市场化的产物，符合世界的潮流。

第二，车险费率市场化改革充分发挥公平原则，公开车险价格、降低车险保费，减轻投保人的负担，使得保险人与被保险人之间的天平倾向于被保险人，保护被保险的人的利益。

第三，车险保费不再侧重于车辆价格，而是综合考虑车险费率的细分要素及其权重。

这样得出来的保费能日渐完善保险市场的车险费率的构成。

第四，车险费率的各项要素细分后，车险行业的保费下降、增速放缓，进而保险公司的赔付率上升、承保利润下降。

保险公司为了提高业绩，竞争客户愈加激烈。

3费率市场化条件下车险市场的竞争现象车险费率市场化条件下，对商业车险产品与服务的选择权归市场所有。

保险公司根据投保人的需求定做各种各样的车险险种，所以投保人的选择变得很是丰富。

而随着我国车险费率市场化改革进一步深化，车险公司在降低费率的同时扩大了理赔责任。

因此，车险市场竞争越发白热化导致车险行业的压力加大，为了应对市场竞争，众多保险公司努力寻求可以提高客户忠诚度和降低风险成本的有效方法，例如积极创新产品让客户有更多的选择和提高服务效率与质量等。

3.1竞争现象现象一：车险企业的内部渠道间相互抢客车险费率市场化改革之后，车险市场状态进入低迷阶段,保险企业之间的竞争不断加剧,为此不少车险公司开始发展新渠道来应对残酷的竞争,例如网络销售、电话销售等等,并且还陆续开设代理渠道、车商渠道。

一般情况下，车商渠道主要负责车行或者大卖场的业务拓展，维护好公司与车行的关系，及时向公司反馈管理情况。

通常保险公司会派遣出单员去车行驻店，这样一来，车行有新车、续保、转保、过户等等保险业务需要保险公司处理时，保险公司就能快速办理，争取到更多的业务，而业务员也不用长期奔波于所负责的车行，在有事需要亲自去车行办理的时候过去即可。

竞争加剧、业务压力加大的情况下，保险公司不但需要与其他保险公司抢客,还需要防着被公司内部的业务渠道的兄弟姐妹们抢客。

业务员们为了抢到业务，会在公司的政策的基础上，额外送些礼品或者返还一部分现金给客户,这又导致了综合成本率不断上升、承保利润的贡献率却下降的局面。