聚焦・特别报道　栏目编辑罗锦莉Ｅ—ｍａｉｋｌｕｏｌ　０２５００＠１　６３　ｃｏｒｎ　

内蒙古农村信用社　信息化系统建设现状及未来展望　■内蒙古自治区农村信用社联合社科技部处长温永清　

内蒙古农村信用社联合社（以下简称　“内蒙农信”）成立于２００５年８月，自２００６年　启动信息化建设工程以来，全区农村信用社　信息化建设水平得到了跨越式发展，有力地　促进了各项业务的快速发展。　截止目前为止，Ｉ啦用架构基本形成，　信息系统逐步完善，已经建设完成并成功上　线的主要系统有３６个。２００７年核心业务系统　上线；２００８年至２０Ｏ９年，借记卡系统、现代　化支付系统、农信银资金清算系统、综合前　置系统等陆续上线，彻底打通了全区农信的汇路，大大加快了支付结算和资金流动的速度，使得业　务量突飞猛进；２００９年至今，非税收入临柜系统、国库集中支付、ＴＩＰＳ、惠农一卡通等系统的建立，　标志着代理业务的全面展开。　另外，支票影像系统、手机支付系统、农信银电子汇票接入系统、网上银行、统一接口平台、中　间业务平台、银联２．１系统、卡种定制平台系统的建立，大大拓宽了内蒙农信的业务办理渠道，提升　了柜面业务替代率和服务水平；在管理系统方面，信贷风险管理系统、财务管理系统、银行卡可疑　交易检测系统、历史数据管理系统和系统监控平台、０Ａ办公自动化等系统的建立，填补了管理类系　统空白的现状，使得内蒙农信的财务管理水平、风险管理水平以及办公效率等又上了一个新的台　阶；在信息报送类方面，建设了反洗钱和个人征信系统，不仅解决了业务人员手工报送工作量巨大　的问题，也提高了数据的准确性。　内蒙农信在数据大集中后，建成了内蒙古自治区覆盖城乡最大的金融服务骨干网络，信息科技　组织框架日益健全，运行维护和安全管理能力也不断提高。本文主要论述了内蒙农信信息化建设　的整体现状、急需解决的关键业务以及信息化建设差距与改进思路。　

４２　ｌ　２０１３年・第７期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ　聚焦・特别报道　栏目编辑：罗锦莉Ｅ—ｍａｉｌ：ｌｕｏｌ０２５００＠１６３　ｃｏｒｎ　

营运管理　由于现有的业务流程不够科　学，需进行流程银行的建设，其重要　目的之一就是提高营运管理能力，　降低成本，使得更多的一线人员转　变为营销人员，这也是网点转型的　重要内容。　影像系统的建设对于营运能力　的提升是至关重要的。针对内蒙古　自治区地域广、网点比较远的问题，　上报审批交通不便，纸质材料需要　委派专人运送，影像需求迫切，急需　能够支持电子化审批的信贷风险管　理系统。影像系统无论是事前还是　事中，从授权角度来看都是非常重　要的，通过调阅影像，随时都能够　看到相关操作。因此，影像系统将　会在近期投入建设。　风险管理　要高度重视风险管理，但是风　险管理往往需要大量的数据统计才　能有效指导工作，监管部门核心指　标的设置实质是将风险进行量化的　方法，同时通过持续监测，衡量哪　些做法是可行的，哪些是不可行的，　从而逐渐减少风险，将风险降至最　低。操作风险、信用风险、流动性风　险的管理和控制是目前最为紧迫的　风险管理需求，而满足这些业务需　求，需要首先建设全自治区联社数　据平台，并在建设过程中尽可能地　补充、完善业务数据，为风险类管理　提供一个良好的数据支撑。　财务管理　财务管理的精细化是一家优秀　现代化商业银行的重要特征，而要　做到这一点，需要基础业务系统能　够提供多维度的分类数据，单纯依　靠建设财务管理类系统是很难做到　精细化管理的。实施ＦＴＰ资金转移　定价、机构贡献度分析是相对比较　可行的，可以实现客户贡献度分析、　产品贡献度分析、客户经理度分析　等，还需在核心系统二次开发完成　后方可支持。　绩效管理　绩效考核是人员激励并达成工　作指标的重要手段，要建立适合二　级法人模式下的绩效管理系统。　

信息化建设差距与改进思路　信息化建设已经滞后于业务的　发展要求，有技术方面的问题，也　有ＩＴ治理等多方面的因素。本文主　要从技术方面分析与先进银行的差　距，并提出改进思路与措施。　应用架构　在应用架构方面，可以将其分　成渠道、产品服务、企业管理、决策　支持、企业信息、业务集成这六大　应用系统群。　１．渠道层问题　（１）柜员前端系统不统一。目　４６　ｌ　２０１３年・第７期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ　前，由于各个应用系统建设的年代　不同，导致存在核心系统柜面、财务　差错系统前端、财政类系统前端等　多种前端产品，字符界面和图形界　面并存，各类产品的界面风格、操作　方式都存在一定的差异，使得柜员　操作体验差、上手慢并且办理某些　业务时需要在各个前端间进行频繁　切换。这在一定程度上影响其业务　办理效率，所以需要规划统一的前　端系统，建立全区统一标准的图形　前端系统，采取柜员单点登录、统一　的身份认证，并集成身份证联网核　查等功能。　（２）支付类渠道系统过多。面　对不断变化的外部支付环境，通常　是有一个新的外围接人需求就需要　建设一个新系统。目前，自治区联社　已经建成人行大小额支付系统、农　信银清算系统、银联清算系统等跨　行支付清算系统，规划未来可能接　人支付宝、境内外币支付系统等多　个支付系统。这样的支付渠道要是　打通了，会带来过高的维护成本和　结构冗余，所以必须建设统一支付　平台承担所有与支付相关业务的处　理，把支付业务从核心系统中剥离　出来，为核心减负的同时，也实现不　同的支付业务都能调用统一支付平　台完成相关业务处理，核心系统只　提供账务处理功能。　（３）改进思路。全面规划客户　服务系统的功能，完善手机银行、　网上银行功能，规划两级中间业务　平台。　２．业务集成层问题　（１）渠道整合类系统过多。目　前渠道整合类系统不成体系，比如　目前有ＡＴＭ前置、银联２．１前置、网　银前置等，ＰＯＳ收单系统也具备一　部分ＰＯＳ前置的功能，而同业往往　是用统一的渠道整合平台替代。另　外，目前ＯＴＰ平台报文转换、信息传　递等功能基本遵循了ＳＯＡ面向服务　架构的思想，但服务的发布、管理又　不同于真正的ＳＯＡ架构，所以需要建　设ＥＳＢ企业服务总线，建立全联社　统一、标准的渠道整合平台，实现多　渠道统一接人、统一的通信和报文　格式转换，整合ＡＴＭＰ和ＰＯＳＰ等业　务的管理功能，逐步建立多渠道统　一用户管理、通用渠道管理、监控　功能、统一渠道安全控制策略，有　效地提升多渠道统一管理能力和服　务能力。　（２）各渠道、业务类系统的数　据存放分散。目前各渠道、业务类　系统的数据存放在各自的系统内，　缺乏有效整合，需要ＯＤＳ数据平台　来做相关系统数据的转换、集成以　及分析，并建设相关的报表系统来　做监管报送以及行内报表生成。　（３）各渠道、业务类系统的用　户身份验证方式不统一。建设统一　前端系统，则需要连同统一身份认　证平台来实现用户管理、身份认证、　单点登录、数据共享等。　３．产品服务层问题　（１）缺乏统一的客户信息管　理。目前，客户信息存放在核心、信　贷等多个系统中，客户信息不一致　导致难以实现“以客户为中心”的服　务理念。如果客户的户名、证件等关　键信息发生了变化，就需要在所有　特别报道・聚焦　栏目编辑罗锦莉Ｅ—ｍａｉｌ：ｌｕｏｑ０２５００＠１６３　ｃｏｒｎ　相关系统中都修改一遍，非常麻烦　且易出差错。如何达到各系统的客　户信息的统一保管是目前需要解决　的问题，这就需要建设全自治区联　社统一的ＥＣＩＦ￣业客户信息系统。　（２）缺乏统一的客户额度管　理。目前，信贷业务以及富民一卡通　业务都有授信额度，以便于防范风　险，但这两个系统的额度管理机制　各成体系，之间没有关系，近期还要　上贷记卡系统，或将来部署国际结　算系统，在信用证开立、贸易融资　等环节中均涉及客户授信额度的管　理。这些业务相关额度的管理没有　一个完整体系，这需要建设客户综　合授信体系，对所有产品提供标准　的额度控制接口服务，所有额度实　行总额或多层的控制体系，额度、项　目继承并客户化额度管理，优化资　源，使客户、银行资金使用最大化。　（３）核心业务系统方面。核心　系统是业务部门使用最多的系统，　在使用过程中各旗县联社提出了业　务办理中遇到的不少需求，包括利　率市场化、收费参数化、批量优化等　１７５个需求。计划优化核心二期系统　来解决上述问题。　（４）信贷管理系统方面。目前　的信贷审批流程不支持基于影像的　电子审批和风险量化，也不能做到　客户评级和评分。对于基于影像的　电子审批，在近期规划中完成；客户　评级、评分在中期规划中完成。　（５）产品服务不够丰富。目前　还缺乏独立的综合理财系统来单独　发行理财产品和处理外币业务等，　

２０１３年・第７期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ　Ｉ　４７　聚焦・特别报道　栏目编辑罗锦莉Ｅ—ｍａｉｌ：ｌｕｏｌ　０２５００＠１　６３　ｃｏｒｎ　

这需要核心系统进行改造，并建设　国际结算系统。根据先进银行的做　法，电子国债、现金管理服务等业务　也是有必要建设的。　４．企业层问题　（１）财务管理系统没有发挥应　有作用。目前财务管理系统只上了　一期项目，缺失的功能包括：报销管　理、费用预算等。另外，总账业务仍　以核　系统的总账为准，财务总账没　有真正做到统一。　（２）管理会计系统尚未建设，　难以实现通过建立成本分摊内部资　金转移定价、经济资本配置和绩效　评价体系及资产负债管理，引导全　行的经营管理行为，实现收益最大　化。管理会计所需要的业务数据，　需要核心系统和信贷系统二次优化　之后才能提供，因此，当前需要尽陕　完成基础业务优化工作。　（３）难以为绩效管理提供数据　支撑。目前绩效考核的主要难点是　指标的确定，通常每年都会做些相　应的调整。另外，不同旗县联社的绩　效考核方式也有所不同，难以兼顾　和统一，这些对系统建设都提出了　挑战。规划在今年的数据平台建设　时作充分考虑，为绩效考核提供基　础数据，作为支持绩效考核的第一　步，提供ＥＶＡ经济增加值分析、风险　分析等多方面数据的支持，真正做　到科学合理的绩效考核。　５．决策支持层问题　（１）在营销上缺乏科学的数据　支撑。目前，很难做到客户细分、交　叉销售以及客户精准营销，今年将　４８　Ｉ　２０１３年・第７期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ　要规划的ＣＲＭ客户信息管理、ＯＤＳ　数据平台等系统可以帮助解决这个　问题。　（２）风险管理水平不足。目前　在信用风险、流动性风险上的科技　支持基本是空白的，需要建设相关　的风险管理系统、资产负债管理系　统等来支撑。由于这些系统的建设　需要大量的数据支撑，当前还不具　备条件，因此将作为远期规划中的　建设项目。在操作风险方面，目前　在旗县单位试点的远程集中授权系　统、柜面风险实时预警系统，基本上　可以实现操作风险防范从事后转向　事前和事中。　６．企业信息层问题　（１）监管报送方面需要整合。　在监管报送方面，目前建设了行内　反洗钱系统和征信系统来跟人行对　接，当时根据监管要求分阶段建设　了多个系统，不便于管理和维护。未　来，在建设ＯＤＳ数据平台之后，将考　虑建设综合报送平台来支持人行金　融统计大集中报送和金融标准化、　银监会ｌ１Ｏ４监管报送、反洗钱、征信　系统等多个口径的监管报送需求；　建设统一的报表平台来实现内部管　理报表的生成。　（２）档案管理和知识管理方面　不足。在档案管理方面，目前综合　管理部的档案管理软件管理行政档　案，但是对于业务方面的档案没有　相关的系统支持，需要建立相关的　档案管理系统来完成业务凭证、账　本、客户资料等信息的采集、移交　接收、归档、存储管理、借阅利用和　编研发布等；在知识管理方面，需要　建设知识管理系统来更好地组织信　息、分享信息、使用信息以及提供搜　寻功能，使得员工和各级经理们可　以快速地找到合适的文档。　数据架构　数据架构方面，目前自治区联　社在数据模型与标准定义、数据存　储与共享、客户信息整合、数据管理　与治理等方面存在—定不足。　１．缺乏企业级信息模型　目前缺乏对企业级数据概念　的结构化定义，包括企业级的数据　字典，以用于描述企业需要管理的　业务概念的含义，这个企业级信息　模型应该是标准、规划化的，比如　现在旗县联社反映核心的“还款用　途”数据项和信贷系统的“还款用　途”的选项不一致，这反映了缺乏企　业级的数据字典标准。将在数据平　台的建设过程中，逐步建立符合监　管机构要求的企业级数据模型。　２．缺乏机构和柜员信息的整合　和管理　目前机构信息和柜员信息存放　在多个系统中且不一致，每个系统　的机构信息和柜员信息都只服务于　本系统，将借统一柜面系统建设之　际，建设全自治区联社统一的柜员　管理。　３．缺乏企业级客户信息整合　客户信息散布在各个应用系统　中且缺乏有效整合，导致各业务条　线无法有效地了解自己的客户，进　而有针对性地为客户提供相应的服