I 银行中小企业贷款障碍与对策

摘 要

随养中国经济发展速度的持续加快，经济发展规模也在不断扩充。中国企业经营管理的模式与组织状态的大小也相应地有了明显的变化，微小企业的出现也证明中国经济规模的扩大，需要这一种企业新形式。文章中主要针对微小企业的日常运营与融资发展问题进行探讨，研究微小企业发展的有效性和存在的问题，并针对存在的融资问题提出相应的发展策略，以为微小企业融资未来的发展渠道提供参考。 我国中小企业的发展一方面面临国外经济发展的调整期、国内经济发展转型期，市场需求大幅姜缩，另一方面又面临普遍经济刺激后出现全球性产能过剩，原材料价格上涨、劳动力价格上涨，企业生存压力大。同时，中小企业内部产权关系不明晰，缺乏科学的内部管理机制，缺乏防范风险的纠错机制，缺乏留住人才的体制机制。如何使其摆脱困境、走上健康发展之路，已成为中小企业发展中巫待解决的问题。 中小企业是中国实体经济中最具发展活力的群体，对于壮大民营经济，促进经济发展，扩大社会就业发挥着重要的作用。然而，微小企业的融资难题一直未得到有效解决，严重阻碍其发展壮大。形成微小企业贷款难的原因是多方而的，既有银行的因素，又有企业自身存在的问题，还有社会诸方而的因素，文章对此展开分析并提出对策。 关键词：微小企业、融资问题分析、未来渠道； II

ABSTRACT P2P finance refers to the Small loan companies transactions between individual and individual, generally need to use e-commerce professional network platform lending to help both sides to establish lending relationship and complete the related formalities. But in recent years many flooded money \"run\" (in the case of customer cheated), therefore, for platform improvement need to develop a series of strategies. Based on in the financial sector risk credit risk, credit risk prevention is studied and discussed, such as how to adjust and optimize the existing countermeasures put forward concrete Suggestions. This paper expounds the connotation of financial around DongGuan financial development present situation, analyze the DongGuan financial risks, and effective preventive measures for risk. Full text is divided into five parts: the first part is the introduction, describes the paper selected topic background, significance, and other authors have done related research; The second part expounds the connotation of financial and DongGuan financial development present situation; The third part analyzes the DongGuan financial risks; The fourth part discusses the effective measures to cope with DongGuan P2P financial risk; The fifth part is the conclusion, to summarize the text.

Key words: credit risk operating risk III

目 录 一、引言............................................................ 1 （一）选题背景及意义................................................ 1 （二）文献综述...................................................... 1 二、深圳市中小企业贷款的现状与特点分析.............................. 2 （一）股份制银行与中小企业信息不对称的难点和发展现状................ 3 （二）中小企业贷款的障碍现状与特点.................................. 3 三、银行业对中小企业贷款障碍的难存在的问题分析...................... 2 （一）股份制银行内部体制的问题分析................. 错误！未定义书签。 （二）中小企业融资障碍的问题分析................... 错误！未定义书签。 （三）政府部门的原因分析........................... 错误！未定义书签。 四、解决银行业中小企业贷款障碍的对策和建议.......................... 4 （一）股份制银行机制人性化和业务流程简化，加强客户经理的素质错误！未定义书签。 （二）发展中小金融机构............................. 错误！未定义书签。 （三）中小企业要脱下“华丽的外衣”，解决信息不对称等问题错误！未定义书签。 （四）政府要完善法律法规，加强对中小企业的支持力度. 错误！未定义书签。 五、总结............................................................ 8 参考文献........................................................... 10 致谢 ....................................... 错误！未定义书签。 1

浅析中小企业贷款存在的风险及防范措施 一、引言 （一）选题背景及意义 近年来，银行业在经营过程中出现的一系列的信贷风险管理问题愈加明显，银行业是仍是中国金融产业的重要支柱，对公业务是银行最主要的业务，所占银行利润规模较大，近几年银行不良贷款率提高，伴随银行业信贷风险和不确定因素在增加，银行风险监管势在必行； 中小企业作为中国经济发展的主力军，为国民经济发展做出40%以上的贡献，为解决就业难的问题做出了不可磨灭的成绩，但中小企业贷款的障碍仍未消除，资金紧缺的局面始终得不到有效解决；一方面主要是银行业务机制的问题和中小企业财务不健全、流水、征信、双方信息不对称的问题，出现逆向选择；所以从客户经理角度研究本课题有及其重要的意义； 一定程度上，银行业为中小企业融资提供了发展的机会，促进深圳金融发展、促进实业、资金投资、贸易流动等，同时也创造了就业岗位，缓解就业难的局面；如果风险控制不当，也会出现一系列的问题，例如中小企业违反资金用途，拿去投机，增大银行信贷风险，不良贷款率升高，造成对银行业不利影响，严重还会导致企业破产；房产预估价值的波动以及二手房买卖的不确定，出现不良贷款，客户经理还要为没有做到尽职调查而清收；所以，现在主要以对银行业机制的熟悉程度来分析中小企业融资的障碍；也能更好的提高信贷员、客户经理对业务熟悉度和提高工作效率，降低风险，解决小企业融资的障碍的问题； 银行业给中小企业贷款是一把双刃剑，一方面银行放贷有利于银行赚钱，但银行都更青睐于大客户和优质客户为他们赚钱；另一方面，经济下行，市场上中小企业数目繁多，银行对资质一般的中小企业提高门槛；企业获取资金也是一把双刃剑，资金周转的好，生产贸易更加灵活，更容易为企业创造利润和为本地经济创造价值，另一方面，发展实业，在管理，生产、资金运营上不恰当，容易破产，中小企业还不起钱逾期的现象屡见不鲜，贷后监管也没有实质作用； 总之，从银行业务机制和中小企业两方面探讨变得尤为重要； 2

（二）文献综述: 二、深圳市中小企业贷款的现状与特点分析

小企业目前是我国社会主义经济的重要组成部分，数量众多，且产业分布广泛，微小企业广泛分布于第一、第二、第三产业的各个行业，几乎涉及了我国所有有竞争性的行业和领域。特别是服务业和制造业分布更为广泛。在经济信息化、全球化的大背景下，微小企业为了适应这一形式的需要，许多关联性比较强的微小企业按产业链或产品类别在空间上不断聚集，形成了一大批以民营微小企业高度集聚为特征的产业集群。现在在我国产业集群发展状况已经成为考察一个经济体，或其中某个区域和地区发展水平的重要指标。 (一)数量多、分布广，产业集群化加快 微小企业目前是我国社会主义经济的重要组成部分，数量众多，且产业分布广泛，微小企业广泛分布于第一、第二、第三产业的各个行业，几乎涉及了我国所有有竞争性的行业和领域。特别是服务业和制造业分布更为广泛。在经济信息化、全球化的大背景下，微小企业为了适应这一形式的需要，许多关联性比较强的微小企业按产业链或产品类别在空间上不断聚集，形成了一大批以民营微小企业高度集聚为特征的产业集群。现在在我国产业集群发展状况已经成为考察一个经济体，或其中某个区域和地区发展水平的重要指标。 （二）经济成分的多元化是我国微小企业的一个重要特点。改革开放在经济上的结果，就是从根本上彻底改变了国有经济曾经一统天下的第一性经济发展的局面，也使得各种不同成分的经济主体得以以各种不同的方式参与了各种微小企业的投资，直接导致了微小型企业投资主体的多元化发展趋势。这就使得各种微小型企业中既存在着国家投资兴建的微小型国有企业，更存在大量的在性质上属于集体所有制的微小型企业，也当然地还存在有大量属于劳动者个人或者由自然人合伙投资兴办的民营(以及个体)微小型企业以及由外商参与投资的三资微小型企业、联营微小型企业。不过，必须注意的是:在这些各种各样的不同的主体兴建和经营的微小型企业中，民营企业不断地得到了迅速的增长，国有、集体微小型企业的比重也在同时地逐步降低，这就使得各种迅速发展起来的民营企业口益地成为了微小企业中的主体。