我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析原创性及知识产权声明××财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。

对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。

本毕业论文（设计）成果归××财经大学所有。

特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融学作者学号：××20××年5月I目录原创性及知识产权声明 (I)摘要 (IV)Abstract (V)一、引言 (1)二、信用卡产业的形成与发展 (1)（一）信用卡的概念 (1)（二）我国信用卡产业的形成、发展 (2)三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析 (3)（一）有利于商业银行提高自身市场竞争力 (4)（二）有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益 (4)（三）有利于商业银行树立自身品牌形象 (5)四、信用卡业务的风险现状分析 (6)（一）信用卡风险的概念、类型 (6)（二）信用卡现有风险及或有负债 (6)（三）产生信用卡风险的原因 (8)五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴 (10)（一）2003年韩国信用卡危机案例 (10)（二）英国信用卡业务风险管理经验借鉴 (12)六、完善我国信用卡风险管理措施的建议 (12)（一）树立正确的风险管理理念 (12)（二）加强授信Z策研究，定位目标客户 (13)（三）建立风险预警机制 (13)（四）建立集中审批体系 (14)（五）建立有效的催收体系 (14)（六）完善法律法规，加强同业合作 (15)II七、结论 (15)参考文献 (17)致谢 (18)III摘要信用卡是现代化的，能进行全球通用的一种货币形式。

近年来，由于我国加速开放性市场，加上外国银行对我国信用卡的介入，使信用卡业务的竞争变得越来越激烈。

由于信用卡的无担保循环信贷产品特性和贷款实际发生时的非计划性、无固定场所、单笔金额小、市场主体多元化等特点，决定了信用卡是高风险金融产品的属性。

为了减少信用卡因信用风险等包括其他因素造成的对银行资金的损失情况，各商业银行应认识信用卡风险防范的重要性，加强风险管理，实现信用卡业务的良好、健康发展。

本文主要从信用卡存在的风险及风险管理两个方面着手，对我国信用卡风险产生的原因进行分析，针对信用卡风险管理存在的主要问题，构筑了科学系统的风险防范管理体系。

对完善信用卡风险管理框架，保持银行业持续、稳定的发展具有重要现实意义。

关键词：商业银行信用卡风险防范措施IVAbstractCredit card is a modern, global can a form of currency. In recent years, because our country accelerate open markets, coupled with the intervention of foreign Banks on China's credit card, credit card business is becoming more and more fierce competition. Due to the unsecured revolving credit card product features and unscheduled in effect at the time of the actual loans, no fixed place, single transaction amount is s mall, diversification of market characteristics, determines the properties of credit card is a high-risk financial products.In order to reduce credit card due to include other factors such as the credit risk of the loss of bank funds, commercial Banks should recognize the importance of credit risk prevention, strengthen risk management, realize the good, healthy development of credit card business.This article mainly from two aspects: the credit card risk and risk management. To analyze the causes of credit risk in our country, in view of the main problems of credit card risk management, to construct a scientific system of risk prevention management system. To perfect credit risk management framework, to maintain sustainable and stable development of the banking industry has important practical significance.Key words: bank commercial credit risk prevention measuresV一、引言我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析一、引言中国加入WTO时承诺，将在2006年对金融业进行全面开放。

2006年12月11日，中国银行业全面开放人民币业务，对在中国注册的外资法人银行实施与境内银行完全统一的监管标准。

这样，外资信用卡机构带来了先进营销、管理策略与服务理念，给中国的商业银行形成巨大的竞争压力。

2003年至今，我国信用卡市场长足发展，据银联数据显示，截至2012年一季度末，全国累计发行信用卡数量约为2.90亿张，较2011年四季度末增长1.8%，同比增长20.0%。

如今，具有中国特色的银行卡支付体系初见雏形。

然而，信用卡产业的高速发展伴随着巨大风险，有关信用卡的风险案例频频发生。

花旗银行亚太区主管Stephen Long说：“信用卡业务本身存在很大风险。

任何一个国家，无担保放款都是很危险的。

在中国，信用卡更是未经检验的金融产品。

”因此，我国信用卡业务怎样才能有效的防范和管理风险？应从国外信用卡业务中吸取怎样的经验教训？这是当前我国信用卡产业面临的重大问题。

本文主要通过对部分商业银行的数据调查进行分析，为我国完善信用卡风险管理提出了科学有效的建议。

二、信用卡产业的形成与发展（一）信用卡的概念信用卡实质是一种简单的信贷服务，是非现金交易的付款形式。

它提供了一个明确的信用额度，持卡人在购买商品或服务时通过信用卡这个载体使用额度。

只要在还款期之前偿还使用余额，该信用卡重新恢复额度。

我国信用卡分为“贷记卡”和“准贷记卡”。

真正意义上的信用卡即贷记卡。

它向持卡人提供消费信贷，持卡人无需在1二、信用卡产业的形成与发展发卡行预先存款，就可以“先购买，后交钱”。

根据客户的消费情况及信誉，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，如50000元人民币。

这意味着，持卡人可以使用信用卡预先消费，只要累计不超过50000元人民币即可，持卡人在还款日之前，可选择一次性还清账款，则不需付利息；或者先付一部分账款，或支付最低还款额，以后需付利息。

本文所讨论的信用卡是指真正意义上的信用卡，即“贷记卡”。

（二）我国信用卡产业的形成、发展我国信用卡产业的形成与改革开放基本同步。

从20世纪70年代末，中国银行开始从事信用卡代理业务至今，信用卡已经发展成为人们入场生活中不可缺少的金融支付工具。

从理论上划分，我国信用卡产业的发展大致经历以下几个阶段：起步阶段（1978年至1993年）： 1979年12月，中国银行广东分行与香港东亚银行签署协议，由其代理东美信用卡在大陆境内的信用卡收单业务，由此信用卡业务登上中国金融行业的舞台；1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张人民币银行卡--“珠江卡”，标志着中国从代理国际信用卡转向自主发行银行卡的道路，宣告国内银行卡业务的正式开始。

此后，其他银行也纷纷开始发行自主品牌的银行卡。

初步发展阶段（1994年至2002年）：20世纪80年代末至90年代初，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行五大国有银行以及其他几家商业银行先后加入了WS（VISA）和WSD（Master Card）的国际信用卡组织，并在我国境内开始发行带有“VISA”和“Master Card”标记的银行卡。

标志着我国银行卡产业开始步入国际标准，进入初步发展阶段。

1995年3月，广东发展银行发行了中国国内第一张真正意义上的符合国际标准的信用卡，中国信用卡由此拉开了与国际接轨的序幕。

2002年3月26日，经国×院同意，中国人民银行批准成立了中国银行卡联合组织，简称中国银联。

这是目前中国唯一的信用卡组织。

高速发展阶段（2003年至今）：2003年开始，信用卡开始出现“bao发式”增长，这一年被称为“信用卡元年”。

2003年至2008年，全国信用卡的发卡量从2499万张增长至1.4亿张。

2009年之后，信用卡发卡量的增速有所回落。

如今，我国已被公认为是全球信用卡业务发展最快、潜力最大的国家。

2下面我们通过一个表格（如表 1）看一下2011年部分商业银行的信用卡发卡量：表 1 部分商业银行披露的信用卡发卡量（截至2011年末）从表1可以看出，在上市的商业银行当中，招商银行继续领跑，发卡量达3961万张。

MS银行、GD银行的信用卡发卡量有较大突破，分别于2011年5月和8月增至千万张。

HX银行累计发卡量同比增长了35.2%。

而深发展在与平安合并之后信用卡发卡量再上新的台阶。

XY银行较2011年上班年的发卡量相比，下半年增速放缓，由上半年110万张新增卡量下降至下半年的79万张新增卡。

从该表分析得出，到目前为止甚至往后较长的一段时间里，我国银行业信用卡业务发展势头迅猛。

三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析3但在信用卡业务发展的初期阶段，大多数专家认为，信用卡业务很难在中国fa 展起来，由于中国人的传统消费模式，他们会在还款日之前将款项还清，因此银行可能很难赚到钱，美国的信用卡透支利息的盈利方式也无法在中国复制。