浅谈农村商业银行金融服务的创新
○褚子麟 赵 娜
近年来，农村商业银行对各营业网点进一步加大硬件投入、产品创新和信息
化建设力度，同业竞争能力迈上了一个新的台阶。但是，在金融格局深刻变化、
银行竞争日益激烈的大背景下，县级农村商业银行其金融创新的“先天不足”和
“后天差距”逐步凸显，成为制约创新发展的重要因素。下面，就农村商业银行
金融服务的创新问题谈点粗浅看法。
一、农村商业银行金融创新的必要性
创新是实现经营效益快速增长的重要途径。在农村商业银行改革发展进程
中，如果不加强创新工作，那么就会在日趋激烈的金融市场竞争中被淘汰。农村
商业银行只有不断地创新，增强自身竞争力，才能立于不败之地。
1.金融创新是农村商业银行适应新农村建设的客观要求。当前农村社会经济
环境的重大变化，必然对农村商业银行的金融服务需求呈现出多元化趋势，客观
上要求农村商业银行在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，以适应农村
经济不断发展的需要，更好地满足社会主义新农村建设。
2.金融创新是农村商业银行满足客户需求的客观要求。客户是农村商业银行
的“上帝”和“衣食父母”。随着科技进步和社会发展，客户对金融产品的需求
越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村商业银行只有不断进行金融创新，才
能最大限度地满足客户对金融服务的需求。
3.金融创新是农村商业银行应对激烈市场竞争的客观要求。农村商业银行主
要为“三农”服务，以前在农村竞争的对手几乎没有，而邮储银行的成立以及村
镇银行、小额贷款公司的诞生，也对农村商业银行形成了强大的冲击力。如果农
村商业银行不转变观念，墨守成规，躺在原有存、贷业务上高枕无忧，必然会在
未来激烈的金融竞争中被淘汰。
4.金融创新是农村商业银行深化改革的客观要求。当前农村商业银行改革目
的就是要强化法人治理，明晰产权关系，增强为“三农”服务的功能，提高服务
水平，促进城乡经济协调发展，这就客观上要求农村商业银行加快经营理念、金
融科技、金融服务、金融产品的创新步伐，只有这样，才能从根本上增强服务“三
农”的功能，达到改革试点的初衷。
二、农村商业银行金融创新中存在的主要问题
随着市场经济的发展，国有商业银行的金融产品层出不穷，尤其是在大中城
市，各类金融产品你方唱罢我登场。而在农村，肩负农民致富大任的农村商业银
行，因受自身发展水平和系统性制约，在这些方面还存在一些不容忽视的问题，
主要表现在：
1.金融创新观念缺乏。目前，很多农村商业银行还没有真正树立起金融服务
的观念，依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算
意识不强，工作开拓性差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而是更多
的是考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。
2.金融服务品种单一。当前农村商业银行金融服务品种单一，主要集中在传
统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种较少，金融创新主要是模
仿、借鉴国有商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少，
创新产品具有很强的同质性。由技术进步引起的金融创新工具只是极少数，同时
创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张。
3.金融技术创新滞后。国有商业银行老牌资深、实力雄厚，有先进的技术设
备和业务网络，电子化程度较高，资金调拨灵活，在“硬件”上比农村商业银行
先进的多。同时它们采用国际金融领域已有的金融创新成果，再加上服务意识强，
在“软件”上也比农村商业银行先进。农村商业银行由于科技人才的缺乏，观念
落后，不舍得在电子化建设上投入，导致农村商业银行金融工具科技含量低，竞
争力不强，金融创新处于初级阶段。
4.金融人才严重缺乏。金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人
员具备现代金融专业知识，操作技能和风险防范意识。没有新思想观念、竞争意
识强、具有丰富金融知识和直接操作经验、精通业务的高素质人才，银行等金融
机构很难在竞争中立于不败之地。由于农村商业银行地处广阔的农村，对计算机、
国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农村商
业银行金融创新的开展。
三、农村商业银行金融创新的对策与建议
农村商业银行的金融产品要在市场上占有一席之地，就必须为其精工细纺好
“嫁衣”，才好风风光光地把它推介给消费者，使其从外到内发生质的变化，让
农村商业银行的金融产品真正走进新时代。
1.创新经营理念。首先，坚持“三个取向”。一是要按照为“三农”服务的
经营方向，改进服务方式，完善服务功能，真正把农村商业银行办成“农民的银
行”，切实提高为社会主义新农村建设的服务水平；二是要坚持市场化取向，一
切从实际出发，按照市场经济规律办事；三是要坚持“双赢”取向，在帮助县域
经济实现腾飞、增加社会效益的同时，管控好信贷风险，实现农村商业银行自身
效益。其次，实现“三个转变”。 农村商业银行信贷支农方向要从支持传统农业
向支持“大农业”转变，努力去发现、培育、开创新的支农平台；从支持传统农
村向支持新农村转变，不断更新观念，坚持与时俱进。再次，突出“三化建设”。
要重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，以“三化建设”为载体，大
力推进农村商业银行支农工作。
2.创新金融产品。金融服务应该围绕农业发展的新要求、新变化，适时创新
适合“三农”需要的金融服务品种，为农户提供多方面金融服务。一是要把农户
小额信用贷款进一步做大做强做优，为一般农户架起致富的金桥。对符合贷款条
件的种养大户、产业化组织、个私经济组织，提供不同层次、不同方式的资金支
持。二是不断创新金融业务和品种，如对农业产业化龙头企业可以实行更多的融
资方式，对普通小企业贷款可以实行公开评级授信，简化贷款手续，提高放款效
率。同时，积极拓展中间业务，不断增加其业务比重。三是探索完善联保担保贷
款机制，积极开发适合农民和农村经济发展特点的产品，满足农村多元化的资金
需求，支持农业产业化发展。四是为农村劳动力转移提供金融服务，针对农户进
城经商开展农村工商户小额信用贷款，帮助在城市务工的农民创业拓展。
3.创新信贷营销。准确把握客户的需求和市场的脉搏，以客户为中心，以市
场为导向，通过创新信贷营销活动不断满足客户和市场需求，在实现客户价值的
同时，实现银行效益和价值的最大化。首先，要细分目标客户，进行产品定位。
从市场的角度出发，针对不同层次的需求，推行不同品种的贷款，有针对性地选
择产品市场有前景、资信良好、抗风险能力强的优势企业作为自己的客户群，为
扩大信贷投放规模打下良好基础。其次，是要加强金融产品营销。好的金融产品
能否让我们的农户了解、认知关键在于营销。要通过多种途径，引进、充实信贷
营销人员，建立一支精锐的信贷员队伍，不断改进金融产品和完善营销服务。鼓
励员工从围绕发展本地区特色经济入手，研究和熟悉各类信贷营销业务的运作。
同时，要加强内部管理，提高风险防控能力，积极防范新业务发展中的各类风险。
4.创新服务方式。要建立重点客户和VIP客户档案，开辟“绿色通道”，提
供差别服务、个性服务、增值服务，努力做到为客户提供最高效、最周到、最适
用的服务。建立以流程为主线、以客户为核心、以IT技术为支撑、以组织创新
和流程优化再造为基础、以全方位的资源整合为目的的现代银行管理模式。加快
农村支付体系建设，提高农村地区支付结算业务的便利度；积极推进农村金融服
务电子化、信息化和规范化，优化自助银行、电话银行、短信银行功能，研发网
上银行、手机银行、掌上银行。要开发新的代理业务，如代理融资、资金管理，
代理会计事务，代理个人外汇买卖、投资理财等；创新个人理财业务，可依靠电
子化手段，由理财专业人员将存贷款、代理、结算和信息咨询等业务品种进行系
列组合，并根据客户的理财要求为其订做综合性、高效性的业务品种，最大限度
地满足客户对金融服务的需求。
(作者单位：扬州市江都区农村商业银行)
★ 责任编辑：戎天