任务二教育投资规划
【相关链接】教育投资关键在于规划
所谓“望子成龙，望女成凤”，如何为孩子准备一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。

最新的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，位列养老和住房之前，而且学费更是年复一年地上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，怎样科学教育投资成为多数家长所关心的问题。

既然子女教育费用需求已成家庭教育投资的第一需求，为人父母者当然应该尽早规划，以获取复利的可观收益。

有人甚至提议，子女教育投资规划在小孩出生前就可以开始。

作为一项重大工程，孩子的教育投资规划也不单单只是“攒钱”就可以解决的。

父母可以计算一下自己的家庭到底需要积累多少教育金，对孩子的教育投资做出合理规划，找到最适合的投资方式。

如果从小学算起，国内培养一个大学生的平均开销需要15万～20万元，按现在大学生平均月薪和增长速度来计算，快则5～7年就可收回投资，从收入角度看，教育投资还是划算的，但鉴于目前教育投资的风险在不断增加，而其边际效用却不断在减少，因此孩子能否成为有价值的“耐用生产品”，关键还是在于做好子女教育投资的规划。

一、教育投资规划概述
教育投资规划是指为实现预期教育目标所需要的费用而进行一系列资金管理活动。

它包括本人教育投资规划和子女教育投资规划。

其中子女教育投资规划又包括基础教育和高等教育，与是我们要研究的内容。

（一）子女教育规划的特点
1.没有时间弹性。

子女教育从幼儿园到大学都事先定好的，这一点与购房规划、退休养老规划不同，是不能推迟的。

2.没有费用弹性。

一段时间内，各阶段教育费用都相对固定，不管每个家庭收入和资产状况如何，都不能降低标准。

3.教育金的支出成长率较一般的物价增幅要高。

家庭在子女教育金的投资方面不能太保守，至少要高于学费成长率。

（二）子女教育投资规划的原则
1.早规划原则。

对教育投资准备的时间越长，给家庭带来的财务压力越小。

2.资金充裕原则。

子女受教育程度取决于父母期望、子女资质、学习能力、兴趣受好，教育投入难以准确估算，且难以缩减，所以宁多毋少。

3.稳健投资原则。

子女教育规划时间较长，应考虑中长线投资，如基金定投、股票长期投资、分红保险等，追求资金长期稳定增值。

（三）子女各阶段教育费用预估
1.幼儿教育费用。

以南京市幼儿园为例，私人幼儿园每年托儿费16800元，伙食费每年近3600元，兴趣课一年近1000元，课外兴趣班一年3000元，4年总计97600 元。

公立幼儿园除了每年幼教费少了近1万元外，其他没有太大变化。

2.中小学教育费用。

目前我国义务教育阶段实行的是免除学费，所以该阶段费用主要是书本费、资料费和生活费，以南京为例，书本费与资料费每年以2000元计，生活费一年10000元左右。

9年义务教育费用总计108000元。

3.高中教育费用。

以南京市为例，南京高中学费平均每年近2000元，代办费（含书本费、校服费、军训服装费、社会实践活动费等）每年近1000元，服务性收费（含住宿费、伙食费）7000元左右，3年总计30000元。

如果要择校，至少还有择校费3万以上。

4.高等教育费用。

从当前高校本科、研究生教育收费来看，各高校学费一般在5000元到10000元，平均8000元/年，且呈上涨趋势。

生活费主要包括住宿费（1200-1500元/年）、伙食费（每月1000-1500元），通信网络费（1000元/年），其他费用 500元/年。

因此本科4年大概7万元～8万元，硕士研究生3年要6万元左右。

如果还要出国进行深造，还要准备40万元～50万元左右。

二、子女教育投资规划实务
教育投资应以稳健为主，教育规划更应重视长期的零风险或低风险的投资产品。

（一）子女教育投资工具
1.教育储蓄
中国人民银行《教育储蓄管理办法》规定：除邮政储蓄机构外，办理储蓄存款业务的各金融机构均可以开办教育储蓄。

教育储蓄拥有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。

其最大优势在于可以零存整取定期储蓄，却享受整存整取利息。

2.教育保险
子女教育保险是用保险的办法协助父母为其子女积累教育费用，保证子女教育“专款专用”的险种，起到一种强制储蓄的作用，避免银行储蓄时因家庭需要随时取现而耽误子女教育的进程。

投资具有专业性，且能够保费豁免。

3.银行理财产品
这种理财产品风险较小，收益比储蓄高，但是需要投资的初始资金较高，一般在5万元
以上。

4.子女教育金信托
子女教育金信托是指家长通过信托机构进行投资理财规划，待资产累积到一定程度时，在子女的未来教育某一条件成立时，将信托的资产转移给子女，让子女未来的教育和生活更有保障。

5.股票基金长期投资
因为教育规划一般比较长，所以投资一些新兴产业的上市公司股票和行业基金，长期投资收益也将是巨大的，但是一定重点分析上市公司的发展潜力和基本面情况。

（二）子女教育投资规划流程
1.确定教育目标。

根据教育目标计算所需费用，比较现有资产，计算出子女教育资金的制品。

2.预测教育费用增长率。

预测未来教育费用，要考虑未来的通货膨胀率，根据资金充裕原则，当教育费用增长不确定性较大时，应调高教育费用增长率。

3.确定当前所需总投资额和分期投资额。

4.选择适当的投资工具。

这包括传统的教育投资工具，比如教育储蓄保险；长短期教育投资工具，比如政府债券、教育信托基金、大额可转让存单、助学代款、出售资产等。

【经典实例】平安子女教育保险
李女士为刚出生的儿子小刚投保5万元，年交保费4360元，交15年，共交保费65400元。

其享有的保险利益：
（1）教育年金：小刚15～17周岁时，每年领5000元做高中教育金；18～21周岁时，每年领15000元做大学教育金。

（2）身故保险金：小刚在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿人李女士。

（3）成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取2500元生活费，直到21岁。

（4）豁免保费：交费期内李女士如发生不幸，可免交以后各期保费。

三、教育投资规划案例
吴女士40岁，离异，女儿今年17岁，再过一年女儿就要上大学了。

家庭资产状况是一套价值30万元的自住房产；积蓄3万元；股市投资5000元。

当前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及女儿每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。

解：
1.家庭资产分析
2.家庭财务分析
吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；且生活负担较重，日常收支节余少；女儿很快就要上大学。

因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。

3.教育规则
假设大学4年需费用共计4万元。

具体安排如下：
（1）教育储蓄计划：带上户口本以其女儿名字开设教育储蓄账户，从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。

从每月结余的700元中每月转存555元到教育储蓄账户，3年共存2万元。

到大学三年级开始时取出。

教育储蓄作为零存整取将享受整存整取利息，得率上浮25%以上，且利息免税。

（2）教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款大学毕业
前是免利息的，毕业后三年内归还本金。