区块链技术在金融业应用案例分析目录概述 (1)1.1 区块链特性 (1)1.2 商业银行区块链技术业务应用框架 (2)供应链金融 (3)2.1 业务背景 (3)2.2 应用案例 (3)2.2.1 浙商银行——应收款链平台 (3)2.2.2 中国农业银行——E链贷 (4)2.2.3 平安银行——供应链应收账款服务平台 (4)2.2.4 华夏银行——星云贝链 (4)信用证业务 (6)3.1 业务背景 (6)3.2 应用案例 (6)3.2.1 巴克莱银行——信用证与提货单流转 (6)3.2.2 中国民生银行——基于区块链的国内信用证信息传输系统(BCLC) (7)3.2.3 汇丰银行——Voltro平台 (8)票据业务 (9)4.1 业务背景 (9)4.2 应用案例 (9)4.2.1 中国银行——基于区块链技术的数字票据交易平台 (9)4.2.2 浙商银行——移动数字汇票平台 (10)福费廷业务 (12)5.1 业务背景 (12)5.2 应用案例 (12)5.2.1 建设银行 (12)5.2.2 中国邮政储蓄银行——U链平台 (12)5.2.3 中国银行、中信银行、中国民生银行———区块链福费廷交易平台 (13)交易清算业务 (14)6.1 业务背景 (19)6.2 应用案例 (19)6.2.1 招商银行——跨境直连清算 (19)6.2.2 微众银行——机构间对账平台 (19)6.2.3 Ripple——跨境结算 (20)积分系统 (22)7.1 业务背景 (22)7.2 应用案例 (22)7.2.1 中国银联——跨行银行卡积分通兑平台 (22)7.2.2 农业银行——“嗨豆”积分体系 (23)7.2.3 北京银行——“贵宾”积分体系 (23)资产证券化 (25)8.1 业务背景 (25)8.2 应用案例 (25)8.2.1 交通银行——聚财链 (25)8.2.2 招商银行——资管ABS区块链系统 (26)银政直连 (28)9.1 业务背景 (28)9.2 应用案例 (28)9.2.1 工商银行——银政直连平台 (28)养老金管理 (30)10.1 业务背景 (30)10.2 应用案例 (30)10.2.1 农业银行——养老金业务管理平台 (30)房屋租售 (31)11.1 业务背景 (31)11.2 应用案例 (31)11.2.1 工商银行——房屋租售平台 (31)11.2.2 建设银行——区块链租房平台 (32)未来区块链技术在银行业的应用 (33)概述1.1区块链特性谈到区块链技术，人们往往会先联想到比特币，因为区块链技术最初是作为比特币的底层框架技术出现的。

区块链技术源自于中本聪2008年提出的比特币（Bitcoin），其去中心化、可追溯、信息不可篡改等特性对金融服务等一系列行业带来了重大影响。

区块链本质上是一个去中心化的数据库，是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。

狭义来讲, 区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构, 并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。

广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。

区块链上存储的数据需由全网节点共同维护，可以有效地在缺乏信任的节点之间传递价值。

相比于现有的分布式数据库技术，区块链具有以下特点：1、多中心化传统的分布式数据库，多用于灾备场景，如金融机构的两地三中心架构，本质上依然是中心化的系统。

相比之下，区块链无中心节点，每个节点都拥有完整的交易信息，任何数据的写入都需要获得大多数节点的同意。

2、不可篡改区块链采用链式存储结构，维护一条不断增长的区块构成的链，只能添加新区块而不能删除或修改数据，即，已经发生过的交易信息无法篡改。

3、隐私保护通过密码学机制来确保交易过程无法抵赖和破坏，并保护用户信息和记录的隐私性。

1.2金融业块链技术业务应用框架区块链技术作为金融科技的重要创新领域，受到以商业银行为代表的传统金融业的广泛关注，研究区块链技术及其应用创新已经成为商业银行金融科技战略的重要方向之一。

目前，区块链在金融业的创新应用主要包括供应链金融、贸易金融、跨境支付与结算、积分系统、养老金管理、房屋租售等方向，本文将介绍区块链在金融业的应用案例。

供应链金融2.1业务背景供应链金融是指将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。

根据前瞻产业研究院数据显示，2017年中国供应链金融市场规模为13万亿元，这个数字预计在2020年增长至14.98万亿元。

供应链金融能够为上游供应商注入资金，提高供应链的运营效率和整体竞争力，对于激活供应链条运转具有重要意义。

供应链金融的融资模式主要包括应收账款融资、保兑仓融资和融通仓融资等。

多主体参与的环境中，协同合作的基础是信任与利益分配。

在传统供应链金融中，缺乏一种能够保证信任和公平公正利益分配的技术。

而区块链作为一种分布式账本，为各参与方提供了平等协作的平台，降低机构间信用协作风险和成本。

链上信息的可追踪与不可篡改，多个机构之间数据实时同步，可实时对账。

可以实现供应链金融体系的信用穿透，实现多方的信息打通，建立参与各方认可的信任机制，为供应链金融业务的发展建造坚实的基础架构。

2.2应用案例2.2.1浙商银行——应收款链平台应收款链平台是浙商银行利用区块链技术创新开发的，专门用于办理应收款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务，记录应收款状态的交易处理系统和技术平台，于2017年6月。

浙商银行根据企业供应链金融业务需求及发展趋势，通过采用趣链科技提供的底层区块链平台Hyperchain，并将其与自身设计开发的企银合作平台结合共建应收款链平台，专门用于办理企业应收账款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务。

通过应收款链平台，企业可将报表中沉淀的应收账款改造成为高效、安全的电子支付结算和融资工具，随时对外支付和融资。

核心企业与上下游企业共同构建供应链商圈，实现圈内“无资金”交易，降低产业链整体成本。

截止2018年5月，已有600多家企业入驻该平台，为其提供便利的支付和融资渠道。

2.2.2中国农业银行——E链贷中国农业银行发布面向“三农”客户提供的基于区块链技术的电商供应链融资产品—“E链贷”，该产品创造性地将电子商务、企业ERP、农户信用档案等行内和行外系统通过科技力量的刚性约束打造成相互信任、信用可控的供应链生态联盟。

为小微企业、“三农”客户长期以来面临的因担保物不足、信用数据获取成本高等困难而导致的融资难、融资贵问题提供了全新的解决方案。

“E链贷”整合、分析、挖掘和利用农行涉农电商数据，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。

“E链贷”基于趣链科技的底层区块链平台Hyperchain打造，于2017年8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款，并荣膺2018金融科技创新十佳案例。

2.2.3平安银行——供应链应收账款服务平台平安银行早在2014年就搭建了“商业保理云”平台，为参与供应链金融业务的商业保理公司提供应收账款管理、融资管理和还款处理等功能服务。

2017年平安银行在保理云平台基础上上线“平安易贝”，为特定供应链内供销企业提供应收账款管理、交易。

2017年12月，“平安易贝”更名为“供应链应收账款服务平台”（SAS），基于中国平安旗下金融壹账通的区块链方案“壹账链”搭建。

SAS平台是为特定供应链内核心企业上游的中小企业提供线上应收账款转让及管理的平台，平台搭载了基于区块链技术的超级账本全流程信息记录和交互功能，并与中登网直连，自动实现应收账款质押、转让登记。

2.2.4华夏银行——星云贝链星云贝链是益邦控股集团有限公司旗下子公司广东有贝信息科技有限公司联合腾讯、华夏银行打造的大健康产业的供应链金融平台，于2017年12月发布。

深度结合腾讯区块链技术的" 星贝云链" 将打通大健康产业链中的商流、信息流、物流、资金流，消除供应链信息不对称，真正实现四流信息真实有效，操作模式闭环，风险自动评估，系统智能贷后等。

"在供应链信用价值链重构的基础上，星贝云链希望能实现供应链金融全流程线上化、智慧化，高效打通金融和产业的壁垒。

星云贝链基于腾讯区块链技术为底层打造，由华夏银行提供百亿级别的授信额度。

信用证业务3.1业务背景在信用证业务方面，传统信用证业务流程面临着信用证开立后大多以纸质形式传递，安全性低，校验难。

银行间的信用证开立目前没有电子化渠道，多为信开，在发生信用证修改、到单、通知等情况时，没有直接信息交互通道。

银行间国内信用证目前多使用Swift MT799、MT999或者二代支付的报文，MT799与MT999不能支持中文，二代支付报文较短不能满足要求。

利用区块链技术建立链接多个买方行和卖方行的联盟链，实现真正意义上的电开，并作到准实时送达，链上主体通过相互授信建立头寸管理和轧差机制，实现信用证链上实时写入，实时读取以及实时验证验押，从而降低票据、信用证的在途时间，加快资金周转速度。

同时，信用证的变化可以实时被其他相关行或企业及第三方获取，可保证各方信息透明，确保相关方利益。

通过区块链技术的引入，信用证信息可以在链上实现安全、快速、可追溯的传递，并且可支持中文报文，在国内信用证结算中可以取代SWIFT，从而实现自主安全可控的国内信用证交换体系。

3.2应用案例3.2.1巴克莱银行——信用证与提货单流转巴克莱银行将区块链技术应用于贸易金融和供应链业务领域，通过将信用证和提货单以及国际贸易流程等相关文件数据登记在区块链上，实现对文件数据验证和防篡改功能。

该区块链解决方案能够替代银行的人工信用证处理流程，同时无需第三方繁琐认证，实现点对点完全透明化，在提高处理效率的同时降低风险。

该平台由一家以色列创业公司Wave研发，2016年9月7日上线并利用平台转移了爱尔兰食品企业Oruna与非洲塞舌尔经销商Seychelles Trading Company 之间的贸易文件。

3.2.2中国民生银行——基于区块链的国内信用证信息传输系统(BCLC)CLC系统是基于Hyperledger Fabric开源项目进行深度定制开发，采用“参与机构业务系统+区块链前置+区块链节点”的系统架构，为保证共识效率、保障节点运维能力，同时确保区块链的公平、可信、公正性。