浅析中国居民的个人消费信贷观念
摘要：本文从消费信贷在不同时期的运用、当今不同年龄段和
不同地区居民的消费信贷观念这三方面来分析我国居民消费信贷
的观念以及出现的问题，并分析了应对方案。
关键词：消费信贷 解决方案 改革开放 金融发展
近年来，越来越多的“个人消费贷款”出现在我们耳边，个人
消费贷款似乎已经成为我们青年一代超前消费的主要途径之一。从
2005年到2010年，中国的消费信贷以平均每年29%的速度增长，
那么，我国的个人消费信贷真的可以如史国奇的预计在2015年形
成如此巨大的市场吗？我个人认为，想要使个人消费信贷能充分的
发挥其刺激消费，拉动内需，促进我国经济增长的作用，是和我国
居民的个人消费信贷观念是分不开的。下面就从不同角度对我国居
民个人消费信贷观念进行分析，以发现并解决问题，使个人消费信
贷更好地为我们的经济建设贡献力量。
一、 按个人消费信贷的发展时期划分
我国正式的消费信贷活动是在20世纪50年代初期商业部门对
部分消费品实行分期付款开始的。但由于当时我国经济发展刚起
步，消费品供应紧张等原因，消费信贷业务被叫停。因此，我国居
民在20世纪50年代以前，深受中国传统消费观念的影响，对个人
消费信贷是丝毫没有的概念和了解的，同时，由于新中国刚刚成立
不久，我国的金融业发展才开始起步，一切都是从新开始，导致我
国居民的个人消费信贷观念发展滞后，对以后个人消费信贷的发展
造成了不可避免的阻碍。
此后，又遭遇到文化大革命的冲击，金融业的发展一度受损，
这个时期我国居民都在一心一意的搞社会主义建设，认为银行是资
本主义，向银行贷款是资本主义行为，因此，在改革开放之前，我
国居民的个人消费信贷观念是处于错误的时期。
1997年以来，我国个人消费信贷业务开始迅猛发展。1999年，
我国征信体系开始建立，为我国的个人消费信贷的发展奠定了良好
的信用基础，至今以来，我国居民的个人消费信贷观念发生了重大
的改变，尤其是近几年以来，进行个人消费信贷的人数逐年剧增，
突出表现在信用卡消费和车贷消费方面。我国居民个人消费信贷观
念的改变对我国金融业的迅猛发展起了极大的促进作用。
二、 按我国居民的年龄层次划分
为了更好的分析我国居民的个人消费信贷观念，作者用抽样调
查的方法在沈阳市内对不同年龄段的居民进行了一次走访调查。从
调查数据发现，18岁至30岁即现代人所说的“80后”“90后”后
居民的消费信贷观念最为先进，处于这一年龄段的居民73%认为用
个人消费贷款进行超前消费是一种时髦，是改善生活和学习条件的
重要手段，而且认为靠一生的积蓄最终达到改善住房条件等一两个
生活目标，不如贷款买房、买车，边享受边还贷更加合理，在有些
情况下，等自己积累到足够的资金再消费，可能会错过本该属于自
己的机遇，如贷款求学，贷款购车等。只有27%的“80后”仍然持
有传统的消费观念，认为用个人消费信贷进行超前消费会给自己和
孩子带来生活上的还款压力。被调查者处于30岁至60岁的居民中，
有56%的居民对个人消费信贷有较深的了解，但只有34%的居民进
行过个人消费贷款，究其原因，不是不愿意进行个人消费信贷，而
是不习惯以贷款的方式来满足对生活和其他方面的需求，传统消费
观念对他们的影响还是比较深刻。调查60岁以上的居民发现，处
于这个年龄段的居民只有少部分的居民对银行个人消费信贷业务
比较了解，大部分的老人还是愿意以传统的消费观念来消费，他们
认为自己用今天的钱圆今天的梦才踏实。
三、 按我国地域划分
近几年来，随着改革开放的发展和国外投资者在我国金融业的
投资影响，我国东部沿海经济发达地区的居民的消费观念已经发生
了重大转变，作为改善自己的生活、学习条件的重要手段，个人消
费信贷已被越来越多的消费者所接受。据不完全数据统计显示，我
国中部和西部居民的超前消费意识与东部沿海地区对比还是没有
那么的强烈，尤其是西部一些经济不发达的地区，金融业发展缓慢，
银行数量少，而且，他们的收入不高，对未来的收入无法进行有效
的估计，即使心里想超前消费，进行个人消费贷款，也不敢越雷池
半步，这些导致西部地区居民的传统消费观念严重。
另一方面，由于我国地区之间发展部平衡，城乡差异较大，城
市居民和农村居民的消费观念也存在较大的差异。城市居民对银行
个人消费信贷业务比较了解，也有偿还能力，信用度较高，银行更
加愿意提供贷款给城市的居民，而农村的居民收入不高，在我国个
人信用管理系统还没有那么完善的情况下，一方面银行怕根据错误
的信息判断向消费者发放了超过其偿还能力的消费贷款，另一方面
农村的消费者消费水平不高，对银行进行个人消费信贷信心不足。
四、 我国个人消费信贷中出现的问题及解决方案
从上述我国居民的个人消费信贷观念来看，我国银行业和居民
之间存在信息不对称的问题，这样导致我国银行发放贷款后收不回
账款，而那些能还了款的居民却贷不了款。还存在手续繁琐，贷款
额数少，还款年限短的问题，虽然个人消费信贷由于其贷款额数少，
还款年限短的特点，资金回笼快，给银行业带来巨大的利润，但是，
也是由于这些原因，导致一部分居民对个人消费信贷望而止步。而
且，在一些大型银行的个人消费信贷业务中，首次还贷款数额较大，
有些消费者无法承担，比如工薪阶级和月光族。另外，我国一些小
型商业银行发展有限，虽然有款，但是由于居民对这些小型银行信
任度不是很高，有款却贷不出去。
因此，我认为，我国金融业要想更加快速的发展，必须首先加
大个人消费信贷的宣传力度，转变居民的消费观念，部分居民对个
人消费信贷的认知程度不够，尤其是西部和农村地区的消费者。另
外，我国政府应对个人消费信贷予以政策支持，完善信贷体系，支
持更多的商业银行的发展，为我国金融业的发展创建一个更加宽
松、有利、和谐健康的发展环境。（作者单位：沈阳师范大学商学
院）
参考文献：
[1]国内消费信贷业务发展历史与模式消费http：
//www.xuexun.com/source_1081287.shtml
[2]王福全 个人信用评估与声誉机制研究 山东大学出版社