4、收益性：是指能定期或不定期地为持 有人带来一定的收入。
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三、信用工具的分类
1、按发行者的性质划分，可分为直接信 用工具，又称原生证券；间接信用工具，又称 辅助证券。
（１）原生证券是最终资金需求者发行 的证券，除银行和非银行金融机构之外的单位 发行的证券都是原生证券。如股票债券等
（２）辅助证券是一般由金融中介机构 发行的证券。如金融债券等。
3、信用关系建立的三要素：由借贷双方
构成的债权债务关系；价值做相向运动形成的
时间差；保证债权债务关系确定的凭据——信
用工具。
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二、信用的产生与发展 1、信用的产生 剩余产品 私有制 贫富差距
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2、信用的发展 信用发展的两大飞跃 （1）信用方式的进化 从实物信用到货币信用 （2）信用领域的变化 消费信用领域——生产消费信用领域— —宏观经济领域
3、商业信用的债权人和债务人都是商品 经营者；
4、商业信用与商品交易相结合，直接为 商品生产和流通服务。
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商业信用的局限性：
1、授信规模的限制；
2、商业信用的范围比较狭窄（包括授受 信双方的信用了解；单向性）；
3、时间较短，不能提供长期信用；
4、商业信用在管理和调节上有一定的局 限性。
这些书面文件可以克服上述两种交易形式 的缺点，且有法律效力。这种书面文件就是信 用工具。
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二、信用工具的特征
1、偿还性：是指信用工具的发行者或债 务人按期归还本金的特性。
2、流动性：是指信用工具可以迅速变现 的能力，可以在金融市场上流通转让。
3、安全性：是指信用工具按期不能收回 本金和利息的可能性或不确定性。可编辑ppt源自4三、信用与货币的关系
几个阶段：
1、两者相互独立发展 2、两者相互促进 3、两者相互融合
现代经济社会，几乎没有不含货币因素 的信用，也几乎没有不含信用因素的货币。两 者相互融合——金融。
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第二节 信用活动的基础 一、信用经济 1、信用关系无处不在 在现代经济中，债权债务关系普遍存在， 所以把现代经济叉称作“信用经济”。 2、信用规模不断扩张 3、信用结构日趋复杂
特点：
（１）易发生争执；
（２）债权人对债务人应履行的债务不 易提出证明，只凭债务人的诚信水平；
（３）债权不易可转编辑让ppt 。
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２、帐面信用
由信用授受双方当事人互在对方帐户上开 一户头，用于记载彼此之间的信用交易方式。
3、书面信用
是由信用授受双方当事人将债权债务关系 以书面文件形式确定下来，用于证明彼此之间 的信用关系的交易方式。
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2、按信用工具的可接受程度可分为两类：
（1）本国社会公众所普遍接受，作为普 遍的交易手段和支付手段。如中央银行发行的 货币和商业银行的活期存款。
（2）具有有限接受性的信用工具。如银 行和企业的各种可转让信用工具，大额可转让 存单、企业债券等。
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３、信用工具按偿还期限，可分为长期 信用工具和短期信用工具
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第三节 信用的形式
一、商业信用
商业信用是企业厂商之间提供的以商品 为对象的信用形式。
商业信用有很多种：赊销赊购；分期付 款；委托代销；预付定金；预付货款；补偿贸 易等。
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特点：
1、商业信用提供的是商品形态的信用；
2、商业信用的使用具有单向性。由于商 业信用提供的是商品形态的信用，授信方提供 的商品是受信方的生产和经营要素，而不是相 反；
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二、银行信用
银行信用是银行及其它金融机构以货币 形式，通过存款贷款等业务活动提供的信用。
银行信用是现代信用制度的主要部分。 银行信用成熟与否，是检验一个国家信用制度 是否发展与完善的标准。
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银行信用的特点：
1、银行信用具有动员、分配资金的广泛 性
这是因为，银行信用是以货币形式提供 的，银行可以吸收任何单位的存款，也可以通 过贷款方式提供给任何一个需要的部门和企业。
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四、消费信用
消费信用是指工商业、银行和非银行金 融机构向消费者个人提供的以消费为目的，以 消费资料为对象的信用形式。
消费信用的形式：分期付款和消费信贷
五、国际信用
国家间相互提供的信用。
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第三节 信用工具的分类
一、信用交易成立有三种方式
1、口头约定：由信用授受双方当事人以 口头约定，债务人须于约定日期偿还债务的承 诺。
第二章 信用和信用体系 学习目标
1、信用的本质 2、信用的形式 3．信用工具的分类与特征 4、信用工具的主要形式
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第一节 信用及其与货币的联系
一、信用的概念
1、定义：信用是借贷行为的总称，是以 偿还为条件的价值的特殊运动形式。
2、特点：信用是以收回为条件的付出， 或以归还为义务的取得；贷方有权取得利息， 借方承担支付利息的义务。
2、银行信用具有间接融资的特性
因为银行是一个金融中介机构。
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3、银行信用具有综合性
银行是国民经济的综合部门和纽带，可 以通过多种手段对国民经济进行反映、监督和 管理。
4、银行信用具有创造流通工具的功能
银行可以根据国民经济状况有伸缩地供 应货币。
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三、国家信用
国家信用是以国家为债务人，动员社会 资金，投入不同用途，以解决财政需要的一种 信用形式。
国家信用有多种形式：政府债券；向银 行借款；向国外借款；以及在国际金融市场上 发行债券．
国家信用的主要形式是公债券和国库券。
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现代国家信用的作用：
第一，调节财政收支的短期不平衡。
第二，调节经济与货币供给
现代宏观调控的两大支柱是货币政策与 财政政策。财政政策既有自身的政策，也有与 中央银行货币政策协调的义务，其中，国家信 用是中央银行进行公开市场业务的前提，而公 开市场操作又是中央银行的主要手段。
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二、盈余与赤字、债权与债务
一些经济主体收人大于支出，出现盈余； 还有一些经济主体收入小于支出产生赤字。余 缺调剂，形成债权债务关系，即信用关系。
当然，无论盈余单位、赤字单位、平衡 单位都既有债权又有债务。
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三、信用关系中的主体 1、信用与个人部门 2、信用与企业部门 3、信用与政府部门 4、信用与金融机构 5、信用与国际收支