试论人身保险合同的效力

人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险以被保险人在保险期限内发生的死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险。人身保险包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。我国自从80年代恢复国内保险业务以来，人身保险经历了从无到有，从小到大不断发展的过程。特别是1995年《保险法》颁布施行以来，人身保险在我国更是得到了长足的发展。正如美国布兰克法官于1943年在关于“东南部保险人联盟”的判决书中所描述的那样：“在对人类全部生活的直接影响方面，也许没有哪个现代企业能像保险企业一样，达到如此广泛的人群。保险会涉及每个家庭、每个行业、每个公司里的每一个人。”⑴人身保险对维持社会的安定，解除后顾之忧起到了它应有的作用。因此被称为“社会的稳定器”。但我们也应看到，因保险合同而引起的纠纷也随着保险业的发展而日益增多，在被保险人或受益人向保险人申请赔付时，保险人经常以保险合同无效而做出拒赔，影响了整个保险业的健康发展。保险合同作为合同中的一种，认定保险合同效力的法律依据只能是《保险法》和《合同法》。《保险法》规定的合同无效的情形主要有两种：1、投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效（保险法第12条第2款）；2、以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效（保险法第56条第1款）。《合同法》规定的合同无效的情形有五种：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。（合同法第52条）一、告知义务

《保险法》第十七条：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”根据保险法的规定，以告知义务的主体为分类对象的，可分为两种，即：①、投保人告知义务；②、保险人告知义务。

（一）投保人告知义务

保险合同是最大诚信合同，为了保证保险活动的正常秩序，保险人需要对保险标的的相关情况进行了解。但是由于保险人面对大量的投保人，无法亲自了解个别保险标的的情况，因而处于非常不利的地位。同时由于保险合同通常为格式合同这一特点，也使得投保人面对具有专业知识、经验丰富的保险人相对处于弱者的地位。鉴于上述情况，为了充分保护保险合同双方当事人的合法权益，有效发挥保险合同的功能，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。这是对保险合同当事人说明告知义务的规定，法律规定这项义务遵循的是最大诚信原则，其目的是保证保险合同公平、合理。

1、故意不告知。

《保险法》第十七条：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

由此可知，我国保险法是只要投保人故意不履行如实告知义务，不论该事实是否重要，保险人都有权解除合同，在解除合同的时效上更没有时间限制。不管投保人缴纳了多少年的保险费，保险人都随时可以用投保人故意隐瞒事实为由，行使解除保险合同的权力。投保人故意不履行告知义务，只要存在不告知的事实，不论投保人故意不告知的是不是重要事实，保险人就可以解除合同。这对投保人来说要求是相当严格的。投保人只对“重要事实”而并非所有事实情况负有向保险人如实告知的义务，这是各国保险立法和实践的共识。如果不属于应当告知的范围内的情况，投保人即使故意没有告知，也不应视为

投保人违反了告知义务。因此，除非投保人的故意隐瞒行为构成了保险欺诈，投保人故意隐瞒事实不履行告知义务，如果并没有“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”，保险人不可以解除保险合同。⑵

投保人虽有不实告知，但只要造成被保险人人身伤害的近因属于保险责任范围之内，保险公司就应当向被保险人或者受益人履行赔付保险金的责任。⑶事故的发生符合近因原则，保险人不得以投保人存在不实告知而拒赔。

在实际签订保险合同过程中，绝大多数情况下，投保人都会向保险代理人就有关询问的内容做出如实的回答，但由于保险市场竞争的激烈，同时代理人考虑自己的利益，会存在故意不填写投保人告知的内容，有些则只让投保人在投保单上签名就万事大吉，根本没有就保险人要求投保人回答的内容进行询问。保险合同成立后，保险人若以投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务而解除合同，投保人根本不可能提出充分的证据来证明自己已经如实履行告知义务，而保险人出示的投保书上却清楚地记载着投保人告知的情况。投保人告知的内容与保险人保留的投保书上的告知内容有时并未一致。如果不对保险人权力加以限制，投保人就会处于非常不利的地位。

2、过失不告知。

过失不告知是指投保人就其告知义务范围内的事实，知悉或应该知悉的情况，但因过失而未能予以说明。投保人的过失行为表现为两种情况：一是对保险标的的有关情况应当向保险人说明，但由于疏忽而没有履行如实告知义务。二是对保险标的的有关危险情况应当了解但由于大意没有了解而未能如实告知。投保人因过失未履行如实告知义务，可能是因为投保人对保险标的的有关知识了解不够，或者不能正确理解“重要事项”的内容，或者是因为马虎未能知悉保险标的的相关信息。因此，投保人因过失未履行如实告知义务，主观上并不存在恶意，不能看作是违反诚实信用原则。

对因过失未履行告知义务，我国《保险法》规定保险人有权解除合同，或不承担责任，但可以退还保险费。笔者以为，对因过失不告知的，在一定的期限内保险人可以解除保险合同，但应当退还保险费。考虑到人身保险合同是长期性合同，具有储蓄性质，保险合同在经过相当长的时间后保险人不得再以此为由解除合同。（就像年龄错误，经过2年