借款合同纠纷案件浅析
周卫亭我们要根据案件的具体情况，采取相应的执行措施，切实妥善解决借款合同纠纷案件“执行难”问题，以维护法律尊严，保护金融部门的合法权益。
随着社会主义市场经济体制的建立和发展，人民法院受理的经济纠纷案件不断增加，其中借款合同纠纷案件增长幅度较大。现对借款合同纠纷案件的情况谈一点个人看法，希望引起银行、信用社等金融部门和人民法院的高度关注和重视。
一、借款合同纠纷案件的特点：
(一)起诉方多为银行或信用社，且信用社起诉的多，商业银行起诉的少。我县法院2004年受理的借款合同纠纷中，农村信用社向法院起诉的占收案总数的80%;银行向法院起诉的借款纠纷案件虽然较少，但其不能收回的逾期贷款数量却很多，且国有集体企业借款居多，给银行自身发展带来严重困扰的同时，也给国家造成了难以挽回的损失，但由于种种原因，其有债不诉的现象较为普遍。
(二)原告不及时起诉、贷款续贷转贷的现象多，贷款被拖欠的时间长。当前，许多银行、信用社对借款人逾期拖欠贷款不还的情况，不愿意或不善于及时诉诸法律、通过诉讼程序解决纠纷，而是通过不适当的转贷、续贷方法解决，有的转贷、续贷数次，多的甚至达数十次。许多案件从纠纷形成到起诉，一般都要接近两年时间，如果不考虑诉讼时效的限制，原告还不会向法院起诉;金融部门不及时起诉，丧失了收贷的良好时机，不仅给收贷带来了困难，而且加大了法院对此类案件的审理和执行难度。
(三)无效担保的案件多，借款方主体变更的案件增幅大。在借款合同纠纷案件中，属违法担保、空头担保、关系担保及无效抵押等无效担保的占了绝大多数。如有的乡镇政府为所属乡镇企业担保贷款;有的企业或公民自己无代为履行的担保能力，盲目为借款人提供空头担保;有的企业亏损严重，为取得金融部门贷款，不惜采取“父子互保”的手段套取贷款;还有一些企业在贷款时将企业全额财产作为抵押，而有关金融部门明知这种抵押无效，却予以认可。同时，借款方主体变更的案件也增幅较大。
(四)被告无力还贷的案件多，案件的执行难度较大。在被告无力还贷的借款合同纠纷案件中，被告多是一些严重亏损、资不抵债或濒临倒闭破产的企业，法定代表人躲债外逃，法院对于这些案件，如果采取强制执行或破产措施，一些企业势必倒闭或破产，企业职工难以妥善安置，影响社会稳定;如果不果断采取强制执行等措施，债权人的合法权益则难以保障，法院在执行这些案件过程中处于进退两难境地，案件执行难度很大。
二、借款合同纠纷案件增多的原因：
(一)经济政策原因。由于国家加强了对宏观经济的调控和对金融市场的整治力度，促使银行等金融部门加强了收贷工作，对于已逾期仍未归还或无法偿还贷款的单位，只好诉诸法院，要求其归还。
(二)金融部门方面的原因。一是贷前审查不严。许多金融部门特别是信用社的信贷管理存在漏洞，放贷前不审查借款人的资信状况和还贷能力，盲目将巨额贷款投放给生产经营不景气或经济效益差的企业，致使大量贷款逾期无法收回，从而引发纠纷。同时有的银行、信用社违反有关金融法规的规定，对一些到期不能偿还贷款的借款人采用“以贷还贷”的转贷方法延长还贷期限，从而导致一些确无还贷能力的借款人包袱越背越重，积重难返。二是贷后监督不力。一些银行、信用社给借款人发放贷款后，对其贷款用途和使用情况监督不力。有的借款人将贷款挪作它用，有的将名义上用于生产经营的贷款用于挥霍或赌博等违法活动，致使贷款无法追回;有的借款人则钻金融部门对贷款用途监督检查不力的空子，采取多头贷款的方式来吃“贷款”，使得许多贷款难以收回。三是“三款”现象突出。银行、信用社等金融部门的某些信贷人员利用职权发放“人情款、关系款、好处款”等现象较为突出，地方行政领导指定金融部门向某些严重亏损的企业贷款的现象也时有发生。四是担保流于形式。许多银行、信用社的信贷人员在发放贷款时，执行担保制度不够严格，有的甚至视担保为儿戏，对保证人的主体资格是否符合法定条件，保证人是否具有真实的实际代偿能力和担保能力不加以严格审查，只要有人担保，不论有无实际担保能力，一般予以许可。
(三)借款人方面的原因。一是只顾自身利益，法律意识淡薄。有的借款人并非无力归还到期贷款，而是只顾自身利益，想方设法“拖债”、“逃债”，造成“贷款容易还款难”的局面，致使金融部门的贷款难以收回形成纠纷。二是有些企业、部门单位频繁更换法定代表人，且许多“新官”不理“旧账”，致使金融部门的收贷搁浅，只好诉诸于法律。三是经营管理不善，严重资不抵债。一些借款企业因经营管理不善，处于停产半停产状况，亏损严重，根本没有清偿能力。
三、防止借款合同纠纷案件增多的对策：
(一)树立全民诚信观念，努力创建信用城市。诚实信用是安身立业之本，是一切经济社会活动的基石，是我们中华民族的传统美德，也是现代文明的核心，我们要进一步加强信用东营建设，加大宣传教育力度，树立全民诚信观念，不断提高全民的思想道德素质和遵纪守法意识，使政府成为群众信赖满意的政府，企业成为社会公认、放心的企业，个人成为“明理守信”的公民。
(二)强化金融部门内部管理，依法规范信贷活动。一要严格贷前审查，依法放贷。信贷人员在发放贷款前，要严格执行有关审批和审查制度，切实按照《商业银行法》和中国人民银行的规定规范贷款行为，提高贷款质量，对借款人的信用状况、还贷能力和担保人的实际担保能力及主体资格要认真加以考察，以保证贷款的安全性和按时收回;对确无还贷能力的借款人，决不能盲目采取“以贷还贷”的转贷方法解决还贷问题。二要加强贷后监督，依法管贷。金融部门发放贷款后，对贷款用途和使用情况要加强监督，防止借款移作它用或用于不正当活动，以保证贷款的使用效益;三要杜绝“三款”现象，抵制行政干预。金融部门要切实采取各种有效措施，进一步加强对信贷人员的思想政治教育和法制教育，增强其法制观念和依法办事意识，从根本上杜绝“人情款、关系款、好处款”现象，对于信贷人员以贷谋私的，要依法予以惩处;同时还要坚决依法自觉抵制行政干预，对行政部门搞地方保护主义，只顾本地方、本部门一时利益，不顾贷款投向和安全性，利用行政命令形式干预金融部门放贷的应坚决予以抵制。四要增强法律意识，依法收贷。金融部门对于借款人贷款到期不还的，应尽早向法院起诉，积极依靠法律手段依法收贷。发生借款纠纷，只有及时诉诸法律，才能避免损失的扩大，同时也便于法院及时采取司法手段解决“收贷难”问题。
(三)发挥人民法院审判职能，切实维护债权人的合法权益。一要加快办案节奏，认真及时审理好金融部门诉至法院的借款合同纠纷案件。对借款方主体变更的案件，要依法正确确定承担还贷义务的主体;要及时运用法律手段，帮助金融部门解决“收贷难”问题。二要加大执行力度，迎难而上，努力多办案，办好案。对此类案件的执行，既要紧紧围绕维护社会稳定这一大局，又要注重社会效益，要根据案件的具体情况，采取相应的执行措施，切实妥善解决借款合同纠纷案件“执行难”问题，以维护法律尊严，保护金融部门的合法权益。三要结合案件实际积极提出司法建议，帮助金融部门“建制堵漏”，完善信贷制度，规范信贷活动，严肃借款手续，以有效地预防和减少此类纠纷的发生。四要选择
典型案件，以案示法，积极开展法制宣传，提高借款人和担保人依法借款、按时还贷与依法担保的责任性和自觉性，增强“重合同守信用”意识，从根本上减少此类案件的发生。
农业产业化与标准
王瑜“三流企业做苦力，二流企业卖产品，一流企业卖专利，超级企业卖标准。” 这句话非常的流行，但是标准是什么东西，其实人们并不了解，而在农业领域人士谈标准似乎更是天方夜谈，不知所云，作为农业生产的绝大多数人，农民与他们谈标准那是无意义的事情。
那么请随我到超市看看，同样是水果，进口的“洋水果”有整齐漂亮的外观和轻巧坚固的包装，而国产的水果一堆堆污头垢面、大小不整堆放着，两种扮相的果品在消费者面前必然是截然不同的两种身价。也许消费者抱怨，其实进口的水果味道并不如国产的，为什么价格卖那么贵?那是因为别人在生产、加工乃至包装的每个环节通通采用了一套叫做“标准化”的管理技术!
美国、以色列等发达国家在现代化农业建设中，从一开始就非常重视标准化工作，从产前的生产资料供应，到产中的每个技术服务环节，再到产后的农产品分级、加工包装、储运，都制定有系列标准，并在生产过程中严格规范操作。日本的农产品生产从播种到收获、加工整理、包装上市都有一套严格的标准。如农民种西瓜，用什么品种、何时下种、何时施肥、施多少肥、何时采摘，都有严格的规定。如对出售的黄瓜，它的长短、粗细及弯曲程度都必须符合标准，否则宁可扔掉。
加入WTO，我们的农户无法过着自给自足虽然不富裕但是很安逸的日子，我们的农业封闭的小农生产经济将被国
外的农产品打破，我们原来粗放的种植方式，农产品流通基本上处于自由贩卖，看货论价的无序状态，没有任何包装或者是非常简化“网袋”包装将无法抵御国外农产品的竞争。在农产品方面，我们没有工业领域的低价优势，相反我们农产品的生产成本高于国外，我们将如何面对国外农产品的竞争?唯一的出路是实现标准化，农业标准化既是农产品进入国际市场参与竞争的“绿卡”，也是在国内市场迅速构筑我们的“防御工事”。
其实我国农业品标准化工作从20世纪80年代就已经开始制定有关的基本标准、技术标准和质量标准，外贸商检还有自己的一套果品标准。但这些标准无论在标准数量和宽严尺度上存有浓厚的内外贸二种体制的计划经济色彩，而且与国外先进标准存在很大的差距，标准缺少明确的监管部门，成了形同虚设的空文。
我国的农业有自己的特色，生产单位极度的分散，土地被以分为单位平均划分到每个农村家庭，也使生产单位变得极端的小。在流通环节也是散兵游勇，或者由农户自发组织的临时团体进行销售，有的特色农产品有相对较大的龙头企业在进行加工。国家已制定的标准几乎是不可能贯彻到各家各户，即使可以贯彻也无法进行监管，农户更没有能力去制定任何的标准。
我们无法改变我国农业方面标准的现状，没有力量去推动相关部门去修订农业方面的标准，我们不能去消极等待，面对国外农产品的竞争，不能束手就擒，否则在国外农产品的凌厉攻势下，我们的农产品毫无市场，那么我们的农民就只有上街乞讨的份，在现有的状况下，我们必须抓紧时间采取措施，要进行自救，寻找解决的方法。
天无绝人之路，办法总是有的。我们可以在政府推导的农业产业化框架下来推行，当地成立农产品协会，将农户、销售人员和龙头企业集中到协会里，当然协会还是没有能力来制定任何的标准，并保证标准的很好的执行，但是协会可以集中当地的力量聘请专门的中介机构来制定标准，并让中介机构进行管理。
按照我国《标准化法》的规定制定标准很难，还要相关部门进行审批，作为农产品没有必要囿于这些条框的规定，因为我们制定标准的目的是提高农产品的品质，提高农产品的价格，确实提高自己的收入，而不是为了政府的政绩，所以形式是无关紧要的，不等不靠，我们自己亲自来参与制定。制定标准我们一定要实际，从最基础开始，从最简单
的开始，从最好执行的开始。我们不是做秀美文章，不用担心“专家们”嘲笑，我们可以做得非常的粗糙，但是我们的标准非常的实际，完全可以执行，我们可以一点一点来改进，可以每年都修订，每一个修订都是一个提高。我们知道农产品的每一个环节都需要制定完善的标准，但是我们现在无法一一去制定，并且让最普通的农户也马上按照标准来执行。那么我们制定标准就先易后难，先从产业链索的末端开始，比如先制定销售的标准，统一进行分级，采取统一的包装，这样销售商获得了实惠就有积极性去执行标准，销售商第二年就可以拿着标准来要求农户，这样从末端倒逼前端，由执行者自己去推动，因为有获得利益者的现身说教，以及主动强制推行，那么一个环节一个环节我们比较容易来完善标准体系。
只要我们有标准的意识，我们就会不断去学习，不断提高自己的标准水平，不断完善各项标准，并且严格执行标准，以不标准带动农产品的产品品质，降低生产成本，提高销售价格，那么我们的农业将与世界农产品进行竞争，我们的农户也将提高收入。
文件编号：RHD-QB-K5552 （合同范本系列） 甲方：XXXXXX 乙方：XXXXXX 签订日期：XXXXXX 个人担保借款合同范本参考标准版本
个人担保借款合同范本参考标准版 本 操作指导：该合同文件为经过平等协商和在真实、充分表达各自意愿的基础上，本着诚实守信、互惠互利的原则，根据有关法律法规的规定，达成如下条款，并由双方共同恪守。，其中条款可根据自己现实基础上调整，请仔细浏览后进行编辑与保存。 合同号：()保借字第号 贷款人： 借款人： 保证人： 经贷款人、借款人、保证人协商一致，根据国家有关法律、法规和规章的规定，签订本合同。 第一条借款金额、种类与用途：贷款人同意向借款人发放贷款人民币(大写)，借款种类为，借款用途为. 第二条借款期限：本合同借款期限自xx年xx月
xx日起至xx年xx月xx日止。在上述期间和借款额度内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限和利率等以借款凭证、借款凭证传真或双方银行汇款单往来实际发生为准，借款凭证、借款凭证传真或双方银行汇款单往来实际发生为本合同重要组成部分，与本合同具有同等法律效力。 第三条借款利率：本合同借款利率为每月利率℅. 第四条划款方式：借款人要求贷款人将借款金额划入借款人指定的账户。 第五条还款、付息方式：本合同约定付息方式为按季(月、季或年)付息。 第六条保证方式：保证人自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任保证。
第七条保证期间：保证期间自借款期限届满之日起二年。若贷款人依约提前收回未到期贷款，则视同借款期限届满。如贷款展期，保证人继续承担连带保证责任，保证期间自展期后的借款期限届满之日起二年。 第八条保证担保范围：保证担保范围为贷款本金、利息(包括罚息、复息等)违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。 第九条特别约定： 一、本合同主合同若无效，但保证条款仍有效，且保证人对贷款人在主合同无效情况下的一切债权(权利)仍按本合同约定承担连带保证责任。 二、若依据本合同第三条的约定提高了利率，保证人同意对因利率提高而增加的利息仍按本合同保证
贷款诈骗罪与骗取贷款罪定罪量刑辨析 一、贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。本罪主观上要求以非法占有为目的，客观方面表现以欺骗手段骗取金融机构的贷款，数额较大的行为。主体仅是自然人，单位不能构成本罪，侵犯的客体是金融机构的管理秩序及金融机构的财产所有权双重客体。量刑方面，贷款诈骗1万元以上，属“数额较大”，五年以下徒刑;贷款诈骗5万元以上，属“数额巨大”，五至十年徒刑;贷款诈骗20万元以上，属“数额特别巨大”，十年以上至无期徒刑。 1、《刑法》第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）编造引进资金、项目等虚假理由的； （二）使用虚假的经济合同的； （三）使用虚假的证明文件的； （四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的； （五）以其他方法诈骗贷款的。 2、贷款诈骗罪的犯罪构成 （一）客体要件 本罪侵害的直接客体是金融机构对贷款的所有权。 （二）客观要件 本罪客观方面表现为诈骗银行或者其他金融机构贷款，数额较大的行为。本罪行为的具体方式：（1）编造引进资金、项目等虚假理由进行贷款诈骗的行为。主要是捏造根本不存在的或者与实际不符的所谓会产生良好社会效益和经济效益的投资项目，后者以引进外资需要配套资金为由诈骗贷款的行为。（2）使用虚假的经济合同进行贷款诈骗的行为。即主要是指编造、使用虚假的出口合同或者其他短期内能产生很好经济效益的经济合同，骗取贷款的行为。（3）使用虚假的证明文件进行贷款诈骗的行
担保借款合同模板通用版 贷款方：________________________ 银行; 法定代表人：________ 职务：____ 地址：________ 邮码：____ 电话：____ 借款方：________________________ 法定代表人：________ 职务：____ 地址：________ 邮码：____ 电话：____ 担保方：________________________ 法定代表人：________ 职务：____ 地址：________ 邮码：____ 电话：____ 三方经过充分协商，特签订本。 第一条自____年____月____日至____年____月____日，由贷款方提供借款方____贷款____元。借款、还款计划如下： 分期借款计划分期还款计划 日期金额利率用途日期借款本金 第二条贷款方应按期、按额向借款方提供贷款，否则，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金，违约全数额的计算，与逾期贷款罚息同。
第三条贷款利率，按银行贷款现行利率计息。如遇调整，按调整的新利率和计息计算。 第四条借款方应按协议使用贷款，不得转移用途。否则，贷款方有权停止发放新贷款，直至收回已发放的贷款。 第五条借款方如不按时间、额度用款，要付给贷款方违约金。违约金按借款额度、天数，按借款利率的50%计算。 第六条借款方保证按借款契约所订期限归还贷款本息。如需延期，借款方至迟在贷款到期前三天，提出延期申请，经贷款方同意，办理延期手续，但延期最长不得超过原订期限的一半，贷款方未同意延期或未办理延期手续的逾期贷款，加收罚息。 第七条借款方的借款由担保人用____________ 作担保。 第八条贷款到期后一个月，如借款方不按期归还本息时，由担保单位(或担保人)负责为借款方偿还本息和逾期罚息。 第九条补充条款 第十条本合同一式四份，借贷款双方各持正本一份，担保方一份，____ 公证处一份。 第十一条本合同经三方签字之日起生效。 贷款方：________________________(章) 代表人：____________ 借款方：________________________(章) 代表人：____________ 担保方：________________________(章)
担保借款合同范本(通用版) Model contract for guaranteed loan (general version) 合同编号：XX-2020-01 甲方：___________________________乙方：___________________________ 签订日期：____ 年 ____ 月 ____ 日
担保借款合同范本(通用版) 前言：本文档根据题材书写内容要求展开，具有实践指导意义，适用于组织或个人。便于学习和使用，本文档下载后内容可按需编辑修改及打印。 出借方：________; 借款方：________; 担保方：________。 三方经过充分协商，特签订本合同。 第一条自__年__月__日至__年__月__日，由出借方提供 借款方借款计人民币_________元。还款计划如下：第二条出借方应按期、按金额向借款方提供贷款，否则，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金，违约金数额的计算，与逾期借款罚息同。 第三条借款利率，按银行贷款现行贷款利率。如遇调整，按调整的新利率和计息办法计算。 第四条借款方保证按本合同所订期限归还借款本息。否则,按中国人民银行延付款计算办法计算罚息。
第五条借款方的借款由担保人用_______作担保,担保期限为_______,担保范围为为借款方偿还本息和逾期罚息。第六条借款到期后，如借款方不按期归还本息时，由担保单位（或担保人）依法承担连带责任。 第七条本合同一式三份，出借方和借款方各持正本一份，担保方一份。 第八条本合同经双方签字之日起生效。 出借方：________（章）借款方：________（章） 签约日期：签约日期： 担保方：________（章） 签约日期： -------- Designed By JinTai College ---------
单位不构成贷款诈骗罪吗 贷款诈骗罪的主体是一般主体，任何达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均可构成，单位不能成为本罪的主体。刑法规定贷款诈骗罪的主体是自然人。 我们知道一般的诈骗罪其实是只能由自然人构成的，并且没有什么特殊的身份要求，只要是具有刑事责任能力，并且已经年满了16周岁，那就是可以作为诈骗罪的犯罪主体，也就是说单位不能构成此罪。但针对比较特殊的诈骗犯罪，如贷款诈骗罪，此时单位不构成贷款诈骗罪吗?下文中我们一起探讨了解吧。 一、单位不构成贷款诈骗罪吗 本罪的主体是一般主体，任何达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均可构成，单位不能成为本罪的主体。银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，应以贷款诈骗罪的共犯论处。所谓串通，在本罪是指银行或者其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子在实施诈骗前或在诈骗的过程中，相互暗中勾结，共同商量
或进行策划，与诈骗犯罪分子予以配合，充当内应而为之提供帮助的行为。 对于银行及其他金融机构的工作人员与其他犯罪分子相互勾结骗取银行等金融机构钱财的行为，应当注意分清两种人员在共同犯罪中采用行为的性质，如果是以银行等金融机构工作人员为主，而采用的行为主要是利用职务之便进行，社会上的其他人员仅是提供帮助的，这时就应以银行等金融机构的工作人员所犯的罪行来定性处理，如是贪污，就应依贪污罪处罚，社会上的其他人员则以贪污罪的共犯论处;如是侵占就应以职务侵占罪治罪，其他人员则以职务侵占罪的共犯处之。如采用的行为以虚构事实、隐瞒真相的欺骗方法为主，银行等金融机构的工作人员仅是为之提供帮助的，这时就以本罪定性处罚。而不能不分情况，都以本罪或他罪论处。 二、贷款诈骗罪如何处罚 (一)一般处罚 自然人犯本罪的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
连带责任保证担保借款合 同示范文本 In Order To Protect Their Legitimate Rights And Interests, The Cooperative Parties Reach A Consensus Through Consultation And Sign Into Documents, So As To Solve And Prevent Disputes And Achieve The Effect Of Common Interests 某某管理中心 XX年XX月
连带责任保证担保借款合同示范文本使用指引：此合同资料应用在协作多方为保障各自的合法权益，经过共同商量最终得出一致意见，特意签订成为文书材料，从而达到解决和预防纠纷实现共同利益的效果，文档经过下载可进行自定义修改，请根据实际需求进行调整与使用。 借款方(乙方)： 住所地： 联系电话： 担保方(丙方)： 住所地： 法定代表人： 联系电话： 甲、乙、丙三方经协商一致，在平等、自愿的基础上 签订本协议，以资共同信守。 1.借款金额、期限 1.1本合同项下借款金额为人民币(大写)元，(小写)元 (大小写不一致，以大写为准，下同)。
1.2本合同项下借款期限为自________年____月____日起至________年____月____日止。 1.3甲方应按1.2条约定一次性提取借款，乙方提前或推迟提款，应经甲方书面同意，否则，视为违约。 2.借款利率、利息本合同项下月利率为%，自实际提款日起按日计息。借款到期，利随本清。 利率按以下方式支付： 3.还款方式甲方应按本合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息。 4.担保 4.1本合同项下借款的担保方式为丙方承担连带责任的保证担保。 4.2丙方完全了解乙方的借款用途，为其提供连带责任的保证担保完全出于自愿，其在本合同项下的全部意思表示真实。
专家对话法条竞合司法实践难题 【原文出处】《检察日报》(京)2006年1214期第③页 问：刑法分则第三章破坏社会主义市场经济秩序犯罪是法条竞合现象的多发地，而法条竞合的案件是定罪难点，如何才能做到定罪准确、罚当其罪？ □谢望原（中国人民大学教授）： 从理论上讲，法条竞合有以下特征：1.行为人只实施了一个完整的行为。2.刑事立法对同一个本质上相同的行为设立了数个规制的法条。3.发生了竞合的行为在法律上形成了形式上的数罪。根据我国的刑法理论和司法实践，一般认为处理法条竞合应当采取以下几个原则：1.特别法优于普通法的原则。特别法优于普通法，它本身又包含了两种表现形式。一种形式是特别法与普通法的竞合。第二种是特别法条与普通法条的竟合。2.新法优于旧法。这里说新法优于旧法是指新法和旧法同时都还有效。3.重刑法优于轻刑法。 在处理破坏社会主义市场经济秩序罪法条竞合的时候，我认为在一般情况下应当适用特别法优于普通法的原则，但是在某些情况下要适用重刑法优于轻刑法的原则。因为在某些情况下，刑法对于特别法条规定的法定刑比普通法条规定的法定刑要轻。这种情况下，如果仍然适用特别法优于普通法的原则，虽然能够反映出犯罪行为的特殊性质，但是可能出现在同等条件下的行为人处罚不公正的问题。这就不符合罪责刑相适应原则。故有必要考虑适用处刑较重的刑法规定。比如我国刑法第一百四十九条第二款规定的“生产、销售本节第一百四十一条至第一百四十八条所列产品，构成各该条规定的犯罪，同时又构成本节第一百四十条规定之罪的，依照处罚较重的规定定罪处罚”。就反映了在适用法条竞合的有关原则处理犯罪问题的时候，有必要选择重刑法优于轻刑法的原则这样一种立法意图。 □林维（中国青年政治学院教授）： 如果把每一个法律规范的内涵想象成一个圆圈，那么这两个法律规范或者说这两个圆圈之间的逻辑关系，就竞合而言基本是两种关系。第一种就是大圆圈里边包含着一个小圆圈；第二种是两个圆圈之间有交叉，我认为，第一个情形就是包容的竞合，第二种情形属于交叉的竞合，因为两者在内容上互有重叠，但并不完全重合。 我认为在法律没有明确规定的情况下，如果属于包容竞合，就适用特别法优于普通法，优先适用小圆圈的法律；如果属于交叉竞合，我认为应该重法优于轻法，看哪个圆圈的法律或者说哪个法律规范的法定刑重就定哪个。生产销售伪劣产品罪和八个生产销售特定产品的犯罪之间的关系从罪名上来看的确属于特别法与普通法的关系，因为所有这八种特定伪劣产品都是包含在伪劣产品的总称里。但是要给它定罪的时候，从构成要件的定罪标准、起刑的标准上来看，他们之间实际上是两个圆圈交叉的竞合。 举一个例子，比如生产销售伪劣产品是以销售金额来认定的，它要求销售金额达到5万元，在其他的生产销售假药、劣药或者不符合卫生标准的化妆品或者农药、兽药这八种特定商品的种类里头，它的定罪标准就不是以销售金额，而主要是以结果犯、危险犯来认定。我们可以把危险犯区分为抽象的危险和具体的危险，比如说生产销售有毒有害食品，就是一个抽象的危险犯，其他生产假药就是具体的危险犯。这个定罪的标准跟销售金额就完全是两回事。在这种情况下针对特定的八种伪劣产品就有可能出现以下情况：第一种情况是它的销售金额达到了，但它没有任何危险或者没有造成任何的结果，所以它只构成生产销售伪劣产品罪。第二种情况是销售金额没达到，但它出现结果了或者出现了某种危险，所以它可能会构成生产销售特定的伪劣产品犯罪，但它不构成生产销售伪劣产品罪。只有一种情况，它的销售金额达到了法定的数额，同时它又具有一定的危险或者造成了一定的结果，那么这种情
编号：YB-HT-003263 借款合同范本担保人 Model loan contract guarantor 甲方： 乙方： 签订日期：年月日 文档中文字均可自行修改 编订：YunBo Network
借款合同范本担保人 合同编号：______________ 贷款方：___________________________ 借款方：___________________________ 担保方：___________________________ 三方经过充分协商，特签订本合同。 第一条自_______年______月______日至_______年______月______日，由贷款方提供借款方_________贷款_________元。借款、还款计划如下： 分期借款计划 分期还款计划 日期 金额
利率 用途 日期 借款本金 第二条贷款方应按期、按额向借款方提供贷款，否则，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金，违约金数额的计算，与逾期贷款罚息同。 第三条贷款利率，按银行贷款现行利率利息。如遇调整，按调整的新利率和计息办法计算。 第四条借款方应按协议使用贷款，不得转移用途。否则，贷款方有权停止发放新贷款，直至收回已发放的贷款。 第五条借款方如不按规定时间、额度用款，要付给贷款方违约金。违约金按借款额度、天数、按借款利率的50%计算。 第六条借款方保证按借款契约所订期限归还贷款本息。如需延期，借款方至迟在贷款到期前三天，提出延期申请，经贷款方同意，办理延期手续。但延期最长不得超过原订期限的一半，贷
款方未同意延期或未办理延期手续的逾期贷款，加收罚息。 第七条借款方的借款由担保人用_________作担保。 第八条贷款到期后一个月，如借款方不按期归还本息时，由担保单位(或担保人)负责为借款方偿还本息和逾期罚息。 第九条解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意由_________仲裁委员会仲裁(当事人双方不在本合同中约定仲裁机构，事后又没有达成书面仲裁协议的，可向人民法院起诉)。 第十条补充条款：______________________________________________________。 第十一条本合同一式_________份，借贷款双方各持正本_________份，担保方_________份，_________公证处一份。 第十二条本合同经双方签字之日起生效。 贷款方(公章)：__________________ 代表人(签字)：__________________ __________年__________月________日
贷款催收与商帐催收技巧 催收心得浅谈 贷款催收是银行保全资产，降低风险的一项重要工作。多年来贷款催收手段可谓“多姿多彩”，下面浅谈几点催收心得。 一、逾期贷款催收注意事项 对逾期未还的银行贷款可通过各种方式催收。目前我行主要有通过行内力量-业务部门和资产保全部，如短信催收、电话催收、信函催收、上门催收等，也有通过第三方催收或公安机关、法院等机构的力量催收，来实现我行债权保全的过程。催收人员在电话催收贷款时需要注意以下事项。 1.牢记礼貌对待客户。礼貌是文明的体现，体现一个人的道德修养。催收人员与债务人之间没有利害关系，催收人员不应以不理性或不礼貌的方式来面对债务人，特别是电话催收人员在任何情况下不要用过激的语言，一定要重视基本礼貌，用积极和信任的方式对话，尽量维护和保全客户面子，避免不必要的争执发生。 2.动态关注客户信息。电话催收，最主要和最有效的路径就是能联系到贷款客户。客户贷款时留的联系方式如手机号，可能会被其他人使用，诸如短信等影响到其正常生活，有部分客户的手机号不容易联系上。
一旦联系上客户，要尽量让客户多提供几个人及公司和家里的联系方式如座机、手机号码，催收人员需要在个人催收系统中及时修改其联系方式。联系方式及时修改不仅关系到电话催收的效率和效果，还关系到银行的声誉。 3.坚持学习业务知识。银行催收人员要加强银行贷款相关业务知识的学习，提高业务素质和能力。从某种角度上讲，掌握一定的银行贷款业务知识诸如金融知识、法律知识、经济管理知识、商业贸易知识、财政税收知识等对催款人来说相当于增加一种催款技巧。银行催收人员通过不断学习，及时掌握银行贷款相关业务知识，并能很好地运用到实际操作中，才能达到为客户提供更好贷后服务的目的。 4.培育自己的责任心。责任心是指对事情能敢于负责、主动负责的态度，是能力发展的催化剂。在催收过程中会遇到各种挑战和困难诸如客户态度傲慢、蛮横无礼、总找借口等，而催收人员对银行负责任的认识和信念，以及承担责任和履行义务的自觉态度对能否收回欠款起决定性作用。有责任心的催收人员一定会通过扮演多种角色，采取各种合法策略有效将每一笔贷款成功收回。 二、银行逾期贷款催收工作策略 银行逾期贷款催收工作是门技巧性很强的工作，是需要技巧和策略的。催收人员针对不同的逾期客户合理合法地运用各种技巧将会使催收工作得心应手做到事半功倍。在各种催收方式中电话催收具有保障催收
贷款诈骗罪的立案标准是什么 贷款诈骗罪的主体是一般主体，任何达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均可构成，单位不能成为本罪的主体。银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，应以贷款诈骗罪的共犯论处。 贷款诈骗罪量刑标准：以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。 一、五年以上十年以下有期徒刑量刑格 (一)贷款诈骗4万元以上不足5万元，具有下列情形之一的，认定有“其他严重情节”。贷款诈骗4万元的，基准刑为有期徒刑五年;每增加800元，刑期增加一个月;每增加情形之一，刑期增加六个月： ⑴为骗取贷款，向银行或金融机构工作人员行贿，数额较大的; ⑵挥霍贷款或者用贷款进行违法活动，致使贷款到期无法偿还的; ⑶隐匿贷款去向，贷款期限届满后，拒不偿还的; ⑷提供虚假担保申请贷款，贷款期限届满后，拒不偿还的; ⑸假冒他人名义申请贷款，贷款期限届满后，拒不偿还的。 (二)贷款诈骗5万元的，基准刑为有期徒刑五年;每增加3 500元，刑期增加一个月;每增加第一项规定情形之一，刑期增加六个月。
二、十年以上有期徒刑量刑格 (一)贷款诈骗16万元以上不足20万元，具有下列情形之一的，认定有“其他特别严重情节”。贷款诈骗16万元的，基准刑为有期徒刑十年;每增加4 000元，刑期增加一个月;每增加情形之一，刑期增加一年： ⑴为骗取贷款，向银行或金融机构工作人员行贿，数额巨大的; ⑵携带贷款逃跑的; ⑶使用贷款进行犯罪活动的。 (二)贷款诈骗20万元的，基准刑为有期徒刑十年;每增加1万元，刑期增加一个月;每增加前项情形之一，刑期增加一年。
保证借款合同范本一 借款方(乙方)： 住所地： 联系电话： 担保方(丙方)： 住所地： 法定代表人： 联系电、丙三方经协商一致，在平等、自愿的基础上签订本协议，以资共同信守。 1.借款金额、期限 1.1 本合同项下借款金额为人民币(大写) 元，(小写) 元(大小写不一致，以大写为准，下同)。
1.2 本合同项下借款期限为自年月日起至年月日止。 1.3 甲方应按1.2条约定一次性提取借款，乙方提前或推迟提款，应经甲方书面同意，否则，视为违约。 2.借款利率、利息本合同项下月利率为 %，自实际提款日起按日计息。借款到期，利随本清。 利率按以下方式支付： 3.还款方式甲方应按本合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息。 4.担保 4.1 本合同项下借款的担保方式为丙方承担连带责任的保证担保。 4.2 丙方完全了解乙方的借款用途，为其提供连带责任的保证担保完全出于自愿，其在本合同项下的全部意思表示真实。 4.3 保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用(含律师费)和所有其他应付费用。
4.4 保证期间为本合同确定的到期之次日起两年。 4.5 若甲方按合同约定提前收回款项，则保证期间为自甲方向乙方通知的还款日之次日起两年。 4.6 甲方与乙方协议变更本合同，无须经丙方同意，丙方仍在原保证范围内承担连带保证责任。 4.7 甲方将债权转让给第三人，丙方仍在原保证范围内继续承担连带保证责任。 4.8 甲方依合同约定，依法解除本合同时，甲方有权书面通知丙方提前承担保证责任，丙方应在接到通知之日起10日内履行保证责任。 4.9 丙方保证责任为独立责任，不因甲、乙方借款合同的无效而无效。 5.乙方权利、义务 5.1 未经甲方书面同意，不得提前还款。 5.2 自觉接受甲方对本合同项下借款使用情况的调查、了解及监督。
（金融保险）浅析贷款诈骗案件之保险公司保证保险赔偿责任的免除
浅析贷款诈骗案件之保险X公司保证保险赔偿责任的免除 ------A银行城中支行诉中国B财产保险X公司江苏分X公司保证保险 纠纷案案情介绍：2002年10月5日，A行城中支行的上级部门A行江苏分行为甲方和B保险南京分X公司为乙方签订“分期付款购车履约保证保险合作协议书”(以下简称合作协议)，约定：甲方所属分支机构为不能壹次性向有关汽车销售商支付车价款的购车单位或个人(下称借款人)提供汽车消费贷款，借款人向乙方办理汽车消费贷款保证保险。该保险的投保人为借款人，第壹受益人为甲方，保险人为乙方。对于借款人资格的审核，必须经甲乙双方共同确认。甲方负责对借款人的资信状况及是否符合汽车消费贷款条件进行审核，乙方负责对借款人是否符合汽车消费贷款保证险的承保条件进行审核。乙方向甲方出具的《分期付款购车履约保证保险单》是本协议不可缺少的组成部分。借款人在规定的仍款期限内累计三个月未向甲方履行仍款义务或是贷款到期后仍未能按消费借款合同之规定履行仍款义务的，乙方负责偿仍借款人所欠甲方的全部贷款本息(含逾期利息)，但以不超过保险金额为准。此外，双方在协议中仍对乙方的保证责任免除、赔偿处理等事项加以了约定。 同年11月7日，金甲和A行城中支行签订个人消费贷款合同，约定：A行城中支行向金甲发放汽车消费贷款249600元，由金甲用于购买汽车，借款期限自2002年11月11日起至2005年11月11日止，借款年利率为4．941％，贷款按月结息。另外，合同对双方的权利义务、违约责任等加以了约定。同日，金甲和A行城中支行、B保南京分X公司签订消费贷款履约保险合同，约定：本合同为金甲和A行城中支行签订的合同编号为(02530)A银保(汽)借字(2002)第(049)号个人担保借款合同的从合同，履约保险期限自借款合同规定贷款发放之日即2002年11月11日零时起，至借款合同规定最终仍款日的零时终止。保险金额为
通用版担保借款合同范本 General model of guaranteed loan contract 甲方：___________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：____ 年 ____ 月 ____ 日 合同编号：XX-2020-01
通用版担保借款合同范本 前言：担保合同是指为促使债务人履行其债务，保障债权人的债权得以实现，而在债权人（同时也是担保权人）和债务人之间，或在债权人、债务人和第三人（即担保人）之间协商形成的，当债务人不履行或无法履行债务时，以一定方式保证债权人债权得以实现的协议。本文档根据担保合同内容要求和特点展开说明，具有实践指导意义，便于学习和使用，本文档下载后内容可按需编辑修改及打印。 合同编号：__________ 借款人名称（甲方）：__________ 法定代表人或主要负责人：__________ 住所：__________ 电话：__________ XX编码：__________ 贷款人名称（乙方）：__________ 法定代表人或主要负责人：__________ 住所：__________ 电话：__________ XX编码：__________
签订合同日期：__________ 签订合同地点：__________ 甲方根据的需要，向乙方申请贷款。乙方经审查，同意 向甲方发放贷款。甲、乙双方遵照国家有关法律规定，经协商一致， 按以下条款订立本合同： 第一条贷款项目、种类、金额、用途、利率、期限如下 项目种类金额（大写）用途利率期限年个月（自 ________年____月____日至________年____月____日）第二条开立账户甲方应到乙方的营业部门开立存、 贷款账户，用于办理用款、还款、付息等。 第三条借款支用甲方使用借款应按用款计划，在约 定用款日_______个营业日前向乙方提交“用款单”。乙方应 在甲方提出“用款单”后_______个营业日内将贷款按额放出，转入甲方账户。甲方用款计划如下：____日期金额年 ____月____日万元年____月____日万元年____月____日万元年____月____日万元
贷款诈骗罪认定中的疑难问题 作者：河南省高级人民法院田立文夏汉清发布时间：2003-06-11 16:17:41 转自http://biz.doczj.com/doc/ba15497855.html,/public/detail.php?id=4530谢谢！ 贷款诈骗犯罪是目前案发较多的金融诈骗犯罪之一。犯罪分子骗取银行贷款的花样不断翻新，表现为数额大，范围广，手段多样化，智能化等。为有效地打击贷款诈骗犯罪，本文拟就对认定贷款诈骗罪的问题作一探讨，以期对司法实践中此类问题的解决能有所裨益。 一、如何理解贷款诈骗罪的“以非法占有为目的” 刑法第193条规定，贷款诈骗罪表现为以非法占有为目的，使用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取银行或其他金融机构贷款，数额较大的行为。主观上是否具有非法占有的目的是罪与非罪的界限，行为人在贷款过程中，虽虚构事实、隐瞒真相，但主观上并没有非法占有的目的，只是违法获得贷款，其行为不能构成贷款诈骗罪。因此，如何正确认定贷款诈骗罪的以非法占有为目的，一直是困扰司法实践的难。，我们认为，以非法占有为目的，是主观上的心理活动，是一种主观见之于客观的活动，主观目的对客观行为起支配作用。一般而言，认定以非法占有为目的应根据贷款诈骗罪的主客观要件来分析，既要审查行为人申请贷款时是否使用了
刑法规定的诈骗手段，又要审查行为人取得贷款后是否按规定使用贷款，是否使用贷款进行违法犯罪活动，是否携款潜逃，到期后是否积极准备偿还贷款等因素。前不久，最高人民法院印发了《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》（以下简称《纪要》），对非法占有为目的已提出明确意见：“在司法实践中，认定是否具有非法占有为目的，应当坚持主客观相一致的原则，既要避免单纯根据损失结果客观归罪，也不能仅凭被告人自己的供述，而应当根据案件具体情况具体分析。根据司法实践，对于行为人通过诈骗的方法获取资金，造成数额较大资金不能归还，并具有下列情形之一的，可以认定为具有非法占有的目的：1、明知没有归还能力而大量骗取资金的；2、非法获取资金后逃跑的；3、肆意挥霍骗取资金的；4、使用骗取的资金进行违法犯罪活动的；5、抽逃、转移资金、隐匿财产，以逃避返还资金的；6、隐匿、销毁帐目，或者搞假破产、假倒闭，以逃避返还资金的；7、其他占有资金，拒不返还的行为。”因此，认定行为人主观上是否具有非法占有贷款的目的应依据上述规定，既不能主观归罪，也不能客观归罪。 二、单位实施贷款诈骗的行为如何定性 刑法第193条规定，贷款诈骗罪的主体为一般主体，即年满16周岁具有刑事责任能力的自然人，单位不能成为本罪主体。但在司法实践中，由单位实施的贷款诈骗罪相当普遍，
YOUR LOGO 银行保证担保借款合同范本正式 版 After The Contract Is Signed, There Will Be Legal Reliance And Binding On All Parties. And During The Period Of Cooperation, There Are Laws To Follow And Evidence To Find 专业合同范本系列，下载即可用
银行保证担保借款合同范本正式版 使用说明：当事人在信任或者不信任的状态下,使用合同文本签订完毕，就有了法律依靠,对当事人多方皆有约束力。且在履行合作期间,有法可依,有据可寻，材料内容可根据实际情况作相应修改，请在使用时认真阅读。 ××银借合同字第______号 经中国××银行________(下称贷款方)与________(下称借款方)和________(下称担保方)充分协商签订本合同，共同遵守。 第一条、自______年___月___日起，由贷款方向借款方提供_______(种类)贷款(大)____________元，用于__________，还款期限至______年____月____日止，利率按月息_____‰计算。如遇国家贷款利率调整，按调整后的新利率和计息方法计算。 具体用款、还款计划如下： 第二条、贷款方应在符合国家信贷政策、计划的前提下，按期、按额向借款方提供贷款。否则，应按违约数额和延期天数付给借款方违约金。违约金数额的计算，与逾期贷款的加息。 第三条、借款方愿遵守贷款方的有关贷款办法规定，并按合同规定用途使用贷款。否则，贷款方有权停止发放贷款，收回或提前收回已发放的贷款。对违约部分，按规定加收______%利息。 第四条、借款方应按期偿还贷款本息。_______、
金融诈骗罪浅析(一) 提要：我国1979年刑法只有诈骗罪的规定，而没有专门规定金融诈骗罪。1995年全国人大常委通过了《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》该决定规定了集资诈骗罪等有关金融诈骗罪。修订后的刑法肯定了《决定》的一些情况，增设了很多新的罪名，并在分则第三章中专设一节规定了金融诈骗罪。笔者通过对金融诈骗罪的概念特征、构成要件、司法界线、犯罪预防等方面的阐述，提高对金融诈骗罪的认识，从而更为有效地打击和预防金融诈骗罪。主题词：论金融诈骗罪 随着我国改革开放的深入进行，社会主义市场经济的建立和完善、金融、证券行业将发挥越来越重要的作用，各级银行机构已由原来的“钱库”职能，逐步转化为调节社会主义市场经济的“杠杆”。为了适应社会主义市场经济的需求，各种金融、信贷、证券机构应运而生。过去主要的由政府承担的一些对国民经济进行宏观调整的职能，已逐步由金融机构来承担。然而在金融机构的社会责任加重，金融机构成为社会经济生活的调节器和稳定器的同时，围绕金融活动的各种经济犯罪也在不断增加。为了有效地打击和制止犯罪，保障社会主义金融秩序，保障《保险法》、《银行法》、《票据法》等法规的实施，全国人民代表大会于1997年3月14日审议通过的新刑法，增加了对金融诈骗罪的规定。本文就金融诈骗罪的有关问题作一粗浅探讨。 一、金融诈骗罪的概念及特征 我国的金融诈骗罪，是指在金融活动中违反金融法规，进行欺诈，严重破坏社会主义金融秩序、致使国家、社会或公民的利益遭受重大危害的行为。金融诈骗罪与其他刑事犯罪一样，具有严重的危害性，刑事违法性的基本特征。（1）严重的社会危害性。一切犯罪行为，之所以要被界定为犯罪，首先是因为严重的危害了社会。金融诈骗罪所危害的是国家的金融秩序，在社会主义市场经济条件下，金融业担负着调整国民经济正常运行的重要使命，金融秩序如果遭到破坏，对我国市场经济来说，无疑等于釜底抽薪。我国社会主义经济基础将会从根本上被动摇，进而威胁到社会主义制度本身，我国二十多年来改革开放的成果将会付之东流。（2）刑事违法性。严重的社会危害性是构成犯罪的必要前提，但并不是所有具备刑事文化危害性的行为都是犯罪，因为犯罪行为在严重的上社会危害性之外，还应当具备刑事违法性的特征。刑事违法性是指违反刑法规范，具体到金融诈骗罪，不仅严重违反了《银行法》、《保险法》、《票据法》等金融法规，也直接触犯了刑法，是严重社会危害性和刑事违法性的统一。（3）应受刑事处罚性。犯罪与刑罚具有必然的联系，刑法法规对于犯罪的调整手段即刑事处罚。同对待其他刑事犯罪一样，刑事处罚将依法适用于金融诈骗罪的主体，包括自然人与法人。 金融诈骗罪除了具备一般刑事犯罪的基本的特征外，还具备一些自己的特征。（1）行业性。金融诈骗罪具有很强的行业特征。金融诈骗罪发生在金融活动中，几乎在金融行为的各个领域，如货币、证券、信贷、票据、保险等，都有金融诈骗罪的发生。（2）欺诈性。各种金融诈骗罪尽管变化多端，表现各异，但其本质上都离不开一个“骗”字。（3）复杂性。金融诈骗罪属于智力型犯罪。犯罪人除了利用金融方面的知识之外，还利用高技术、高科技作案。作案手段、方式较一般刑事犯罪更为复杂。 二、金融诈骗罪的构成 在犯罪构成要件方面，金融诈骗也和其他刑事犯罪一样，由主体、客体、主观方面、客观方面四个要件构成，四个要件缺一不可。 1、金融诈骗罪的主体。金容诈骗罪的主体较一般犯罪的主体要复杂些，包括自然人和法人两种。我国刑法中大部分金融诈骗罪都是有一般主体构成，例如贷款、集资诈骗罪等。任何自然人，只要达到了刑事责任年龄，具备刑事责任能力都可以构成这类犯罪。在金融诈骗罪的个罪中，只有保险诈骗罪的主体是由特殊主体构成，即必须是投保人、被保险人或者受益
担保人借款合同范本 甲方（借款人）：___________ 乙方（出借人）：____________ 连带保证人： ____________ 各方根据《中华人民共和国合同法》及国家相关法律、法规，在平等、自愿的基础上，经友好协商，就借款相关事宜达成以下合同条款。 第一条具体约定： （一）乙方借给甲方人民币（大写）元整，即￥元，于订立本合同之同时，由乙方给付甲方，不另立据。 （二）甲方借款用途为，乙方有权监控甲方此笔借款的使用情况。 （三）甲方借款期限为个月，自年月日起至年月日止。 （四）本合同借款月利率为‰，利息总额为元整，即￥元。 （五）借款到期当日，甲方须一次性归还全部借款本金及利息，如不能按期足额归还借款本息或有违约责任出现（见第三条违约责任），借款人应向出借人支付违约金人民币（大写）元整，即￥元。 （六）本合同借款的担保方式为连带责任保证（见第二条保证条款）。 （七）本合同同时为借款人收讫借款的法律凭证。
（八）乙方可以在不通知甲方的情况下，将本债权转让给他人，甲方不得干涉。 （九）本合同自签订日起生效，一式二份，甲、乙方各执一份。 第二条保证条款： （一）本合同的保证方式为连带责任保证。本合同下有多个保证人的，各保证人共同 对债权人（出借人）承担连带责任。担保人自愿为本借款提供担保，自愿以现在和将来的私人财产及所有收益为此笔借款提供连带借款偿还责任保证。 （二）保证责任的发生：如果甲方在约定还款日未按约定向乙方进行清偿，乙方有权要求保证人履行保证责任，乙方向保证人提出履行保证责任的要求，保证人不得援引任何理由加以抗辩和拒绝，并无条件承担法律和经济责任。 （三）保证人确认：本人同意为借款人的上述债务向出借人承担连带责任保证，保证期 限为借条出具之日起到借款偿还期限届满后两年时止，担保范围及于所有借款本息、违约金、赔偿金、出借人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、律师费、执行费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、处置费、过户费等），因债务人，保证人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。本确
个人消费贷款逾期催收技巧交流 伴随着银行资产业务向个人客户大力营销，个人借款客户量激增，目前已数百倍于法人客户，对客户的贷后管理问题，尤其是逾期催收客户按时还款问题由为突出。个人客户的还款方式大部分为分期还款，银行自动扣划。面对大量短期逾期还款的客户，如何保证其能按时存入准确的还款金额，是银行必须要解决的问题。根据近期我行催收个人消费贷款的一些经验，总结如下，共大家参考： 1、设立催收登记簿。历史资料积累，对以往客户资料的回忆，其成本低，亦引起对方注意，并及时与欠款客户直接交换意见。通过客户的回复，弄清楚问题，一般能与客户达成口头还款协议。(汽车贷款客户一般问题：车坏了、忘了存、银行人多、外地出差、与经销商纠纷等;助学贷款问题：忘了、没工作、联系不上银行等。) 2、催收方式。1)座机及短信礼貌提示，一般适用于初次欠款客户(内勤提示)。2)发催收传真或上门催收，适用于经常欠款客户(外勤催收或委托专业信用管理公司催收)。3)处置抵押物，采取法律行动，适用于恶意拖欠或丧失还款能力客户。 3、电话催收技巧。电话催收是一项很有挑战性的工作，面对复杂多变的客户群，每打一次电话，要让客户口头承诺还款，如何控制自己的脾气，迫使欠款客户作出还款承诺，难度很大。建议打电话时要注意：A、要有所准备，打电话以前要认真做好计划，把客户档案放在手边，做出文字的提示，并准备记录，对客户人群最好做出细分。B、要坚持自己的意见，与客户通话时，不要偏离目标，始终引导客户回到付清欠款问题上来。C、要及时，一旦做好准备，只要心情可以平静，不要犹豫，立即拨打电话。 D、要给客户以紧迫感，让欠款客户产生今天就该付款的感觉。 E、要机敏，要具备与人沟通思想的谈话知识，仔细聆听，随机应对，但始终保持文雅和礼貌的态度，即便对方十分粗鲁。 F、要有礼貌，展示个人的专业性，树立自己的信誉，改善银行在客户脑子里的印象。 G、要认真，对问题要清楚表达，一丝不苟，态度友好，但不轻浮。 H、与人合作的态度，如果对方属于恶意拖欠，要显示出对对方的理解，并给客户出主意，提出给客户安排付款的建议。 I、要重复，在通话中要不断提出付款的要求和欠款的数额。 J、要明白收款是一项贷后管理的结束，好的催款也许会成为另一项营销工作的开始。 4、催收人员的选择。就电话催收岗位而言，所有的人员不外乎分成自信、进攻、内向羞怯等类型，每种类型都有自己的心理缺陷。我们一定要注意：用你的开场白赢得客户的注意，通话开始的语气和态度决定事态的发展;要以积极和信任的方式而不是以批评的方式与对方交谈;尽可能给客户留点面子;克服客户的回绝，获得一个明确的付款承诺。
如何区分贷款诈骗罪与骗取贷款罪的主体及认定标准 贷款诈骗罪与骗取贷款罪的犯罪对象都是银行或者其他金融机构的贷款，在客观行为上虽然法条的表述不同，一个采取列举式的规定，一个采取概括式的规定，但实质上并无区别，都是采取欺骗手段取得贷款。实际上骗取贷款罪之所以产生，就在于贷款诈骗罪无法包含实践中那些以欺骗手段骗取贷款的行为。也正是这些原因，导致品去贷款罪与贷款诈骗罪容易混淆。笔者特整理一下几个案例，对两者之间进行分析： 01单位不能作为贷款诈骗罪的主体 基本案情：林某，江西某科有限公司法人代表，2005年7月30日因涉嫌贷款诈骗罪被刑事拘留。江西省南昌市人民检察院起诉书指控，被告人林某一非法占有为目的，使用虚假的经济合同诈骗银行贷款3729.05万元。 辩护意见：（1）江西某科公司在银行的借款，系江西某科公司的单位行为，单位不构成贷款诈骗罪，也不能追究主管人员和其他则忍人猿贷款诈骗罪的刑事责任。（2）江西某科公司未隐匿贷款去向，拒不归还，没有以非法占有为目的诈骗银行贷款；使用虚假合同作贷款材料仅为民事欺诈，未按约定贷款用途使用仅为民事违约。 法院认为：被告人林某系江西某科公司的法定代表人，代表公司提出贷款请求系单位行为，不应视为个人行为。根据《中华人民共和国刑法》第三十条和第一百九十三条之规定，单位不构成贷款诈骗罪，也不能以贷款诈骗罪追究直接负责的主管人员和其他直接责任人员的刑事责任 本案中，虽然被告人林某代表公司使用虚假的经济合同获取银行贷款，贷款到期后，因公司经营管理不善等客观原因致使贷款不能按期归还，但上述事实不能证明被告人林某主观上具有非法占有的目的。 判决如下：被告人林海无罪。 法理解说：单位犯罪为法定犯，法律规定的才构成犯罪，根据刑法规定，贷款诈骗罪的犯罪主体只能是自然人，即个人。本案中被告人林某代表公司使用虚假合同获取贷款，贷款到期后因公司管理不善等客观原因致使贷款不能按期归还，上述事实不能证明被告人林某主观上具有非法占有目的。江西某科公司符合骗取贷款罪的犯罪构成，但当时该罪名尚未规定，依照罪刑法定原则，只能作无罪处理。 02非法占有目的的认定 正如笔者在之前描述的一样，骗取贷款罪与贷款诈骗罪的客观方面的表现并无实质区别；两者都是一般主体，单位不能构成贷款诈骗罪却可以构成贷款诈骗罪；主观上两者均表现为故意，区别在于是否“以非法占有为目的”，这也是二者的主要区别。最高人民法院在《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》明确：对于行为人通过诈骗的方法非法获取资金，造成数额较大资金不能归还，并具有下列情形之一的，可以认定为具有非法占有的目的：（1）明知没有归还能力而大量骗取资金的； （2）非法获取资金后逃跑的；