上海市高级人民法院民五庭董庶
(本解答原文参见《律师业务资料》二○一一年第九期) 保险代位制度是财产保险的一项重要制度。因《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)关于保险代位权的规定较为原则，法院在审理此类纠纷案件时仍存在众多问题。为统一裁判标准、规范法官自由裁量权，高院民五庭在前期调研的基础上，出台了《关于审理保险代位求偿权纠纷案件若干问题的解答(一)》(以下简称“解答(一)”)和《关于审理保险代位求偿权纠纷案件若干问题的解答(二)》，现就解答(一)所涉主要问题进行阐释。
一、医疗费用保险是否适用保险代位制度
保险理论界和实务界普遍认为，保险代位制度仅适用于财产险领域。但医疗费用保险是否适用保险代位制度，则有重大争议。肯定说认为，医疗费用保险介于人身和财产保险之间，属于中间性保险，其保险金给付具有补偿性质，应适用补偿原则和保险代位制度。否定说认为，医疗费用保险属于人身险，不适用补偿原则和保险代位制度。我们认为，应将医疗费用保险区分为补偿性和非补偿性保险，前者适用保险代位制度，后者则不适用。
人身险不适用补偿原则和保险代位制度的原因在于生命、身体的无价性。当保险标的是人的生命或身体完整性时，因其无法以金钱价值计算，所以被保险人所获赔偿与其损失之间无法进行比较衡量，也就不存在被保险人籍由保险超额获利的可能。换言之，人身险的被保险人获得的赔偿不能完全填补损失，所以不适用保险补偿原则和保险代位制度。相反，因财产险中的损失可以用金钱衡量，如事故的发生可归责于第三者，被保险人除可向保险人请求保险赔偿金外，还可以向第三者请求赔偿，就可能获得双重赔偿。这与保险制度的补偿原则不符，可能引发道德风险。但如单纯禁止获得保险赔偿的被保险人向第三者求偿，又会使第三者的赔偿责任因保险而减免，使第三者成为事实上的受益者，与公平原则不符。为调整三者间的利益关系，保险法设计了独有的保险代位制度，将被保险人对第三者的赔偿请求权依法让渡给保险人，既防止被保险人不当得利，又维持第三者的损害赔偿责任。
医疗费用保险是否适用保险代位制度，应根据上述立法趣旨判断。如医疗费用保险所补偿的是被保险人的生命和身体完整性所导致的损失，则该保险不适用保险代位制度;相反，如补偿的是被保险人的医疗费用损失，因医疗费用损失可用金钱衡量，就应适用代位制度。保险业在设计医疗费用保险时，也是按照上述原则进行的。中国保险监督管理委员会《健康保险管理办法》第二条、第四条规定，保险公司可以销售两种不同性质的医疗费用保险：一是适用补偿原则和保险代位制度的补偿性医疗保险，二是不适用补偿原则和保险代位制度的非补偿性医疗保险。两种保险的保险费率不同，消费者可根据自身需求选购。一概将医疗费用保险视为人身险，枉顾行政法规和保险业经营现状，显然不妥。而且，当前保险市场已相当成熟，各种保障内容的保险产品给消费者提供了充分的选择余地，甚至有的保险公司同时销售四、五种医疗费用保险。当消费者自愿选择支付较低保费以换取较低保障的补偿性医疗费用保险后，要求享有非补偿性医疗保险的保障，有悖公平，法院不应予以支持。
实务中，对医疗费用保险是否适用保险代位制度应当遵循合同“有约定从约定”的原则处理。比如中国人寿的《国寿住院费用补偿医疗保险》，从合同名称上就显著表明其适用补偿原则;又如中国人寿《国寿长久呵护住院定额给付医疗保险》、中国人保《守护专家住院定额个人医疗保险》的合同名称就明确表明属
定额给付型保险。这类有明确约定的合同，通常人一般不会产生误解，在是否适用补偿原则问题上，法院应当根据合同约定处理。有的医疗费用保险对是否适用补偿原则或保险代位制度没有约定或约定不明，鉴于医疗费用保险通常被作为人身保险的附加险，通常人也将它理解成不适用补偿性原则的人身险，从保护消费者利益的角度出发，可以将之视为定额给付型保险，不适用补偿原则和保险代位制度。至于保险人设置该险种的精算基础、保险费率等问题，法院不应作为判断依据。即使保险人确系依补偿性保险收取的保险费，由于保险合同未约定或约定不明导致消费者对保单产生合理期待的，保险人作为强势经济组织和合同文本的起草者，理应承担合同理解差异所致的不利益。
二、交强险是否适用保险代位制度
《中华人民共和国道路交通安全法》(以下简称《道路安全交通法》)第七十六条的规定，即使机动车方对事故不承担责任，交强险也应在无责限额内对受害人承担赔偿责任。由此产生一个问题，即交强险保险人在承担保险责任后，可否向有责的第三者行使保险代位求偿权?对此有两种观点：一种观点认为，我国法律虽无明确规定，但域外立法均赋予交强险保险人代位求偿权，可比照适用，防止有责的第三者通过交强险逃避自己应负的赔偿责任。另一种观点则认为，交强险保险人承担赔偿责任后，不能对有责任的第三者行使保险代位求偿权。我们倾向于第二种观点。
《道路交通安全法》第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险的责任限额范围内予以赔偿;不足的部分，由侵权行为人按过错的不同承担相应责任。由此可知，交强险保险人虽未实施侵权行为，但仍应依法承担赔偿责任;侵权行为人仅对交强险赔付不足部分承担补充赔偿责任，对保险人应赔偿部分，侵权行为人无须对受害人承担赔偿责任。换言之，保险人对受害人的赔偿责任是一种法定责任、终局责任、替代责任，而不是连带之债或不真正连带之债，侵权行为人并不因交强险的存在而获得任何责任减免。所以，交强险保险人无权对侵权行为人行使保险代位权，减免自己的赔偿责任，加重侵权行为人的赔偿责任。
域外立法承认交强险保险人对第三者享有保险代位求偿权，其理论基础与我国不同。比如德国《机动车保有人强制保险法》规定，保险人和加害人对受害人负有连带赔偿责任。我国台湾地区侵权法通说也认为，受害人对加害人和保险人同时享有请求权，受害人有权选择。上述法域均认为交强险保险人与侵权行为人对受害人互负连带赔偿责任，当第三者(非被保险人)是侵权行为人时，其赔偿责任不因交强险而减免，故赋予保险人保险代位求偿的权利。由于责任性质上的差异，上述域外理论不能直接适用于我国。
另需要说明，交强险保险人依据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条对致害人提起的追偿权诉讼，该追偿权在学理上称为反向代位求偿权，但与保险代位求偿权的性质有一定差异，属于保险人的法定追偿权。
三、再保险是否适用保险代位制度
再保险又称保险的保险，是指原保险的保险人将其对危险的承保责任，基于再保险合同关系，一部或全部转移给其他保险人。保险代位求偿权与再保险之间的关系，主要涉及两方面问题：一是保险人投保再保险时，其代位求偿的金额是否应当扣除从再保险人处领取的再保险赔偿金?二是再保险人可否直接对第三者行使保险代位求偿权?对此有两种观点和制度：一种认为，保险人代位求偿的金额应扣除再保险给付，再保险人赔付后可直接向第三者行使保险代位求偿权。另
一种则认为，保险人代位金额不应扣除再保险给付部分，再保险人向保险人给付再保险赔偿金后，不能直接对第三者行使保险代位求偿权，只能根据再保险合同请求保险人将其代位取得的赔偿金进行分摊。我们倾向于后一种观点。
原保险和再保险之间，虽有关联，但在法律关系上各自独立，属不同层面的法律关系。因此，保险人的理赔与代位求偿应在保险人和被保险人之间进行判断，至于保险人是否另有再保险，则不应纳入保险合同纠纷的审查范围。保险法第二十九条规定，被保险人不能对再保险人享有保险金给付请求权，原保险人也不能以再保险人不履行再保险赔偿义务为由拒绝或迟延对被保险人的赔付义务。同理，被保险人的保险代位求偿权也当然不受再保险合同影响。实务中，再保险合同通常会明确约定，“再保险人对于赔款及理赔费用，依再保险份额负担，对该项赔款的救护或追偿所得，按其份额具有权利。”保险人按约一并行使代位求偿权，取得赔偿后根据再保险合同的约定进行分摊。这种“分摊方式”是再保险业的国际商业惯例。由于再保险合同当事人均是保险公司，履行上述共同命运条款一般不会发生纠纷，故没有必要超出现行法和商业惯例，赋予再保险人对第三者的直接求偿权。英、美、德、法、日本等国保险法实务及我国部分法院均采上述观点。
再者，采用第一种观点还会造成举证责任分配困难，导致法院审理难度增大。根据该观点，再保险合同的存在会导致保险人不能全部行使保险代位求偿权，该事实有利于第三者，根据“谁主张谁举证”的举证责任分配原则，应当由第三者负担证明责任。但第三者作为局外人，事实上很难知晓再保险合同的签订和履行情况，要求其负担证明责任过于苛刻。如采取“举证责任倒置”，要求保险人证明自己没有签订再保险合同或从再保险人处领取赔偿金等消极事实，举证难度过大，对保险人的要求亦过高。如由法院依据职权调查，因签订再保险合同的保险公司可能散布全球，法院也难以完成调查。所以，在保险代位求偿权纠纷中，将再保险合同排除审查范围，对提高审判效率、防止矛盾判决、合理分配证明责任都有实益。
四、保险代位赔偿请求权是否限指侵权赔偿请求权
《保险法》第六十条仅规定保险人可以代位行使赔偿请求权，但并未对该请求权作出具体解释或限定。实践中对此有两种观点：一种认为，该赔偿请求权应限指侵权行为产生的赔偿请求权。另一种则认为，赔偿请求权既可以是侵权行为产生的，也可以是违约行为产生，还包括不当得利返还请求权、所有物返还请求权、占有物返还请求权、共同海损行为产生的请求权等。我们倾向于第二种观点。
从保险代位制度的立法目的来看，当被保险人就其损失既可以向保险人主张保险赔偿金请求权，又可以向第三者主张任何一种赔偿请求权的，就有通过保险事故获得双重赔付的可能，也就应当适用保险代位制度。比如甲为邮寄贵重物品向乙投保财产保险，将收件人张三误写为张二，张二收取后拒不返还。张二的行为虽不构成侵权，但其取得不当利益应予返还。乙向甲给付保险赔偿金后，可以代位行使上述不当得利返还请求权。而按第一种观点，张二将不再被追究民事责任，取得不当得利，显然不妥。故理论界一般都依目的解释方法对“赔偿请求权”进行扩张性解释，鲜有反对者。
五、保险代位求偿权纠纷中请求权竞合时法院如何处理
请求权竞合是民商案件中的常见现象和疑难问题。通行的观点认为，当同一生活事实或者大体一致的生活事实针对同一债务人可以构成不同的、相互独立的请求权发生规范的要件，但他们在内容上完全相同或相互重叠，这种关系就叫请
求权竞合。比如饭店向顾客销售变质的食品，既是违约行为，也是侵权行为。在保险代位求偿权纠纷中，也常发生请求权竞合问题。比如甲委托乙运货，并向丙投保货损险。乙过失导致货物灭损。丙向甲支付保险赔偿金后，即可以代位行使对乙的违约赔偿请求权，也可以代位行使对乙的侵权赔偿请求权。由此产生一个问题，即当发生请求权竞合时，法院应当根据何种法律关系进行审理?理论界对此有数种理论，大致可分为两大对立观点：一种认为，债权人可以选择竞合的请求权之一提起诉讼，法院只能根据原告选定的请求权进行审理。另一种则认为，法院应就全部竞合的请求权进行审理，其中一个请求权成立的，原告即可胜诉;只有在全部竞合的请求权均不成立时，才能驳回原告诉请。我们倾向于第一种观点。
从《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)第一百二十二条、最高人民法院《关于适用(中华人民共和国合同法)若干问题的解释(一)》第三十条的规定来看，立法者和最高法院采纳的正是第一种观点。而按第二种观点施行，法院需要依据职权检索各种可能竞合的请求权，并逐一进行判断，不得遗漏;对因当事人疏漏而未主张的请求权，法院需进行释明，引导双方进行攻防。这对法官的职业素养要求极高，又与现行法矛盾，故不可采。
需要注意，依据第一种观点，如法院根据原告选择的请求权作出驳回原告诉请的判决后，原告又以其他请求权再次起诉的，因两案诉讼标的不同，故不违反“一事不再理”原则，法院应当受理。
六、保险代位求偿纠纷中不真正连带之债是否必须合并审理
所谓不真正连带之债，是指债权人依据不同法律关系对复数第三者享有赔偿请求权，各债务人对债权人负有以同一给付为目的的数个债务，因一个债务人的履行而使全体债务均归于消灭。比如甲投保财产险，并委托乙保管一台彩电。乙在保管期间借给丙使用，丙使用时不小心损毁。甲对乙的违约损害赔偿请求权与甲对丙的侵权损害赔偿请求权即构成不真正连带之债。由此产生的问题在于，当被保险人对复数第三者享有赔偿请求权时，保险人提起代位诉讼是否必须提起共同诉讼?保险人遗漏起诉的，法院有无必要依据职权追加债务人为共同被告?对此有两种观点：一种认为，保险人必须提起共同诉讼。另一种则认为，保险人可以单独起诉，也可以提起共同诉讼，法院不加干预。我们认为第二种观点比较适宜。
民事诉讼法理论认为，诉讼的基本形态是一原告、一被告，即“一对一之诉讼”，当事人一方或双方为两人或两人以上的诉讼为共同诉讼。根据共同诉讼的发生原因，可分为普通共同诉讼和必要共同诉讼两种类型。“当诉讼标的是共同的，这种情形下形成的共同诉讼称之为必要的共同诉讼。对于该类诉讼法院必须合并审理和判决。当诉讼标的属于同一种类，由此形成的共同诉讼称之为普通共同诉讼，对于该类诉讼虽然不必然要求合并审理，但是出于诉讼经济和避免裁判矛盾之考虑，法院宜将多个同类别的诉讼之主体予以合并。”不真正连带之债的各债务人是基于不同法律关系形成的债务，所形成的诉讼之诉讼标的也就不同，属普通共同诉讼。所以，强制要求不真正连带之债的债权人提起共同诉讼，缺乏诉讼法上的依据。而且，在金融审判实践中，不真正连带之债一般都是按普通共同诉讼来处理的，法院不主动将可能承担责任的债务人强制列为共同被告。比如财产保险中，被保险人因第三者的行为导致损害的，既可以向保险人行使保险金给付请求权，也可以向第三者主张赔偿请求权，属不真正连带之债。在审理保险合同纠纷时，法院通常不会将第三者列为共同被告。
实务中，如保险人对不真正连带之债的数个第三者以共同诉讼方式提起保险代位诉讼的，法院可以根据普通共同诉讼的基本原则，判断是否合并审理。如合并审理难度过大，不宜合并审理的，可以分案处理。
七、责任保险是否适用保险代位制度
责任保险，“是指以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。”实践中，对责任保险是否适用保险代位制度有两种观点：一种认为，责任保险的赔偿范围仅限于被保险人应当承担的终局性的赔偿责任，故被保险人不可能存在对第三者其他赔偿请求权，也就不存在保险代位制度的适用可能。另一种则认为，如被保险人对第三者享有赔偿请求权或追偿权的，就有可能籍由保险获得双重利益，也就应当适用保险代位制度。我们倾向于第二种观点。
责任保险作为一种财产保险，“行使代位权之情形虽然较少，但非不可能。”比如甲委托乙运输货物，乙投保运输责任保险，丙投掷石块导致货损。乙对甲承担赔偿责任后，可以代位取得乙对丙的赔偿请求权。第一种观点片面强调责任保险的赔偿范围局限于被保险人的终局责任，有失偏颇。首先，法律并不禁止对被保险人的连带责任进行投保。其次，以连带责任投保责任保险，有一定经济意义。连带责任的一个重要特点就剧责务人可能对其他债务人存在内部追偿权，其实际应当自行承担的责任可能小于对外责任。但行使追偿权既需要花费一定成本，也有失败的可能。故投保人就连带责任投保责任保险，转嫁其行使内部追偿权的风险，是符合保险制度的。
实务中，判断保险合同约定的赔偿责任范围，可遵循三个步骤进行：首先，判断保险台同是否属于格式台同。格式合同中有关免赔率、免赔额等减免保险人赔偿责任、限制赔偿范围的条款，如保险人未作提示和明确说明的，不发生效力。其次，如果合同条款有效的，法院应当根据合同约定的赔偿范围确定保险赔偿金额。如保险人对被保险人给付的保险赔偿金超出被保险人依法应自行承担部分的，保险人有权向其他连带责任人就超出部分行使保险代位求偿权。三是如合同条款有效，但当事人对条款含义发生争议的，法院应当根据《台同法》和《保险法》有关合同解释方法处理。
八、保险人能否对从债务人行使保险代位求偿权
在贷款保证保险中.被保险人(通常为债权银行)除对债务人(通常为投保人)享有借款合同之债，可能对保证人、抵押人享有保证债权或抵押权。保险人承担保险赔偿责任后，除可以对债务人行使保险代位求偿权外，可否对从债务人行使保险代位求偿权?我们认为，赔偿请求权因保险代位求偿权转让给保险人时，被保险人对第三者的保证债权、抵押权等从权利一并转移给保险人，保险人可以对保证人、抵押人行使保险代位求偿权，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。
就保险代位的本质.有两种截然不同的理论。英美保险法采“程序代位理论”，保险人原则上以被保险人的地位行使代位权，英美法常以
“standing in assured’s shoes”表达这一意思.保险人和被保险人之间存在拟制信托关系。大陆法系保险法则采“法定债权转移说”，当保险人作出保险理赔后.被保险人对第三者的赔偿请求权即依法律的特殊规定当然、立即转让予保险人。我国民法和保险法体系更接近于大陆法系.且信托法并无拟制信托制度，故以采“法定债权转移说”为宜。
根据债权转让理论和担保法的相关规定，主债权发生转让时，保证债权、抵押权等从权利一并发生转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。上述法律规定.也适用于保险代位制度。保险人代位取得主债权的，其附属从权利同时转让，保险人可以对担保人、抵押人等行使保险代位求偿权。
九、保险人在保险代位求偿权纠纷中可否主张公估费用
发生保险事故后，为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度，保险人常会聘请保险公估机构进行评估、鉴定、检验，产生公估费用。实践中，一些保险公司支付公估费后在保险代位诉讼中，要求第三者承担。引发争议。一种观点认为：应区分公估费由谁先支付，分别处理。如被保险人为履行举证责任而发生的费用，保险人在赔付后可以代位向第三者追偿;但如系保险人自行申请进行公估的，此系保险人为履行保险合同的正常业务开支。也就没有代位求偿权。另一种则认为：关键看公估是否为确定事故的性质、原因、损失程度所必须。按照必须原则，即使某些公估检验费用是保险人先支付的.第三者也应赔偿;按照不重复原则，如保险人是出于不信任被保险人提供的证明和资料而又再次委托鉴定的费用，第三者则无须承担赔尝责任。我们认为，在保险代位求偿权纠纷中，保险人要求第三者赔偿公估费的，法院不应予支持。
理由有三：一是，公估费不属于保险赔偿金.故不能纳入代位求偿的范围。保险法第六十条明确规定，代位求偿权的行使范围限于“赔偿金额范围内”。依反对解释，保险人的支出如不属于保险赔偿金的，保险人不得代位求偿。保险赔偿金是针对被保险人因保险事故所致损失的补偿，公估费不是被保险人因保险事故遭受的损失，而是保险人为理赔所支出的成本，故不属于保险赔偿金的范畴.也就不能代位求偿。二是，公估费支出属保险经营的合理支出，保险人在收取保险费时已取得对价，不能通过保险代位制度转嫁第三者。保险人向投保人收取的保险费(亦称毛保费)由两部分构成，一是纯保费，对应于每个单位保额的可能损失额，即危险的对价;二是附加保费，即保险人就每单位保额支出的经营费用.包括保险公司的手续费、佣金和固定成本等各种费用。查明和确定保险事故的性质、原因和损失程度是保险人理赔工作的一部分，是理焙必须支出的费用。属于附加保费的范畴。当保险事故发生时，保险人除了可能增加公估费支出外，还会产生很多其他经营性支出。如准许对公估费进行保险代位，则保险人其他增加的费用都有代位求偿的可能，显然不妥。三是.如无保险，受害人(即被保险人)对第三者的赔偿请求权必不包括公估费。公估费支出是保险人为履行保险合同所为，与第三者的违约行为或侵权行为并无相当因果关系，故保险人不能代位求偿。
十、保险人能否向投保人行使保险代位求偿权
投保人是指与保险人签订保险合同，并支付保费的人。财产保险的被保险人则是指其财产受到保险合同保障.享有保险金赔偿请求权的人。投保人和被保险人为同—人时.无代位求偿权，自不待言。但如投保人与被保险人不是同一人时，保险人可否向投保人行使保险代位求偿权?实务中有两种观点：一种认为，投保人是保险合同的签订者，是合同的第一人或第二人，而不是保险合同外第三者，故保险人不能对投保人行使保险代位求偿权。另一种则认为，投保人也可以成为保险代位的第三者。我们同意后一种观点。
保险理论认为，保险代位求偿权的对象原则上可以是被保险人以外的任意自然人或法人，但被保险人的家庭成员或者其组成人员除外。“要保人(即投保人)虽为保险契约的当事人，但并非保险契约的保障之对象，若因保险事故之发生而对被保险人负损害赔偿责任，自无因保险契约之订立而免除其对被保险人所负赔
偿责任之理。”实务界对此多予肯认。如最高法院于2009年召开的保证保险司法解释研讨会中，多数意见即认为保险人对投保人有代位求偿权的观点完全符合保险法。
上海市高级人民法院：关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答（二）
关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答(二)
一、在执行上海市高级人民法院民五庭《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答(一)》第二条时，如被保险人或受益人以保单上记载的保险人为被告。向其上海分公司所在地人民法院起诉的，人民法院如何处理?
部分保险公司的住所地在外埠，其上海分公司在本市开展保险经营活动中以保险公司名义出具保单，并加盖保险公司公章或业务专用章。如被保险人或受益人以保险公司为被告，向其上海分公司所在地人民法院起诉，且不违反级别管辖和专属管辖的，人民法院可以受理。
案件受理后，人民法院应当就管辖问题询问被告，被告同意接受管辖或不明确表示异议的，该人民法院有管辖权。被告提出管辖异议的，人民法院应当依法审查；异议成立的，裁定移送有管辖权的人民法院处理。
二、被保险人住所地人民法院对人身保险合同纠纷案有无管辖权?
《民事诉讼法》第二十六条规定：“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。”当事人因人身保险合同产生纠纷的，可以由被保险人住所地人民法院管辖。
三、被保险人与第三者事先达成的仲裁条款，对行使保险代位求偿权的保险人有无效力?
《最高人民法院关于适用(中华人民共和国仲裁法)若干问题的解释》第九条规定：“债权债务全部或者部分转让的，仲裁协议对受让人有效，但当事人另有约定、在受让债权债务时受让人明确反对或者不知有单独仲裁协议的除外。”保险人行使保险代位权的，比照上述规定处理。即被保险人和第三者事先达成的仲裁协议，对行使保险代位求偿权的保险人有拘束力，但当事人另有约定或法律另有规定的除外。
四、在涉外案件中，被保险人与第三者事先达成的仲裁条款，对行使保险代位求偿权的保险人有无效力?
案件具有涉外因素的，应当按照最高人民法院有关涉外案件的规定处理。即保险人取得保险代位求偿权后，被保险人对第三人的实体权利相应的转移给保险人；但保险人未明确接受仲裁协议的，被保险人和第三者事先达成的仲裁协议对保险人不具有约束力。
根据《最高人民法院关于人民法院处理与涉外仲裁及外国仲裁事项有关问题的通知》第一条的规定，人民法院在决定受理此类案件之前，必须报请高院进行审查；如果高院同意受理，应将其审查意见报最高人民法院。在最高人民法院未作答复前，可暂不予受理。
五、商业三者险保险人以前案道路交通事故纠纷案判决确定被保险人的民事赔偿责任不当为由，拒绝以此为基础确定赔偿金额，要求人民法院重新核定的，如何处理?
保险人以前案道路交通事故责任纠纷判决不当为由，拒绝按前案生效判决被保险人承担的赔偿责任确定保险赔偿金，要求重新核定的，人民法院不予支持。审理后案的人民法院如认为前案判决确有明显错误或重大瑕疵，必须予以纠正的，可以中止案件审理，并建议审理前案的人民法院启动审判监督程序。审理后案的人民法院不得直接作出不同认定的判决。
但被保险人未经保险人同意，就其民事赔偿责任向受害人或审理前案的人民法院作出承认或赔偿，影响前案判决结果的，保险人以被保险人违反保险合同约定为由，要求重新核定的，审理后案的人民法院应当依据商业三者险合同的约定具实裁断。
六、人民法院应当如何审查财产保险的保险利益?
《保险法》第四十八条规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”因欠缺保险利益并不导致财产保险合同无效，故人民法院无需依据职权对财产保险有无保险利益进行审查。被保险人请求保险人给付保险赔偿金的，应当向人民法院证明自己在保险事故发生时，对保险标的具有保险利益，即其对承保风险导致的损失具有法律所承认的、经济上的利害关系。被保险人不能证明的，人民法院对其保险金给付请求权不予支持。
七、人身保险有无保险利益。是否属于人民法院需要依据职权审查的范围?
为防范道德危险，《保险法》第三十一条第三款规定：“订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”根据上述法律规定，人身保险合同欠缺保险利益的，合同无效。故人民法院应当依据职权审查投保人在订立人身保险合同时是否对被保险人具有保险利益，且不受当事人主张的约束。
八、人民法院是否应当依据职权审查保险合同条款有无违反《保险法》第十九条的规定?
《保险法》第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”保险人援引保险合同条款拒绝赔付的，人民法院应当依据职权审查该保险条款是否属于《保险法》第十九条规定的无效条款，且不受当事人主张的约束。
九、人民法院是否应当主动审查保险人履行《保险法》第十七条规定的提示和明确说明义务的情况?
人民法院对保险人是否按《保险法》第十七条的规定履行了提示和说明义务不采取职权审查方式。只有当保险人依据格式合同条款提出减免保险责任的主张，且被保险人或受益人明确要求人民法院依据《保险法》第十七条确认该保险合同条款不发生法律效力时，人民法院才应当予以审查。
保险人依据格式合同条款提出减免保险责任的主张，但被保险人或受益人未明确要求人民法院确认该条款不发生法律效力的，人民法院应当予以释明。被保险人或受益人仍不予明确的，人民法院对保险人是否履行上述义务不予审查。
十、当事人于一审时未要求人民法院确认保险合同条款未经提示和明确说明而不发生效力，二审时提出的，二审法院是否应予审查?
一审期间，被保险人或受益人未明确请求人民法院确认该格式合同条款不发生效力，但于二审期间要求二审法院确认该条款不发生效力的，二审法院不予支持。但保险人于二审期间提出依据格式合同条款应减免保险责任的新主张的，被保险人或受益人有权要求二审法院确认该格式合同条款因未履行提示和明确说明义务而不发生效力。
十一、在执行上海市高级人民法院民五庭《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答(一)》第八条时，受害人联系困难，无法取得其意见的，如何处理?
道路交通事故纠纷的判决主文未明确交强险保险人是否承担精神损害抚慰金的，后续审理保险合同纠纷案的人民法院应当询问道路交通事故受害人，由其确定交强险赔付范围是否包括精神损害赔偿。
人民法院根据前案裁判文书或双方当事人提供的线索无法联络到道路交通事故受害人，或者道路交通事故受害人收到人民法院通知后拒绝选择的，人民法院可以从有利于受害人债权实现的角度出发，推定精神损害赔偿由交强险保险人承担。
投资学第一篇导论题库 一、名词解释 1、实物投资 2、证券投资 3、投资 4、经济增长 5、投资乘数 6、加速原理 7、经济周期 8、失业人口 9、通货膨胀 10、隐蔽性失业 二、单项选择题 1、投资和投机的本质区别表现在（）。 A 交易对象 B 交易方式 C 交易时间 D 交易动机 2、投资是（）的运动过程。 A 财产 B 证券 C 货币资本 D 金钱 3、投资风险和收益之间呈（）。
A 同方向变化 B 反方向变化 C 同比例变化 D 不确定性 4、区分直接投资和间接投资的基本标志是在于（）。 A 投资者的资本数量 B 投资者的投资方式 C 投资者是否拥有控制权 D 投资者的投资渠道 5、非生产性投资可以分为（）投资和（）投资。 A 固定；流动 B 直接；间接 C 有形；无形 D 纯消费性；服务性 6、总产出通常用（）来衡量。 A 国民生产总值 B 国家生产总值 C 国内生产总值 D 物价指数 7、假设新增投资为100，边际消费倾向为0.8，那么由此新增投资带来的收入的增量为（）。 A 80 B 125 C 500 D 675 8、如果资本存量的利用程度高，那么消费和投资成（）变化。 A 反比例 B 正比例 C 不确定性 D 零 9、用来衡量通货膨胀的程度的指标是（）。 A 固定资产投资价格指数 B 城市居民消费价格指数?? C 工业品出产价格指数 D 消费价格指数 10、以下属于失业人口的范畴的为（）
A 在校学生 B 退休人员 C 被公司辞退的人员 D 没有工作的人 11、随着经济的发展，投资就业弹性趋于（?? ） A 上升 B 增加 C 下降 D 稳定 三、多项选择题 1、一项投资活动至少要包括以下（）方面。 A 投资主体 B 投资客体 C 投资目的 D 投资主体 E 投资渠道 2、以下哪些属于投资主体（）。 A 银行 B 证券公司 C 保险公司 D 投资基金 E 政府 3、投资组织主要包含了（）。 A 交易对象B?市场结构 C 交易渠道 D 交易规则 E 管理规则 4、投资的特征有（）。 A 经济性 B 时间性 C 安全性 D 收益性 E 风险性 5、实物投资的特点有（）。 A 流动性较差 B 投资回收期较长 C 投资变现速度较慢 D 和生产过程紧密联系
2019年4月自考《保险学原理》真题完整试卷 课程代码:00258 请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。 选择题部分 注意事项: 1.答题前,考生务必将自己的考试课程名称姓名准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。 2.每小题选出答案后,用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动,用橡皮擦干净后,再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。 一、单项选择题:本大题共25小题,每小题1分,共25分在每小题列出的备选项中只有一项是最符合题目要求的,请将其选出。 1.下列选项中属于危险的特征的是 A.主观性 B.确定性 C.不可测定性 D.损失性 2.某甲担心房价未来走低,将所有的部分房产出售用以预防发生大幅度降低时资产价值的降低,这种做法属于 A.自留危险 B.集合危险 C.转移危险 D.中和危险 3.下列关于保险法特征的表述正确的是 A.保险法是公法 B.保险法是具有公法性质的商法 C.保险法不属于公益法 D.保险法不具有技术性特征 4.保险立法诞生的标志是 A.热那亚法令
B.巴塞罗那法令 C.佛罗伦萨法令 D.安特卫普法令 5.下列选项中属于保险合同特征的是 A.典型双务合同 B.要式性 C.非格式性 D.强制有偿性 6.下列关于受益权的表述中正确的是 A.受益权是继受的权利 B.受益权是基于侵权行为而产生的 C.受益权是期待权 D.受益权是既得权 7.保险合同当事人是 A.保险人与投保人 B.保险人与被保险人 C.被保险人与受益人 D.保险代理人与被保险人 8.下列关于保险合同成立与订立,表述正确的是 A.保险合同订立和成立是同一概念 B.保险合同订立是静态的结果 C.保险合同成立是订立的一部分 D.保险合同成立是动态的过程 9.保险合同内容变更不包括 A.危险的变更 B.保险价值的变更 C.合同主体的变更 D.保险期限的变更 10.保险合同变更时最常用的书面凭证是 A.备注 B.批单
保险合同纠纷案例 案情简介 上诉人(原审原告)：胡晓红 被上诉人(原审被告)：中国平安保险股份有限公司上海分公司(以下简称“平安保险公司”) 1997年9月3日，案外人上海亿嘉亿化妆品有限公司(以下简称“亿嘉亿公司”)与被上诉人平安保险公司签订了一份机动车辆保险单，约定：亿嘉亿公司作为投保人将车牌号为沪A-S4463 的凌志牌UCF10轿车投保，保险金额人民币78万元。投保人除投保车损险、第三者责任险外，还投保了盗、抢险等附加险，保险期限自1997年9月3日中午12时起至1998年9月3日中午12 时止。亿嘉亿公司于当日付清了保险费。同日，胡晓红另与亿嘉亿公司签订了一份车辆挂靠协议，约定：胡晓红购入的凌志牌UCF10轿车挂靠于亿嘉亿公司，若发生交通事故，保险公司赔偿款到亿嘉亿公司帐户后，亿嘉亿公司应即时退还给胡晓红等。同年9月28日，该车辆遭窃。1998年3月30日，亿嘉亿公司向平安保险公司书面提出索赔。同年9月20日，亿嘉亿公司向上诉人胡晓红出具一份权益转让证明书，言明：所投保凌志车的索赔权、受益权及诉讼权在亿嘉亿公司主体消亡后由胡晓红承担等。同年11月15日，亿嘉亿公司因未办理1997年度工商年检而被上海市工商行政管理局吊销营业执照。1999年6月3日，平安保险公司出具一份拒赔通知书，载明：被保险人亿嘉亿公司提供的索赔单证中购车发票系伪造，平安公司据此予以拒赔。胡晓红遂诉至法院。
原告胡晓红诉称：其系凌志车的实际所有权人，其以亿嘉亿公司名义与被告签订一份机动车辆保险单，并缴付了保险费。该车失窃后，原告以亿嘉亿公司名义向被告索赔，因被告以原告购车发票系伪造为由拒赔，故请求法院判令被告给付车辆保险金78万元。 被告平安保险公司辩称：原告不是其与亿嘉亿公司所订车辆保险合同的当事人，故原、被告之间无保险法律关系。 法院审判 一审法院认为：亿嘉亿公司与平安保险公司签订的机动车辆保险单依法成立，具有法律效力。鉴于胡晓红不是上述保险合同的一方当事人，故其持亿嘉亿公司出具的权益转让证明书等向平安保险公司主张保险利益没有法律根据。据此，依照民法通则第九十一条规定判决：对胡晓红要求平安保险公司给付车辆保险金78万元的诉讼请求不予支持。 一审判决后，胡晓红不服，上诉称，亿嘉亿公司将其对投保车辆的权益转让给自己，言明在亿嘉亿公司主体消亡后由自己行使失窃车辆索赔权，且上诉人又是该车辆的实际所有权人，其在本案财产保险关系中的地位可参照人身保险合同有关受益人的规定，亿嘉亿公司与上诉人间的权益转让不同于民法通则第九十一条合同权利义务的转让，故请求二审法院依法改判。 被上诉人平安保险公司辩称，本案所涉车辆车主系亿嘉亿公司，上诉人不是合同项下的被保险人，且索赔单证中的购车发票系伪造，上诉人违反了保险法有关规定，已构成故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。 二审法院经审理认为：亿嘉亿公司和平安保险公司的保险合同依法有效，应受法律保护。从亿嘉亿公司出具的数份证明及市公安局有关资料，可以认定胡晓红为涉案车辆的实际所有人。胡晓红作为具有保险利益的车辆实际所有人可以直接投保成为被保险人，亦可以经平安保险公司批单后变
一、单项选择题（共10道小题，共100.0分） 1 充分就业就是( )。 1人人都有工作 1充分就业是指社会劳动力100%就业 1有排除自愿失业和摩擦性失业就不是充分就业 1非自愿失业，它主要是由于有效需求不足造成的，是可以通过货币政策的调节而得以实现 的 知识点: 第二次阶段作业 学生答案: [D;] 得分: [10] 试题分值: 10.0 提示: 2 (错误)各国货币政策的首要目标通常是( )。 1充分就业 1稳定物价 1经济增长 1国际收支平衡 知识点: 第二次阶段作业 学生答案: [A;] 得分: [0] 试题分值: 10.0 提示: 3 可能导致通货紧缩产生的原因是( )。 1实施紧缩型的货币政策 1实施扩张型的货币政策 1货币供给量过大 1经济过热 知识点: 第二次阶段作业 学生答案: [A;]
提示: 4 导致通货膨胀的直接原因是( )。 1货币供应过多 1货币贬值 1纸币流通 1物价上涨 知识点: 第二次阶段作业 学生答案: [A;] 得分: [10] 试题分值: 10.0 提示: 5 凯恩斯认为，( )的货币需求随利率水平的高低呈反方向变动。 1交易动机 1谨慎动机 1预防动机 1投机动机 知识点: 第二次阶段作业 学生答案: [D;] 得分: [10] 试题分值: 10.0 提示: 6 再贴现是指( )。 1商业银行对工商企业的贴现 1商业银行之间进行的贴现 1中央银行各分支机构之间的贴现 1中央银行对商业银行的贴现 知识点: 第二次阶段作业 学生答案: [D;]
提示: 7 中央银行是具有银行特征的( )。 1特殊企业 1一般企业 1中介机构 1国家机关 知识点: 第二次阶段作业 学生答案: [D;] 得分: [10] 试题分值: 10.0 提示: 8 (错误)商业银行最基本的职能是( )。 1支付中介 1信用中介 1信用创造 1金融服务 知识点: 第二次阶段作业 学生答案: [C;] 得分: [0] 试题分值: 10.0 提示: 9 一般来说，商业银行最主要的资产业务是( )。 1再贷款业务 1贷款业务 1存款业务 1货币发行 知识点: 第二次阶段作业 学生答案: [B;]
投资学作业答案 第一章 为在满足明确的风险承受能力和适用的限制条件下，实现既定的回报率要求的策略是（）。 选项: c、投资政策 一个经常被引用来解释完全融资养老基金投资于普通股票的原因的错误说法是（）。选项: c、股票提供了防范通货膨胀的手段 风险容忍水平对而言非常高的是（）。 选项: a、银行 一种对投资者在资产投资方面的限制是（）。 选项: a、投资限制 从经济学角度如何定义投资？（） 选项: a、投资就是人们对当期消费的延迟行为。
从财务角度如何定义投资？（） 选项: b、投资就是现金流的规划。 下列哪项是投资者要面对的问题？（） 选项: e、以上均是 投资管理的基石不包括下列哪项？（） 选项: c、投资者的天分 常见的财务、金融和经济数据库有哪些？（）选项: d、以上均是 投资管理的过程的主要参与者有（）。 选项: d、以上均是 下列哪项不是机构投资者？（） 选项: e、个人 投资管理的第一步是（）。 选项: a、确定投资目标 投资管理的第三步是（）。
选项: c、选择投资组合策略 投资管理的第五步是（）。 选项: e、投资绩效 投资和投机的区别是（）。 选项: c、没有明显的界限 第二章 假如要成立一个专项奖学金，每年奖励10000元，年利率为5%，则现在需要（）运作资金。 选项: c、20万元 一年以前，你在自己的储蓄账户中存入1000美元，收益率为7%，如果年通胀率为3%，你的近似实际收益率为（）？ 选项: a、4% 某人拟在3年后获得10000元，假设年利率6%，他现在应该投入（）元。 选项: a、8396
你以20美元购买了一股股票，一年以后你收到了1美元的红利，并以29美元卖出。你的持有期收益率是多少？（） 选项: b、50% 某人拟在3年后获得10000元，假设年利率6%，他现在每年应该投入（）元？（PV （6%，3）=2.6730） 选项: a、3741 一种资产组合具有0.15的预期收益率和0.15的标准差，无风险利率是6%，投资者的效用函数为：U=E(r)-(A/2)σ2。A的值是多少时使得风险资产与无风险资产对于投资者来讲没有区别？（） 选项: d、8 下列哪个叙述是正确的？（） 选项: e、上述各项均不准确 股票的HPR(持有期回报率)等于（）。 选项: b、持有期资本利得加上红利 艾丽丝是一个风险厌恶的投资者，戴维的风险厌恶程度小于艾丽丝的，因此（）。选项: d、对于相同的收益率，戴维比艾丽丝忍受更高的风险
北京语言大学网络教育学院 《保险学原理》模拟试卷二 注意： 1.试卷保密，考生不得将试卷带出考场或撕页，否则成绩作废。请监考老师负责监督。 2.请各位考生注意考试纪律，考试作弊全部成绩以零分计算。 3.本试卷满分100分，答题时间为90分钟。 4.本试卷分为试题卷和答题卷，所有答案必须答在答题卷上，答在试题卷上不给分。 一、【单项选择题】(本大题共10小题，每小题1分，共10分)在每小题列出的四个选项中只有一个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在答题卷相应题号处。 1、保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金的（D）。 [A] 基本限额[B] 最低限额[C] 平均限额[D] 最高限额 2、保险公司的分支机构在接受投保人的要约后，尚需要获得上级保险公司或者保险总公司的批准。通常，在未获得批准前，可先出立( A）。 [A] 暂保单[B] 保险单[C] 保险凭证[D] 小保单 3、暂保单的有效期一般为（C）。 [A] 15天[B] 10天[C] 30天[D] 7天 4、保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的单证是（D） [A] 保险凭证[B] 小保单[C] 暂保单[D] 批单 5、保险费率是（A）。 [A] 保险费与保险金额的比例 [B] 保险金额与保险费的比例 [C] 赔偿金额与保险金额的比例 [D] 保险金额与赔偿金额的比例 6、复效申请的保留期限一般为（C）年，效力中止或失效时间超过这一期限就不能申请复效。 [A] 半年[B] 一年[C] 两年[D] 三年 7、投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。这样规定的目的在于防范投保人利用保险合同进行投机赌博等违法活动，以
江苏省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要 苏高法审委【2011】1号 为正确审理保险合同纠纷案件，统一全省法院裁判尺度，江苏省高级人民法院审判委员会对当前审理保险合同纠纷案件适用《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）等相关法律、行政法规中的若干问题进行了讨论，现将讨论意见纪要如下： 一、免责条款范围及保险责任范围与免责条款关系的界定 第一条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中，“责任免除”、“除外责任”及其它有关免赔率、免赔额等部分或者全部免除保险人赔偿或者给付保险金责任的条款，人民法院应当认定为《保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 第二条保险责任范围与免责条款之间的关系不限于包含关系。被保险人或者受益人以相关免责条款不产生效力为由要求保险人赔偿或者给付保险金的，人民法院应当审查保险条款关于保险责任范围的具体规定，以确定事故是否属于保险责任范围。事故不属于保险责任范围的，无需审查事故是否属于免责范围以及相关免责条款的效力；事故属于保险责任范围的，应进一步审查事故是否属于免责条款规定的情形，以及免责条款是否有效。 二、保险人的明确说明义务 第三条订立保险合同时，保险人对于合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出通常人能够理解的解释的，人民法院应当认定保险人履行了《保险法》第十七条第二款规定的明确说明义务。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 保险人在保险合同订立时采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识对免责条款进行提示，且投保人对保险人已履行了符合前款要求的明确说明义务签字或者盖章认可的，人民法院应当认定保险人履行了明确说明义务。但有相反证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 第四条保险人以其采用在保险单中印制“投保人有核对保险条款义务，超过规定时限未通知则视为投保人无异议”等限时要求投保人阅读的方式，主张已履行对相关免责条款的明确说明义务的，人民法院不予支持。 第五条下列情形，保险人的明确说明义务可适当减轻但不免除： （一）同一投保人签订二次以上同种类保险合同的；
北邮市场营销第二阶段作业 一、判断题（共2道小题，共20.0分） 1.产品的平均成本是由分摊到单位产品上的固定成本与单位产品的变动成本构成。 A.正确 B.错误 知识点: 阶段作业二 学生答 案: [A;] 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 2.精装书的价格高于简装书，这是根据产品形式的不同实行的差别定价。 A.正确 B.错误 知识点: 阶段作业二 学生答 案: [A;] 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 3. 二、多项选择题（共4道小题，共40.0分） 1.与其它促销工具相比，公共宣传的特点是（）。 A.高度可信 B.消除防卫 C.艺术表现力强 D.成本比较高 E.影响面广 知识点: 阶段作业二 学生答[A;B;E;]
案: 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 2.针对最终消费者，销售促进的类型主要有( )。 A.赠送样品 B.有奖销售 C.优惠卷 D.红利提成 E.以旧换新 知识点: 阶段作业二 学生答 案: [A;B;C;E;] 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 3.适合采用间接分销渠道的有（）。 A.罐装饮料 B.化妆品 C.大型机械 D.笔记本电脑 E.食品 知识点: 阶段作业二 学生答 案: [A;B;D;E;] 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 4.市场营销控制主要包括（）。 A.年度计划控制 B.获利性控制 C.质量控制 D.成本控制 E.战略控制
知识点: 阶段作业二学生答 案: [A;B;E;] 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 5. 三、单项选择题（共4道小题，共40.0分） 1.某企业估计年产甲产品80万件，总成本为1000万元，如果加成率定为20%，用加 成定价法确定的甲产品单价是（）元。 A.10 B.12.5 C.15 D.18 知识点: 阶段作业二 学生答 案: [C;] 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 2.原定位于中档产品市场的企业掌握了市场优势之后，决定向产品大类的上下两个方 向延伸．这种产品组合策略叫（）。 A.向下延伸 B.双向延伸 C.向上延伸 D.缩减产品组合 知识点: 阶段作业二 学生答 案: [B;] 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示:
作业2资产组合理论＆CAPM A B B D D C D D A C A D B A ABD ABCD ABCD ABD ABCDE ABC F T F T F F F T F T 一、基本概念 1、资本资产定价模型的前提假设是什么？ 2、什么是资本配置线？其斜率是多少？ 3、存在无风险资产的情况下，n种资产的组合的可行集是怎样的？（画图说明）；什么是有效边界？风险厌恶的投资者如何选择最有效的资产组合？（画图说明） 4、什么是分离定理？ 5、什么是市场组合？ 6、什么是资本市场线？写出资本市场线的方程。 7、什么是证券市场线？写出资本资产定价公式。 8、β的含义 二、单选 1、根据CAPM，一个充分分散化的资产组合的收益率和哪个因素相关（）。 A．市场风险B．非系统风险C．个别风险D．再投资风险 2、在资本资产定价模型中，风险的测度是通过（）进行的。 A．个别风险B．贝塔系数C．收益的标准差D．收益的方差 3、市场组合的贝塔系数为（）。 A、0 B、1 C、-1 D、0.5 4、无风险收益率和市场期望收益率分别是0.06和0.12。根据CAPM模型，贝塔值为1.2的证券X的期望收益率为（）。 A．0.06 B．0.144 C．0.12美元D．0.132 5、对于市场投资组合，下列哪种说法不正确（） A．它包括所有证券 B．它在有效边界上 C．市场投资组合中所有证券所占比重与它们的市值成正比 D．它是资本市场线和无差异曲线的切点 6、关于资本市场线，哪种说法不正确（） A．资本市场线通过无风险利率和市场资产组合两个点 B．资本市场线是可达到的最好的市场配置线 C．资本市场线也叫证券市场线
《保险学原理》试题 一、单选题（共61题） 1．由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。导致该起人员伤亡的风险事故是（）。 A．电线老化B．火灾 C．电线老化未及时维修D．电线断路 答案：B（见P13：第一章风险与保险——风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。） 2．王某是某寿险公司重大疾病险的被保险人，在一次单位体检 中几乎从不参加体检的王某也在体检队伍中，体检中发现其患有肝癌而且已到晚期，保险人在核赔中发现王某平时的生活方式非常糟糕：无节制的抽烟、酗酒，几乎每天在外暴饮暴食，起居极为不合理，才导致了如此严重的结果。就造成王某健康状况如此严重结果的风险因素类型而言，属于（）。 A．道德风险因素B．物质风险因素 C．心理风险因素D．投机风险因素 答案：C（见P13：第一章风险与保险——风险因素通常可分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。心理风险因素是指与人的心理状态有关的 无形因素。） 3．在风险管理的各种方法中，人们之所以选择保险，其目的是（）。 A．在事故发生前降低事故发生的频率 B．在事故发生时将损失减少到最低限度 C．改变引起意外事故和扩大损失的各种条件
D．通过提供基金对无法控制的风险作财务安排 答案：D（见P20：第一章风险与保险——保险是转嫁风险的处理方式，投保人以交纳保险费为代价向保险公司投保，可以把不能回避和排除的风险转嫁给保 险公司，是对风险做的一种财务安排。） 4．通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期可以预 测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管 理方法是（）。 A.自留风险B．转移风险 C.避免风险D．分散风险 答案：A（见P20：第一章风险与保险——自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和程度低、 损失短期可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。） 5．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失是可保风险的前 提条件之一，这一条件要求损失的发生具有（）。 A．分散性B．集中性C．同质性D．规律性 答案：A（见P21：第一章风险与保险——可保风险是指可被保险公司接受的风 险，可保风险应该满足几个条件，风险必须是分散的，也就是风险不能使大多数 的保险对象同时遭受损失。） 6．在团体寿险中，受益人的指定权仅仅归（）所有。 A．投标人B．保险人C．代理人D．被保险人 答案：D（保险公司用一份保险合同为团体众多成员提供保险保障的一种保险 业务是团体保险，投保人是符合业务规定的法人团体，被保险人是雇员（职员）， 实务中团体保险受益人只能由被保险人指定。） 7．某向某举债300 万，承诺半年后归还100 万，结果某很守信。半年后传来的消息说某身体每况愈下，某担心一旦 某有不测而危及到自己的利益，故以某为被保险人向某寿险公 司购买了 5 年期寿险。仅就保险利益的审核而言，保险公司正确
【要点提示】 保险合同纠纷中，人民法院对歧义格式条款含义的解释不应排除《合同法》第四十一条的适用。“通常理解”应定义为一般人的理解，法院在确定一般人对格式条款的理解时，应借助于《合同法》第一百二十五条规定的解释原则。 【基本案情】 原告高峰诉称：2004年2月29日，原、被告以牌号为皖N55851自卸车为保险标的物签订《机动车保险合同》一份，约定：保险期限为2004年3月1日至2005年2月28日；因考虑到本保险合同履行期内国家将实行新的赔偿规则，故双方同时将该保险车辆的第三者责任险的赔偿限额提高到50万元。2005年1月7日，该保险车辆发生保险事故，造成案外人死亡。经法院判决，原告按最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）的规定赔偿死者家属死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、交通费、住宿费、误工费计270928元。原告要求被告赔付，但被告只同意按《道路交通事故处理办法》（以下简称《办法》）规定的标准支付第三者责任险赔款74513.6元。原告诉请判令被告支付尚余的第三者责任险赔偿款181918元[计算方式：（应付额270928元-自负额1000元）×95%-已付额74513.6元]。
被告中华联合财产保险公司宁波分公司辩称：本案主体缺失，本案所涉合同的被保险人系徐泽峰和高峰，故徐泽峰系本案共同原告；原告未提交其已实际赔付的依据，最终损失金额难以确定；按保险条款约定，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照国家现行交通事故处理的有关法律法规和保险合同的有关约定给予赔偿。本案所涉合同于2004年2月29日签订，保险期限从2004年3月1日至2005年2月28日止，故合同签订时的交通事故处理的相关法规为《办法》，且双方亦没有在2004年5月1日《解释》实施后变更保险合同。根据最高人民法院《关于新的人身赔偿审理标准是否适用于未到期机动车第三者责任保险合同问题的答复》的规定，对于2004年5月1日前签订的并且在该日期前未到期的第三者责任保险合同，保险人可按《办法》规定的计算方法履行赔偿。被告无义务承担约定之外的赔偿，现被告已按约理赔，请求法院驳回原告的诉讼请求。 原审法院经开庭审理查明：2004年2月29日，原告将其所有的牌号为皖N55851自卸货车，以原告和徐泽峰为投保人向被告投保车辆保险。保险期限为2004年3月1日至2005年2月28日，第三者责任险的赔偿限额为50万元。2005年1月7日，原告驾驶该保险车辆在宁波市鄞州区姜山环镇路发生保险事故，造成案外人死亡。经交警部门认定，本案原告须对该起交通事故承担主要责任。2005年3月18日，死者家属向法院提起民事诉讼要求赔偿，后经法院判决，本案原告应赔偿死者家属死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、
一、完形填空（共1道小题，共50.0分） 1.Many years ago there was a poor man. He had an orange tree 1 his garden. On the tree there were many fine oranges. 2 he found one 3 his oranges was much bigger 4 the others. It was as 5 as a football. Nobody had ever seen 6 orange. The poor man took the orange to the king. The king was so happy ___7 __he gave the man a lot of money for it. When a rich man heard of it, he said to himself, “It's only an orange. Why has the king given so much money 8__ it? I'II take my gold cup to the king. He'll give me 9 money.” The next day when the king received the gold cup, he said to the rich man, 'What a beautiful cup! I'll show you __10__ , please take this great orange." a. A.on B.in C.over D.with 学生答案: B; 标准 答案: B b. A.One day B.Yesterday C.When D.This morning 学生答案: A; 标准 答案: A c. A.for B.in C.of
一、判断题（共10道小题，共20.0分） 1. 三角形形态是一种反转形态。（）2. 1.正确 2.错误 知识点:阶段作业二 学生答案:[B;] 标准答 案: B 得分:[2]试题分 值: 2.0 3. 短期的MA 下穿长期MA 为死叉，是卖出的信号。（）4. 1.正确 2.错误 知识点:阶段作业二 学生答案:[A;] 标准答 案: A 得分:[2]试题分 值: 2.0 5. 证券的信用分析也称违约风险，是指证券分析人在证券到期时无法还本付息而使投资者遭受损失的风险。（） 6. 1.正确 2.错误
知识点:阶段作业二 学生答案:[A;] 标准答 案: A 得分:[2]试题分 值: 2.0 7. (错误) 8. 利率与证券价格显正向变动。（） 9. 1.正确 2.错误 知识点:阶段作业二 学生答案:[A;] 标准答 案: B 得分:[0]试题分 值: 2.0 10. 证券投资风险分为系统风险和非系统风险。（） 11. 1.正确 2.错误 知识点:阶段作业二 学生答案:[A;] 标准答 案: A 得分:[2]试题分 值: 2.0
12. 契形形态是一种反转形态。（） 13. 1.正确 2.错误 知识点:阶段作业二 学生答案:[B;] 标准答 案: B 得分:[2]试题分 值: 2.0 14. 圆弧顶是一种整理形态。（） 15. 1.正确 2.错误 知识点:阶段作业二 学生答案:[B;] 标准答 案: B 得分:[2]试题分 值: 2.0 16. K下穿D时，金叉出现，是买入信号。（） 17. 1.正确 2.错误 知识点:阶段作业二 学生答[B;]标准答B
保险学原理模拟试卷三 一、单项选择题（本大题共20题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个选项中只有一个选项是符合题目要求的。 1、风险会随着经济发展、技术发展、法律制度发展而不断发展变化说明风险具有( ) A．不确定性 B．普遍性 C. 客观性 D. 发展性 2、下列哪项形式不是风险管理中所指的损失（） A．丧失所有权 B．预期利益 C．支出费用和承担责任 D．精神打击 3、保险与储蓄的共同点是( ) A.都是为了应付未来的不确定性风险,保障未来的生产、生活 B.都有互助因素 C.都是无代价的 D.都存在风险转移 4、被保险人的风险程度属于正常范围的人身保险叫（）： A、完美体保险 B、标准体保险 C、次标准体保险 D、弱体保险
5、第一家海上保险公司于出现在（）。 A. 1424年佛罗伦萨 B. 1424年在比萨 C. 1424年在伦敦 D. 1424年在热那亚 6、以下关于人身保险的说法哪些是正确的（）。 A、人身保险不可以超额投保 B、人身保险计算保险费的基础是保额损失率 C、人身保险大多是给付性保险 D、根据补偿原则，人身保险的保险人有代位追偿的权利 7、为适应人们的多种需求，国际市场和我国大多数保险业务都采取 （）。 A.强制保险 B.自愿保险 C.商业保险 D.社会保险 8、当人身保险的投保人和保险人不是同一人时，投保人是保险合同的（）。 A. 当事人 B.关系人 C.辅助人 D.客体 9、保险合同的客体是（）。 A. 被保险人 B.投保人 C.保险金 额 D.保险利益 10、保险单和批单比较，保险单的效力（）批单
A. 小于 B.大于 C.等于 D.不能比较 11、下列合同中，属于定值保险合同的是（）。 A.货物运输保险合同 B.人身保险合同 C.出口信用保险合同 D.责任保险合同 12、弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定。保险人只能在合同订立之后的一定时间期限内，通常为（），以投保人或被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同。 A.一年 B.两年 C.三 年 D.五年 13、下列哪些利益可作为保险利益（）。 A、违反法律规定或社会公共利益而产生的利益 B、精神创伤 C、刑事处罚 D、根据有效的租凭合同所产生的对预期租金的收益 14、近因是指（）的原因。 A、最初的原因 B、与损失结果在时间上最接近 C、与损失结果在空间上最接近
一、判断题（共5道小题，共50.0分） 本月产品销售成本50 000元，财务费用600元，管理费用4 000元，产品销售费用3 000元，营业外支出1 000元。 借：本年利润 58 600 贷：主营业务成本 50 000 营业外支出 1 000 管理费用 4 000 财务费用 600 销售费用 3 000 正确 错误 知识点: 账户与借贷记账法的运用 学生答案: [A;] 标准答案: A; 得分: [10] 试题分值: 10.0 提示:
(错误) 用银行存款支付本年度财产保险费3 600元。 借：管理费用 3 600 贷：银行存款 3 600 正确 错误 知识点: 账户与借贷记账法的运用 学生答案: [A;] 标准答案: B; 得分: [0] 试题分值: 10.0 提示: (错误) 通过银行收到某公司违约金罚款3000元。借：银行存款 3 000 贷：其他业务收入 3 000 正确 错误 知识点: 账户与借贷记账法的运用
学生答案: [A;] 标准答案: B; 得分: [0] 试题分值: 10.0 提示: 仓库发出甲材料一批，其中：生产A产品领用50 000元，车间一般耗用1000元，厂部耗用8000元。 借：生产成本――A产品 50 000 制造费用 1 000 管理费用 8 000 贷：原材料――甲材料 59 000 正确 错误 知识点: 账户与借贷记账法的运用 学生答案: [A;] 标准答案: A; 得分: [10] 试题分值: 10.0 提示: 厂长李某报销差旅费5000元（原借款6000元），余额收回现金。 借：管理费用 5000
投资学作业答案第一章 为在满足明确的风险承受能力和适用的限制条件下，实现既定的回报率要求的策略是（）。 选项: c 、投资政策一个经常被引用来解释完全融资养老基金投资于普通股票的原因的错误说法是（）选项: c 、股票提供了防范通货膨胀的手段风险容忍水平对而言非常高的是（）。 选项: a、银行 一种对投资者在资产投资方面的限制是（）。 选项: a、投资限制 从经济学角度如何定义投资？（） 选项: a、投资就是人们对当期消费的延迟行为
从财务角度如何定义投资？（）选项: b 、投资就是现金流的规划。下列哪项是投资者要面对的问题？（）选项: e 、以上均是投资管理的基石不包括下列哪项？（）选项: c 、投资者的天分常见的财务、金融和经济数据库有哪些？（）选项: d 、以上均是投资管理的过程的主要参与者有（）。选项: d 、以上均是下列哪项不是机构投资者？（）选项: e 、个人投资管理的第一步是（）。 选项: a、确定投资目标 选项: c 、选择投资组合策略投资管理的第五步是（）。 选项: e 、投资绩效 投资和投机的区别是（）。 选项: c 、没有明显的界限 第二章 假如要成立一个专项奖学金，每年奖励10000 元，年利率为5%，则现在需要（）运 作资金。 选项: c 、20 万元 一年以前，你在自己的储蓄账户中存入1000 美元，收益率为7%，如果年通胀率为 3%，你的近似实际收益率为（）？ 选项: a、4% 投资管理的第三步是（）
某人拟在3 年后获得10000 元，假设年利率6%，他现在应该投入（）元。选项: a、8396
你以20美元购买了一股股票，一年以后你收到了1美元的红利，并以29美元卖出 你的持有期收益率是多少？（） 选项: b 、50% 某人拟在3 年后获得10000 元，假设年利率6%，他现在每年应该投入（）元？（PV （6%，3）=2.6730 ） 选项: a、3741 一种资产组合具有0.15 的预期收益率和0.15 的标准差，无风险利率是6%，投资者的效用函数为：U=E（r）- （A/2）σ2。A的值是多少时使得风险资产与无风险资产对于投资者来讲没有区别？（） 选项: d 、8 下列哪个叙述是正确的？（） 选项: e 、上述各项均不准确 股票的HPR（持有期回报率）等于（）。 选项: b 、持有期资本利得加上红利 艾丽丝是一个风险厌恶的投资者，戴维的风险厌恶程度小于艾丽丝的，因此（）。 选项: d 、对于相同的收益率，戴维比艾丽丝忍受更高的风险
《保险学原理》模拟试卷（三） 一、单项选择题（本大题共20题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个选项中只有一个选项是符合题目要求的。 1、风险会随着经济发展、技术发展、法律制度发展而不断发展变化说明风险具有( ) A．不确定性 B．普遍性 C. 客观性 D. 发展性 2、下列哪项形式不是风险管理中所指的损失（） A．丧失所有权 B．预期利益 C．支出费用和承担责任 D．精神打击 3、保险与储蓄的共同点是( ) A.都是为了应付未来的不确定性风险,保障未来的生产、生活 B.都有互助因素 C.都是无代价的 D.都存在风险转移 4、被保险人的风险程度属于正常范围的人身保险叫（）： A、完美体保险 B、标准体保险 C、次标准体保险
D、弱体保险 5、第一家海上保险公司于出现在（）。 A. 1424年佛罗伦萨 B. 1424年在比萨 C. 1424年在伦敦 D. 1424年在热那亚 6、以下关于人身保险的说法哪些是正确的（）。 A、人身保险不可以超额投保 B、人身保险计算保险费的基础是保额损失率 C、人身保险大多是给付性保险 D、根据补偿原则，人身保险的保险人有代位追偿的权利 7、为适应人们的多种需求，国际市场和我国大多数保险业务都采取（）。 A.强制保险 B.自愿保险 C.商业保险 D.社会保险 8、当人身保险的投保人和保险人不是同一人时，投保人是保险合同的（）。 A. 当事人 B.关系人 C.辅助人 D.客体 9、保险合同的客体是（）。 A. 被保险人 B.投保人 C.保险金额 D.保险利益 10、保险单和批单比较，保险单的效力（）批单 A. 小于 B.大于 C.等于 D.不能比较 11、下列合同中，属于定值保险合同的是（）。
遇到合同纠纷问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> http://biz.doczj.com/doc/bb16429199.html, 山东省高级人民法院关于印发审理保险合同纠纷案件若干问题 意见(试行)的通知 全省各级人民法院、济南铁路运输两级法院： 山东省高级人民法院《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见(试行)》已于2017年3月2日经省法院审判委员会第12次会议讨论通过，现印发给你们，请在审判实践中参照执行。执行中有何意见或建议，请及时报告省法院。 二○一一年三月十七日 山东省高级人民法院 关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见(试行) 为正确审理保险合同纠纷案件，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》及相关法律、法规和司法解释规定，结合我省
保险合同纠纷审判实践，制定本指导意见。 一、保险合同的成立生效问题 1、保险人虽未出具保险单或者其它保险凭证，但已接受投保单并收取了投保人交纳的保险费的，一般应认定保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。但投保人与保险人在投保单上或通过其他方式对合同成立、生效另有约定的除外。 保险人未及时处理投保业务导致保险合同未成立的，对由此给被保险人造成的损失，保险人应根据过错承担相应赔偿责任。 2、保险合同生效后，投保人未按约定交纳保险费，除合同另有约定外，保险事故发生后，保险人不能以投保人拖欠保险费为由免除其应承担的保险责任，但可以扣减欠交的保险费。保险合同约定按已交纳保险费与应交保险费的比例承担保险责任的，依照其约定。 3、保险合同约定的保险责任开始时间与保险合同生效时间不一致的，保险责任开始时间早于合同生效时间的，以合同生效时间为准，保险责任结束时间相应顺延。保险责任开始时间晚于合同生效时间的，以保险责任开始时间为准。 二、投保人的如实告知义务问题
一、判断题（共2道小题，共20.0分） 1.产品在进入成熟期后，面对众多的竞争对手，销售促进比单纯的广告活动更为有效。 A.正确 B.错误 知识点: 阶段作业二 学生答案: [A;] 标准答 案: A; 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 2.核心产品是顾客购买有形产品时所获得的全部服务和利益，包括提供信贷、免费送 货、保证、安装、售后服务等。 A.正确 B.错误 知识点: 阶段作业二 学生答案: [B;] 标准答 案: B; 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 3. 二、多项选择题（共4道小题，共40.0分） 1.与其它促销工具相比，公共宣传的特点是（）。 A.高度可信 B.消除防卫 C.艺术表现力强 D.成本比较高 E.影响面广 知识点: 阶段作业二 学生答案: [A;B;E;] 标准答 案: A;B;E;
得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 2.适合采用间接分销渠道的有（）。 A.罐装饮料 B.化妆品 C.大型机械 D.笔记本电脑 E.食品 知识点: 阶段作业二 学生答案: [A;B;D;E;] 标准答 案: A;B;D;E; 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 3.如果一个企业有5条产品线，各条产品线包含的产品项目总数是20，每条产品线的 平均产品项目数为4，那么，下列说法正确的是（）。 A.产品组合的宽度是5 B.产品组合的宽度是4 C.产品组合的长度是5 D.产品组合的长度是20 E.产品组合的深度是20 知识点: 阶段作业二 学生答案: [A;D;] 标准答 案: A;D; 得分: [10] 试题分 值: 10.0 提示: 4.市场营销控制主要包括（）。 A.年度计划控制 B.获利性控制 C.质量控制 D.成本控制 E.战略控制
序号:129 姓名:范玮 专业:行政122 学号:12122207 11、假定无风险利率为6％，市场收益率为16％，股票A 当日售价为25元，在年末将支付每股0.5元的红利，其贝塔值为1.2，请预期股票A 在年末的售价是多少？ 解： %.)P (E 1825 50251=+- E(P 1)=29 注：此为股票估值与CAPM 模型应用的综合题型。 12、假定无风险收益率为5％，贝塔值为1的资产组合市场要求的期望收益率是12％。则根据资本资产定价模型： （1）市场资产组合的期望收益率是多少？（12%） （2）贝塔值为0的股票的期望收益率是多少？（5%） （3）假定投资者正考虑买入一股票，价格为15元，该股预计来年派发红利0.5元，投资者预期可以以16.5元卖出，股票贝塔值β为0.5，该股票是否应该买入？（该股票是高估还是低估了） 解： %.% ..8581315 5 015516>=+- 结论：买进 注：此为股票估值与CAPM 模型应用的综合题型。 13、假设你可以投资于市场资产组合和短期国库券，已知：市场资产组合的期望收益率是23%，标准差是32%，短期国库券的收益率是7%。如果你希望达到的期望收益率是15%，那么你应该承担多大的风险？如果你持有10000元，为了达到这个期望收益率，你应该如何分配你的资金？ 解： 15%＝7%＋(23%－7%)×σP ／32% 得到：σP ＝16% W 1×7%＋(1－W 1)×23%＝15% 得到：W 1=0.5 如果投入资本为10000元，则5000元买市场资产组合，5000元买短期国库券。 14、假设市场上有两种风险证券A 、B 及无风险证券F 。在均衡状态下，证券A 、B 的