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目前我国民间借贷的现状分析概要.doc

我国民间借贷的现状分析 近年来, 民间借贷问题成为了目前我国金融界讨论的热点, 因为 处于正规金融体制之外的民间借贷已经对社会经济产生了巨大的影 响,甚至导致政府经济政策失控,成为不可忽视的重要问题。下面, 我们就一起来解读一下当今我国民间信贷的现状。

第一章、了解民间信贷及其特点 一、什么是民间借贷 民间借贷又称“民间信用”或“个人信用” ,是指公民之间、公民 与法人之间、 公民与其它组织之间借贷。 只要双方当事人意见表示真 实即可认定有效, 因借贷产生的抵押相应有效, 但利率不得超过人民 银行规定的相关利率。 民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融 企业之间的借贷。 民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、 行政法 规的有关规定, 遵循自愿互助、诚实信用原则。我国的民间信贷的存 在由来已久, 近年来随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷 款难的影响,民间借贷市场更趋活跃,呈现出借贷规模日趋扩张、借 贷用途日趋多样的形式, 对金融业的影响日渐加深, 已经逐步引起社 会上尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。

二、民间借贷的相关规定及业务流程 (一民间借贷中介代理业务有关规定 民间借贷中介代理业务指担保公司不参与借贷双方的借贷行业, 不承担担保责任, 仅为借贷双方提供供求信息, 并协助借贷双方完成 借贷行为的业务。

出资人:必须是合法拥有一定自有资金的自然人。 借款人:要求是依法成立的中小企业、个体工商户或具有完全民 事行为能力的中国公民。

收费标准:担保公司可向出资人收取放款金额 1%― 2%的中介信息 费;向借款人收取借款金额 2%― 5%的中介代理费。 (注:中介代理业 务在实际操作如何有效地收取中介费还还有待进一步探讨 (二民间借贷担保业务的有关规定

1、出资对象:凡合法拥有人民币 5万元以上的自然人,担保公 司可代为理财,寻找安全可靠之借贷项目。

2、关于借贷对象: A 、依法成立的中、小企业、 个体工商户或具有完全民事能力 的中国公民; B 、信誉良好,还款意愿强,有还款能力; C 有物业或其他可靠的抵押; D 、有证券或其他有价单证作质押; E 、稳定而资信良好的个人作为担保。 3、条件:出资人、借款人可自行选择或由担保公司推荐业务合 作对象; 借贷双方同意平等协商签订借款合同;借贷资金用途、 借款 利息标准必须合法; 借贷双方须同意无条件配合担保公司履行担保义 务。

4、借款人需提供的资料: A 、申请人的担保申请书; B 、申请人的身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明 材料、收入证明;私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记 证、机构代码证、近三个月的税单; C 、产权证、土地使用证等; D 、担保公司要求提供的其他文件、资料。 5、担保的期限及担保费用:担保期限是自借款期限届满之日起 60天止。担保费用将根据当事人申请但保的标的额和风险程度等因 素,通过协商确定。担保费 =担保的金额 *担保费率,担保费率为担保 标的金额的 3%― 6%,但每件收费最低 1000元。

6、反担保措施:保证金、保证、抵押、质押。 7、业务流程: A 、 担保公司通过信息平台获取出资人的有关信息后, 担保公 司定期将出资人愿出资金额、 愿提供借款的时间以及拟借款利率 (必 须是国家法律规定范围内等信息进行整理分类并予以公布;

B 、资金需求方获取信息、有合作意向时向担保公司提交《担 保申请书》及相关材料;

C 、担保公司审核通过后,担保公司受取担保金额 20%的前期 业务受理费,并将其推荐给出资人;

D 、 出资人审核通过后, 担保公司与申请人签订 《担保协议书》 , 申请人缴纳担保费和一定比例的履约保证金,并办理反担保合同公

证、抵、质押相关手续; E 、担保公司向当事人出具《担保函》 ; F 、借贷双方签订借款合同,贷款发放。 8、 补充说明:民间借贷担保与银行融资担保只是出资人有所区别, 借贷担保业务流程基本相同, 具体操作细节参照现行银行融资担保业 务操作规定。

二、民间借贷与非法集资的区别 (一民间借贷的定义 民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组 织之间借贷。民间借贷是《民法通则》 中一种民事法律行为,行为人 在具有完全民事行为能力(即年满 18周岁,且不存在足以影响自身 行为的精神疾病的情形 、意思表示真实,借款合同符合法律、行政 法规规定, 则该借款合同完全受到《合同法》 等法律的保护。民间借 贷是民间资本的一种投资渠道, 作为银行金融的有效补充已逐渐成为 民间金融的一种重要形式。

(二非法集资的定义 非法集资的定义:是指以非法占有为目的,采取虚构资金用途, 以虚假的证明文件和高回报率为诱饵, 或其他骗取集资款的手段, 向 社会公众大量募集资金的行为。

非法集资罪的构成要件:1、行为人有主观上的故意; 2、以非法 占有为目的(不是暂时占有、 使用的目的, 指非法占为已有或使第三 方非法占有 ; 3、必须是非法集资数额较大并造成严重后果的。

如果有正常的借款手续, 又不符合上述三个要件, 就不构成非法 集资罪了,借多少钱也不犯罪,而且利人利己。

(三民间借贷的合法性 根据 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 的 规定,自然人之间、自然人与法人、 自然人与其他组织之间的借款作 为借贷案件受理,确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是,民 间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定, 例如:借款利率不得超过 中国人民银行公布的同期贷款基准利率的 4倍。 至于自然人之间的关 系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并没有规定。

(四界定民间借贷与非法集资的相关法律文件 1、 《合同法》第 211条:“自然人之间的借款合同约定支付利息 的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 。

2、 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 :“六、 民间借贷的利息可适当高于银行利率, 但最高不得超过同期银行贷款 利率的 4倍,超出部分的利息法律不予保护。 ”

3、 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 :“十、 一方以欺诈、 胁迫等手段或者乘人之危, 使对方在违背真实意思的情 况下所形成的借贷关系,应认定为无效。 ”

4、 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 :“十 一、 出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的, 其借贷关系不 予保护。 ”

5、 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 :“十 三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对 债务的履行确有保证意思表示的, 应认定为保证人, 承担保证责任。 ” (五民间借贷与非法集资的其它区别

1、借贷的目的不同 民间借贷主要是生活原因或是生产经营所需短期的借贷行为; 而 非法集资是以违法的形式, 进行的一种资本的运作, 目的是为了逃避 法律和金融的有效监管。

2、借款的针对对象不同 民间借贷主要为“一对一”的借款模式,行为指向特定的对象。 即使在一个借款人向多数人借款的情况下, 每一笔借款也都是独立存 在的。

而非法集资的集资对象却是指向不特定的多数人。 行为人或者面 向社会不特定对象发放吸收存款的公告, 或通过其他的方式使社会不 特定对象知道其吸收存款的消息。 即使有时只吸收了为数不多的几个 对象的存款, 但如果主要是针对不特定人的, 其吸收的存款数额或造 成的危害结果, 又达到了法律规定的犯罪标准, 那么也构成非法吸收 公众存款罪。

3、承担的法律后果不同 民间借贷是一种典型的民事行为, 债权债务关系受民法、 合同法 的约束, 当事人违反民间借贷合同, 将承担民事责任;非法集资是对 于我国公法规定的违反, 轻者导致某种行政责任, 严重的需承担更为 严厉的刑事法律风险

三、民间信贷与银行贷款相比较的优点 (一手续简便。 民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代 码证书、会计报表、购销合同、 负责人身份证件、验资报告等一大堆 材料,也不用经过签订合同、 办理公证等程序,一般只需考察房产证 明及还贷能力等并签订合同即可。

(二资金随需随借。 按银行的正常贷款程序,企业从向银行申 请贷款到获得贷款,期间大约需要一个月, 即使是长期合作客户,最 快也需要 10天左右; 而民间借贷一般仅需要 3~5天甚至更短的时间 即可获得所需资金。

(三获取资金条件相对较低。 中小企业贷款风险大、需求额度 小、 管理成本高, 银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵 押担保物;而民间借贷普遍门槛低,显然更加适合于小企业。 (四资金使用效率较高。 银行贷款期限一般以定期形式出现, 而民间借贷可以即借即还,适合小企业使用频率高的特点。 (五 节省费用。 由于民间借贷省去了公证、 鉴定、 验资、 抵 (质 押登记等手续, 也就节省了不菲的中介费用。 民间借贷融资正是具备 了这些比较优势,才使得民间融资市场日趋活跃起来。

四、我国民间借贷的特点。 通观我国民间借贷全局形式,我们可总结归纳出如下特点: (一融资规模逐渐扩大。 据调查测算, 截至 2009年 6月底,全 国非正规信贷规模已经突破 10万亿元。另据报道,目前浙江全省民 间资本已远超万亿,其中温州就有 6000亿之巨。无论承认与否,民

间金融都成为我们日常生活的不可分割的一部分,而且越来越重要。 (二民间借贷活动渐趋理性。 民间借贷违约现象很少。江西民 间融资的偿债率在 95%以上。

(三民间借贷实施步骤便捷。 民间借贷操作手续简易、快捷, 且一般对借款用途不作限定, 仅在口头表明资金使用意向, 期限事先 基本不确定,可临时通知收回,也可要求展期,从提出民间借贷申请 到获得资金一般只需要 1~2天,短的则只要几个小时,并且普遍以 现金方式交接。

(四民间借贷活动渐趋理性。 民间借贷违约现象很少。江西民 间融资的偿债率在 95%以上。

(五民间借贷半公开化。 随着金融改革的推进,直接融资规模 的逐步扩大, 利率管制的逐步放松, 市场金融资源配臵中的作用逐渐 增强, 民间借贷的内部和外部环境有所改善, 社会的接受和认可程度 逐渐提高, 一些民间借贷融资方式已由原来的隐蔽状态向半公开化甚 至是全公开化方向转变。

(六民间借贷利率逐步攀升。 随着通货膨胀压力加大及银行利 率的上升,民间借贷利率逐步攀升,但涨幅低于金融机构利率涨幅, 利率市场化特征明显。

(七借贷期限短期化趋势明显。 现在一般民间借贷的借贷期限 已由一年至一年半降低至三个月至半年。

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