借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。是诺成、双务合同，可以是有偿合同，也可以是无偿合同。

借款是日常生活中常发生的，对融通资金，互通有无，满足生产经营和生活需要，有重要作用。分银行借款合同和民间借款合同、人民币借款合同和外币贷款合同、信用担保合同和财产担保合同、短期借款合同、中期借款合同和长期借款合同等。借款人的主要义务包括：依照约定提供担保、如实申报、容忍、按照约定使用借款、近期归还借款和利息等义务。贷款人的义务包括：近期足额提供贷款和保密义务。

本章的重点内容包括借款合同的内容和法律效力；借款合同的担保种类及基本法律规定。通过本章的学习，学员应当掌握借款合同的概念、法律特征；借款合同的基本内容；借款合同当事人的权利义务及借款合同的担保方式。注意本章内容和《商业银行法》、《担保法》的关系。

第一节借款合同概述

一、借款合同的概念和法律特征

《合同法》第196条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。其中向对方借款的一方称为借款人，出借钱款的一方称为贷款人。

贷款合同具有以下法律特征：

1、借款合同是诺成合同

根据我国《合同法》的有关规定，借款合同的双方当事人就

合同的主要条款达成合意的，借款合同即告成立，并不以合同的标的物的交付，作为合同成立的要件。从当事人双方达成协议之时起，借款合同就正式成立、生效。

2、贷款合同是双务合同

在借款合同中，借款方亨有使用借款的权利，同时又负有按照合同约定的期限和利率，及时偿还借款本金并支付利息的义务；出借方享有按照合同约定的期限和利率及时收回借款，并取得利息的权利，同时又负有按照合同约定的时间和数量向借款人提供贷款的义务。如果其中的一方不履行自己应承担的义务，另一方就不能实现其应享有的权利。因此，双方当事人之间的权利和义务关系，是一种相互联系、相互依赖的关系。由此可见，借款合同属于双务合同。

3、借款合同可以是有偿合同，也可以为无偿合同

借款合同当事人可以约定利息，公民之间的借款也可以不约定利息。但是，当事人约定的利率不得高于国家的规定，不得违反国家有关限制借款利率的规定。当事人约定利息的，借用人不仅应于约定的期限内返还同等数量的货币，而且应当支付约定的利息。但是，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，按照实际借款数额计算利息。

二、借款合同的种类

借款合同的种类很多，按照不同的标准，可以进行不同的划分。

（一）按借款对象划分

按照贷款对象的不同，贷款合同可以划分为银行借款合同和民间借款合同两大类。

银行贷款合同是指银行或其他金融机构为借款人的借款合同，又称贷款合同，信贷合同，它是银行或其他金融机构及借用人之间关于银行或金融机构将货币出借给借用人使用，借用人于规定期限内返还借款并支付利息的合同。

民间借款合同是指银行或其他金融机构以外的人为贷款人的借款合同，是非金融机构之间关于一方贷及另一方金钱的协议，也包括公民之间的借款合同。

（二）按借款的货币种类划分

借款合同按照借贷的货币种类不同，可以分为人民币借款合同和外币借款合同。人民币借款合同，是指借贷的货币为人民币的借款合同。外币借款合同，是指借贷的货币种类为人民币以外的其他货币的借款合同。

（三）按担保方式划分

按照担保方式的不同，借款合同可以分为信用担保借款合同和财产担保借款合同两类。

信用担保借款合同，是指采用信用担保的方式签订的借款合同。就是在借款合同中，由借、贷双方当事人以外的第三人，应借款人的要求，向贷款人保证借款人能够近期，全面地履行借款合同中约定的偿还贷款本息的义务。这种借款合同，也称为保证

借款合同。

财产担保借款合同，是指采用财产担保即抵押的方式而签订的借款合同。就是在借款合同中，由借款人或者第三人为保证合同约定的义务能够按期得到履行，而向贷款人提供一定的财产作担保，这种借款合同，也称为抵押借款合同。

（四）按借款的期限划分

按照借款的期限不同，借款合同可以分为短期借款合同，中期借款合同和长期借款合同。

短期借款合同，一般是指贷款方为解决借款方生产、生活、经营中周转资金的需要，向借方发放借款时签订的借款合同。一般说来，短期借款合同主要包括合同中约定的借款期限在一年以下的借款合同。

中期借款合同，是指贷款方为解决借款方开发新产品，新技术或流动资金不足等问题，向借款方发放借款时签订的借款合同。中期借款合同一般包括合同中约定的借款期限在1年以上，5年以下的借款合同。

长期借款合同，是指贷款方为解决企业长期发展如基本建设投资，公民的重大生产、生活等问题发放借款时签订的借款合同。长期借款合同一般包括合同中约定的借款期限在5年以上的借款合同。

三、借款合同的内容

按照《合同法》和《商业银行法》的有关规定，借款合同应

当具备的主要条款包括：借款种类、借款的货币种类、借款用途、借款数额、借款利率、借款期限、还款方式、担保条款、违约责任等。

（一）借款种类

从不同的角度，借款有不同的种类。由于各种借款的利率、偿还方式等有所有不同，因此在借款合同中应当明确规定借款的种类。

（二）借款的货币种类

由于借款的货币种类不同，借款的利率，偿还方式以及国家相应的调整政策不同，因此，在借款合同中必须写明是何种货币借贷，是人民币借贷，还是外币借贷，如果是外币借贷，还要写明具体的币种。

（三）借款用途

为便利贷款人监督款的使用，维护贷款人的利益，合同中应当明确约定借款用途。

（四）借款数额

借款数额是指借贷货币的数量多少，它是借款人可以取得的最高借款限额。借款合同中如果没有借款数额，就失去了提供借款、计算利息的主要依据。

借款合同中的具体借款数额,可由借、贷双方协商确定，但对于银行借款合同，不得突破国家下达的信贷计划。根据借款方的实际需要，可以由贷款方一次性将借款发放给借款人，也可以