造成养老金缺口原因作者: 日期:造成养老金缺口原因、我国的特殊人口政策1•人口老龄化趋势加重(1)什么是人口老龄化所谓人口老龄化，是指老年人在总人口中的相对比例上升，按国际通行的标准，60岁以上的老年人口或65岁以上的老年人口在总人口中的比例超过10%和7%,即可看作是达到了人口老龄化。
我国2003年，60岁以上的老年人口占总人口的比重就已经达到了11%，人口的老龄化问题将很快成为中国面临的前所未有的新挑战。
(2)我国人口老龄化的现状我国人口老龄化现状越来越严峻。
中国是世界上老年人口最多、增长最快的国家。
1980年以来，我国60岁以上的老年人口以年均3%勺速度持续增长。
“五普”结果表明，65岁及以上人口达到8811万人，占总人口的6.96%。
我国已经进入了人口老龄化社会。
据有关专家预测，到2050年我国65岁以上老年人口将达到3.2亿以上，约占我国总人口的1/5,占世界老年人口的1/4。
与此同时，我国老年人口中的高龄化趋势也日益明显，预计到2040年80岁以上人口将达到0.56亿。
值得注意的是，虽然农村地区的平均生育水平高于城市，但是，由于大量青壮年人口由农村流向城市，当前农村老龄化比重为7.35%,城镇为6.30%, 农村的人口老龄化比城市地区更为严重。
我国老年人口高龄化的趋势也十分引人注目。
目前，我国高龄老年人口以每年 5.4%的速度增长，据专家估计，至V 2020 年将达到2780万。
与西方发达国家相比，中国的老龄化速度快，具有突发性，超前于工业化和现代化，这必将给我国经济和社会发展带来严峻的挑战。
目前中国的人口预期寿命和死亡率已接近发达国家水平，生育率已经达到更替水平以下。
随着20世纪中期出生高峰的人口陆续进入老年，可以预见，21世纪前期将是中国人口老龄化发展最快的时期。
2.未富先老30多年的改革开放，经济高速增长，成就了“中国奇迹”。
数据显示，截至2010年9月底，成为世界第二大经济体。
然而，与此相对，我国目前人均寿命的增加却低于发达国家同期增长水平，可谓“未变富先变老”。
应对人口老龄化的顶层设计和战略规划滞后；政府、市场、社会多元主体共同应对人口老龄化的体制尚未形成；养老保障和医疗保障水平还比较低；农村老龄事业发展明显滞后。
(1)养老保障滞后中国老年人口基数大，人口老龄化进程快，老年人慢性病患病率高。
老龄事业面临的主要问题包括：应对人口老龄化的顶层设计和战略规划滞后；政府、市场、社会多元主体共同应对人口老龄化的体制尚未形成；养老保障和医疗保障水平还比较低；农村老龄事业发展明显滞后。
［(2)未富先老凸显随着1952年和1953年出生的人口进入老年期，中国迎来了第一个老年人口增长高峰，60岁以上老龄人口达1.94亿人。
老年人口的高龄、失能(生活不能自理）和空巢化将进一步加剧应对人口老龄化的严峻性和复杂性。
截至2012年底，80岁及以上高龄老年人口达2273万人，失能老年人口3600万人，慢性病患病老年人口0.97亿人，空巢老年人口0.99亿人。
2025年之前，高龄老年人口将保持年均增长100万人。
由于人口老龄化超前于现代化，“未富先老”和“未备先老”日益凸显，老年人面临着贫困、疾病、失能、服务、照料、精神关爱等诸多困难和问题。
一是贫困和低收入老年人数量仍然较多，2012年约有2300 万人。
二是城镇老年人口的宜居环境问题突出，七成以上的城镇老年人口居住的老旧楼房没有安装电梯，高龄、失能和患病老年人出行举步维艰。
三是农村老年人留守现象突出，2012年约有5000万人。
（3）失独失能更难由于计划生育一代陆续开始进入老年期，无子女和失独（丧失独生子女）老年人越来越多。
2012年中国至少有100万个失独家庭，且每年以约7.6万个的数量持续增加。
我国正在研究通过社会保险和商业保险建立老年人长期护理制度，商业保险应先行先试，《老年人权益保障法》已提及这个问题。
收养失能和失智老人收费咼，从经营上说养老院都愿意收养，对老人病重或去世后可能与家属产生的纠纷不好处理。
二、“现收现付”制度1. 旁氏骗局（1）旁氏骗局的含义庞氏骗局是指这样的一类金融诈骗：通过对一种虚构交易许以高额回报率吸引公众投资，以后期投资者的投资支付前期投资的收益，和/或说服投资者将收益投入其他的虚构交易。
由于承诺中的交易并不存在，始作俑者没有资金持续支付给投资者，最终会以负债导致破产而结局。
庞氏骗局是一种最古老和最常见的投资诈骗，是金字塔骗局的变体，很多非法的传销集团就是用这一招聚敛钱财的，这种骗术是一个名叫查尔斯•旁兹的投机商人“发明”的。
庞氏骗局在中国又称“拆东墙补西墙”，“空手套白狼”。
简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。
（2）养老保险与庞氏骗局二十年后，你退休的时候，能不能领到养老金，会不会打折？欠发达地区已出现社保缺口，怎么来弥补？国家养老基金会不会最终难以为继？中国现行的养老保险制度按照不同的群体可以划分为三个组成部分：第一部分是城镇有工作的居民，对应的城镇职工基本养老保险，到2010年底参保职工已达2.57亿。
第二部分是农民对应的“新型农村社会养老保险”，到2010年底参保人数达1.43亿。
第三部分则是从2011年6月14日开始实施的“城镇居民社会养老保险”，对应的是居住在城镇的非从业居民，从而在理论上实现了养老保险的全覆盖。
而其中又以第一部分的城镇职工养老保险为养老保险基金收入和支付的主体。
城镇职工保险始于1991年，当年开始进行养老社会统筹的试点。
1997年，中国接受了世界银行的建议，决定建立养老保险多支柱模式，建立统一的社会统筹和个人账户相结合的制度。
但是这套体系运营十余年来，开始引发公众广泛质疑。
其最大问题在于财务上无法做到平衡，换言之，其资金链条非常脆弱。
城镇职工养老保险的社会统筹部分是由单位负担缴费，目前为单位职工工资总额的20%，个人积累账户则由职工个人缴费，缴费比例为个人工资的8%。
但由于1997年养老保险制度改革以来，个人账户中的资金被挪用去发放退休人员的养老金，个人账户一直处于空账运行的状态。
因此，中国养老保险制度是一种年轻人养老人的现收现付制度，也就是说，所有参保者缴纳的资金在当期就已经全部花光，用于支付当期退休老人的养老金。
对于参保者来说，其个人账户上所显示的金额只是一个数字，实际上并不存在。
这种现收现付制度在赡养比稳定时还可以勉强维持，赡养比是指20到64岁劳动年龄人口和65岁以上老年人口的比例值，目前养老保险制度内赡养比稳定在3: 1，即三个年轻人抚养一个老年人。
而一旦出现老龄化趋势加速，现有的平衡关系必然会被打破。
财经作家端宏斌认为，所谓的社会保险其实就是一个“庞氏骗局”，即下家交了钱给上家用，必须要找到更多的下家，整套系统才能维持下去，否则就会崩溃。
但现在的问题是，交钱下家越来越少，而用钱的上家却越来越多。
据国家人口计生委估计，60岁以上老年人到2015年将突破2亿，2030年前后，60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和；到2050年，60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到 4.5亿和3.35亿, 这意味着每3个人中就有1个老人。
面对这样大的“旁氏骗局”，中国将怎样面对，推出切实可行的养老保险体系是当务之急。
三、养老多轨制一一公平问题双轨制”只是对我国城镇人口中的不同人群所享受退休待遇的描述，如果将占我国人口大多数的农村地区老人的养老待遇一并统计进来，就会发现，我国的养老制度实际上是一种多轨制”。
1.政府、事业单位养老金是新农合33倍调查显示，我国60岁及以上人群的人均收入、人均支出、人均财产的城乡差距很大。
在城镇，人均财产中位数为70760元，人均收入中位数为16320元, 人均支出中位数为8690元。
而在农村，人均财产中位数仅为18395元，人均收入中位数为4400元，人均支出中位数为4005元。
在养老保险方面，报告得出的结论称，新型农村社会养老保险发放的养老金很低，政府或企业提供的养老金非常高：新型农村社会养老保险的养老金中位数为每年720元；城镇及其他居民养老保险的养老金中位数为每年1200元；企业职工基本养老保险金的中位数为每年18000元；政府或事业机构的养老金的中位数最高，为每年24000元，为新农合养老金中位数的33倍多。
新型农村养老保险所提供的养老金占家庭人均支出的比例为21%，而政府、事业机构和企业所提供的养老金分别占了人均支出的242.2%和192.9%。
这一数据意味着，新型农村社会养老保险发放的养老金平均只能够支付一个人生活费用的21%，而企业、政府或事业单位的养老金金额，平均大约可以支付两个人的生活费用。
2. 多轨制”是政策制定的偏差所致对于农村地区的新农合养老金来说，它的资金来源与政府机关事业单位和企业单位养老金资金的来源，也有很大不同。
新农合养老金是农村集体经济壮大后，用农民自己的钱来提供的养老，正是由于这个原因，目前新农合还只能覆盖农村1/4的人群。
而即使是那些已经建立了新农合养老金的农村地区，一旦集体经济出现问题，养老资金供给发生困难，新农合也就无法维持下去了。
这种养老待遇上多轨制”的形成，与社会保障政策制定上存在的偏差有直接的关系。
就企事业单位养老待遇的不同来说，由于企业从上世纪80年代初就开始实行改革，而且这种改革进行得较为彻底，减轻了政府包括养老在内的负担，但事业单位的改革则进行得较为迟缓，为了使改革顺利推进，国家以提高退休人员养老待遇的做法，来解除其后顾之忧，以至今天出现了事业单位退休人员养老金较高的情况。
如下图所示：+ （个人账户由此观之，在中国，普通公民缴纳养老金的费用占工资的28%,而公务员无需缴纳，但退休后，公务员退休金却是普通职工的3倍，实际上他们的高退休金是由普通职工等纳税人埋单。
中国社保缴费乃全球最高，这对于工资低于公务员的普通工人来说，就是“劫贫济富”。