保险合同的告知义务
【篇一：浅析保险合同中保险人的告知义务】
浅析保险合同中保险人的告知义务
【摘要】本文主要采用比较法的研究，通过对英美法系和大陆
法系关于保险人告知义务的介绍比较借鉴，以此来完善我国保险合同中保险人的告知义务。
【关键词】保险人；告知义务；解释说明义务；通知义务
时下保险行业市场流行的这样一句话“投保容易，理赔难”，这充分体现了保险业所面临的困境。尽管最大诚信原则仍然拘束着投保方，但是各国保险法对待投保方违反告知义务之后的法律效果，态度日趋缓和，对保险人承担的告知义务要求越来越多。
一、保险人告知义务的概述
保险人的告知义务依据内容的不同分为两种类型：一是合同条款的解释说明义务，另一个是督促投保方履行义务及法律效果通知义务。由于保险合同具有高度的专业性和技术性，作为普通民众的投保方对各种保险用语的含义了解不深，往往因为认识偏差而引来一些不必要的麻烦。所以，具有专业知识和经验的保险人基于合同的诚实信用，应当对投保人与保险人之间的保险行为和保险术语的含义及法律效果作出必要的解释和说明，以便投保方明白，即保险人的解释说明义务。投保方作出某种不履行合同的行为，该行为将产生严重影响合同效力的后果时，保险人想主张解除合同的事先必须通知投保方，促使其在一定的宽限期内履行某种义务，即所谓的保险人督促投保方义务履行及法律效果通知义务。
二、域外保险人告知义务介绍
（1）英美法系保险人告知义务。英美法系国家是判例法国家，他们的保险法主要是由判例法和制定法构成。关于保险人条款内容的解释义务，由于涉及各种保险条款的情形比较复杂，制定法很难做出规定，通常是由法官作出判例法来阐释的，对于保险人“催促义务履行及告知法律效果的通知义务”美国各州保险制定法一般均有强制性的规定。谈到这里就不得不提合理期待和疑义不利解释法则，它们作为保险人告知义务的法理基础，指引着法官在保险纠纷中作出正确的裁判。一是合理期待法则的法律意义在于维护投保方的利益，实现保险交易的公平和实质自由。包括缔约程序的形式公正和合同内容的实质公平两方面。合理期待就是为了规制保险人的
滥用特殊地位的行为，防范道德风险，消除合同关系中的不公平交易，真正实现合同关系的实质公平。保险人对那种不合情理而令人
意外的除外条款在订立合同时不予告知和说明，就构成程序上的显
失公平。合理期待法则在赢得赞扬的同时，也遭到了批评。一方面
合同原理所主张的明示合同条款必须严守和执行被合理期待理论
的过分偏离。“合理期待”的内容不确定，赋予了法官更大的主观
随意性，容易出现法官滥用权力之嫌。又因法律适用上的不确定性，保险公司为了提高公司利润，故意提高保险资费水平，加重了社会
保险成本负担；另一方面保险业对合理期待法则的回应是减缩业务
范围，千方百计地在缩小保险责任范围上去设计起草保险条款。二
是疑义不利解释法则。当合同条款的意思出现两种以上的合理解
释，从而发生疑义，应当作出不利于合同条款提供者的那种解释。
这是因为在个人消费保险领域，保险人由于具有专业的保险知识和
经验，其地位和能力远远优于投保人。根据衡平法的一般原则，保
险领域的外行人对保险条款产生于疑义时，通常作出对外行人有利
的解释。根据投保方的身份不同适用疑义不利解释法则的效果也不同。通常情况下，对于作为个人消费者的投保方相对于专业的保险
人明显处于弱势地位，法庭一般适用疑义不利解释法则对投保人作
出有利解释。而作为公司等商业组织的投保方，由于其自身的条件
很容易于获得律师、保险经纪人等专业人士的咨询意见，对保险合
同出现的疑义条款，法庭一般不愿适用疑义不利解释法则对其作出
有利解释。美国有些州将保险条款疑义区分为明显疑义和隐藏疑
义，在区分明显疑义的法庭对疑义解释规则作了限制，认为订立合
同时就合同条款语言表面凸显的模糊不清，投保方有进一步询问并
澄清的义务，否则法庭将拒绝适用疑义解释法则为非起草的投保方
提供救济。但是对疑义解释法则的限制又有例外，就是当投保方通
常不具有就合同讨价还价的谈判能力，即处于弱势地位时，就不能
要求其对明显的疑义条款负有进一步询问并澄清的义务。（2）大陆法系保险人告知义务。一是大陆法系国家通常要求保险人在订立保
险合同前，对合同中的格式保险条款负有提示和说明的义务，只有
当相对人理解条款内容并同意，在这种情况下格式条款才能订入合同。但在德国对于保险人的这种提示和说明义务也存在例外。如果
保险人使用的格式条款已经获得保险监管机关的核准和许可，保险
人可以不对保险条款进行提示和说明。其理由在于保险监管机关核
准意味着该保险条款经过了一次行政规制，对格式条款的公正性和
合理性进行了审查并得以认可。二是保险期间保险人法律效果的通知义务。在德国在保险立法及其学说的协同作用，逐渐形成了体系完整的保险期间保险人一般性法律效果的通知义务。凡在保险期间，投保方不履行或者不适当履行某项义务时，将产生合同被解除等法律上的不利效果，保险人在取得解除权前应履行通知义务使投保方明白其行为会产出的法律效果。其法律渊源源自保险合同法的规定和制定法外通过判例及学说的发展形成。
三、我国保险合同中保险人告知义务的现状
在我国关于保险人是否负担告知义务存在着争论，曾经有些学者一度认为告知义务只专属于投保方，我国新保险法的第17条保险人的格式条款、免责条款的说明义务。说明了保险法上的告知义务不是单方的而是双方均有的义务，保险人也应对保险合同的条款内容和保险上的必要事项对投保方负告知义务。在保险市场竞争日益激烈的今天，少数诚信不良的保险机构为完成“高保费、低赔付”的年度指标，经常滥用保险法赋予保险人的合同特别解除权。在明知投保人存在告知内容不实的情况下，保险公司为了多收保费，故意假装不知道，当发生理赔时，保险人又以投保人告知不实为由，拒赔或单方面行使合同解除权。那么，怎样才能制止保险人的这种行为，就成为保险人告知义务研究的重中之重。
四、规范我国保险合同中的保险人告知义务
（1）在我国人身保险合同制度日益完善的现阶段，有必要在保险人的告知义务中增加一项，即在合同生效的半年或一年期到期之前，保险人有义务将已知的被保险人（保险标的）身体健康状况书面告知投保人、被保险人，请他们核对投保单上告知内容以及身体检查报告书的内容，如果出现漏告、误告的，投保人和保险人在规定期限内可与保险公司协商变更保险合同条款。如果保险公司如不履行此项告知义务的，就视为“弃权”行为。今后，发生保险事故时，保险公司则不能再以投保人、被保险人“告知不实”而拒赔。（2）我国保险法虽然设置了较严格的违法刑事责任和行政责任，但对保险人违反说明义务方面仅规范了一项“未说明条款不生效力”的法律后果。保险人违反告知义务时应当承担诉讼中的举证倒置责任、过失不告知的违约责任以及故意不告知的侵权民事赔偿责任。然而，从涉及的保险人告知义务范围和内容来看，保险人故意违反告知义务的保险立法仍需进一步完善。相关立法仅仅规范了保险人应承担的相应民事法律责任，还不足以制止保险人为赢利而故
意不告知、滥用合同抗辩权和解除权、欺诈保险消费者的行为。（3）针对目前少数保险公司的不诚信现象，监管部门应当出台相关规
章，严厉追究保险人商业欺诈的行政责任，包括对公司进行罚款，【篇二：浅论我国保险法上的告知义务】
浅论我国保险法上的告知义务
http://biz.doczj.com/doc/c911130588.html, 来源：江苏法院网作者：戚慧更新时间：2013-
09-17 11:55:01
【论文提要】告知义务是保险法规定的一项重要义务,在性质上属于
先合同义务。告知义务人不仅包括投保人,还应包括投保人的代理人
和被保险人。在告知范围上，应该让《保险法》和《海商法》保持
一致。此外，我国的保险法可引入免除告知义务的规定。在违犯保
险告知义务应当承担何种法律责任及构成要件。
一、告知义务的概念和性质
告知义务，源于海上保险；告知（disclosure）用语源自英国
1906年《海上保险法》，直译为揭示或者披露。保险法上的告知，
指保险契约订立时，投保人或者被保险人向保险人所作的口头的或
者数面的陈述。告知并非保险契约的一部份，但可以诱使保险契约
的订立。告知本身并不是告知人受到契约成立后可能发生事项的约束；如受此约束，则成为他方同意签订契约的一项承诺或条件而非
告知。（1）但是告知所涉及的对象的内容和性质相当复杂和广泛。
樊启荣先生在《保险契约告知义务制度论》分为三类，即：事实之
告知，指告知一切与保险标的有关的事项；观点之告知，指仅系希望、意见或信念的表示，亦即有关告知义务人告知时的心理意向。（2）转述告知，指投保人由无关之第三人所处获得的情报，转向保
险人为陈述。上述的分类，我国保险法上没有明文，理论中也没有
涉及。国外学者认为告知义务和如实告知义务要求投保人所作的陈
述是事实的陈述.而不是观点的陈述。（3）我国台湾也有学者主张告
知义务之所应告知者，乃指事实之告知，而与希望、意见及信念之
告知以及转述之告知无关。（4）关于意见之陈述，如被保险人对其
健康状况的陈述，究为事实之告知还是主观说明，应因其主观认识
而异。
综上，我国保险法上的告知义务，是指保险合同订立时，投保人向
保险人就保险标的或被保险人的有关重要情况所作的口头或者书面
的据实陈述。
对告知义务进行正确定性，是研究告知义务要解决的重要问题。但
对告知义务的性质，学者们看法不一。有的学者认为，告知义务士
投保人的合同义务，（5）有的学者认为，告知义务是投保人的先合
同义务。（6）我认为，告知义务属于先合同义务，是一种法定义务。告知义务作为法定义务，是法律要求保险合同当事人须为一定行为
的义务，义务人不能拒绝履行，更不能妨碍对方履行。双方也不能
通过合同约定该义务的履行。其本身不是保险合同的组成部分，但
可以诱致合同的订立，同时当事人告知的内容还可以成为保险合同
内容的一部分。实践中，鉴于告知义务对订立保险合同的重要性，
保险人或其主管机关事先拟订好的标准条款，一般包括告知义务条款。告知义务与保险合同之间的密切关系，以及实践中合同条款与
法律规范的竞合，使有些人将告知义务看作是合同义务，产生了对
告知义务的误解。事实上，标准保险合同条款将告知义务作为其内
容的组成部分，并不意味着告知义务的性质由法定义务变成合同义务。告知义务的特定履行期间从申请订立合同到合同正式成立结束，使其不可能成为合同义务，它并不能向其他合同条款那样，可以起
到强迫对方以合同约定履行义务的效果，而是在于提醒当事人在订
立合同过程中注意履行告知义务。从这方面看告知义务与其他法律
义务不同，一方不依法履行告知义务，对方既无强制履行请求权，
也不能请求损害赔偿。如将告知义务视为合同义务，当事人是否履
行该义务，就完全取决于合同中是否有此项约定，如没有就不用履行，显然这与法律规定不符，也为当事人不履行告知义务找了借口，所以确定告知义务的性质，对于保险合同当事人的正确履行和权利
的正当行使是非常重要的。
二、告知义务的构成要件和免责事项
（一）告知义务主体的范围
根据我国《保险法》第１７条规定，我国告知义务人仅界定为投保人，被保险人是否负有告知义务未作明文规定。我国学者对被保险
人是否负有告知义务颇有争议。赞同者认为被保险人也应负有如实
告知的义务，因为：1.被保险人在财产保险中对保险标的的状况及危
险发生的情况最为了解，在人身保险中，对自己的身体状况了解更
为透彻；2.被保险人是以其财产或人身受保险合同保障的利害关系人，根据权义一致原则被保险人应负如实告知义务；3.当投保人与被保险
人分离时，如在被保险人不履行如实告知时，如果保险人不享有合
同的解除权对保险人来说显失公平。（7）反对者认为被保险人不应
负有告知义务，因为：1.如果要求被保险人也承担告知义务，被保险就应当与投保人一样具有民事行为能力，但是，不论在法律上，还
是在事实上，都做不到这一点，当被保险人是限制民事行为能力人
或无民事行为能力人时，他的告知是不会产生法律上的效力的，在
这种情况下，要求被保险人承担如实告知义务没有任何实际意义；
不要求被保险人承担告知义务并不影响保险人对危险的评估，一方面，投保人与被保险人分属两人时，由于法律要求投保人与被保险
人之间必须存在特定关系，使投保人对被保险人方面的了解是非常
清楚的，另一方面，现代科学技术在保险中的运用，可以克服由于
被保险人不负告知义务带来的困难。(8)
根据学术界大多数的观点，笔者认为第１７条关于义务主体的规定
有待完善。保险经纪人，被保险人和其他中间人应该被列入告知义
务人。对于被保险人作为告知义务人，理由已经在上文阐述，反方
的意见是不能完全成立的，限制民事行为能力人和无民事行为能力
人的投保事宜应由其法定监护人或者其他与其利益有重大关系的人
来承担，他们作为投保人实际上是成为了被保险人的代理人，代理
被保险人的投保事宜。基于被保险人对事实状况的识别能力低，即
使被保险人列为告知义务人，投保人应该可以代理其履行告知义务。投保的保险代理人，受投保特别委托的保险经纪人也应当是告知义
务人，订立保险合同的行为是法律行为，投保人可以委托其代理人
代理其操作，根据民法上的代理原理，此时应该由投保人履行的告
知义务转移给了他的代理人。至于保险经纪人，其任务是代投保人
向保险人签订合同，而不是代订保险合同。故在通常情况下，保险
经纪人不是投保人的代理人，但是如果经投保人特别授权，保险经
纪人可以代投保人与保险人签订保险合同，此时，其地位为投保人
的代理人，告知义务也随之由投保人处转移而来。(9)因此，综上，
保险经纪人，被保险人和其他中间人应该被列入告知义务人。我国
保险法上应该扩大保险义务人的范围，以保证保险合同双方权利和
义务的平衡。
（二）告知义务的履行方式和时间
关于告知方式，各国法律都没有特别的规定，因为告知的关键在于，保险人已经知悉所承保危险的有关资料，至于方式如何，可不限于
某种特定的形式，因此义务人履行告知义务可以采用书面形式，也
可以采用口头形式，可以是明示方式（以文字或者语言形式明确告
知保险人），也可以是默示方式（通过作为或者不作为默认保险人
所询问的事项）。我国保险法第16条第一款只规定了投保人对保险
人的询问应如实告知，至于保险人的询问采取哪种，法律并没有规定。实务中如果当事人对告知方式有约定，则依其约定，如无约定时，告知义务人可依照上述方式履行告知义务，但告知义务人若主
张以口头方式履行告知义务，则承担举
证责任。(10)不过，笔者认为，由于口头询问举证困难，容易引起纠纷，因而询问方式可以采用书面的方式，由保险人在投保书中附加
询问表，这样既可以限制告知义务人的告知范围，又可将保险人的
询问及告知义务人的内容记载下来，以避免将来举证的困难。
关于告知义务的履行期限，它是指合同订立之前，和合同订立之时。具体的起止时间有投保说和成立说。成立说认为是从投保人提出要
约时起，到保险人作出承诺并正式出具保险单时止。即保险合同成
立前。投保说认为告知义务仅限于投保时，只要投保人在投保时真
实即可，投保后发生或者发现之事项无告知义务。我国学者主张成
立说。依我国保险法16 条第1款的规定，告知义务的履行应在合同
订立时，所以在保险人作最后决定即承保之前，投保人都应负告知
义务。保险合同成立后至保险事故发生前，如果标的危险状况改变，则应属保险法第36 条危险增加通知义务的范围，不适用第16 条。
笔者认为该法条有待改善。应将危险增加通知作为告知义务的特殊
情况。诚然，危险增加通知义务一般是通过保险合同的约定，但是
理论上尚存在保险合同未约定危险增加通知义务的情况，既非合同
约定的义务，是否就不负通知义务？倘若不负通知义务，必然动摇
保险合同订立的基础，即保险人对承保危险的正确估测，也不符合
诚信原则和公平原则。
（三）告知事项的范围及内容
1、告知义务的范围
关于哪些属于投保人或者被保险人告知的范围，有两种不同的观点，一种是无限告知义务，又称客观告知义务，这种观点认为，被保险
人或者投保人的告知义务不以保险人书面询问或者口头询问的重要
情况为限对于未作书面或者口头询问的重要情况也负有告知义务，
而且须与客观存在的事项相符。在这种情况下如果法律上对如实告
知的内容没有界线的规定，那么，告知义务人就会承担过多的责任，稍有疏忽就会违反如实告知义务而导致保险合同无效，因而才用这
种立法方式的国家都会在告知内容方面作出严格的规定。我国的海
商法、英国的海上保险法以及法国、比利时等国家的保险法均采取
这种观点。
另一种是讯问回答告知义务，又称主观告知义务。这种观点认为，
保险人书面询问的问题都推定为重要情况，被保险人或者投保人必
须告知，对保险人询问以外的问题，则没有告知义务，只要根据询
问如实回答即被认为已履行了告知义务，即使询问以外的情况具有
重要性，以不负告知义务。采取这种观点不仅符合现代保险技术进
步的趋势，而且也足以保护被保险人或者投保人的利益。目前多数
国家都采取询问回答告知义务的观点，如我国财产保险合同条例就
规定，投保方应当按照保险方的要求履行告知义务，这便属询问回
答告知。和无限告知相比，这种立法方式要宽松的多，也更加符合
被保险人的利益，但是它所存在的问题是过于宽松而不能达到保险
诚信原则的要求。
从上面可以看出，在如实告示事实的范围问题上，我国《海商法》
与《保险法》的规定不同，《海商法》第222条规定：合同订立前，被保险人应当将其知道或者在通常业务中应当知道的有关影响保险
人据以确定保险费或者确定是否同以承包的重要情况，如实告知保
险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有
询问的，被保险人无需告知。因此被保险人履行告知义务不以保险
人询问为前提，即不论保险人是否询问，被保险人应当将有关保险
的重要情况主动告知保险人，除非保险人已知或者应知。对于被保
险人无需告知且保险人没有询问的事项，仅以保险人知道或者应当
知道的事项为限，这与我国《保险
法》所确立的询问告知主义明显不同。
保险人经营保险业务，大多具备丰富的经验。对于哪些事项由投保
人告知，保险人应当最清楚。若其已经知道或者应当知道有关事项，却并不向投保人询问，证明其认为该事项并不重要，可以视为保险
人放弃了要求投保人告知有关事项的权利。否则，保险人既认为该
事项很重要，又不向投保人询问，而等危险发生而等危险发生后以
此主张保险合同无效，对被保险人是不公平的，也与保险诚信相违背。(11)因此，应在修订《保险法》时使之与《海商法》的规定相一致。
2、告知义务的告知内容
根据各国法律，投保人或者被保险人的告知内容仅限于与保险标的
有关的一切重要情况。何为重要情况。何谓重要情况？各国保险立
法均作了相应的规定，美国把重要情况定义为对一个谨慎的保险人
有决定性影响的情况，法国则认为重要情况是指被保人实际情况对
实际保险人有影响的情况。德国保险合同法第１６条第１款规定：
投保人在合同缔结时，就其所知的所有危险承受的重要事项应告知
保险人。在各国定义中，最有影响且最为著名的是英国《１９０６
年海上保险法》中的阐述：影响谨慎的保险人确定收取保费的数额
和决定是否承保的每一事项被认为是重要事项。根据我国《保险法》第17条规定，投保人故意违反告知义务的，推定有关保险标的或者
被保险人的情况均为重要事项；投保人过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的事项，始为
重要事项。然而这里的保险人是指，特定的保险人还是一般意义上
的抽象保险人，影响到何种程度才能符合足以影响的标准，我国立
法均未规定。纵观各国的立法，我认为我国在保险立法中，应建立
一个客观合理的保险人标准，以摆脱双方当事人特别是保险人的主
观因素的干扰。同时应该给足以影响进行定性，这方面，我认为可
将其定性为保险人如果知道这个事实，他将拒绝订立合同或将以不
同的条款签订合同。决定性影响标准因为有客观性，可以通过考察
一个谨慎保险人先前行为的方式来加以验证，从而能够较好地解决
举证方面的问题。同时，从实施的结果来看，该标准对被保险人较
为公平，有利于平衡保险当事人双方的权利义务，符合保险立法的
国际发展趋势。(12)
（四）免除如实告知义务的规定
保险法上告知义务制度的设立，其本旨在于投保人或者被保险人所
知悉或者应当知悉，但为保险人所不知悉的重要事实，本于诚信和
善意告知保险人，作为危险估计，作为是否承保之决定以及经何种
条件承保，以实现对价平衡。但这是否意味着，只要属于重要事实，投保人或者保险人都要告知呢？我国的保险法没有明确的规定，学
说和司法判例亦未有涉及。
国外保险法，即使在采用自动申告主义立法例的国家，投保人或者
被保险人也并不负无限告知义务，告知义务因法定事由而免除，告
知之范围因法定事因而受到限制和免责，更毋庸采询问回答主义立
法例。如美国《加州保险法》第333条规定：对于以下事项，保险
合同当事人没有说明义务，但经他方询问的，不在此限；1，为他方
所知的；2，他方依照通常方法应当知道的，或者他方不能证明其不
知的3，它方申明不必通知的，4，不属于担保条款范围而在本质上
又不重要的5，为保险合同所除外而在本质上又不重要的。。告知范
围之设定与告知免除是一事之两面的问题，如何通过立法设定告知
范围及其免除规则，关乎保险契约当事人间权益之平衡，综观两大
法系相关之现代立法，学说与判例，告知义务应告知
范围须同时具备下列要件：①为重要事实②为保险人所书面询问③
为投保人所知悉或者应当知悉④为保险人所不知。一方面在询问主
义的立法例下，保险人所未询问的，推定为不具重要性或者保险人
已默示放弃；另一方面，保险人已知悉或者应当知悉之事项，再由
投保人告知而为危险估测，实属多余，因此，我国立法及其学理理
解上应引入并创设告知义务免除规则；以有利于公平合理地保护当
事人双方之利益。综合他国立法例，笔者认为，当有以下事由出现时，投保人不负告知义务：①保险人未询问的；②保险人已知悉，
或者依通常注意应当知悉，或者无法推定为不知的；③经保险人声
明放弃的。(13)
三、违反告知义务构成要件和法律责任
（一）违反告知义务的构成要件
1、违反告知义务的情形
根据保险法第17条的规定，违反告知义务的情形，根据告知义务
人的主观形态，分为故意不履行和过失不履行。故意不履行又称故
意隐匿，是指投保人就其说明义务范围内的事项明知其情形而故意
不为告知。(14)所谓故意，是明知自己告知的情况不是事实，但是有
意提供给保险人，以便达到和保险人签订合同的目的；过失未履行。指告知义务人不是出于故意的心理，只是由于疏忽大意而没有告知，或者是未尽到注意义务，对保险标的某些情况应知道而未知道，因
此未能尽到自己的如实告知义务。投保人的过失行为又表现为两种
情况-一是对保险标的的有关情况应当向保险人说明但由于疏忽而没
有履行如实告知义务，二是对保险标的的有关危险情况应当了解但
由于大意没有了解而未能如实告知。(15)
２、构成要件
告知义务的违反，须具备主观要件和客观要件，方可构成，主观要
件指义务人未告知或作不实的告知，是否为故意或过失所致。其客
观要件，是指告知义务人不告知有关重要事项或有关事项作不实说明。关于违反告知义务的主观归责性，立法例多采用过失主义，日
本和一大利更是将此种过失限于重大过失。
我国保险法第１７条第２款规定，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，，保险人有权解除保险合同。可见我国立法对违反告知义务的主观归责也采用了过失主义，而将告知义务人主观上无过失的情况排出在外，此种立法主张值得肯定。(16)
纵观各国立法 ,违反告知义务的客观构成要件 ,大体有两种体例:因果关系说和非因果关系说。
第一种，因果关系说。此说主张 ,若投保人未如实履行告知义务的事项和保险事故的发生之间具有因果关系 ,保险人才可以解除合同 ,不负保险赔偿责任。若已赔偿的 ,保险人可请求返还。至于未如实告知事项和保险事故发生之间是否有因果关系 ,须由投保人或被保险人证明。未能证明彼此间有因果关系 ,保险人可解除合同并不负理赔责任。德国、日本、我国台湾地区采此说。
【篇三：保险法上的告知义务制度_保险法上的告知义
务制度】
保险法上的告知义务制度
保险法上的告知义务制度
保险法上的告知义务制度
内容提要】本文就保险法上的告知义务制度进行阐述，并借鉴国外的有关法规进行比较，同时提出了立法建议。【关键词】保险法/告知义务
我国保险法第16条第1款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。以下就这项规定在司法实践中的一些争议问题进行探讨。一、违反告知义务的客观构成要件 2、告知义务的相对人。告知义务的相对人为保险人或者其代理人（业务员、医生等）。在人寿保险或健康保险中，保险人应指定体检医生检查被保险人的身体状况作为危险估计的参考。体检医生的体检是否可以相对减轻或免除有关该体检项目的告知义务，我国保险法并未有规定。为平衡当事人权利义务关系，本人对此持肯定观点。理由在于这时该体检医生即为保险人的代理人，被保险人或投保人是否违反告知义务应由该体检医生决定。如果投保人或被保险人已履行告知义务，即使仍有其他一般人所不易发觉的隐藏性疾
病而严重影响保险人的危险估计，保险人不得主张解除合同。反之，如果保险人指定医生检查被保险人身体状况，则虽可因此增加危险
估计正确性，但同时也削弱投保人或被保险人的如实告知义务，这
是由于保险人所知及应知事项，因其代理人（检查医生）的介入而
扩大。因此凡体检医生检查可以发现的病症，即为保险人所知；即
使体检医生因学识经验不足未能发现，或因故意或过失而作出错误
的判断，也属保险人应知，投保人或被保险人对之不负告知义务。
3、义务的履行期。依我国保险法第16条第1款的规定，告知义务
的履行应在合同订立时，所以在保险人作最后决定，即承保之前，
投保人都应负有说明告知义务。保险合同成立后，至保险事故发生前，若标的危险状况改变，则应属保险法第36条“危险增加通知义务”的范围，不适用第16条。但下列情况例外：①复效时。保险合
同复效本质上仍属原合同的继续，而不是订立新合同，因此，投保
人无须再履行第16条的如实告知义务，保险人也不得再引用本条要
求投保人重新履行告知义务。对此，有学者持相反的观点，认为告
知时期除合同订立时外，合同复效时保险人也有确定危险的必要，
美国寿险保单也多规定复效时有告知义务、日本寿险保单也有类似
条款。关于两种对立观点，本人认为持前说较妥。②续约时。保险
合同的续约是指保险合同的保险届满后，当事人为使原保险合同的
效力不终止，约定使合同效力继续的情况。在保险合同续约的情况下，其本质原属两个合同，即续约在法律上的意义为再订约，所以
投保人应负如实告知义务，但是若该合同的续约基于双方当事人在
原合同内订有“自动续约条款”而产生的，显然表示双方当事人有意
以原合同的内容不加改变而继续其效力，保险人接受投保人在原合
同订立时所告知的内容，所以投保人也无须再履行如实告知义务。
此外，若合同内并无“自动续约条款”，而以期间届满时或届满前以
订约方式延长该合同的效力时亦同。只有在原合同因期间届满而丧
失效力后，当事人在隔一段期间后以原合同为内容而续约时，才属
真正的新合同订立，投保人有重新履行如实告知义务。③合同内容
变更时。保险合同内容的变更是指保险关系依双方当事人的同意而
变更。就形式上而言，保险合同变更并不属原合同的订立，但若改
变的内容对保险人的危险估计有影响时，则对本法第16条而言，视
为新合同的订立，投保人负有重新如实告知的义务，如增加保险标
的或保险灾害。至于不影响原合
论保险合同格式条款的解释原则 ——兼论修订保险法第31条的法律价值 任以顺* 一、现行保险法对保险合同解释规范的立法缺陷 我国现行《保险法》第31条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释”。这是1995年6月30日八届全国人大常委会第十四次会议通过《保险法》时就已经制订的一个原始法条。《保险法》自1995年10月1日起施行以来，虽然经历了1999年的《合同法》制订实施，《合同法》第41条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”然而，2002年九届全国人大常委会修改《保险法》时对第31条未作修正，使该法条被一直使用至今。 现行《保险法》第31条的最大缺陷在于其对格式保险合同内容“不利解释”规定的适用前提条件未作规定。这就直接导致了司法实践中裁判机关适用《保险法》的过度偏激——只要是保险合同争议中的当事人双方对保险条款发生岐议，就一律依据保险法第31条的“不利解释”规定，作出对保险人不利的裁判。这种错误的思维方式与裁判结论，有时甚至还被冠以“特别法优先于一般法适用规则”1的美名。保险法第31条立法缺陷的存在，使得上述错误裁判结论具有一定的隐蔽性和迷惑性，通常在司法实践中一经最初作出就很难得到纠正。 其实，在我国合同法于1999年10月1日生效之后，“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释”的规定，就完全应当适用于因保险条款发生岐议的案件处理了。这是因为：第一，“特别法优先”原则的适用前提，是特别法与一般法对同一内容的规定不一致。在保险法对“按照通常理解予以解释”的内容并未作规定的情形下，“两法不一致”现象无从谈起，适用合同法是完全 *作者系中国海洋大学法政学院法律系教授，保险法研究所主任，硕士研究生导师，律师。 1特别法优先于一般法适用是法律界一致公认的法律适用原则。所谓一般法是指在效力范围上具有普遍性 的法律，即针对一般的人或事，在较长时期内，在全国范围普遍有效的法律；所谓特别法是指对特定的主体、事项，或在特定的地域、特定的时间有效的法律。
It Is Necessary To Clarify The Rights And Obligations Of The Parties, To Restrict Parties, And To Supervise Both Parties To Keep Their Promises And To Restrain The Act Of Reckless Repentance. 编订：XXXXXXXX 20XX年XX月XX日 新产品责任险保险合同精 选简易版
新产品责任险保险合同精选简易版 温馨提示：本协议文件应用在明确协议各方的权利与义务、并具有约束力和可作为凭证，且对当事人双方或者多方都有约制性，能实现监督双方信守诺言、约束轻率反悔的行为。文档下载完成后可以直接编辑，请根据自己的需求进行套用。 中国太平洋保险公司产品责任险条款 一、责任范围 在本保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。 对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意负责的诉讼及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之
和以本保险单明细表中列明的责任限额为限。 二、除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿： (一)被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限; (二)根据劳动法应由被保险人承担的责任; (三)根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任; (四)保险产品本身的损失; (五)产品退换回收的损失; (六)被保险人所有、保管或控制的财产的损失; (七)被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或
一、保险合同“免责条款”概述 （一）保险合同免责条款界定 保险合同的免责条款是指在保险人提供给投保人或被保险人的保险条款中约定的免除或减轻保险人理赔责任的条款。 （二）几种主要保险免责条款分析 1.告知义务违反的免责条款 保险合同是最大诚信合同，投保人应当履行告知义务，投保人违反如实告知义务保险人可以此抗辩免责。一般而言，只有当事人之间的合同违反了法律的强制性禁止规定，损害国家利益和社会公共利益的情况下，法律才可以直接宣布合同无效。如果合同内容只是在当事人之间的权利义务的分配上有失公平，法律可以通过赋于处于不利地位的一方当事人以解除权来达到纠正的目的，而没有必要按无效处理。 2.被保险人过错的免责条款 （1）故意：各国法律将被保险人故意行为列为免责事由主要在于防止保险欺诈行为的发生，以防投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故来骗取保险金。 （2）过失：在大陆法系国家的现代保险立法中，保险人对被保险人过失所致保险事故，分两种情况进行处理：对于轻微过失，保险责任不得免除;对于重大过失，各国规定不尽一致。 需要说明的是本文章中免责条款针对的是商业保险不包括交强险。 二、保险合同免责条款适用中存在的问题 （一）免责条款的效力认定 1.免责条款的生效 所谓免责条款生效并非指该条款具有法律意义上的约束力，而是指免责条款被订入合同之中，并由此成为合同的组成部分。经过法院的审查被认定为有效条款之后，才对当事人产生法律意义上的约束力。 2.保险人的明确说明义务及履行 根据保险法的规定，保险人采用其提供的格式条款订立保险合同时，应当承担以下四项缔约义务：第一，交付格式条款的义务;第二，说明合同内容的义务;第三，提示投保人注意格式条款中免除保险人责任的条款的义务;第四，向投保人明确说明免责条款的义务。这四项义务通常被统称为保险人的说明义务。 3.保险人的提示义务及履行 保险法对保险人的免责条款说明义务做出了明确规定，修订后的要求更为具体，是“足以引起投保人注意的提示”和“明确说明”二者兼备，这和《合同法》第39条的衔接更为紧密。 新保险法规定做出“足以引起投保人注意的提示”的载体为“投保单、保险单或者其他保险凭证”，这应当认为是可以选择在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出。 （二）免责条款的范围界定 1.免责条款的范畴 并非只要涉及到减少保险人理赔金额的条款都是免责条款。争议较大也是较具有迷惑性的是另一种形式的保险条款。这类条款的特点是本身未被规定在保险条款中的“责任免除”部分，而是隐含在其他保险条款或者在保单正面以特别约定的形式出现。但这些条款本身确实起到了免除保险人部分或全部理赔责任的效果。 2.免责条款的认定 根据以上说明，针对免责条款范畴提出的问题，要确认某一条款是否属于免责条款范畴，关键在于这种免除责任的约定是否超出了通常情况下一般理性人的认知范围及法律的基本规定。对于专业用语，除非保险人在承保时向投保人做出特别提示，并且对此做出足够充分的
简易版劳动合同范本免费下载下面是整理的关于简易版劳动合同范本，可以直接复制免费下载哦! 简易版劳动合同范本一 聘用单位： (以下简称“甲方”) 受聘人： (以下简称“乙方”) 一、本合同根据《劳动法》之有关规定和医院自身工作特性订立， 二、甲乙双方根据平等自愿原则，经双方协商一致，甲方同意特聘在本医院部门从事职务。 三、乙方的权利和义务： 1、乙方的权利： (1) 在甲方的授权范围内从事本职工作不受干预。 (2) 根据合同约定获得劳动报酬。 (3) 获得甲方提供的以本职工作相关的材料和设备使用权。 2、乙方应承担的义务： (!)遵守国家的法律、行政法规和与本行业本职工作相关的操作规范。 (2)遵守甲方的管理规章制度和业务操作程序。 (3)维护甲方的利益，不得损害甲方的信誉。 (4) 按照甲方规定履行个人职责。
(5) 医务人员不准分流病人，不准收受红包，不准接受病人吃请。 (6) 坐诊时间，每周 四、甲方的权利和义务： 1、甲方的权利： (1)有权对乙方的工作情况进行监督、管理、检查，有权对乙方的业务情况进行考核。 (2)有权扣除甲方的各项应扣罚金和个人所得税。 2、甲方应承担的义务： (1)向乙方支付劳动报酬。 (2)对乙方符合要求并在授权范围内承揽的工作，应承担相关责任，不得无故拒绝。 (3)向乙方提供开展工作必须的资料、设备使用权，及提供必要的帮助。 五、酬金： 1、基本工资： 2、业务提成： 六、生效及终止时间： 本合同于年月日至年月日有效。若有不可抗拒的外力因素本合同终止。若有合理的特殊原因，一方可提前一个月通知另一方终止本合同。 七、违约责任：
内部编号：AN-QP-HT683 版本/ 修改状态：01 / 00 The Contract / Document That Can Be Held By All Parties Of Natural Person, Legal Person And Organization Of Equal Subject Acts On Their Establishment, Change And Termination Of Civil Rights And Obligations, And Defines The Corresponding Rights And Obligations Of All Parties Participating In The Contract. 甲方：__________________ 乙方：__________________ 时间：__________________ 新编有关产品责任险保险合同的通用 范本
新编有关产品责任险保险合同的通用范 本 使用指引：本协议文件可用于平等主体的自然人、法人、组织之间设立的各方可以执以为凭的契约/文书，作用于他们设立、变更、终止民事权利义务关系，同时明确参与合同的各方对应的权利和义务。资料下载后可以进行自定义修改，可按照所需进行删减和使用。 中国太平洋保险公司产品责任险条款 一、责任范围 在本保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。 对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意负责的诉讼及其他费用，本公
论保险合同中的疑义利益解释原则的适用 ——兼谈对《保险法》第30条的理解和适用 学生:饶水兰指导教师:罗蓉 摘要 保险合同解释中的疑义利益解释原则，又称不利解释原则，系指"在保险单被如此拟制以至可以进行两种解释的情况下，保单用语应当依照最不利于保险人的方式予以解释。"为了保护被保险人或者受益人的利益，各国在长期的保险实践中积累发展了疑义利益解释原则，以求为被保险人或者受益人提供救济。接轨国际保险立法，我国《保险法》第30条亦规定了这一解释原则。虽然该条规定对维护被保险人和受益人的利益具有重要意义，但由于该条规定仅对疑义利益解释原则做出了十分笼统和原则的规定，司法实践中，对于该条规定应如何适用这一问题，存在着诸多争议。本文拟就疑义利益解释原则的适用条件和适用范围作一浅探，以求对正确理解和适用《保险法》的该条规定有所裨益。 关键词: 保险合同解释；疑义利益解释原则；疑义利益解释原则适用。
Describe the Doubtful point interests explain the principle in Contract of insurance —And concurrently the one that discusses to article 30 of " law of insurance " is understood and properly used Student: Shuilan Lao Supervisor: Rong Luo Abstracts In the Doubtful point interests explain the principle in Contract of insurance, means “in a situation that the insurance policy is made and can carry on two kinds of explanations, Characters of the insurance policy，Should explain according to the way most unfavorable to the insurer.” In o rder to protect the interests of the assured or the beneficiary, various countries are in the long-term insurance practice have accumulated and developed the doubtful point interests explain the principle, offer the relief to the assured or the beneficiary. Integrate the international law of insurance, article 30 of " law of insurance " of our country has stipulated this principle too. Though this regulation is significant to interests safeguarding the assured and beneficiary, But because this regulation only explains to doubtful point interests the principle has been made very with the regulation of the principle generally, in the judicial practice, as to the thing that how should this regulation
文件编号：RHD-QB-K4087 （合同范本系列） 甲方：XXXXXX 乙方：XXXXXX 签订日期：XXXXXX 产品责任险保险合同标 准版本
产品责任险保险合同标准版本 操作指导：该合同文件为经过平等协商和在真实、充分表达各自意愿的基础上，本着诚实守信、互惠互利的原则，根据有关法律法规的规定，达成如下条款，并由双方共同恪守。，其中条款可根据自己现实基础上调整，请仔细浏览后进行编辑与保存。 中国太平*保险公司产品责任险条款 一、责任范围 在本保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。 对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意负责的诉讼及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以本保险单明细
表中列明的责任限额为限。 二、除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿： (一)被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限； (二)根据劳动法应由被保险人承担的责任； (三)根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任； (四)保险产品本身的损失； (五)产品退换回收的损失； (六)被保险人所有、保管或控制的财产的损失； (七)被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失； (八)保险产品造成的大气、土地及水污染及其他
各种污染所引起的责任； (九)保险产品造成对飞机或轮船的损害责任； (十)由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任； (十一)由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任； (十二)由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任； (十三)罚款、罚金、惩罚性赔款； (十四)保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。 三、赔偿处理 (一)若发生本保险单承保的任何事故或诉讼时： 1.未经本公司书面同意，被保险人或其代表对索
浅析保险合同中保险人的告知义务 【摘要】本文主要采用比较法的研究，通过对英美法系和大陆法系关于保险人告知义务的介绍比较借鉴，以此来完善我国保险合同中保险人的告知义务。 【关键词】保险人；告知义务；解释说明义务；通知义务 时下保险行业市场流行的这样一句话“投保容易，理赔难”，这充分体现了保险业所面临的困境。尽管最大诚信原则仍然拘束着投保方，但是各国保险法对待投保方违反告知义务之后的法律效果，态度日趋缓和，对保险人承担的告知义务要求越来越多。 一、保险人告知义务的概述 保险人的告知义务依据内容的不同分为两种类型：一是合同条款的解释说明义务，另一个是督促投保方履行义务及法律效果通知义务。由于保险合同具有高度的专业性和技术性，作为普通民众的投保方对各种保险用语的含义了解不深，往往因为认识偏差而引来一些不必要的麻烦。所以，具有专业知识和经验的保险人基于合同的诚实信用，应当对投保人与保险人之间的保险行为和保险术语的含义及法律效果作出必要的解释和说明，以便投保方明白，即保险人的解释说明义务。投保方作出某种不履行合同的行为，该行为将产生严重影响合同效力的后果时，保险人想主X解除合同的事先必须通知投保方，促使其在一定的宽限期内履行某种义务，即所谓的保险人督促投保方义务履行及法律效果通知义务。 二、域外保险人告知义务介绍
（1）英美法系保险人告知义务。英美法系国家是判例法国家，他们的保险法主要是由判例法和制定法构成。关于保险人条款内容的解释义务，由于涉及各种保险条款的情形比较复杂，制定法很难做出规定，通常是由法官作出判例法来阐释的，对于保险人“催促义务履行及告知法律效果的通知义务”美国各州保险制定法一般均有强制性的规定。谈到这里就不得不提合理期待和疑义不利解释法则，它们作为保险人告知义务的法理基础，指引着法官在保险纠纷中作出正确的裁判。一是合理期待法则的法律意义在于维护投保方的利益，实现保险交易的公平和实质自由。包括缔约程序的形式公正和合同内容的实质公平两方面。合理期待就是为了规制保险人的滥用特殊地位的行为，防X道德风险，消除合同关系中的不公平交易，真正实现合同关系的实质公平。保险人对那种不合情理而令人意外的除外条款在订立合同时不予告知和说明，就构成程序上的显失公平。合理期待法则在赢得赞扬的同时，也遭到了批评。一方面合同原理所主X的明示合同条款必须严守和执行被合理期待理论的过分偏离。“合理期待”的内容不确定，赋予了法官更大的主观随意性，容易出现法官滥用权力之嫌。又因法律适用上的不确定性，保险公司为了提高公司利润，故意提高保险资费水平，加重了社会保险成本负担；另一方面保险业对合理期待法则的回应是减缩业务X围，千方百计地在缩小保险责任X围上去设计起草保险条款。二是疑义不利解释法则。当合同条款的意思出现两种以上的合理解释，从而发生疑义，应当作出不利于合同条款提供者的那种解释。
第18卷 第5期2005年10月 武汉理工大学学报(社会科学版) Wuhan U niversit y of T echnolog y (So cial Science Edition) V ol.18 N o.5Octo ber 2005 论人身保险合同上的告知义务 王薇丹,孙 晋,罗新铭 (武汉大学法学院,湖北武汉430072) 收稿日期:2005 07 21 作者简介:王薇丹(1977-),女,湖北省武汉市人,武汉大学法学院经济法学硕士生; 孙 晋(1972-),男,安徽省金寨县人,武汉大学法学院讲师,民商法博士生。 摘要:从告知义务法理依据分析入手,论证其法理依据应为诚实信用原则,从分析人身保险合同告知义务的履行主体、内容、途径出发,提出人身保险合同中告知义务人还应包含被保险人,其履行内容中应列明告知之重要事项,履行途径上应采用书面询问主义立法形式。从分析违反告知义务的主客观构成出发,提出违反告知义务的判断标准应以区分未告知事项与保险事故发生是否存在因果关系为基础。对违反如实告知义务的法律后果的制定要以平衡保险人和被保险人之间的利益为基本原则,提出对保险人行使合同解除权的前提加以一定限制。 关键词:保险法;人身保险合同;告知;如实告知义务 中图分类号:D922.284 文献标识码:A 文章编号:1671-6477(2005)05-0731-05 2002年我国对 保险法 所进行的修改,主要是在于保险业法部分,保险合同法部分修改较少。从这几年的实践看,保险合同法部分仍存在不少问题,在告知义务的规定方面也存在一定缺陷,尤其是在人身保险合同中,由于保险条款晦涩难懂,保险标的的特殊性,保险期限的长期性等有别于财产保险的种种特点,如实告知义务理应更为严谨,且在相关方面应有别于财产保险中有关如实告知义务的相关规定。因此,对人身保险合同上的告知义务有必要进行深入探讨。 一、告知义务之法理依据 告知,有的国家保险法上称之为说明,即在保险合同订立时,投保人应将有关保险标的的重要事项,如实告知保险人,即通常所谓的投保人对保险人负有的告知义务。!告知并非保险契约的一部分,但可以诱致保险契约的订立。告知本身并不使人受到契约成立后可能发生事项的约束;如受此约束,则成为他方同意签订契约的一项承诺或条件而非告知。?[1](P98)我国 保险法 第17条第一款规定:!订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或 者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。?这种义务是法定的,不受保险合同是否有明确约定的影响。 学术界关于告知义务的依据归纳起来主要有五种不同的主张:其一,诚信说。该说认为保险合同是最大诚信合同,故订约时投保人应将有关危险的重要事实,据实告知保险人。其二,合意说。该说认为保险合同的成立,以双方当事人对合同内容的危险程度及其范围等的意思完全一致为必要。其三,担保说。该说认为保险合同是有偿合同,故投保人所为不实告知所产生的瑕疵,自应负责。其四,技术说。又称危险测定说。该说认为保险合同的成立,以能测定危险、计算保险费为条件,故告知制度,是保险技术上所必需的。从我国 保险法 第17条所规定的投保人告知的内容来 看,我国也采用这一学说。[2](P57) 其五,射悻说。该说认为保险合同为一种射悻合同,因而就确定的事故而言,双方以具有平等的认识为原则,投保人 应负有告知已知事实的义务。 [3](P83)笔者认为其法理依据仍为民法中的诚实信用原则。技术说并不可取。理由如下:第一,保险法 与其他法律不同特征之一为其特定的技术性,这是因为保险业的经营对象是各种风险,因此在保
劳动用工合同范本 甲方： 乙方： 根据相关法律法规的规定，经甲乙双方认真协商，在平等自愿的基础上，就乙方承包甲方在湖北省荆门碧桂园小区别墅房屋修建工程事宜，签订如下合同，以资共同遵守 一、工程地点及承包范围 1、工程所在地为湖北省荆门碧桂园小区别墅房共20栋； 2、乙方按照甲方提供的图纸承建甲方房屋主体工程的建筑施工。包括墙体、梁、柱、楼梯、楼面、装模、拆模、现浇混凝土及地面、门前台阶砼垫层及内外墙抹灰、屋面彩瓦、部份文化石的粘贴（不包括钢筋、门窗、防水及防雷、楼梯扶手、阳台栏杆、外墙漆、厕所回填及便盆安装等工程内容）。 二、承包方式 乙方采用包工不包料方式承包甲方本合同第一条工程内容。 三、工程单价及工程款 木工每平方米78元，包括模板的制作、安装、拆除;泥工主体部份混凝土浇筑、砖砌体每平方米70元；内外抹灰、屋面彩瓦、部份文化石的粘贴共70元每平方米。单价合计为218元（工程结算面积均按地面平方计算）。以此单价和工程实际数量计算本合同工程总价款。工程量以每层楼的地面面积计算。
四、付款方式 1、本合同主体工程每月按工程进度的80%由甲方向乙方支付工程进度款，结构经验收后由甲方向乙方付足已完成工程量95%的工程款（便于乙方支付人工工资）； 2、本合同内外抹灰工程每月按工程进度的80%由甲方向乙方支付工程进度款，抹灰工程完工后由甲方向乙方付足已完成工程量95%的工程款（便于乙方支付人工工资）； 3、本合同工程验收合格后一个月内甲方向乙方付清本合同工程余下的全部工程款。 五、双方责任 1、甲方责任： （1）、甲方负责水电供给，为乙方施工人员安排便于施工作业的食宿场所，无偿提供乙方施工人员生活用水用电； （2）、甲方根据工程总进度计划向乙方下达工程进度计划；（3）、根据施工进度及时提供所需的所有材料、设备、工具器具。 2、乙方责任： （1）、乙方根据工程进度需要，组织足够的施工人员，确保工程进度； （2）、乙方严格按设计图纸和甲方要求施工，对施工人员进行必要的技术培训，确证工程质量； （3）、对施工人员进行必要的安全、道德教育，确保安全生产、文明施工；
协议编号：LX-FS-A32227 保险合同：注册会计师职业责任保险合作协议标准范本 After Negotiation On A Certain Issue, An Agreement Is Reached And A Clause With Economic Relationship Is Concluded, So As To Protect Their Respective Legitimate Rights And Interests. 编写：_________________________ 审批：_________________________ 时间：________年_____月_____日 A4打印/ 新修订/ 完整/ 内容可编辑
保险合同：注册会计师职业责任保险合作协议标准范本 使用说明：本协议资料适用于经过谈判或共同协商的某个问题，在取得一致意见后并订立的具有经济或其它关系的契约条款，最终实现保障各自的合法权益的结果。资料内容可按真实状况进行条款调整，套用时请仔细阅读。 甲方：_____ 乙方：_____ 为提高_____地区会计师事务所的风险防范能力，促进注册会计师职业责任保险事业的发展，在双方协商一致的基础上，签订本协议。 在征得被保险人同意的情况下，本协议可作为乙方与其被保险人签订的《注册会计师职业责任保险合同》的补充说明，与该合同具有同等的法律效力。 一、合作范围 甲乙双方合作为甲方的团体会员(以下简称会员)
办理注册会计师职业责任保险，适用条款为_____《注册会计师职业责任保险条款》。 二、合作方式 1、在坚持自愿投保的前提下，甲方向其会员推荐乙方作为办理注册会计师职业责任保险的保险人。 2、甲方向乙方提供其全部会员的有关资料。具体保险业务(承保、理赔)由乙方直接与甲方的会员办理，必要时可由甲方出面协调。 3、保险合同双方就保险赔偿事宜产生争议时，可委托甲方进行调解，调解结果对保险合同的双方具有约束力。如调解不能达成一致，保险合同双方可提起仲裁或诉讼。 三、保险合同内容说明 (一)除本协议特别约定的事项外，保险合同中的保险责任、责任免除、赔偿限额、保险费计收等方面
竭诚为您提供优质文档/双击可除 保险合同的履行 篇一：简论保险合同中如实告知义务的履行 简论保险合同中如实告知义务的履行 摘要：诚信原则是保险法的基本原则，这项原则要求保险合同双方必须如实履行告知义务。为保证合同双方利益的平衡，保险人应主动向投保人说明合同条款特别是免责条款，否则要承担违反如实告知义务的责任。同样，投保人和被保险人亦应如实回答保险人的询问，并主动向保险人如实告知足以影响其是否承保或提高保险费率的事实以及可能影响 上述决定的事实。 关键词：诚实信用；如实告知；重要事实 我国《保险法》在总则的第五条中规定：“保险活动当 事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”诚实信 用原则作为保险法的基本原则之一，它应是贯穿于保险的始终，保险法对保险合同订立过程中要求投保人如实告知的规定是对诚信原则的要求，同时投保人按规定履行如实告知义务，亦是对诚信原则的遵守。如实告知义务的履行关系着保
险合同能否有效成立，同时如实告知义务的正确履行也关系着投保人的利益能否得到安全的实现。本文将从以下三个方面简论保险合同中如实告知义务的履行。 一、如实告知义务的含义 （一）如实告知义务的履行主体 1.保险人及保险代理人。 保险合同在形式上有其特殊性，它必须是书面形式，并且在实际情况下通常采用的是格式条款。我国《合同法》第39条中规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在拟定合同时未与对方协商的条款”。保险人作为保险合 同各条款的制定者，对每一项合同条款最了解、最清楚，其有义务向投保人如实说明保险合同中各条款的内容，尤其是足以影响投保人决定是否投保的条款，并如实回答投保人对合同中相关条款的询问。我国《保险法》第17条规定，保 险人应当承担说明义务，1.法律之所以作如此规定，主要是基于这样几方面的原因：一是保险条款具有专业性；二是保险合同条款内容均由保险人预先印就，被保险 人不能真正参与合同的议定；三是保险合同的格式化，使得保险公司在订立保险合同时，居于较优于投保人的地位。在这种状态下，若保险人不对投保人详加事先说明，就等于投保人被强制接受该条款。[1]有学者认为有必要在《保险法》中明确规定保险人应负的如实告知义务，因为“这样才
小型企业劳动合同范本 摘要：劳动合同，是指劳动者与用人单位之间确立劳动关系，明确双方权利和义务的 协议。订立和变更劳动合同，应当遵循平等自愿、协商一致的原则，不得违反法律、行政 法规的规定。劳动合同依法订立即具有法律约束力，当事人必须履行劳动合同规定的义务。 大小和后果，依据国家有关规定予以经济赔偿。其中：责任属予甲方的，应继续履行 合同。同时负责赔偿合同中断期间乙方的经济损失：责任属于乙方的，赔偿甲方岗位培训 费及其所支付的费用500元人民币 根据《中华人民共和国劳动法》等有关法律规定，经甲乙双方协商一致，同意签订本 劳动合同。 甲方(单位)：住所地： 法定代表人： 乙方(姓名)：性别：身份证号码： 第一条劳动合同期限 1、本合同为有固定期限的劳动合同。合同期限从起至止。 第二条工作内容及要求 乙方安排在部门，从事工作。 甲方可以根据实际情况，调整乙方所处的部门、工作任务、工作地等，乙方应接受调整。 乙方须根据甲方规定的岗位工作职责和要求，按时、按质、按量完成本职工作。 第三条劳动报酬及支付方式与时间 1、甲方根据乙方的工作岗位及工作业绩确定工资报酬，在本单位内参照适用同工同 酬待遇。 第二十九条本合同第二十二条、第二十三条、第二十五条、第三十七条第三款涉及 的经济补偿金，甲方应按乙方在本单位工作的年限，每满1年支付1个月工资的标准向乙 方支付。6个月以上不满1年的，按1年算;不满6个月的，向乙方支付半个月工资的经济补偿。(月工资是指乙方在劳动合同解除或终止前12个月的平均工资。) 2、甲方支付给乙方的月工资不得低于当地政府规定的最低工资。 3、甲方按月以现金形式发放工资，不得无故拖欠。
编号: _____________________ 可编辑可打印，也可以直接使用，欢迎您的下载 第三者责任险保险合同范本 甲方： ____________________ 乙方： ____________________ 签订日期：___ 年 ___ 月 ___ 日第三者责任保险合同是有何 内容？它包括总则、保险责任、责任免除、 责任限额等。保险车辆造成哪些人身伤亡或财产损失，不论在法律上
是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。法律快车小编为您一一介绍。 第三者责任险保险合同 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条本保险合同中的机动车辆是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的汽车、电车及约定的其他车辆。 第三条本保险合同中的第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外 的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。保险责任 第四条被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外 事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。 第五条经保险人事先书面同意，被保险人因第四条所列原因给第三者 造成损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者 诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿；赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。责任免除 第六条保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿： ________________________________ （一）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失； （二）本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（三）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。第七条下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
论保险合同的内容控制(一) ———以对保险约款违反任意性规范的特别控制为中心摘要]针对保险人利用格式条款规避保险法上的任意性规范，从而作出不利于投保人的约定之行为，多数国家在保险立法上采用了一特别条款予以规制，从而成为保险立法上的保险合同之内容控制机制之一。我国在进行《中华人民共和国保险法》第二次修订工作时，修法者应充分正视该控制条款之正当性及规范性质与功能，确立对保险约款违反任意性规范之内容控制原则，以保护广大保险消费者之权益。关键词]保险法保险合同特别条款任意性规范内容控制一、问题之提出保险合同为格式合同，合同条款由保险人单方拟订，投保人并无参与其中表达自己意志的机会，从而为保险人排斥任意性规范、拟订不利于投保人条款的行为提供了合法的机会。现实中，往往会出现保险人在保险合同中事先拟订减免自己责任、加重对方责任、排除对方权利之条款的情况，也即人们常说的“霸王条款”。保险合同中的“霸王条款”如违背法律的强制性规范，原则上归于无效，已无疑义。但排斥或变更任意性规范，会导致何种法律后果？对此，《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）尚无明确规定。考察国外保险立法，对保险人这一行为都设有一特别条款予以控制。如《德国保险契约法》第一节之１５a条规定：“违反……条致不利于要保人的约定，保险人不可以主张。”《意大利民法典》第１９３２条规定：“第……条的规定，如果不是更有利于被保险人，则不得违反。”《澳门商法典》“保险合同编”第９６４条规定：“除法律另有规定外，本编之规定不得变更，但有利于被保险人者除外。”上述各国和地区保险法之规定，学理上称之为“保险法上特别控制条款”，其意旨在于“对保险合同中违反保险法上之任意性规范的约款予以内容控制”。①那么，该特别控制条款的性质是什么？其合理存在的法源及法理基础是什么？功能又是什么？各国和地区之立法规定是否完全妥当？我国保险立法应当持何种态度？凡此种种，不一而足。笔者拟对这些问题逐一予以探究，以期对我国目前正在进行的《保险法》的第二次修订有所裨益。 二、保险法上特别控制条款之规范性质：禁止性的效力规范私法上的规范依其适用而言，可分为强行性规范和任意性规范。强行性规范依其内容又可分为强制性规范与禁止性规范。所谓强制性规范，即法律要求行为人负担某种作为义务，而禁止性规范乃法律要求行为人履行一定的不作为义务。进而言之，依据禁止性规范对于合同效力的影响，可将禁止性规范区分为取缔规范与效力规范：违反前者，法律行为仍为有效；违反后者，法律行为无效。两者的区分标准，学者认为应综合法规的意旨，权衡相冲突的利益，即非以该违法行为为无效，不能达其立法之目的者，为效力规范；而仅在防止该行为之事实上之行为者，为取缔规范。②其最大的区别在于，取缔规范往往从行政管理的目的出发，而效力规范往往从保护合同一方利益出发，以实现双方利益之平衡。考察前述各国和地区保险立法上的特别控制条款，即可发现，其均规定保险人不得违反相关的规定作出不利于投保人或被保险人的约定，以对保险人课以一定不作为的义务，从而限制保险人的契约行为。因此，保险法上所谓“特别控制条款”，在性质上属于禁止性规范无疑。该特别条款的存在，本为保护身处弱势的投保人免受不公平合同条款的侵害，而享受公平合同条款的待遇，若不使违反该规范的合同条款无效，不足以保护投保人。因而此一特别条款应为效力性的禁止性规范：一旦违反，归于无效。由此产生的问题是，保险合同条款违反此效力性的禁止性规范，是该条款无效还是保险合同无效？也就是说，保险人违反此一禁止性规定，在保险合同中作出不利于投保人之约定时，其行为之法律效果如何？是否无效？是该约定无效
编号：_________ 产品责任保险合同 甲方：___________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：______年______月______日
一、责任范围 在本保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。 对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意负责的诉讼及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以本保险单明细表中列明的责任限额为限。 二、除外责任 本公司对下列各项不负责赔偿： （一）被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限； （二）根据劳动法应由被保险人承担的责任； （三）根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任； （四）保险产品本身的损失； （五）产品退换回收的损失； （六）被保险人所有、保管或控制的财产的损失； （七）被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失； （八）保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任；
（九）保险产品造成对飞机或轮船的损害责任； （十）由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任； （十一）由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任； （十二）由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任； （十三）罚款、罚金、惩罚性赔款； （十四）保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。 三、赔偿处理 （一）若发生本保险单承保的任何事故或诉讼时： 1．未经本公司书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，本公司有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理； 2．本公司有权以被保险人的名义，为本公司的利益自付费用向任何责任方提出索赔的要求。未经本公司书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担； 3．在诉讼或处理索赔过程中，本公司有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向本公司提供一切所需的资料和协助。
简论保险合同中如实告知义务的履行 摘要：诚信原则是保险法的基本原则，这项原则要求保险合同双方必须如实履行告知义务。为保证合同双方利益的平衡，保险人应主动向投保人说明合同条款特别是免责条款，否则要承担违反如实告知义务的责任。同样，投保人和被保险人亦应如实回答保险人的询问，并主动向保险人如实告知足以影响其是否承保或提高保险费率的事实以及可能影响上述决定的事实。 关键词：诚实信用；如实告知；重要事实 我国《保险法》在总则的第五条中规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”诚实信用原则作为保险法的基本原则之一，它应是贯穿于保险的始终，保险法对保险合同订立过程中要求投保人如实告知的规定是对诚信原则的要求，同时投保人按规定履行如实告知义务，亦是对诚信原则的遵守。如实告知义务的履行关系着保险合同能否有效成立，同时如实告知义务的正确履行也关系着投保人的利益能否得到安全的实现。本文将从以下三个方面简论保险合同中如实告知义务的履行。 一、如实告知义务的含义 （一）如实告知义务的履行主体 1.保险人及保险代理人。 保险合同在形式上有其特殊性，它必须是书面形式，并且在实际情况下通常采用的是格式条款。我国《合同法》第39条中规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在拟定合同时未与对方协商的条款”。保险人作为保险合同各条款的制定者，对每一项合同条款最了解、最清楚，其有义务向投保人如实说明保险合同中各条款的内容，尤其是足以影响投保人决定是否投保的条款，并如实回答投保人对合同中相关条款的询问。我国《保险法》第17条规定，保险人应当承担说明义务，1.法律之所以作如此规定，主要是基于这样几方面的原因：一是保险条款具有专业性；二是保险合同条款内容均由保险人预先印就，被保险
合同编号： 劳动合同 甲方：_____________________ (以下称“甲方”) 地址：_______________________________ 法定代表人或委托代理人：______________ 乙方：__________________________(以下称“乙方”)身份证号码：___________________________ 家庭住址：____________________________ 联系方式：________(固定电话)__________(移动电话) 紧急联系人：_________ 联系电话：________________
甲乙双方根据《中华人民共和国劳动合同法》及有关的劳动法律、法规、行政规章和企业依法制定的规章制度，遵循自愿、平等、协商一致的原则，就劳动关系的建立及其权利义务等事宜，一致同意订立本劳动合同(以下简称合同)，共同信守合同所列各条款，并确认合同为解决争议时的依据。 第一章劳动合同的类型与期限 第一条甲、乙双方选择合同类型为(_______________)。 A. 固定期限：自_____年_____月_____日起至_____年_____月_____日止，共_____个月。合同期满后，双方同意继续履行的，合同自动顺延_____年;达到无固定期限合同条件的，自动转为无固定期限合同;双方如需重新约定劳动合同期限的，在合同到期前的三十天内订定。 B. 无固定期限：自_____年_____月_____日起至合同第三十五条约定的终止情形出现时即行终止。 C. 以完成一定的工作任务为期限：自_____年_____月_____日起至____________工作任务完成时即行终止。 第二条若乙方开始工作时间与合同订立时间不一致的，以实际到岗之日为合同起始时间，建立劳动关系。 第二章劳动合同试用期 第三条甲乙双方约定试用期自_____年_____月_____日起 至_____年_____月_____日止，共_____个月，试用期工资为：