金融机构服务小微企业的创新实践

小微客户的金融服务是一个世界性的难题。在我国经济发展的新常态下，

“大众创业、万众创新”成为经济发展的重要引擎，急需金融机构为小微的创业

创新提供优质服务。近年来，随着利率市场化的推进及银行间竞争的加剧，各家

银行都加大了小微客户金融服务的力度和规模。

在浙江省台州市这种民营经济发达的地方，不仅大批中小银行将自身的发

展定位于为小微提供优质金融服务，台州建设银行等国有股份制银行也积极转型

到针对服务小微的行列中来，并在服务小微客户的实践中大胆探索，逐步形成了

富有台州特色的小微金融服务创新经验。

一、新常态需要小微金融创新发展

我国经济发展新常态表现出九大特征，特别是影响经济发展的消费、投资、

出口“三驾马车”情势发生了巨大的变化，为小微金融创新发展提供了机遇和条

件。

1、新的消费需求为小微金融发展提供新机遇

消费在推动经济发展中发挥基础作用，消费引领生产和服务的创新。我国

经济社会快速发展带来消费需求的巨大变化，“富起来”的中国必然迎来富起来

的生活，现在模仿型排浪式消费阶段基本结束，个性化、多样化消费渐成主流。

个性化、多样化的消费需求，必将释放消费潜力，给小微的创业和繁荣发展带来

机遇。扩大内需是保持我国经济继续快速发展的关键所在，我国人口有13亿多，

总体消费水平还不高，消费余地还很大，小微必须跟进市场潜在需求。过去供给

不足是长期困扰我们的一个主要矛盾，现在传统产业供给能力大幅超出需求，产

业结构必须优化升级，新兴产业、服务业、小微作用更加凸显，生产小型化将成

为产业组织新特征。新的消费需求使小微迎来了新的春天，小微的大发展大繁荣

为小微金融发展带来了新机遇，金融机构为小微服务是一片广阔的“蓝海”。

2、新的投资需求为小微金融发展提供了新空间

改革开放以来，投资对我国经济发展发挥了关键作用。经历了30多年高强

度大规模开发建设后，传统产业相对饱和，产能过剩问题已经显现。但是，我国

仍然处于社会主义初级阶段的基本国情没有改变，发展处于较低的水平，投资依

然有较高的需求，特别是基础设施互联互通和一些新技术、新产品、新业态、新

商业模式的投资机会大量涌现。而新技术、新产品、新业态、新商业模式往往是

从小微起步的，比如“互联+”就是互联快速发展下的新形态、新业态，将互联

的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，将使工业和商业、金融业等服务业

全面融合，催生大量的小微，有利于金融机构创新投融资方式，将“大众创业、

万众创新”作为重要投资方向，消除对小微的投资障碍。

3、新的出口态势对小微金融发展提出了新要求

国际金融危机发生前，国际市场空间扩张很快，出口成为拉动我国经济快

速发展的重要功能，出口对我国经济发展发挥了支撑作用。现在国际市场总需求

仍然低迷，出口态势呈现许多新特点。在国际竞争中，既能发挥低成本比较优势，

又能培育新时期出口竞争优势的，小微出口市场反应灵敏，其稳定经营和成长对

出口持续稳定增长的重要作用不可低估。要积极为小微出口提供金融服务，通过

贸易融资等手段进一步增强小微外贸接单能力，优化保单融资流程，实现以保险

带融资、以融资带出口、以出口促增长的政策目标，小微国际竞争力。

二、金融机构服务小微的创新实践

1、以产品创新为突破口

金融机构服务以小微为主体的小微客户，可以大力促进小微发展，助推台

州民营经济发展，实现“政银”、“政企”、“银企”三方共赢。要加强和改进

对小微客户的金融服务，必须以金融新产品的研制、开发、推广为突破口，不断

实现小微金融的产品创新。

（1）打造小微“成长之路”

金融机构在市场化进程中秉承“以客户为中心”的服务理念，在为小微的

服务过程中，必须克服与小微间信息不对称的障碍，创新评级授信模式，伴随成

长。台州各家地方商业银行在长期的实践中积累了与小微共同成长的授信经验，

台州建设银行也依托政府平台，加强银企沟通，为小客户铺就“成长之路”，相

继开发小微固定资产购置贷款、小额无抵押贷款、动产和不动产抵质押融资、贸

易融资、联贷联保贷款、法人账户透支、理财、财务顾问等

产品。

（2）不断完善“速贷通”

小微资金需求具有短、频、快等特点，金融机构必须提高办事效率，为小

微客户“雪中送炭”。流程简捷、不评级、不授信、主要依据特定抵质押物办理

的“速贷通”颇受欢迎。此外是逐步丰富“信用贷”、“小额贷”、“供应贷”

等小微金融产品。小微金融的服务需求主要来自小微、个体户和农户，客户范围

广泛，融资需求具有多样性。创新信用方式、对客户评价采用评分卡方式的“信

用贷”，方便快捷，赢得了众多小微客户的青睐。而突出质押物变现能力强的“小

额贷”等也丰富和完善了信贷产品体系。

2、以流程创新为切入点

现代管理理论与实践都表明，通过业务流程再造，可以更好地适应市场变

化，提升的核心竞争力。小微金融服务市场前景广阔，是一片远没有被开垦的“蓝

海”。金融机构要重新设计服务小微客户的流程，如推行“信贷工厂”模式和

“络流程”模式，以流程创新提升小微金融绩效。

（1）大力推行“信贷工厂”模式

风险、成本、流动性是长期以来制约小微金融发展中的三大瓶颈，特别是

由于单笔业务额度小和客户类别多样化等导致经营成本居高不下，影响金融机构

开拓小微金融市场的积极性。借鉴现代工厂的标准化、格式化、流水线操作特点，

采用“信贷工厂”模式，是十分有效的经验。实施“信贷工厂”模式，要不断做

到产品标准化、业务批量化、风险分散化和操作集约化。按照这一流程，小微授

信管理从前期接触客户开始，包括授信调查、审查、审批、贷款的发放、贷后维

护及管理、贷款回收等一系列工作，都要纳入标准化、流水线式的运作与管理。

推行“信贷工厂”这种业务流程，要提高金融机构从业人员的业务能力，提高自

身的资源调配能力，强化信息系统支撑。

（2）积极实施“络流程”模式

小微金融的流程创新，必须有“互联思维”，充分利用信息络技术，实现

上操作、自主操作，实施“络流程”模式。实施“络流程”，是基于小微金融服

务个性化需求的驱动，有利于推动大规模的技术整合，提供更为优质的服务保障。

实施“络流程”模式也是打造“IT”银行的要求，有利于构建优质服务平台、互

联金融、络循环贷、电子银行。在互联金融时代，小微金融服务还要借鉴信息化

金融机构的经验，积极尝试P2P贷、大数据金融等流程，以实现客户经理、点和

络等渠道突破。

3、以机制创新为推动力

服务小微客户，需要金融机构通过机制创新，整合内部要求，强化外部适

应。

（1）强化激励机制

小微金融服务的经济效益还没有充分显现，需要采取多种激励措施。政府

要按照普惠金融的做法，出台支持小微金融发展的政策。要实施差别化的政策，

单列小微信贷计划，盘活存量信贷资源，优化信贷结构。金融机构内部，要制定

有弹性的贷款利率和风险定价机制，不断培育经营正常、忠诚度高的成长型客户。

（2）完善考核机制

公平客观的考核机制是推进小微金融发展的重要环节。金融机构在推进小

微金融发展的过程中，要改变以往重绩效轻服务、重结果轻过程、重统一口径轻

分类考核、重刚性指标轻柔性指标的考核办法。小微金融服务有利于形成面向基

层的“社区银行”、突出点营销和小额的“零售化银行”、依靠自助设备实现自

助操作的“自助终端银行”，这不是简单的绩效考核就能体现的，但十分有利金

融机构的创新发展。同时，还要针对小微金融服务的特点，实行差别化考核，如

单独考核小微投放，单独考核小微金融经营风险等。

（3）健全保障机制

要降低小微客户的信用风险，建立小微金融服务风险补偿制度，如借鉴美

国、日本等发达国家经验，由政府出资为小微融资进行担保和保险的做法。

三、金融机构服务小微要引领新常态

1、着力提高金融创新的有效性

金融创新中有无效与有效之分，对其进行准确的区分是十分必要的。国际

经验表明，无效金融创新往往产生不可估量的消极作用，会使金融机构和金融消

费者蒙受巨大损失，甚至影响金融业及宏观经济的稳定发展。有效的金融创新是

指成功的创新，是能够实现创新目标和经营业绩的金融创新。小微客户数量多、

实力弱、规模小、流动性大、布局分散，

小微金融服务风险大、成本高一直是困扰金融机构的难题。金融机构服务小微

的金融创新必须以有效性为出发点，以能够实现金融的利润为归宿，一方面，要

注重金融创新要素的整合，将人力资源与信息、技术等资源统筹到小微金融服务

创新之中，实现创新资源的有效供给；另一方面，要建立并健全金融创新的运行

机制，面向小微创新金融工具和金融服务，形成规范的小微金融商业模式。

2、着力把握金融混业经营趋势

我国金融业改革发展的基本格局是坚持分业经营、分业管理的原则。严格

的分业经营管制不仅不利于金融资源的有效配置，不适应经济全球化背景下的国

际金融竞争，同时也限制金融的创新活力。随着监管部门开始谨慎地放松严格的

分业经营管制，金融混业经营趋势将进一步明朗。小微金融发展必定会拓展更多

的混业经营领域，催生更多的混业经营业务。从这一角度而言，强调混业经营，

就是要全面推动面向小微的直接和间接融资，构建多元化发展的小微金融。

3、着力发挥金融杠杆的作用

尽管金融机构服务小微客户必将从单纯提供融资服务转向提供集融资、结

算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务，但小微金融的重心仍然是金融机构

解决小微的资金难题。金融机构要成为撬动小微发展的重要杠杆，引导更多的社

会资金投入小微，立足于做小微客户的“贴心人”。利用金融杠杆，还要关于引

导民间间金融，使民间金融合法经营，在差别化服务中积累更为丰富的创新成果。

4、着力优化金融生态环境

良好的金融生态环境有利于提高金融运行质量和效率，实现经济金融的良

性互动和协调发展。制约小微金融持续健康运行发展的最大问题就是难以健全征

信体系、金融生态不佳。发展小微金融，对全社会而言，要全力打造社会诚信环

境；对金融机构而言，要与政府联动探索建立金融生态环境的考核评价机制，着

力优化金融生态环境。金融机构是优化金融生态环境的主体，要着力完善征信体

系建设，使组织体系完备、功能齐全、结构合理，金融资源配置和流动高效有序。

同时，要健全区域中介组织，引入和建立独立、客观的第三方信用评级机构，探

索建立统一的信用评价体系和信用评级机构认证制度。

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