第三章保险合同

一、保险合同的含义

保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。

二、保险合同的特征

1、保险合同是有偿合同

投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保障责任。

2、保险合同是保障性合同

保险合同双方当事人一经达成协议，则从保险合同约定生效时起到终止整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。

3、保险合同是有条件的双务合同

双方权利义务彼此相关，但是有条件的双务，即保险人的赔偿义务，只有在约定事故发生时才履行。

4、保险合同是附合合同

符合合同：指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供一方当事人选择，另一方当事人只能做取舍决定，无权拟定合同的条文。

5、保险合同是射幸合同（射幸，自拉丁文，意为玩骰tou子的人，表不确定性）

射幸合同是合同的效果在订阅时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生。

6、保险合同是最大诚信合同

任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础，由于保险双方信息的不对称性，保险合同对诚信的要求远远高于其他合同，故称最大诚信原则。

三、保险合同的分类

1、按照保险标的分类

●财产保险合同

●人身保险合同

2、按照保险标的的分合以及变动情况分类

●特定式保险合同（分项式保险合同）：指保险人对所投保的同一地点、同一所有人的

各项财产，均逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内，都可获得赔偿责任的保险合同。

●总括式保险合同：指保险人对所保的同一地点，同一所有人的各项财产，不分类别，

确定一个总的保险金额，发生损失时部分损失财产的类别，只要在总保险金额限度内，都尅一获得赔偿的保险合同。

●流动式保险合同（报告式保险合同）：指不规定财产的保险金额，只预定一个保险人

承担最高责任的限额。保险人按约定的办法预收并结算保险费，投保人定期向保险人报告期财产的实际价值，只要其报告属实，发生保险责任事故损失，保险人就在约定最高责任限额内予以赔偿的保险合同。（大型周转性仓储业）

●预约式保险合同（开口式保险合同）：指保险人与投保人之间就一定的业务范围签订

的无限期的保险合同，合同约定保险责任范围、保险财产范围、保险费结算办法及每一风险单位或每一地点的最高保额。在预约保险合同有效期内，投保人需要就每笔业务向保险人及时书面申报，凡属于约定范围内的标的均自动承保。

3、按合同性质分类

●补偿性保险合同

●给付性保险合同

4、按保险价值是否确定来分类

●定值保险合同：适用于不易确定价值的财产，如字画、古玩等，货运、船舶多采取

此种合同方式。

●不定值保险合同：

分三类：足额保险合同，不足额保险合同，超额保险合同

5、按照合同承担风险责任的方式分类

●单一风险合同

●综合风险合同

●一切险合同

6、按照保险人的承包方式

●原保险合同

●再保险合同

第二节保险合同的要素

一、保险合同的主体

1、保险合同的当事人

●保险人：指与投保人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险公司。

●投保人：指与保险人订立保险合同并有按合同约定支付保险费义务的人。

条件：须有民事行为能力；

具有交付保险费的能力；

须与投保标的指间具有保险利益关系。

2、保险合同的关系人

●被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金申请权的人。

●受益人：指在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权

的人。

注意：受益人并无特别限制

受益人是人身保险合同所特有的主体（除通知保险人外，不承担任何义务）

受益人的受益权是通过指定产生的（投保人与保险人）

二、保险合同的客体

1、保险利益是保险合同的客体

保险合同不能保障保险标的不受损失，而是保障投保人的利益不受损失。

2、保险标的是保险利益的载体

三、保险合同的内容

1、保险条款及其分类

●基本条款，附加条款

●法定条款，任意条款

2、保险合同的基本事项

●保险合同当事人和关系人的名称和住所

●保险标的

●保险责任和责任免除

●保险期间和保险责任开始期间

●保险价值

●保险金额

●保险费及其支付方法

●保险赔偿和给付办法

●违约责任和正义处理

●订立合同的年月日

第三节保险合同的成立于生效

一、保险合同的成立

1、保险合同的订立

指保险人与投保人在平等自愿的基础上，就保险合同的主要条款经过协商最终打成那个协议的法律行为。

●要约：指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约简易的明确的意思

表示。提出要约的一方为要约人，接受要约的一方为受约人。

●承诺：指当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的

意思表示。

2、保险合同的形式

●保险单

●暂保单（一般为30）

●保险凭证（小保单）

●其他书面形式

3、保险合同的成立

《保险法》第13条：“投保人提出保险要求，经保险人同一承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”

实务中，保险人在投保人填具的投保单上签章时，即意味着保险合同的成立，但并不标志着保险合同生效。

二、保险合同的生效

保险合同的生效是指依法成立的保险合同当事人产生约束力。

三、保险合同的有效与无效

1、保险合同的有效

●主体合意

●客体合法

●双方当事人权利义务对等

2、保险合同的无效

指保险合同不具有法律效力，不被国家保护。其无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。

导致无效的原因：

●保险合同主体资格不符合法律规定

●保险合同内容不合法

●保险合同当事人意思表示不真实，即保险合同并不能反映当事人的真实意志。

●保险合同违反国家利益和社会公共利益

处理：

●一般返还财产，保险人将保费退给投保人，投保人将赔偿金推给保险人。

●对当事人造成损失的无效合同，有过错的一方向另一方赔偿损失，均有错则互赔。

●违反国家利益与公共利益的无效合同，追缴财产，收归国库。

第四节保险合同的变更与终止