对责任保险合同承保责任的一点认识

从一般意义上讲，责任保险合同承保的是被保险人对第三人依法应承担的民事赔偿责任。但是责任保险合同承保的责任与民法上完全意义上的民事损害赔偿责任是有所区别的。

首先，从责任保险合同承保的责任类型上看，责任保险合同承保责任大体可分为两种类型：一种是依照法律应当承担的损害赔偿责任，即“法律责任”；另一种是依据合同规定由一方对另一方或他人所应承担的损害赔偿责任，即“契约责任”。而民法意义上的损害赔偿责任主要指依法应当承担的民事损害赔偿责任。正如民法通则规定的“公民、法人由于过错侵害国家、集体的财产，侵害他人的财产、人身等，应当承担民事责任”。从本质上讲，民法上的损害赔偿是在一定条件下法律责成侵权人承担以财产为给付内容的强制性义务。可以说，民法意义上损害赔偿责任主要是基于侵权人的过错而产生。当然，民法通则也规定“没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任”。即法定无过错而仍需承担民事赔偿责任的情形。而责任保险合同承保的责任则不同，它除承保“法律责任”外，还承保“契约责任”，即承保依合同约定一方需对另一方或他人承担的民事赔偿责任。

第二，从责任保险合同承保责任的性质上看，又可分为过失责任和法定无过失责任。过失责任指责任保险合同主要承保被保

险人因为过失行为而依法承担的民事损害赔偿责任。而法定无过失责任，通常指不论公民、法人有无过失，只要损害结果发生，根据法律规定必须对他人受到的损害负赔偿责任。可以说，责任保险合同承保的是因为被保险人过失或根据法律无过失所产生的民事损害赔偿责任。而民法意义的损害赔偿责任，既可能因任何过失行为而产生；也可能因故意进行法律所禁止的作为、不作为而产生，还可能因法律规定的无过失原则而产生。而责任保险合同承保责任只承认因过失或法定无过失而产生的损害赔偿责任。对被保险人故意致他人人身或财产损害的民事损害赔偿责任不承保，也不负赔偿责任。

第三，责任保险合同还承保投保人与保险人约定的责任。责任保险合同除承保被保险人因过失行为而依法应当承担的民事损害赔偿责任和法定无过失责任外，还可以与投保人约定承保被保险人的其他责任。如行为人因不可抗力或紧急避险给他人造成损失时，对该行为所造成的损失承担的赔偿责任。根据民法规定，行为人因不可抗力或紧急避险给他人造成损失时，可以免除或部分免除民事责任。但是，被保险人根据业务需要承担的赔偿责任，经与保险人协商同意时，可以作为责任保险合同的标的。

综上所述，责任保险合同的标的是被保险人因过失给他人造成损失的赔偿责任和法律规定的无过失责任，以及保险人与投保人双方同意的被保险人需要投保的其他损害赔偿责任。因此，责任保险合同的标的，有民事损害赔偿责任中的过失责任和无过失

责任，又不等于民事损害赔偿责任。对于行为人故意给他人造成的人身财产损害不能作为责任保险合同的标的。同时，责任保险合同承保的责任还可以包括依法可以免除民事责任的赔偿责任。由此可以说，责任保险合同承保的标的，虽然为民事损害赔偿责任，其外延又大于民法意义上的民事损害赔偿责任。

笔者认为，了解责任保险合同承保责任与民法意义上的民事损害赔偿责任的相互联系和区别，对我们研究开发责任保险的新产品以及解决责任保险合同争议纠纷都是分有益的。