《江苏省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》

出台背景 为正确审理保险合同纠纷案件，统一全省法院裁判尺度，我院审判委员会2011 年1 月7 日第2 次全体会议讨论通过了《江苏省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》，现予印发，供全省各级人民法院参照执行。

试行过程 二○一一年一月十二日，正式公布。本意见施行后受理和正在审理的第一、二审案件适用本意见的规定；本意见施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本意见的规定。 本意见施行后，法律、行政法规和司法解释作出与本意见不一致的新规定的，从其规定。

具体框架 江苏高院纪要共30条，从免责条款范围及保险责任范围与免责条款关系的界定（第1条），保险人的明确说明义务（第3-7条），保险免责条款的效力（第8-15条）、投保人的如实告知义务（第16-21条）、保险利益（第22、23条）、不利解释规则（第24、25条）、保险代位求偿权（第26条）、机动车第三者责任险（第27-29条）、的几个方面进行了具体规定。 条款一 第一条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中，“责任免除”、“除外责任”及其它有关免赔率、免赔额等部分或者全部免除保险人赔偿或者给付保险金责任的条款，人民法院应当认定为《保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

分析 第一条明确了保险合同条款中的“责任免除”、“除外责任”及其它有关免赔率、免赔额等部分或者全部免除保险人赔偿或者给付保险金责任的条款，全部归属于保险法中的“免除保险人责任的条款”。 该条款出台前，江苏地区有关免责条款的界定只限于“责任免除”、“除外责任”，并不包含免赔率，对于责任免除保险公司需要做尽说明义务的举证，而对于免赔额则无需举证，只需要按照保单规定的免赔额进行计算，依据在于不同的免赔额保单所交的保费并不相同，保险公司总是希望被保险人足额投保获得更大利润，所以该条款被保险人应该是明知的。但《高院试行意见》将免赔额等部分或者全部免除保险人赔偿或者给付保险金责任的条款，全部归属于保险法中的“免除保险人责任的条款”。今后此部分需要按照一般意义上的责任免除条款进行抗辩，增加了保险公司的举证责任，因为江苏地区法院对此部分要求严格，在证据不是完全充分的情况下法院一般不会支持保险公司的抗辩意见。 应对措施 1．免责条款文字部分需要加大或者加黑，明显与其他条款有区别。2.被保险人需要在保险条款签名的地方和有免责条款的地方（包括免赔率部分）都签上姓名。（这两个方面是保险合同诉讼中我司提交的基本证据且必须同时做到，主要涉及到投保方面。虽然实际操作中会有困难，但如果这方面不加以严格控制今后涉及到商业险案件的判决的话会全部败诉）。

重点条款 条款二 第三条 订立保险合同时，保险人对于合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出通常人能够理解的解释的，人民法院应当认定保险人履行了《保险法》第十七条第二款规定的明确说明义务。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 保险人在保险合同订立时采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识对免责条款进行提示，且投保人对保险人已履行了符合前款要求的明确说明义务签字或者盖章认可的，人民法院应当认定保险人履行了明确说明义务。但有相反证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 分析 该条款要求保险公司除将有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出通常人能够理解的解释，还需要将免责条款变的明确可以引人注意的文字、符号、字体等特别标识对免责条款进行提示。结合第一条的规定，法院认可免责条款的情形为：1保单中的免责条款足够引人注意；2保单和免责条款都要被保险人签字盖章。 应对措施 保单中有关的免责条款和免赔率的字体需要加黑放大并要求被保险人签字确认。

条款三 第八条 对于下列保险条款，人民法院应当依照《合同法》第四十条、《保险法》第十九条的规定认定无效： （一）设定索赔前置条件，规定被保险人向负有责任的第三人求偿后才能向保险人主张权利的保险条款。 （二）规定“保险人依据被保险机动车驾驶人所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任”的机动车辆损失险条款。 （三）规定“保险人依据被保险机动车驾驶人所负的事故责任比例承担相应赔偿责任”的机动车第三者责任险条款。 （四）规定“主车与挂车连为一体发生事故，两车的保险赔偿限额以主车的保险限额为限”的保险条款。 （五）规定“保险事故发生后，只要投保人、被保险人或者受益人未履行及时通知义务，保险人即不承担保险责任”的保险条款。 人民法院依据前款第（五）项规定认定相关保险条款无效后，应当依据《保险法》第二十一条的规定进行处理。 分析 本条款的几个部分江苏各地法院都实行的不同的尺度，本次高院试行规定正式明确下来： 1保险人依据被保险机动车驾驶人所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任的规定无效（包含机动车辆损失险条款和机动车第三者责任险条款），以前该规定在处理道路损害部分法院会酌情增加机动车的责任比例，商业险部分我司按照交警责任认定比例进行扣减，现保险合同官司法院明确规定依据交警责任认定的条款无效，对一审道路损害赔偿比例的抗辩就变得非常重要，法院往往就依据的一审道路损害判决文书确定比例。 2第四款主车与挂车连为一体发生事故，两车的保险赔偿限额以主车的保险限额为限，江苏地区法院一直不认可本条规定，本次意见正式明确下来。 3保第五款险事故发生后，只要投保人、被保险人或者受益人未履行及时通知义务，保险人即不承担保险责任.本条对保险公司的影响主要在于机动车辆损失部分，有时候我司会以此拒赔，并不出具定损报告。三者会将车辆直接拉至物价鉴定中心定损，法院则依据物价定损判决，因为保险公司缺乏最起码的定损单，所以根本无证据进行抗辩。所以今后涉及保险事故发生后，只要投保人、被保险人或者受益人未履行及时通知义务，但我司经审查确认事故发生经过无疑的，建议及时出具定损报告，如果确实系拒赔部分可以在定损报告上注明拒赔原因。 4.第一款规定了保险公司需要对被保险人的损失全额赔偿后再向三者代位追偿，此项对保险公司的影响较大。以前我司处理的此类案件时要求按责任划分，全责承担100%，主责承担70%，次责30%，无责不承担责任。今后无论责任大小我司都要承担100%的责任，取得代位追偿权。此款主要涉及我司标的车损的赔付，因为代位追偿权实际操作困难，故对保险公司不利。 条款四 第十条 保险人依据机动车交通事故责任强制保险条款，主张对于驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的、被保险机动车被盗抢期间肇事的、被保险人故意制造道路交通事故的情形下，保险人只负责垫付抢救费用而对于财产损失之外的死亡伤残赔偿金等损失不予赔偿的，人民法院不予支持。保险人赔偿保险金后向致害人追偿的，人民法院予以支持。 分析 该款明确规定了保险公司对于驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的、被保险机动车被盗抢期间肇事的、被保险人故意制造道路交通事故的情形下赔偿责任的承担。同时也明确了保险人赔偿保险金后向致害人追偿的，人民法院予以支持。 应对措施 今后类似案件因高院已经明确发文，我司可以从减少赔偿金额角度出发，加大调解的力度。（我司在此之前已经上报了无证醉酒调解规则，建议可做适当修改后上报）。

条款五 第二十八条同一车辆既存在机动车交通事故责任强制保险又存在机动车商业责任保险的，不论被保险人或者受害人是否行使选择权，人民法院均应将精神损害抚慰金计算在机动车交通事故责任强制保险的赔偿范围。 分析 该条款明确规定了不论被保险人或者受害人是否行使选择权，人民法院均应将精神损害抚慰金计算在机动车交通事故责任强制保险的赔偿范围，不需要在调解书或者笔录中注明。即使涉及到商业险的理赔，也不应该扣减精神损害抚慰金。单交强案件有我司和伤者庭前调解的案件中，涉及到伤残的部分也可以适当给予精神损害抚慰金。 条款六 第二十九条责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向第三者赔偿前，要求保险人赔偿保险金的，人民法院应当向第三者行使释明权，告知其可以作为有独立请求权第三人参加诉讼。第三者作为有独立请求权第三人参加诉讼的，人民法院应当判令保险人向第三者直接支付保险金。第三者拒绝作为有独立请求权第三人参加诉讼的，人民法院应当裁定驳回被保险人的起诉。 分析 本款规定了在被保险人未向第三者赔偿前，要求保险人赔偿保险金的情况下，如果三者拒绝参加诉讼，法院应当裁定驳回被保险人的起诉。 条款七 第二十七条界定机动车第三者责任险中的“第三者”，应以被保险人是否对其依法承担赔偿责任为标准。被保险人自身无论何种情形都不构成第三者。 同一被保险人的车辆之间发生事故所造成的同一被保险人的损失，不属于机动车第三者责任险赔偿的范围，保险人以此为由主张不应当向被保险人赔偿保险金的，人民法院予以支持。 分析 该条款第二段明确同一被保险人的车辆之间发生事故所造成的同一被保险人的损失（不包括其他人的损失），不属于机动车第三者责任险赔偿的范围，今后同一被保险人投保车辆发生事故造成损失的也属于保险公司免赔范围。（另：交强险中是被保险人、车主及其允许的驾驶员）