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二、立法目的
（一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益 （二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康
的信贷文化 （三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用
风险管理的精细化水平 （四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变
第二章至第七章针 对贷款全流程管理中 的关键环节提出风险 管控要求，并建立制 衡机制和问责制度。
项目融资在流程管 理上适用固定资产贷 款管理办法规定。
总则要求流动资金贷款应 总则要求贷款应实行全 实行全流程管理。（第五条）流程管理。（第五条）
第二章至第七章针对贷款 全流程管理中的关键环节提 出风险管控要求，并建立制 衡机制和问责制度。
“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强 化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信 用环境。
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（三）强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平
从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险始终是银行业面临的 主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。
“三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷 款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作 成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信用风险管理 与控制的能力。
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（二）营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化
过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借款人 往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，形成不良贷 款，并对我国银行体系产生负面影响。
问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方 面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。
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——虚假交易骗贷案件时有发生
由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行 为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套 取银行贷款的案件频频发生。
案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷 资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我 国宏观经济调控政策的有效性。
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（三）对目前贷款监管法规和政策的系统化调整 与完善
目前贷款业务方面的监管法规，除《商业银行法》规定的贷款业务 基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为 主。
《贷款通则》已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升 到行政法规的法律层级。
“三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订 与完善，具有强制力。
行贷款的有效实践纳入法治化轨道 （三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善
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（一）信贷业务管理中普遍存在的问题
改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张， 尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发 展取得了显著的成绩。
由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以下几个 方面的问题：一是信贷管理模式相对粗放；二是贷款被挪用现象仍 然存在；三是虚假交易骗贷案件时有发生。信贷资金安全问题仍存 在较大的风险隐患。
原则一：全流程管理原则 原则二：诚信申贷原则 原则三: 贷用一致原则 原则四：协议承诺原则 原则五：实贷实付原则 原则六：贷放分控原则 原则七：贷后管理原则 原则八：罚则约束原则
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原则一：全流程管理原则源自《固贷办法》《流贷办法》
《个贷办法》
总则要求固定资产 贷款应实行全流程管 理。（第五条）
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（四）强化贷款全流程管理 推动银行业金融机构贷款管理模式转变
贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷 款管理链条上出现问题都会引发挪用风险。
当前信用环境状况需要强化科学的贷款全流程管理，真正实现 粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的 有效性。
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三、指导原则
“三个办法一个指引”培训讲 义
贷款管理办法起草小组 2010年3月
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“三个办法一个指引”培训讲义
一、起草背景 二、立法目的 三、指导原则 四、基本要点 五、结构安排 六、工作要求
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一、起草背景
（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题 （二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银
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（二）将贷款最佳做法纳入法治化轨道
2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管
工作目的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费者的利益。 出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学发展
观，总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳做法，系 统规范固贷、流贷、个贷和项目融资业务流程。 尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。
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——贷款被挪用现象仍然存在
由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环 节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国银行业金融机构难以对 约定的贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷款人的信用风 险，导致信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。
信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场 传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。
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——目前银行业金融机构信贷管理模式相对粗放
目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细 致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相 扣的有机的精细化的管理理念。
贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理 中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和 手段有限，往往不能在借款人或贷款项目的经营出现不利 因素时及时采取有效措施，维护贷款安全。
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（一）维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益
国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的就是 从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行业金融机构 的行为。
实现最优的监管需要完善的规则，特别是在我国目前经济 市场化改革的背景下，除了最低资本金要求、贷款风险分 类等制度安排外，还需要关注银行面临的各类风险，加强 贷款风险的控制与防范，保护客户的合法权益。