BIAN JIANG JING JI YU WEN HUA
2012年第11期（总第107期）
边疆经济与文化
THE BORDER ECONOMY AND CULTURE
No.11.2012
General.No.107
【边疆经济】
收稿日期：2012-08-17
作者简介：许飞（1982—），女，河南漯河人，讲师，从事经济学研究。

一、我国网上银行发展存在的问题
1.安全问题
安全问题一直是网上银行发展过程中的核心问题。

能否解决好安全问题，是网络银行能否快速健康发展的关键。

《中国计算机用户》调查表明，没有使用过网上银行的人中有68％是因为感觉网络银行不安全。

通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最为关键的因素。

但是，在我国尚没有法规来约束这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，这成为网上银行发展最需解决的问题。

目前，各商业银行虽然都采取一定的安全防范措施，制定相应规定，但在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等，这些不安全因素的存在都制约着网上银行的发展。

2.监管问题
网上银行业务的运行高度依赖于计算机和互联网，整个操作过程没有任何实物，不受时间、空间的限制，这些特点产生了新的风险，也给传统的银行监管体系带来新的挑战。

中国人民银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。

而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性和权威性面临严竣的挑战。

网上银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，主要有行业级与企业级两个层次。

行业
级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。

更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。

3.法律问题
现行的法律很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。

网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。

近年来，我国相继颁布
实施《网上银行业务管理办法》
《网上银行安全评估指引》《电子支付指引》等相关法律。

这些法律明确了各个交易主体的责任，全面规范了网上银行业务的市场准入、运行管理和风险控制，从法律上保证了网上银行的监督和管理。

但是，相对于网上银行的快速发展，仍缺乏可操作性和指导性。

因此，还需要制定其他有关监管网上银行业务行为的法律、法规，保障网上银行规范、有序、健康的发展。

4.规划问题
缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台。

网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。

我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基本功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。

虽然各大商业银行都早已拥有自己的网站，但从网站的构架及服务内容来看，仍离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。

从整体上看，商业银行乃至整个金融业的网络建设都缺乏整体上的规划，所使用的软件、硬件缺乏统一的标准，更谈不
我国网上银行发展存在的问题及对策建议
许飞
（中共漯河市委党校，河南漯河462000）
摘
要：随着信息技术在银行业的广泛应用，网上银行服务成为未来银行服务发展的必然趋势。

目前，国
内网上银行发展存在安全、监管、法律、规划等方面问题，并且竞争能力和创新能力低。

为推动我国网上银行健康发展，应提高网上银行的安全性，加强监管体制改革，完善立法体系，规划发展策略，大力推进信息化建设，提高自主创新能力和竞争力。

关键词：网上银行；银行业；信息技术；对策中图分类号：F832.2
文献标志码：A
文章编号：1672-5409（2012）11-0017-02
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［责任编辑：小
月］
上拥有完整、综合的网上信息服务系统。

5.竞争能力和创新能力低
加入WTO 之后我国的入世承诺将逐渐兑现，银行业的壁垒将逐渐消失，外国银行必将抓住这一难得的机遇，积极推进对中国市场上的争夺。

网上银行服务便捷、成本低廉、简单易用、无时空限制，必将成为外来外资银行争夺中国市场的首选。

面对如此激烈的竞争，我国的银行业必须尽快提升自身的竞争能力和创新能力。

目前，我国网上银行业务基本局限于部分传统业务的延伸，总体服务层次还比较低，缺乏特色创新产品。

这就使得我国的网上银行实际利用率低，其优势得不到充分发挥。

另外，在管理模式上，多数银行也还没有专门的网上银行管理部门，仍是传统模式按业务管理条块划分。

一笔业务往往要经过不同的部门、不同的账户，手续繁杂，效率低下，严重阻碍了网上银行高效便捷优势的发挥。

二、推动我国网上银行健康发展的对策1.大力提高网上银行的安全性
网上银行的运行离不开计算机和互联网，因此不可避免会受到以下几个方面的威胁：首先，在计算机上不法分子可能会利用“冒充站点”或者木马程序来获取用户信息，然后非法转移资金；其次，交易信息在网络上传递的过程中可能会被截获，用户资金安全就会受到威胁；最后，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障甚至导致系统崩溃，从而威胁到用户的资金安全。

针对这些不安全因素，各大银行也采取了如动态口令卡、短信认证、U 盾、网银安全软件、动态验证、预留信息验证、双密码控制、交易限额控制及数字证书等措施来提高网上银行的安全性，但仍存在一些不安全因素制约着网上银行的发展。

为此，我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。

在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面，要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成。

需要严格的规范操作和管理，积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。

进一步强化客户网银安全意识，提高用户的安全意识。

2.加强网上银行监管体制改革
我国的网上银行同电子商务、商业网站的发展相似，是在相关法律、法规几乎空白的情况下迅速出现并不断发展的，带有自发性。

管理部门面对网上银行发展快速变化的情况，对出台新的管理措施持慎重的态度，导致针对网上银行的监督管理规则仍然较少，管理体系也不健全。

为此，一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律依据。

二是加强金融、司法、业务等监管部门的协调合作，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的规定和条约。

三是要大力兴建央行监管信息网络。

3.完善网上银行立法体系
可以借鉴国外先进经验，完善网络交易立法，健全网上交易监管制度，为网上银行发展创造良好的法律环境。

首先，在国家层面上制定一部专门管理网上银行的特殊法，如《网络银行法》或是《电子银行法》。

其次，规范市场准入标准，缩小审批范围。

严格管理网络银行公示、网上银行信息发布、交易风险揭示、系统安全机制设计、电子货币的发行等。

再次，加强网上银行的风险性监管，对网络银行的风险管理和技术管理作出规定，建立多层次的网络银行风险控制体系，完善网络银行持续性监管体系。

最后，应制定以“公开、公平、公正”为原则的信息披露制度，监控机构可要求银行在其指定或许可的网站上对网上银行存在的特殊风险及防范措施进行披露。

制定专门的法律，为严厉打击各种网络犯罪提供保障，从而对不法分子起到威慑作用。

4.规划发展策略，大力推进信息化建设
信息化程度的高低是决定网上银行发展的一个关键因素。

互联网是网上银行发展的基础设施，应重点加强建设。

通过加大宣传和教育培训等方式提高整体国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平。

通过平面、网络、广播、电视媒体传播网上银行安全知识，营造积极正面的舆论氛围，增进大众对网上银行的了解，从而使越来越多的人使用网上银行。

5.提高自主创新能力，增强竞争力
首先，银行要不断开发网上银行新的服务业务和产品项目。

要在发展好已有网上银行业务的同时，实现业务种类多样化，开发高层次的新型中间业务，把网络银行和企业、家庭使用的一些财务软件更好地结合起来成为一个互联互通的系统，增强对于高端客户的吸引力。

借鉴外国银行发展网络业务的经验，以客户为中心及时了解客户的需求，创新网银产品和服务，为客户量身定制相关的金融产品和金融服务，以满足不同类型客户的需求，提高服务质量。

应严格的规范操作和管理，积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。

参考文献：
［1］沈如卫.我国网上银行发展的现状、问题及对策分析［J ］.现代商业，2010，（9）：12-16.［2］季爱琪.我国网上银行发展的现状及对策分析［J ］.改革与开发，2009，（2）：21-23.［3］王冬.网上银行发展现状及趋势解析［J ］.中国金融电脑，2007，（1）：31-34.［4］邵兵家．电子商务概论［M ］．北京：高等教育版社，2006.
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