投保人的保险权益造成了极大损害。
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第二节 汽车保险欺诈的形成原因
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诚信的缺失固然是骗赔行为产生的社会根 源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后 和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的巨大 伤害力”。
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1 社会原因
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（2）保险业信息交流不畅。
（3）承保程序不科学。
（4）理赔程序不科学。
（5）保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过
松。
（6）理赔人员素质偏低，把握不住理赔关。
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第三节 汽车保险欺诈的主要表现形式 朱明工作室 zhubob@
1 虚假告知、不够诚信
根据保险的最大诚信原则，如实告知是投保人必
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（5）汽车火灾事故询问笔录。 汽车火灾事故是造成损失较大的汽车保险事故。为 了有效甄别案件真伪，需要认真做好现场调查工作。同时 需做好询问笔录。
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特殊赔案处理——速决赔案
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1、实施条件 1、实施条件 ⑴单方事故实行快速处理的案件必须同时具备以下条件： ①保险责任范围内只涉及标的车辆损失； ②出险原因清楚，保险责任明确，损失容易确定，本保险年度内快速处理次数在2 次（含）以内； ③经我司查勘事故第一现场，或有公安部门的证明且经过我司核实无疑义的； ④事故损失可以一次核定； ⑤损失金额在3000元以内（具体金额还可由分公司根据当地情况在3000元以内另 行确定）； ⑥客户接受我公司定损项目及定损金额，并同意按快速处理赔案方式处理。 ⑵双方事故实行快速处理必须同时具备以下基本条件： ①事故双方车辆的强制保险和商业保险均在我司投保； ②保险事故损失只涉及车辆损失； ③经我司查勘事故第一现场，或有公安部门的事故证明且经过我司核实无疑义的； ④事故损失可以一次核定； ⑤事故总损失金额在3000元以内（具体金额可由分公司根据当地情况在3000元以 内另行确定）； ⑥客户接受我公司定损项目及定损金额，并同意按快速处理赔案方式处理。
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二、汽车保险欺诈的调查
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（1）及时查勘现场。 事故现场会遗留各种痕迹的物证，记载着大量能 够真实反映事故发生、发展过程的信息，但这些 痕迹和物证极易受到自然或人为的破坏。
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（2）认真调查事故经过。
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3 改变用途，出险索赔
如：个别客户的汽车，起初是按照非营运属性投 保的。但在经过一段时间之后，却改变了汽车的 用途，开始从事营运工作。
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无中生有，谎报出险
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这是指投保人、被保险人或受益人，在保险期
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6 报案不实、夸大损失
是指出险汽车的真实损失很小，被保险人却故意 夸大损失程度或损失项目，以小抵大，骗取赔款。
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二次撞击、扩大损失 是指保险事故发生后，保户为了获得高额的保险 赔偿，放任损失的继续扩大，甚至故意扩大标的 的损失程度。
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三、 汽车保险欺诈的影响
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“投保容易理赔难”的说法，有一部分来源于因
保险欺诈而引起的保险公司拒赔案件，其他被保
险人不明就里，受到舆论的影响而得出了这样一
个片面的结论。这给保险公司的经营声誉造成了
巨大的无形损害，影响了下一步的展业。
车险骗赔不仅增加了保险公司的经营风险，也对
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第6章汽车保险 欺诈的预防与保险法律法规
主讲：朱明 高级技师、经济师、工程师 高级技能专业教师 汽车维修工高级考评员
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第八章
汽车保险欺诈的预防与识别
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一、汽车保险欺诈的预防与识别

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特殊赔案处理——速决赔案
2、操作流程和要求：
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⑴接报案及调度 首先应判断是否符合速决赔案的条件；对还在第一现场的案件立即调度查勘人员 处理，对于已经脱离现场的案件应要求客户将车辆送往最近的合作修理厂，同时调度 查勘定损人员赶赴合作修理厂进行查勘定损。 ⑵查勘定损 ①认真查勘事故现场，逐项确定损失项目及金额，确定是否符合快速处理赔案的 要求； ②对存在疑点的事故，应在认真查勘事故现场的基础上，进一步做好调查和取证 等工作； ③对符合快速处理赔案条件的案件，尽量在现场核定损失项目和金额，核定赔款 金额； ④指导客户填写《审批表》中索赔申请的内容，确定理赔所需的手续资料并填写 在《索赔须知》中。 ⑤请客户选择领取赔款的方式
赔款的“理由”，以骗取保险公司的赔付。
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内外勾结、狼狈为奸 是指保险公司内部的相关工作人员与汽车 修理厂相互勾结，利用保户因为发生小事故造 成轻微损伤的标的车，通过再次碰撞的方式扩 大损失；或者利用车主虽然投保了车损险，但
只是前来进行例行维护的汽车进行故意碰撞，
取证。
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（3）综合分析案情，寻找揭露诈骗的突破口。
①分析投保动机。 ②将有关时间联系起来分析。 ③将现场痕迹物证及有关证据结合起来分析。
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（4）委托专业机构，从事索赔调查。 商务调查机构和信息咨询公司的人员在社会事务及案件调 查上有着丰富的阅历和经验，可以通过这些机构的业务帮 助、支持，有效识别保险欺诈。
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8 故意造案，骗取赔款 是指被保险人故意使投保的车辆出险，造成损失，
以谋求骗取赔款的行为。
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移花接木、混淆视听
包括以下几个方面：
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一、无证驾驶或酒后驾驶发生的损失向保险公司提出索赔的
行为。被保险人通过“制造”虚假事故、更换
报废零部件、单方事故后再重新伪造双方事故、
将本不属于保险索赔范围但事后制造事故骗取
修理金等手段实施欺诈。
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5 编造原因、隐瞒真相
事故发生后，对于所造成的经济损失，依据保险 合同，或者属于免责范围，或者需要车主本人承 担较高的比率。
以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保
险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手
段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金
的行为。
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二、 保险欺诈现状
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车险赔付率只有控制在60%以内，保险公 司的经营才能保本或盈利。然而，实际上目前我 国的车险业务却是出现大面积的亏损，部分省份 的车险综合赔付率高达73%。与其他保险诈骗相 比，车险骗赔具有金额小、数量多、随机性大的 特征，更难被发现。
二 、正常维修的车辆，被换上损坏了的旧件， 然后假冒原车损坏件向保险公司索赔； 三、一辆已经定损、索赔了的车，被换上另外 一辆车的牌照后，再次索赔； 四、故意混淆事故责任比率，改变保险公司承 担事故责任的比率；
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10 一险多报、重复索赔
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（1）一次事故向多个保险人索赔。属于重复投保。
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（1）整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。
在不少人看来，保险欺诈是一种可以原谅的过错，
并不是什么违法行为。
（2）法律环境的影响。部分司法判例，出于保护被
保险人的考虑，选择了有利于被保险人的证据驳
回了保险公司的拒偿主张，从而助长了他们的嚣
张气焰。
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特殊赔案处理——速决赔案
2、操作流程和要求
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⑶赔案缮制 ①查勘、定损人员从现场回到公司后，立即使用核心业务系统对速决赔案进行处理； ②认真计算赔款， ③二级机构核赔人员，每天应对当日发生的快速处理赔案进行审核，审核中发现的问 题应及时通知查勘定损人员，对客户尚未领取赔款的，应要求查勘定损人员立即进行纠 正。 ⑷代结算流程 ①合作汽车修理厂同意按《机动车辆保险简易赔案审批表》核定金额修理 ②事故车辆修理完毕后，修理厂应通知保险公司，通过远程对修车质量是否达标进行 检验； ③客户只需向合作汽车修理厂提交理赔手续资料和自负金额后，即可将车提走； ④协作修理厂凭客户提交的单证、资料到保险公司进行结算。
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特殊赔案处理——速决赔案
3、赔案管理 速决赔案与一般赔案同样编号管理，赔案卷皮加盖“速决赔案”印章。
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4、支付方式 ⑴被保险人是单位的赔款支付方式： ①通过银行转入被保险人单位银行帐号； ②被保险人授权委托人来我司领取赔款； ③我司到被保险人单位上门送交赔款。 ⑵被保险人是个人的赔款支付方式： ①通过银行转入被保险人个人银行帐号； ②被保险人或其授权委托人来我司领取赔款； ③我司为被保险人上门送交赔款；
（2）一次事故多险索赔。
（3）在一次事故中，先由事故责任者给予赔偿，然 后再向保险公司索赔。
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顶替他人、冒充索赔 是指汽车出险后，造成了财产损失或人身 伤亡。但由于某些原因，被保险人根本没有资 格向保险公司索赔。但他在索赔时，却隐瞒了